目 录
一、网络银行的概述及产生。
1.网络银行的内涵（P4-6）
2.网络银行产生的必然性（P6）
二、网络银行的发展及影响。
1.国内外网络银行发展（P7-8）
2.网络银行的市场现状（P8-9）
3.网络银行的发展趋势（P9-10）
4.网络银行对金融发展的影响（P10-12）
5.网络银行面对的挑战（P12-14）
三、网络银行的风险及对策。
1.网络银行存在的风险（P14-16）
2.网络银行的风险控制（P16-18）
四、网络银行的前景（P18-21）
内 容 摘 要
随着互联网与移动通讯技术水平的飞速提升及相互融合，以互联网为平台依托的网络银行也飞速发展， 网络银行的趋势也逐渐明朗。
网络银行模式不断得到创新和丰富，近年来随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国网络银行发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。
网络银行的产生和发展引发一场深刻的革命。网络银行的出现向传统金融业提出了严峻挑战，同时也给金融业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。
目前我国的商业银行都已经充分认识到了发展网络的必要性和重要性。然而，由于网络银行的特殊性，它的风险问题表现的尤为突出，随着网络银行给银行业带来新理念、新方式、新利润的同时，也带来了前所未有的风险和挑战。
网络银行正指导着银行业的发展方向，同时也在改变着人们的生活方式。正如欧洲的一位银行家所说，全球银行业正从“砖瓦”走向“按鼠标”。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述及产生
随着互联网与移动通讯技术水平的飞速提升及相互融合，以互联网为平台依托的网络银行也飞速发展，不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，网络银行的趋势也逐渐明朗。
1.网络银行的内涵
（1）网络银行对传统银行的经营理念
网络银行突破了传统银行业务在时间上、空间上的限制，依托于互联网技术、移动通信技术将资金融通、交易支付、资产管理和信息中介等金融服务从传统物理网点转移到互联网线上来进行，实行了全天候运营。客户在任何时间、任何地点、以任何方式都可以得到金融服务。这样既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源，变得更加贴近客户，更加便捷客户。
突破营销方式
传统银行销售保险、证券和基金等金融产品时，往往受到很大限制，主要是由于一般的物理网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。网络银行利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，而且网络银行还能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
改变经营战略
网络银行极大的降低了银行服务的成本，包括降低银行服务成本，降低银行软、硬件开发和维护费用，以及降低客户成本。网络银行更大范围内实现规模经济，拥有更广泛的客户群体，使传统银行的竞争格局也发生变化。网络银行正在打破传统银行的垄断，依靠利差和特许经营的传统银行必须调整经营战略、强化服务意识和科学布局网络银行。如果传统银行不能与时俱进，将逐步在竞争中被淘汰出局。未来金融竞争将走向深层次和多元化，只有“以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领”的经营战略，以开放式金融应用平台为基础，搭建新型商业生态系统，才足以迎合网路信息技术变革的趋势。
（4）促使整个金融业融合
网络银行创造了一种新兴商业模式和盈利方式。网络银行可能正在促使产生一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的更大平台，届时，银行、券商和交易所等各自的中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现融合，在一个共同的平台运行。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置，更低成本高效率运作。
（5）改变人们的固有观念
从最早的银行只有存取款业务到现在能够购买理财、黄金、更可以实现网上支付，银行其实已经悄然实现了多次转变，也多次改变了人们的观念，只是曾今是银行改变人们的思维，这一次是网络改变人们的思维，并且来的更加迅捷更加强烈。网络银行作为服务者不断满足客户的新需求，并将引导客户的观念。
2.网络银行产生的必然性
随着经济发展进入新常态，从消费需求、投资需求到生产能力和产业组织等都将向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化，社会经济、个人企业都正在迎来全面的信息时代。
在信息时代，互联网化所带来的数据量的飞升催生了“云计算”、“大数据”等存储、处理、利用数据的新技术、新理念的发展。包括银行业在内的企业都面对海量、高频、实时、非结构化为主的数据。这些大数据既来源于消费者，也来源于内部员工，面对的数据具有“自下而上，自内而外”的特征，外部消费者与内部员工等个体获得主导权。
因此，银行的内部运作流程必须对这类非结构化的、非因果的、实时甚至先验的数据做出快速、准确、灵活的响应并落实行动。银行的内部管理与外部协作就不能再沿用工传统的方法，其单向性因消费需求个性化、多样化而多向化；其线性化因分布式所导致的多元化分工而网状化；其链条化因灵活动态的网状协同而柔性化。银行的内部运作与管理必须开放化、社区化，实际是体现了互联网的开放、共享、平等的精神特质。
所以，服务于这种新经济形式，网络银行无论在内部管理、客户体验还是市场需求上都不是偶然产生的，网络银行的产生是网络经济发展的必然结果，是电子商务的必然产物和发展的需要，同时也是银行自身发展并取得竞争优势的需要，其发展趋势不可逆转。
二、网络银行的发展及影响。
1.国内外网络银行发展
从国内外情况来看，技术意义上的网络银行发展主要经历了四个阶段：
一是传统银行业务的电子化处理。1967年第一台ATM取款机在英国产生后，标志着银行业电子化革命的开始，银行为了拓展业务渠道、改善用户体验，将存取款、发卡以及部分转账汇款等业务，从柜面转移到自助终端、电话银行、ATM等电子设备，通过自助方式完成金融交易，减轻了网点的压力,同时节省了客户的时间精力。
二是银行业务网络化处理。随着互联网和通讯网络、通讯设施的快速升级换代，商业银行利用互联网的天量信息储藏和信息快捷处理功能，开辟网上银行渠道，把银行建在网上，满足了客户的网上自助服务需求。网上银行、手机银行等新渠道的大量应用，使得银行在向用户提供更好服务的同时实现运营成本的大幅降低，部分区域性银行通过电子渠道的应用，突破了时间地域的限制，让跨区域发展成为可能。目前我国银行业电子渠道对传统柜面渠道的替代率已平均达70%以上，最高的已达到90%以上，成为降低银行成本的重要途径。
三是银行业务的移动化处理。由于智能手机、平板电脑的高速发展，大量金融业务从PC终端转向移动终端，移动支付业务持续走强，成为新的竞争制高点。
四是形成独立、专业的互联网银行。如美国的CompuBank被认为是最早获得银行牌照的纯互联网银行，主要从事网上与电话零售银行业务。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，是得到美国联邦银行管理机构批准、在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。1995年10月，美国安全第一网络银行在网上开业，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。
2.网络银行的市场现状
网络银行的发展已出现了多种模式，广义的网络银行涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
网络银行模式不断得到创新和丰富，近年来随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国网络银行发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
3.网络银行的发展趋势
近年来，网络银行在国内金融领域的强势进攻，给商业银行发展带来“鲶鱼效应”。这种新兴商业模式给国内金融市场带来的影响有利也有弊，对银行传统业务模式既是挑战，也是机遇。移动互联网彻底融合线上线下，把网络银行的战场至少扩大了一个量级，并从根本上开始改造垄断行业，网络银行未来发展趋势的核心仍然是打破金融垄断：存贷款利率的市场化、金融主体的多元化、金融服务的普惠化等等。
网络银行突破了地域和时间的限制，让银行能够做到随时随地为客户服务，既提高了金融体系资源配置的效率，又有效降低了信息不对称造成的交易成本，网络银行以手机银行和移动支付为主的移动金融服务是未来争夺的焦点，是网络银行企业战略落地的重要着力点。
4.网络银行对金融业发展的影响
网络银行的产生和发展引发一场深刻的革命。网络银行的出现向传统金融业提出了严峻挑战，同时也给金融业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。
（1）新的业务规范，使金融功能全面提升。网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营，银行、证券和保险之间相互渗透，金融服务一条龙等新业务。
（2）网络银行将使金融竞争走向深层次和多元化。网络银行时代的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。
（3）传统的金融监管在监管规则、监管方式、监管模式、监管原则、监管体制等方面面临着众多的挑战。由于不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，网络银行的大量无纸化操作交易、交易过程瞬时性、交易状况瞬息万变、客户个人信息和财务信息的安全性、交易信息及其传输和保存的安全性等，使得金融监管主体将由多主体向单一主体转变，并向统一金融监管趋势提出挑战。
（4）网络银行带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生。
（5）网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。
（6）网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。
5.网络银行面对的挑战
网络银行已走进了变革的实验田，我们正在感受着这个领域内新贵崛起的硝烟，新形势以及风云变幻的竞争环境，使当下网络银行面临诸多挑战。
（1）不对等监管制约优势发挥的挑战。互联网金融的快速崛起在很大程度上得益于监管的容忍。无论是余额宝，还是票据理财，都是事实上的金融产品，但从事这些业务的互联网企业仍然被定义为商业企业，未被纳入金融监管范畴。同样开展网络银行业务的商业银行则需要接受严格的资本监管和产品准入审批。这种不对等的监管，大大增加了商业银行拓展互联网金融的成本，并限制了其创新活动的开展。更为重要的是，这种监管制约了商业银行优势的发挥，如果不能从根本上解决远程开户，给予虚拟电子账户与传统银行账户相同的身份，这一问题将一直存在。
（2）文化理念影响创新效率的挑战。网络银行的最大特点应在于创新速度快、效率高，同时，竞争激烈，产品更新迭代快，生命周期短。商业银行长期形成的以合规文化为主导的文化氛围与这一特点有较大差异，制约了其在互联网金融领域的创新。
（3）传统运作模式制约创新成效的挑战。商业银行的业务运作模式是基于资金流而设计的，是在银行体系内的自循环，没有直接介入客户的交易行为，更多是被动满足客户需求。在此基础上开发的网络银行产品，跟客户在银行的物理渠道办理业务所依赖的账户、信息、风险控制系统、业务审批和处理系统、核算系统基本相同，并未从根本上改变传统的运作模式。这导致银行借助互联网创新出的产品往往离市场和客户需求有一定差距。更重要的是，互联网企业可以从交易行为中挖掘客户的潜在消费或投资需求，并据此开发金融产品，创新的成效更高。
（4）风险控制影响客户体验的挑战。高杠杆经营的特性，网络银行为了保护客户资产的安全，银行通常要求客户使用U-key，同时需要输入密码验证，导致流程繁琐，影响客户体验。与之形成鲜明对比的是，互联网企业推出的在线支付，只需要简单的密码验证就可以完成操作，余额理财产品也是网上绑定银行卡号即可购买，后续购买及赎回非常便捷。互联网的特点本来就是便捷、高效，基于互联网技术开发的金融产品更应秉承这一特点，如果仍用传统思维，附加过多防控措施，不仅影响客户体验，更有悖于互联网精神。
（5）缺乏平台难以快速切入的挑战。互联网企业开展金融业务之所以发展迅速，很重要的原因在于，经过多年的积累，这些企业普遍构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态，有丰富的应用场景。而商业银行虽然有庞大的客户群体和客户信息，但主要是线下客户，缺乏互联网应用场景和网络经济平台。因此，其推出的网络银行产品的发展情况并不乐观。更为重要的是，互联网金融的一大优势是精准创新、精准营销，即针对平台上的不同类型客户，基于交易行为特点，开发针对性产品，并引导其在对应的应用场景上使用。可以说，平台的缺乏是网络银行发展的短板。
（6）营销方式和力度无法与互联网公司比拼的挑战。互联网和大数据的广泛应用，在加快金融创新速度的同时，也改变了客户的行为。营销推广对互联网金融的发展极为重要，互联网企业往往出手阔绰，甚至不惜以贴钱的方式提高知名度，获取客户，如前期热销的票据理财产品，而商业银行受监管以及自身传统理念的制约，在营销的力度上远不及互联网企业，在营销的方式上也更为传统，难以适应互联网时代的新趋势。这在很大程度上影响到了网络银行产品的品牌知名度，并对后续创新形成制约。
网络银行的风险及对策。
目前我国的商业银行都已经充分认识到了发展网络的必要性和重要性。然而，由于网络银行的特殊性，它的风险问题表现的尤为突出，随着网络银行给银行业带来新理念、新方式、新利润的同时，也带来了前所未有的风险。
1.网络银行存在的风险
（1）我国的网络银行是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的网络银行是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故为其网络银行的发展带来风险。
（2）互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对网络银行的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都使得网络银行在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的网路银行软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国网络银行的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案与客户终端软件的兼容性不佳的挑战，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，网络银行赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险高也是网络银行面临的巨大风险。
（3）网络银行监管体系不完善，制约了其健康和稳定的发展。现阶段我国的网络银行监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构网络银行业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴网络银行相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在网络银行发展的初期能够满足其发展的需要的。但随后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出的诸多问题，对网络银行融资的健康稳定发展必然形成严峻的风险。
2.网络银行的风险控制
如何防范防范和应对网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题，把风险问题解决好了，对于网络银行的发展将十分有利。
（1）从银行角度建立防线，有效防范风险，
一是建立良好的网上银行风险管理体系。严格建立“三道防线”：各项业务操作全过程必须遵守的规章制度和操作规程；业务管理部门的业务管理、专业检查和辅导以及事后监督制度；稽核、内审监督和纪检、监察部门的检查监督。
二是注重利用先进、成熟的技术手段。充分利用防火墙技术、防病毒技术、防木马技术、密钥加密技术等当前先进、成熟的技术手段，提高关键设备的安全防御能力。
三是建立电子签名及认证制度。
四是建立分级授权内控制度。这方面主要包含业务审计、转账限制、交易额限制等3方面内容。
五是建立实施有效的网上银行信用评估体系。
（2）要防范业务风险和系统风险，就要加强法律对网上银行市场准入的监管。网络银行开展业务，至少应具备以下条件。
一是具备网上银行技术、设备条件。网络银行业务的开展不仅需要银行拥有相当数量的计算机、自动柜员机（ATM）、销售点终端（POS）、联成一体的电子营业网点等硬件设备，还需要有确认合法交易对象、防止篡改交易信息、防止信息的泄漏等软技术。
二是具有完善的安全保障体系。网络银行业务必须有严密的安全对策、制度规范和操作程序，建立以安全为中心的制度保障体系。具体包括安全政策与工作程序、人员配备和安全培训、网络安全监控、及时的故障求援和恢复等。
（3） 网络银行用户作为网上银行终端的管理者与使用者，在网上银行的安全机制中有着不可替代的作用，是网上银行安全的最终环节。
一是有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。首先在安装网上银行终端系统的个人电脑上安装与运行防病毒软件，并经常更新软件版本与病毒库。其次在安装网上银行终端系统的个人电脑上安装软件防火墙，有效地监控PC机与Internet之间的活动。此外要安装木马清除软件，定期更新木马库，扫描与清除木马。
二是使用IC卡和USB卡物理介质的证书认证方式。通过证书验证客户身份，确保其真实性，防止其他人员非法使用。使用证书后，即便有假网站、病毒感染、黑客入侵或不慎泄露银行卡等资料，只要物理证书不丢失，仍然能确保资金安全。
三是认清网上银行网址，避免进入“假网银”。
网络银行的前景
网络银行的出现使现代金融业真正进入了电子服务时代，虽然网络银行的发展势头很猛，但是它还不能取代传统的商业银行。然而，有一点是肯定的，那就是网络银行正指导着银行业的发展方向，同时也在改变着人们的生活方式。正如欧洲的一位银行家所说，全球银行业正从“砖瓦”走向“按鼠标”。网络银行的前景及发展方向具体表现如下：
1.移动支付
目前互联网实现的一大金融功能便是移动支付。随着手机、iPad等移动工具的使用，以及支付宝、财付通等网络支付的运用，让人们随时随地可以上网支付。支付宝正是因为其方便快捷的支付方式，牢牢抓住客户，最终获得认可。除了支付宝之外，越来越多的第三方机构介入支付市场。第三方支付市场正日益蓬勃发展。
在移动支付的年代，网络银行也必须尽量实现账户的多功能性，集购物、支付、投资理财等服务功能于一身的账户，才能给客户带来最大的便利性，让客户产生强大的黏性，实现锁定客户的目标。
2.海量数据的运用
随着产生数据的终端与平台的快速发展，依托新兴的大数据分析与挖掘技术，从现有数据平台的海量数据中提取出数据的价值，提供数据分析与挖掘服务，可以帮助企业在提升营销与广告的精准性等方面进行探索。看似指数级膨胀的大数据，貌似负担，实则是无价之宝。借助先进的工具挖掘分析数据，对用户的行为模式进行提炼和分析，可能为公司在发现新的商机、拓展业务等方面带来极大的惊喜。
移动互联网的应用与发展，金融行业整体业务服务的多样化和金融市场的整体规模的扩大，金融行业的数据收集能力的提高，将形成时间连续、动态变化的金融海量数据，其中不仅包括用户的交易数据，也包括用户的行为数据。对金融数据进行分析，才能快速匹配供需双方的金融产品交易需求，发现隐藏的信息和趋势，进一步发现商机。麦肯锡在一份“大数据，是下一轮创新、竞争和生产力的前沿阵地”的专题研究报告中提出，“对于企业来说，海量数据的运用将成为未来竞争和增长的基础”，网络银行的前景亦是如此。
3.线上线下互动营销
随着互联网的应用，新的商业模式的产生，将带动金融服务新方式的诞生与发展。近期，线上线下互动模式，即O2O模式，简单说便是线上线下互动的一种新型的商业模式，已经广泛被互联网所关注。过去，是泾渭分明的两个世界，即现实世界的传统零售企业和虚拟世界的互联网企业。而虚实互动的O2O新商业模式的引领，将带动新的营销方式、支付和消费体验方式的涌现。
移动互联网将会加速对用户生活的渗透，而O2O模式很好地结合了线上信息资源与线下实体资源，以用户生活为核心，关注用户细分需求的移动O2O生活服务将取得大发展。二维码的迅速火爆和应用，让O2O的模式应用更为便捷。通过移动手机扫描二维码，即可直接进入产品信息的全页面，完成采购支付一条龙交易活动。
网络银行相比传统零售行业，更容易采用线上线下互动的商业模式。网路银行的产品大都为虚拟产品，不需要实体的物流运输，规避了物流损耗风险等问题。比如，运用结合二维码进行营销推广，将大为提高营销的直接性以及到达率。可以想象，每一个金融产品配置一个二维码，当一个客户对公司的资管产品满意度较高，并愿推荐给朋友时，只需要让朋友的手机扫一下产品的二维码，便可直接进入产品页面进行详细了解和订购支付。其他客户的评价也可直观地显示在产品页面，供客户购买参考所用。再如对客户的调查活动可通过扫描二维码，点击提交的方式。比起此前的电话、马路调研等人工方式，这一方式将大大降低调研成本，移动终端显示的客户身份信息，让调研过程与结果更可靠有效，解决方案也更具针对性。
4.大平台运用
建立支付体系，以及大交易平台，让投资者在平台上实现自助式投资理财、交易融资等一站式的金融服务功能，这或许是多数网络银行的终极目标。
例如风靡全球的苹果公司，为运用平台的一个典型成功案例。其成功的一大因素便在于搭建了一个商业平台-AppStore。他去掉所有中间环节，让开发者直接将应用发布给最终客户。收益由开发者和苹果共同分成。国内的淘宝、腾讯正在通过打造强大的平台，实现平台经济最大化。
在大平台运用上，资源自主实现优化配置是核心的价值。大量的供求信息在平台上集合，在信息对称、交易成本极低的条件下，形成“充分交易可能性集合”。如资金供求信息的交集与配置，使得中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题迎刃而解。通过大平台上提供展示的个性化、满足客户需求的金融产品与服务，才是网络银行的核心竞争力。
参 考 文 献
