论网络银行的产生与发展
文章论述了我国网络银行的发展方向和与西方发达市场网络银行业务的比较。指出了我国网络银行与传统商业银行在经营的成本、业务、管理等方面的区别,以及与国外银行比较而发现存在的问题。最后提出了我国发展网络银行的若干建议...
我国网络银行的发展
一、网络银行的概述
网络银行又称为网上银行、24小时在线银行。是一种采用Internet数字通信技术,以英特网作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷等服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Internet上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行带来的便利服务。网络银行代表了未来银行的发展方向,其与传统商业银行的区别体现在以下几个方面:
(一)经营成本方面
网上银行的设置成本远远低于传统银行。据统计，在美国开办一家网络银行的成本是100万美元,而开办一家传统银行分支机构的成本是150万~200万美元,外加每年的附加经营成本为35万~50万美元。另外据统计,传统银行柜台办理的每笔交易费用为1.07美元,而网上银行仅需1美分,成本仅为传统银行的1%。网络银行的经营成本只占经营收入的15%~20%,而传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。网络银行经营成本低的原因,主要是由于其采用开放技术和软件,利用电子软件提供服务,使开发和维修费都降低。网络银行能够提供更生动、灵活、开放、多种多样的服务,并且使服务更加标准化、规范化,避免了个人情绪波动及业务水平不同所带来的服务质量差别,极大提高了银行的服务质量。
银行服务手段成本比较
营业网点
1.07
电话银行
0.54
ATM
0.27
多媒体资助终端
0.15
网上银行
0.01
表1
(二)业务方面
网络银行除了提供商业银行传统业务外,一般还提供三种新的服务。他们是公共信息服务(包括利率、汇率信息和经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。借助信息技术,网络银行能将银行、证券、保险等分业经营的金融市场统一起来,减少各类金融企业针对同一客户的重复劳动,向客户提供更多量身定制的个性化服务。由此,商业银行能从事全能银行业务,如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险等,使银行由原来单一的存取款中心发展到金融超市。业务范围的扩大使网络银行具有传统银行无法比拟的优势，但与传统银行相比,两者有各自的优缺点。网络银行的优点在于具有标准化服务,边际费用低，实时业务处理效率高，能提供快速的查询、支付清算、货币转帐、投资组合变动等服务;业务拓展性能好,便于充当企业和个人财务综合管理人。不受时间和地理的局限，可为客户提供跨地区、全天候的服务。对客户来说，只要接入互联网，网络银行可在任何时候、任何地方、任何方式为客户提供金融服务，网络成为现有银行业务服务的延伸和完善，使千家万户进银行转变为银行走进千家万户。这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味，而且，网络可以方便地进行不同语言文字之间的转换，这就为网络银行开拓国际市场创造了条件。网络银行的缺点是通过网络途径获得的客户带有一定局限性。传统商业银行优点是易与客户形成稳定人际关系，可以获得多方客户信息。缺点是:效率低、运营成本高，服务质量取决于员工素质,难规范化;对主要范围地域以外的客户影响力小,信息收集成本高。
(三)经营管理方面
50年代以前,商业银行侧重于运用和管理资产,在保证资产流动性和安全性前提下实现赢利,没有重视负债业务发展。其实能否扩大负债,对银行竞争有很大的影响。但负债业务的发展,使银行面临外部金融环境不稳定的风险,市场的急剧波动给银行酿成危机。随之商业银行对资产和负债规模与结构的相对平衡进行调整,形成了对资产和负债的统一协调管理。虽然到目前为止资产负债管理仍然是网络银行经营模式的一个重要方面,但其比重已经大大下降。由于网络银行产业组织和业务种类的特点,网络银行在解决流动性、安全性和盈利性问题上已经与传统银行区别很大，使商业银行由劳动密集型向技术密集型转变。
二、中外网络银行的发展比较
(一)我国网络银行的发展状况
目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海发达地区的大城市,比如上海、北京、天津、广州、武汉、南京等城市,集中依靠当地先进的科学技术和发达的经济实力。交易性网上银行业务数量的迅速增加,占大中型中资银行的一半左右。我国网上银行的服务种类、服务品种迅速增加,由以前的单一化、简单化服务方式发展到现在的多元化、复杂化服务方式。此外,一小部分银行还通过网络开展网上贷款等服务。同时,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌网站和名牌产品。但由于我国技术力量还比不上其他发达国家,还需要投入大量的技术和资金进行安装和改善,目前尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的网络银行。以下介绍我国几家主要商业银行开展网上银行业务的各自情况：
1.最早推出的网上银行：
招商银行是国内最早推出网络银行服务的银行,也是国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行。97年,招商银行在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行业务。 99年,推出一网通服务构建企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的网络银行服务体系。后经中国人民银行正式批准,招商银行开展网上个人银行服务,成为国内首家经监管当局批准开展在线金融服务的银行。2000年,移动银行服务推出,招商银行成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供个人银行理财服务的银行，2000年11月,对个人银行大众版进行改良,推出专业版本,具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等功能。05年,招行推出全新的一网通4+3电子商务综合解决方案，即支持B2C、B2B、C2C所有营运模式的商户，支持PC、PDA、手机、电话等所有用户渠道，支持商户采用所有技术平台和开发工具实现与招商银行对接，支持借记卡、贷记卡、个人账户、公司账户等所有客户以及实现统一的账户体系、统一的商户接口、统一的安全机制。据统计,截至2005年8月,招商银行网上银行已拥有近1000万个网上银行客户和1000余家网上银行合作商户。2005年1~8月,招商银行网上银行公司交易额达到14000亿元人民币,网上银行个人交易额达到2300亿人民币，并且还延续逐年上升趋势。
2.整合品牌优势的网络银行：
中国银行的网上银行品牌为中银在线,利用先进的Internet技术,将银行传统业务流程有机整合,为客户提供统一、全面、安全、便捷、实时的7×24小时的电子金融理财服务。99年，中行推出银证快车,用于与证券公司进行资金清算,这是与招商银行的网上银行功能不同之处。在网上服务品种方面,中行提供的品种主要包括:汇划即时通、对公账户查询、报关即时通、BBC网银系统-SAP财务系统、境外账务等。充分发挥了中行的业务特点，在交易的技术实现过程中,中行采用安全电子交易协议,比起只在信息转输中用SSL加密的交易,技术上提供更高的安全级别。在技术改进的同时,中行网上银行交易数量也在逐年递增，截止04年底,中国银行企业网上银行交易量达13468亿元,占全行境内电子汇兑业务总量的16%左右,比上年增长6.12%,资金汇划笔数达115. 09万笔。截至05年底,企业网上银行服务已覆盖500多家海外分支机构和国内所有机构网点。
3.优化组合的网络银行
建设银行于1999年向社会推出了网上银行,实现了对私业务网上账户查询、转帐、代缴费、对公账户查询等。支付采用SSL协议,并通过提高网上银行交易站点的安全级别建立实时监控系统,保证交易安全。建设银行网上银行在2003年推出了全新的网上银行服务,对申请流程、转账服务以及页面设计进行优化,只要用户在网上银行成功登记了个人外汇买卖、网上速汇通、债券基金等特色服务,客户可随时申请、即时使用建行提供的网上金融服务项目。同时建行网上银行还为客户提供全面的理财知识、详细讲解的投资知识、快速传递的合作伙伴信息等。04年,建设银行隆重推出网上银行系统新版本。新版本对个人客户和企业客户服务系统均进行较大的优化。同时,建行电子银行系统的统一品牌e路通也将随着网银功能的强大而更加深入人心。所以,截至2005年7月底,网上银行客户数量达到2604万户,当年新增客户1085万户,完成交易量17628万笔,实现交易额50218亿元。目前网上银行交易量已相当于1399个网点的业务量总合,约占建行全部网点交易的10%左右。
(二)国外网络银行发展状况
在美国, 1995,Wells Fargo成为世界上首家向客户提供网上账户查询的银行; 95年,安全第一网络银行开始营业,为客户提供24小时全天候服务,成为世界上第一个交易型网络银行。安全第一网络银行的出现引起众多商业银行的关注。美国的其他银行和金融机构也纷纷采用互联网技术,推出网上银行业务。美林证券成立了网上投资银行DirectMarkets,以大大低于传统经济公司的价格推出网上股票交易服务。大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange,联手开拓网上银行业务。网上银行很快成为美国银行业发展最快的领域。在网络银行数量上,自安全第一网络银行成立后,在互联网上设立网站的银行数量已从95年的130家迅速发展到3800多家,占所有联邦金融机构总数的37%。其中,交易类网络银行从95年的1家发展到04年的1275家,占所有金融储蓄机构的12%。在拥有客户数量上, 03年客户数为2960万, 04年为3530万, 05年已经拥有4390万客户,增长势头非常快速。网上支付数量也逐年增加, 03年的2960万客户,只有50%使用网上支付, 04年的网上支付率达到57%, 比上一年增加7%,而05年已经有64%的客户使用网上支付。网络银行越来越深入人心。以Wells Fargo为例,它是一个传统的机构银行,成功步入网上银行轨道后成为传统商业银行开拓网上银行服务的典范。作为美国第七大银行,Wells Fargo资产总额218亿美元,拥有5925个分支机构,资本收益率高达34%。网上银行客户数量高达160万,银行网站每月访问人数96万，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本,更主要的是带来新增收入和客户，使用网上银行的客户一般素质好、收入高、账户余额大、需求种类多、银行赚取的收益和手续费收入相对较多，在160万网上银行客户中, 15%是由网上银行服务带来的忠实客户。而同时欧洲的网络银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。
三、我国网络银行发展存在的问题
与国外网络银行相比,我国网络银行的发展仍存在不少问题,主要有以下几点:
(一)服务品种少,缺乏创新能力。
我国大部分的网上银行业务比较单一,主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务领域不够广泛,有的甚至是传统银行业务的网上简单应用,并且有的还以传统银行业务为主,这就出现一种名不副实的现象,而真正完全从事网上交易的项目却不多,很大的一部分业务还是出现办理时以传统业务渠道为主，网络业务渠道为辅的现象,形成一种半传统半网络的银行,所以还算不上真正国际意义上的网络银行。随着我国网络银行业务的发展,金融产品更有必要不断创新,向全能型、组合化发展,这也是网络银行的发展方向。但是社会上思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍,人们对于财富的概念基本
上集中体现在现金和有价证券上,难以接受电子货币的概念,更难以接受网络银行概念。目前我国年龄段在20~35岁，收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物、真正能够从心里接受网络服务从事网上交易的顾客少之又少。又由于B2B间的电子商务交易量不大,银行网上业务缺乏盈利基础。并且基础设施落后、总体投入过大这些因素使得网络银行的业务盈利更加偏低。由于盈利不高,又将会直接影响到网络银行产品服务创新的数量和质量,这些都不利于我国网络银行的发展。
（二）网络缺乏安全可靠性。
网络安全事关网络银行的生死存亡,是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题,也是管理问题。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。就技术而言,大部分计算机硬件主要依靠从国外进口,许多国产的安全产品,其核心技术也是国外的,由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要问题。客户反映最多的是由于软件不可靠等原因造成了支票被退回、部分付款不能及时到位、汇款范围不如传统渠道。再加上网络安全保密措施不严,入侵金融系统网络的案件时有发生,使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务发展的成果。这也大大制约了我国网络银行的发展。在防范这些隐患上,虽然各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施,但对于每日增多和不断变化的网络安全威胁来说,仍然防不胜防。有的黑客冒充网上银行管理员要求网上银行客户提供银行卡号和密码,这就对网上银行用户产生很大的威胁。人民银行公布的数据显示,截至2005年12月未,我国居民储蓄存款突破14万亿元,达到141050. 99亿元。一旦发生风险事件,将带来灾难性的后果。
（三）法律法规不完善。
我国的金融立法本相对滞后,电子商务立法更不能适应电子商务的发展,主要表现在网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言、选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
（四）技术水平落后。
我国网络银行电子化发展的步伐相当快,但和发达国家相比仍有很大差距。主要表现在:
1.电子银行规模小、技术水平低、基本上还停留在传统业务的电脑化上;
2.单机处理业务仍居多数;
3.网络化程度比较低,跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设不完善;
4.各地区、各银行的网络建设缺乏整体规划;
5.使用的软、硬件缺乏统一的标准;
6.管理中心不成熟,各银行认证存在交叉和混乱,影响网络银行的服务效率和准确性;
（五）其他阻碍因素
上述因素阻碍了银行由传统经营模式向网络银行模式转变。加入WTO后,外资银行出现在我国金融市场,对我国的银行业构成极大挑战。外资银行历来注重海外市场的开拓,如美国的花旗就以海外市场为侧重点。据统计,花旗银行海外机构的资产与员工分别占该银行的56. 1%和45. 6%,海外机构所产生的利润在50%以上。而在网络银行技术水平上,无论是网络平台建设还是网络安全、客户查询、运程数据传输和实时电子支付等网络服务手段技术,外资银行都比我国商业银行先进。这样一来,我国网上银行所面临的挑战更激烈。此外,专业人才的匮乏、国内商家信用的缺乏、渠道的不畅通以及金融法律意识的短缺等等,都制约了我国网络银行的持续快速发展。另外广告宣传与信息公告内容的不规范;缺乏必要的辅助应急措施及发展相对滞后等一些问题的存在,都是我国网络银行发展的障碍。
四、我国发展网络银行应采取的对策
我国网络银行在发展中存在诸多问题,要想解决就要提出相应的发展对策，其中包括：
(一)完善网络银行的法律法规
由于网络银行可以在全国乃至全世界范围内发展客户,超越了国界范围,因此,需要有相应的法律法规来支持。但目前网络银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中,由于网络本身或者人为因素导致的纠纷不可避免,因而制定出超前的电子商务、网络银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律就显得尤为迫切。为了尽快制定完善相关法规，就要实施如下措施，密切关注网络银行的最新发展动态和科技创新,关注网络银行对金融和监管造成的影响,集中力量研究,制定出完善的法律法规,比如数字签名法、加密法等。明确电子交易各方的权利和义务,明确法律判决的依据,把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化,并强制执行。明确对犯罪分子的界定和处置,政府有关部门可以借鉴发达国家的做法,制定一部专门的法律,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障,加大打击力度，保护银行网络用户的正当利益。完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全。防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展。
(二)加强网上银行业务合作及技术开发
在业务处理上,各商业银行在发展电子化进程中缺乏交流与合作,缺乏统一的发展规划和标准、规范,同一业务的软件版本和信息接口不统一限制银行的自身发展。为此,国内网上银行的发展应该有一个专门的机构,比如由人民银行牵头组织制定统一的技术标准和开发规则,结束各家商业银行在交易网络体系建设上各自为政的局面,在标准化的基础上再发挥各商业银行自身的特色优势，并要注重与国际金融接轨。在技术上,外资银行网络技术水平比我国要先进得多。要发展网络银行,就必须开发先进的技术作为其支持力量,才可以在竞争中主动占据优势。如在硬件方面,个商业银行需要有功能更强大的服务器,有指纹鉴定器功能的自动柜员机等先进设备。在软件方面,需要对网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统进行软件系统集成。有了这些技术,就可以在竞争中占据优势。因此,我国银行业应该重视这些技术的开发和应用。
(三)保障网络的安全
网络安全不管对哪个银行来说都是一个永久的话题。由于近年来我国的网络频频受到黑客的袭击,严重威胁了网上银行的客户,一旦有密码被盗,储户将受到巨大的损失。因此,网络安全成了不可忽视的问题。可以通过采取以下措施来加强网络安全。首先要加强网络安全,必须建立完善的风险评估体系。良好的风险评估体系,在发现风险时可以及时果断采取措施,尽可能将风险量化,将损失降到最低。加强网络安全,必须建立风险控制体系。风险控制体系对于保证银行安全至关重要,风险控制体系能采取安全措施,内部交流,制定应急方案等。风险监督体系是加强网络银行的另一个重要方面。通过系统测试和审计,定期对系统进行测试,及早发现系统漏洞。审计可以确保网络银行制定恰当的标准、政策和程序并能遵守。加强网络银行安全还要落实金融认证体系管理。安全的金融认证体系是网上银行业务健康发展的基础,关系到网络银行系统安全、银行支付系统的安全以及银行自身的安全。
(四)加强金融产品创新
为了适应互联网这个不断变化的世界,网上的任何服务都需要适应多变的特点。由于客观需求和竞争压力及网络技术的进步,网上银行经营者必须在业务、服务、经营上创新。我国银行经营的品种不够丰富,网络银行服务观念和金融产品创新意识不足,并且银行间有太多相同的业务,缺乏经营特色,所以,在业务方面,我国银行应该在传统负债、资产业务的基础上不断进行金融创新,发展中间业务。传统的资产、负债业务是商业银行的基础,基础不牢就不谈不上创新。在服务方面,必须做好网上银行服务功能的完善,可以提供综合化的产品(如兼营银行、保险和证券业务)使客户在一个网上银行就能得到对尽可能多的金融需求满足。各商业银行还可以提供专业化产品,通过品牌效应,满足度身定制的专业化产品和服务需求，同时要以客户为导向,创新出具有个性的网络银行产品,实现产品的标准化、系列化,树立起商业银行自己的品牌。在经营方面,银行应把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来,做好各渠道客户分流的工作。这样不仅可以利用网络化新服务手段维护原有的客户资源,还有助于提高网络银行的发展起点。
(五)加强金融监管
我国的网络银行同电子商务、商业网站发展相似,是在相关法规几乎空白的情况下出现并不断演进发展的。由于网络银行的管理规则仍然很少,管理体系不明确,因此,我国应该对网络银行进行适当的监管,对网络银行的监管可以通过以下措施实现。人民银行应加快信息管理系统的建设。根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求,商业银行应建立网上银行业务信息管理系统,人民银行可借此机会开发与商业银行对接的信息管理系统,人民银行应对商业银行的网络业务有重点的进行监管,即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,对于零售业务则注重其发展方向的变化。建立以人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式。从全球金融发展的情况来看,商业银行混业经营是总的发展趋势,特别是网络银行的产生与发展大大加快我国金融业混业经营的进程。网络银行货币流通形式是以电子货币为主,它替代了传统的现金和支票等支付工具,加快了银行资金的周转速度,降低了交易成本,提高了资本运营效率,但金融风险也因电子货币流转环节的复杂性和交易对象的广泛性等因素而上升,特别是交易对象的广泛性，网络银行以全球客户为服务对象、服务品种的多元化和同质性,使得监管当局面临着逃避管制的风险。创新监管手段。传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效、全面的监管,因此,作为金融监管当局除了制定具有针对性的管理办法外,还应加快自身电子化建设步伐,依托先进的科技手段,实施非现场监测,以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。银监会在不断加强网络银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时,应突出对网络银行业务的指导,帮助商业银行不断完善行业自律机制,使我国网络银行业务能够在一个比较良好的市场环境中发展。通过这些措施的实施,有利于取得消费者的信任,扩大市场规模,避免不必要的交易摩擦。
(六)加大对网络银行的宣传力度
虽然目前我国上网人数总量很大,但在全国总人口中仍只是占很小的比重,人们获取信息的渠道仍以传统媒体为主。因此,对网络银行的宣传应兼顾传统媒体与互联网,可以在各地区影响较大的传统媒体上以专栏形式进行宣传,让人们在较长时间内都能在报纸上了解网络银行。也可以通过在互联网上采用驻页面的横幅广告或首页通栏广告进行宣传,以期能够在较长时间里引起人们的注意。在宣传的基础上建立以客户为中心的经营理念,也就是对客户需求、成本价格、方便、沟通等方面统一管理,形成一个全方位、多角度、多层次的服务体系。
(七)重视网络人才的培养
网络银行的高技术含量要求人才不仅要有完备的金融知识,更需要具备充分的网络知识。我国入世后,同意开放包括银行业务在内的10大领域,入世2年允许外资银行为我国企业办理人民币业务, 5年全面开放。这就使外资银行不可避免地与我国银行开展竞争,而现代竞争的关键就是人才的竞争。因此,我国应在网络银行的建设和维护方面,培养具备计算机网络硬件知识的人才;在网络银行网页和网络金融新产品开发方面,培养具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。又由于我国国内银行的IT人才缺乏,外资银行的进入有可能导致大量的人才流失,这必然会影响我国国内网络银行的运作。因此,在加强人才培养的同时,要对人才培训、福利待遇等方面进行改革,建立具有激励机制的薪酬制度和灵活的人事管理制度。
(八)重视对网络银行的宣传和推广
结合我国情况，要不断推广网银使用的深度和广度，使网上银行业务上尽量满足客户的基本需要和特别需求，提供手段功能齐全且极具个性化的优质服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。在宣传上积极主动出击。具体方式包括几方面，一是广泛利用传统媒体的途径及其巨大影响宣传网上银行业务，比如在报纸、电视台和相应印刷品上积极宣传网上银行的好处与便利，时时让公众从视觉和听力等感官上经常与网上银行业务保持接触。二是要尽量利用互联网上的客户信息档案进行低成本的网络营销，如通过电子邮件、新闻组、邮件清单及电子公告栏等方式, 以网站的访问统计报告作为客观依据,将网上银行的产品或服务向不同层次和不同需求的客户推荐介绍，并重视客户的反馈意见来进行适当的特色服务。三是针对互联网快捷方便的特点和优势，大力发展网上银行的业务品牌，如银证转帐等。四是捆绑服务，即把网上银行业务与传统业务捆绑在一起，通过传统业务的渠道，如在与客户签订的融资授权总协议和银企合作协议中适当增加网上银行服务方式和服务条款等，让客户多一些接触，并相应建立“虚拟网上银行学校”，让客户学习和大胆尝试。五是推行网上银行“客户服务”，虽然网上银行在客观上不与客户直接见面，但我们的网上银行管理人员完全可以以互联网为经营平台，成为网上银行金融产品的营销员，收集电子商务市场信息并反馈客户需求的采购员，以及为客户提供金融产品和金融服务的业务员，然后采取 一一条龙方式，为客户提供融资产、负债、中间业务为一体的多层次、全方位的综合金融配套服务。
总之，随着科技的不断进步和金融发展趋势的演变，网络银行业务会在银行业务中占据越来越大的比重，这就给我国商业银行的网银业务发展带来了挑战，同时也带来了一个重大的机遇。
参 考 文 献
1.邓顺国，网上银行与网上金融服务，清华大学出版社，2004.
2.姚立新，电子商务下的金融创新与运用，中国财政经济出版社，2000.
3.张福德，电子商务与网络银行，中国城市出版社，2001.
4.戴国强，商业银行经营学高等教育出版社，2006.
5.张进，网络金融，北京大学出版社，2004.
