一．网络银行的内涵及其产生的必然性
1.网络银行的内涵
2.网络银行产生的必然性
二．网络银行的发展及其影响
1.我国网上银行发展的现状
2.网络银行的发展趋势
3.网上银行发展带来的挑战
三．网络银行发展过程中存在的风险及应对策略。
1.风险
2.建议
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
关键词：网络银行、快捷、发展、风险。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的内涵及其产生的必然性
（一）网络银行的内涵
网络银行将银行柜台搬到了网上，提供了更方便，更快捷的服务。也是网络支付手段的基础。同时网络银行的发展对传统银行带来了影响。1.网络银行将使传统银行经营理念发生转变。网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如果买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。
2.网络银行将使传统银行竞争格局发生变化。网络银行借助因特网提供银行服务，各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降，银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。
3.网络银行将使传统的银行营销方式发生改变。网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向，根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求；IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域；客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务；提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。
（二）网络银行产生的必然性
1.网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
2.网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。客户获得银行电子化服务的工具发展很快；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；网上金融信息服务发展很快； 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用； 银行金融业全能化和国际化趋势明显；
二．网络银行的发展及其影响
随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。
（一）我国网上银行发展的现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（二）网络银行的发展趋势
网络银行在事实上推动了银行业的融合,而这种融合突出反映在银行､证券､保险等金融业之间｡但是,随着网络银行业务的深入普及,一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显,速度也越来越快｡不仅如此,网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富｡网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力,突出了每一家银行的特点,从而避免了银行机构之间业务的同质化｡
结合国外银行业发展的模式,我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段｡
网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度｡这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端｡
网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率､渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,对客户的洞察力更加深入,并且对客户行为开始加以诱导,进一步在客户群体中传播银行业务信息｡这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确｡
在不久的将来,网络银行业务势必将要进入第三个发展阶段,即“专有的个人银行”｡这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户,建立以客户为导向的系统､应用结构､程序和策略,令客户实现自助服务､产品选择和决策支持｡这样,银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式｡由此,银行可以对客户进行分类,然后提供针对某客户的､专有的产品和服务｡这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力｡
对于大多数银行来讲,从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求,银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场｡在网上服务中,客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户,而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案｡此外,大量富有的､年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求,尤其是财富管理方面更为突出｡这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划,才可以灵活地根据市场及本身的实际情况推出新的服务｡业务规划才是网络银行成功的关键｡目前,许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战,提供高水准的金融实施管理与咨询的经验,使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争｡
（三）网上银行发展带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
1.网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
2.网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
3.网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网上银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。
4.网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面做出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估
三．网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
（一）风险
1.技术风险。其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
2.金融业务风险。其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。 其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
（二）建议
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
1.加强建设网络银行的知识储备和人才引进。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
2.加强网络银行的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
3.建立或完善各类相关的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
参 考 文 献
1.韩宝明，《电子商务安全与支付》，人民邮电出版社， 2006年9月
2.张卓其，《电子银行》，高等教育出版社， 2002年01月
3.赵立平，《电子商务概论》，复旦大学出版社， 2002年07月
4.王冬梅，网上银行发展动力及其前景展望，金融理论与实践，2001年06期
5.林宏，香港网上银行现状与发展对策，当代港澳，2000年02期
6.刘建民，制约中小银行发展的三大瓶颈，现代商业银行，2005年04期
7.王友文，中国网络银行的发展面临五大瓶颈，西部论丛，2004年11期
8.李明，论网络银行的产生与发展，大众商务，2009年06期
9.邱炎，我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究，商情，2010年第15期
10.张熙，商业银行经营管理中存在的风险与防范策略，经济研究导刊，2011年2月
