目 录
提纲-----------------------------------------------------------------------------2页
摘要、关键词--------------------------------------------------------------3页
正文----------------------------------------------------------------------------4页
调查结果分析-------------------------------------------------------------------------------10页
参考文献----------------------------------------------------------------------15页
提 纲
一、商业银行内部控制概述
（一）商业银行内部控制定义
（二）商业银行内部控制体系主要内容
二、农业银行太原分行内部控制现状分析
（一）农业银行太原分行的基本状况
（二）农业银行太原分行内部控制存在的问题
三、完善太原分行内部控制的对策
（一）规范和完善货币资金的控制活动
（二）增强对货币资金风险的评估
（三）构建科学的信息系统和信息反馈系统
结语
摘要
近些年，金融业开放浪潮席卷全球，中国加入WTO，承诺五年内开放国内金融市场的期限己过，中国的商业银行面临前所未有的竞争。中国农业银行作四大国有商业银行之一，由于历史背景复杂，不良资产总量大，财务包袱沉重，成为至今唯一未能上市的国有商业银行。2007年以来，农业银行开始实施股份制改革，2009年1月，中国农业银行股份公司已经成立。强化内部控制，尤其是操作层面的风险防范与控制，创新管理手段，有效防范经营风险，成为国家监管当局和农业银行各级管理人员的共识。文章对商业银行内部控制进行简要梳理，分析了农业银行太原分行内部控制现状，提出完善太原分行内部控制的对策。
关键词：农业银行；内部控制；货币资金；内控管理
浅析农业银行太原分行内部控制
内部控制作为商业银行防范、化解经营风险的重要手段，为众多国内、国际专家、学者所关注，相关的研究成果很多。比较而言，西方发达国家商业银行由于历史长、商业化程度高，金融产品及金融衍生品丰富，因此对风险控制的研究比较成熟。我国商业银行起步较晚，四大国有银行由专业化向商业化改革，以及地方性股份制银行开始走向全国都是从20世纪90年代初才开始的，经营的金融产品是以存贷款为代表的传统业务为主，金融衍生产品较少，国内对商业银行风险控制的研究时间也很短，但发展很快。就内部控制而言，由于各家银行的背景和面临的现实情况不同，没有“包治百病”的管理理论或管理模式，适合某一家银行的内部控制模式简单地复制到另外一家银行往往是不成功的。农业银行太原分行是中国农业银行辖属的二级分行，随着市场竞争加剧，股份制改革的完成，内部控制水平飞速发展，但从日常检查中暴露出的问题来看，仍存在很多不容忽视的问题。本文从加强风险防范的角度，结合具体案例，对如何实施有效的内部控制进行一些有益的探索，希望能为太原市农行改进内部控制提供一些帮助。
一、商业银行内部控制概述
（一）商业银行内部控制定义
商业银行内部控制是为了实现商业银行的自身经营目标,防范金融风险而制定的一系列政策、制度、措施、程序和方法,对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的过程，从而在商业银行的内部形成一种自我协调、自我约束的控制系统。商业银行内部控制与银行治理、组织架构和业务或产品的全部流程的设计、建设和运行相关。
（二）商业银行内部控制体系主要内容
1、商业银行内部控制目标
商业银行内部控制的目标有四个方面:一是保证国家法律法规、金融监管规章和商业银行内部规章制度的贯彻执行；二是保证自身发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；三是保证风险管理体系的有效性；四是保证业务记录、财务信息及其他管理信息的及时、完整和真实。
2、商业银行内部控制原则
(1)全面原则，即内部控制应当渗透到商业银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查。
(2)审慎原则，即内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，商业银行的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求。
(3)有效原则，即内部控制应当具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正。
(4)独立原则，即内部控制的监督、评价部门应当独立于内部控制的建设、执行部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。
二、农业银行太原分行内部控制现状分析
（一）农业银行太原分行的基本状况
农业银行太原分行成立于1997年，共有9家营业网点，员工231人，设立24小时自助银行10个，ATM80多台，转账电话120部，网上银行交易量170万元，个人注册客户3万户。太原分行不断更新经营理念，注重科技服务创新，面向市场拓展业务,经营实力得到了飞速发展。立足城市和县域两大市场，充分发挥城乡联动优势，依托遍布城乡的分支机构、电子化网络和多元化的金融产品，实现了速度、质量、效益、规模协调发展，市场竞争力不断提升。
太原分行作为农业银行的经营先进行，本着农业银行服务“三农”的思想，始终坚持惠农富民，倾情服务“三农”。推出了一系列服务“三农”的新业务、新产品，较好地满足了“三农”金融需求。农业银行太原分行承担的社会角色，使其有别于其它几个国有商业银行。本着服务三农的思想，开发了一系列的“三农产品”，这对其产生了重要的三大影响：一是太原分行发放了大量涉农政策性贷款，资产质量和结构没有得到优化；二是农业银行营销理念的差异和局限性以及长期以来给大家打造的印象使太原分行丧失许多优质客户；三是太原分行员工队伍大，管理分层多，经营效率比同业水平低。我们可以看出，复杂的现状不是一朝一夕能改变的。
内部控制一直是农业银行太原分行的薄弱环节。不良贷款余额和占比长期居高不下，案件多发、内控薄弱不仅使农业银行太原分行形象严重受损，也给农业银行太原分行改革发展造成了很大的被动。头痛医头、脚痛医脚的模式不能从根本上解决制约太原分行的根本性问题。因此，本章通过对一些金融案件分析和货币资金内控现状分析，找到其存在问题。
（二）农业银行太原分行内部控制存在的问题
1、缺乏规范的货币资金控制活动
农业银行太原分行对其自身的经营活动没有实施全程控制。机构、部门和员工存在着一人多岗或顶班现象。对信贷业务没有有效的监督对策，客户经理对自身要求不严，引起银行资金损失。例如：客户经理彭某利用置不良资产职务之便，将标底透露给熟悉的拍卖公司，从中收取了50%的佣金，并全额用于个人挥霍。
2、风险评估方法的选择不当
目前农业银行太原分行尚未建立完善的风险监测预警系统和内部风险评估模型，风险评估技术人才也很缺乏。对新业务的开办、新机构的设立的风险识别和评估有够充分。风险识别与评估主要依靠人为的管理方法,而未使用定性和定量相结合的客观的科学方法，人为的内部控制，虽然能够对业务风险起到一定的降低作用，但人控成本大，且容易发生疏漏，因此风险管理的专业化程度和效率较低，特别是对于已标准化的可批量处理的银行资金交易和零售业务，没有实现以模型等定量分析为主的间接管理方法。而且，由于缺乏专业化的技术人员和足够的数据信息支撑，未建立起更为科学的内部评级法，无法对风险作出正确的识别和分析，更谈不上建立起科学的风险管理体系，风险评估大多是针对信贷业务设计的，而对市场风险、利率风险、外汇风险及操作风险等风险评估相对较弱，甚至还处于空白状态，对衍生金融工具、中间业务等新业务的风险更是缺乏监控。
在具体工作中，农业银行太原分行风险评估方法存在以下不足：
（1）重单笔或单项业务的评估，缺乏对太原分行整体风险的衡量。在经营过程中，农业银行太原分行未能充分考虑银行面临各种可能对银行造成不利影响的内部及外部因素的变化而带来的风险。如内部机构的变化和管理层的变动、经济周期的波动、行业变化和技术进步等。
（2）风险评估滞后。迫于市场竞争的压力，农业银行太原分行往往集中力量抓市场拓展、业务创新，但却忽略了对新市场和新业务的风险评估和防范。
（3）缺乏对农业银行太原分行风险进行连续性测评，不能对不断变化的环境及条件作出反映。货币资金内部控制的目的就是以防范资金风险为目的，及时使农业银行太原分行货币资金内部管理制度更趋完善、制度得以落实。连续的风险测评可以及时发现制度上的漏和经营过程中隐藏的各类风险，以便采取及时的防御和控制措施，包括对内部控制制度的修改和完善。
（4）未能围绕农业银行太原分行经营所面临的各类风险建立科学的、统一的、可理化的风险评价指标体系。
3、信息系统不完善，沟通不畅
信息是内部控制的基础。管理者和决策需要客观、真实的信息对银行未来的发展做出真确的决策、实施有效的管理，投资者和债权人需要客观、真实的信息来预测投资风险，进行投资决策。信息的及时分享和沟通是决策和管理的需要。农业银行太原分行在过去几年的发展中信息系统得到不断地加强，但与外省区商业银行相比，建设银行二分行的信息系统还不够完善，信息沟通不畅。
（1）信息系统的建设跟不上内部控制的要求，无法满足经营管理的需要
随着当地经济的飞速发展，农业银行太原分行的业务量不断增多，市场份额不断增加，新业务和新产品的出现需要与之相应的内部控制制度，但农业银行太原分行旧有的信息系统无法为内部控制的需要提供客观、及时、准确的信息，无法满足银行日常经营管理的需要。
（2）沟通不畅，影响信息的真实性和及时性
银行的日常工作会产生大量的信息，而信息是内部监督、内部控制的基础，是决策的依据。信息的价值体现在及时性，而农业银行太原分行没有建立信息及时发布、有效共享的平台，各部门无法第一时间获取需要的信息，重复劳动，导致信息成本增加、工作效率低下，甚至导致信息失真。管理层之间交流不够，对突发事件的处理不及时、意见不统一，无法有效防范风险。
三、完善太原分行内部控制的对策
（一）规范和完善货币资金的控制活动
对各项经营活动应实施全过程控制。农业银行太原分行的各项经营活动应根据内部控制目标，结合风险评估结果和风险应对策略，通过手工控制与自动控制、预防性控制与发现性控制相结合的方法，综合运用相应的控制措施，实施有效控制。各级营业机构、部门和员工的各项经营活动应合规、合法。不相容职责分离控制。实施不相容岗位或部门分离措施，形成各司其职、各负其责、相互制约的工作机制。授权审批控制。规范授权行为，建立与现代商业银行公司治理结构相适应的授权管理体系。各级管理人员在授权范围内行使职权和承担责任。重大业务和事项应当实行集体决策审批或者联签制度。会计系统控制。严格执行国家统一的会计准则制度，明确会计凭证、会计账簿和财务会计报告的处理程序，保证会计核算和资料的真实完整。建立会计信息监控系统，对会计交易进行全程监控，识别重大、异常、可疑的交易，及时提示和预警高风险事项。财产保护控制。明确财产日常管理办法和定期清查要求，采取财产记录、实物保管、定期盘点、账实核对等措施，确保财产安全。严格限制未经授权的人员接触和处置财产。预算管理控制。实施全面预算管理，明确各责任单位在预算管理中的职责权限，规范预算的编制、审定、下达和执行程序，强化预算约束。运营分析控制。综合运用各项业务经营信息，通过因素分析、对比分析、趋势分析等方法，定期开展运营情况分析，发现存在的问题，及时查明原因并加以改进。信息系统控制。计算机信息系统的环境、设备、网络和应用系统等应建立严密的制度，实施严格的管理，确保全行信息系统生产、管理的安全可靠和数据的真实完整。关联交易控制。建立关联方的信息收集与管理，关联方的报告与承诺、识别与确认制度，明确关联交易的种类和定价政策、审批程序和标准，回避制度等内容。绩效考评控制。科学设置考核指标体系，对内部各责任单位和全体员工的业绩进行定期考核和客观评价，将考评结果作为确定员工薪酬以及职务晋升、评优、降级、调岗、辞退等的依据。风险预警和突发事件应急控制。明确风险预警标准，对可能发生的重大风险或突发事件，制定应急预案、明确责任人员、规范处置程序，确保突发事件得到及时妥善处理。
授信业务控制，制定授信业务基本制度。授信业务依据受理→调查→审查→审批流程，授信业务的经营管理应当符合国家法律、法规等监管要求，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。建立统一的授信操作规范，明确受理、调查（评估）、审查（审议）、审批（报备）、实施，以及信贷业务发生后管理等各个环节的工作标准和尽职要求。建立有效的授信业务决策审批机制，实行会议审批、合议审批和直接审批的信贷审批方式，通过配备信贷业务独立审批人和专职审议人员等，建立专家专职审贷制度，明确规定授信审查人、审议人、审批人之间的权限和工作程序。防止授信风险过度集中。通过实行授信组合管理，制定在不同期限、不同行业、不同地区的授信分散化目标，及时监测和控制授信组合风险，确保总体授信风险控制在合理的范围内。严格担保管理。授信业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则，合理核定保证人的担保额度，严格控制关联企（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保；合理确定抵质押物价值和抵质押率，严格按规定办理抵质押登记手续；建立定期核保制度，必要时可采取要求借款人提前偿还信用或采取补充有效担保等措施防范风险。制定授信业务管理办法。明确规定各项业务的办理条件，包括准入标准、贷款条件、期限、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。建立贷款风险五级分类制度。规范贷款质量的认定标准和程序，确保贷款质量的真实性。建立资产质量监测、预警机制。完善在线监控制度，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策；建立信贷风险分析与报告制度，定期对辖区内信贷业务整体发展状况、风险状况以及重点客户的风险情况进行全面分析，根据需要及时调整业务发展政策和风险防范措施。建立授信尽职调查制度。设立独立的授信工作尽职调查岗位，负责组织对辖内授信工作人员的尽职情况进行独立的验证、评价和报告。建立不良资产管理制度。高级管理层下设资产处置审查委员会，建立规范不良资产清收、处置、重组、核销和股权实物资产接收、处置等管理制度，信贷资产或非信贷资产处置前应进行尽职调查和资产保值；凡与资产处置项目债务人、交易对手、受托中介机构等存在利害关系的资产处置业务关联人员，应主动回避。
（二）增强对货币资金风险的评估
农业银行太原分行应构建垂直、独立的全面风险管理组织架构。风险管理委员会负责审议本行风险管理战略规划、风险管理和内部控制政策及基本管理制度，并对其实施情况及效果进行监督和评价；负责监督高级管理层关于信用、市场、操作等风险的控制情况，对本行风险管理和内部控制状况进行定期评估；负责审议高级管理层提交的全面风险管理报告，并提出建议等。太原分行设立风险管理职能部门或岗位，牵头负责辖内的风险管理，汇集和报告风险状况，对同级业务部门、下级机构的风险管理政策执行情况进行督导和检查。
建立风险评估的程序、标准和方法。太原分行营业机构按照统一的程序和标准，采用有效的工具和方法，定期或不定期对业务、产品、活动、流程和系统中的风险进行主动识别与准确评估。建立风险信息采集的渠道。营业机构应当根据设定的控制目标，全面系统持续地收集相关信息。及时开展风险评估。在风险评估过程中，应全面考虑各种内外部因素，确定相应的风险承受度，并在内外部因素发生变化时，及时对风险进行重新评估。进行风险分析和排序。采用定性与定量相结合的方法，按照风险发生的可能性及其影响程度等，对识别的风险进行分析和排序，确定关注重点和优先控制的风险。采取风险应对措施。在综合考虑成本效益、风险偏好和业务发展以及满足基本标准的基础上，选择合适的控制/缓释策略，建立适应的控制/缓释目标，制定合理的控制/缓释措施。在新业务、产品、活动和系统的开发过程中充分评估风险，并确保新业务、产品、活动和系统在上线前已通过风险测试。在对业务、产品、系统的重要流程或环节做出重大调整前，应进行充分的风险评估，撰写风险分析报告，提出风险控制和缓释措施。对出现风险信号、风险提示或风险事件的业务、产品和系统，特别是对出现收益与其合理预期收益不符合的业务和产品，应及时重新进行风险评估，并进行清理。凡需要外包的业务，在外包前必须充分评估风险，在外包过程中应持续监测和评估风险，监测和评估结果应形成风险分析报告。对信贷、资金交易、理财等风险相对集中的业务、产品以及核心生产系统每年至少进行一次风险评估，对其他业务、产品至少两年进行一次风险评估。根据“三农”业务的风险特征和风险控制目标，制定包括信用、操作、市场风险等在内的三农金融部全面风险管理政策制度体系，合理设定三农金融部各类业务的风险容忍度，对“三农”业务风险实行在线监控和定期现场检查。
（三）构建科学的信息系统和信息反馈系统
1、建立科学的信息处理系统，促进信息的交流和沟通
科学、高效的信息处理系统是加强内部控制的内在要求。管理系统是银行信息系统的核心内容，直接决定着银行内部控制水平的高低。农业银行太原分行的信息处理系统相对落后，需要在“经济适用、适度前瞻”的原则基础上尽快构建统一的、科学高效的信息系统。
2、完善信息传递机制，确保信息安全
信息的价值在于及时、畅通的传递和引用。农业银行太原分行应建立高效、畅通的信息传递制度，确保信息的快速、及时传递和交流，以提高信息的利用率，降低信息成本。同时，应确保信息安全，保证信息的客观性、真实性和有效性。构建科学、有效的信息反馈系统，强化信息集中管理，通过信息使用的反馈及时发现内部控制中存在的问题并采取有效的补救措施。
调查结果分析
（一）太原市农业银行电子银行业务发展现状
1、规范管理模式，提升经营层次
2002年，农业银行太原市分行正式成立电子银行部，负责全行电子银行业务管理及电子渠道业务建设。市分行电子银行部成立不久后，各支行也相继将原先的卡部和科技部合并成电子产品部，具体负责所辖区域电子银行产品的营销和管理工作。市分行科技部为电子银行渠道服务提供技术支持和保障。市分行在每年年初制定全行年度经营目标责任制考核指标，并且层层分解落实，同时细化并完善各类电子产品的管理制度和办法，明确各级行的职责，规范业务流程，严格控制风险，注重监管和督导，全面推动电子银行业务健康稳步发展。
2、强化绩效考核，助推业务发展
太原市农业银行充分发挥绩效考核的杠杆作用，针对市场变化适时调整重点时段和重点产品的计价标准，引导员工将精力用在多挣工资的产品项目上，从而提高市场的竞争能力。同时加大本行绩效考核与上级行的对接度，发挥绩效考核对业务经营指挥捧的作用，指导经营行有的放矢地开展经营。将业务经营考核指标与下级行的计价工资挂钩，通过对计价工资推行“多劳多得、上不封项"政策，激发了员工的热情，将工作由“要我做”转变为“我要做”。另外考虑到物价、社会消费水平的不断提高，产品计价也体现了人文关怀。太原市农业银行每年都会适度上调产品的计价基数，切实保障了员工的生活质量。
3、加大创新力度，服务不断升级
农总行个人网上银行经过多次改版，业务种类日益丰富，新增了定活通(定期与活期互转)、个人贷款查询、贷记卡业务、记账式债券、开放式基金、第三方存管、银期转账、外汇宝等功能。企业网上银行实现了本外币一体化，满足了太原市地区外资企业应用的需要。自助终端开通了异地转账、汇款等业务，方便了广大民工汇款需要。另外，太原市农业银行在同业中率先与公司合作研发出紧贴专业市场特点的金融服务产品——转账电话。太原市农业银行电子银行业务一贯本着“以客户为中心”的服务理念，不断开拓创新，以求顺应市场变化，满足客户需要。
4、客户规模猛增，业务增效显著
近年来，太原市农业银行持续加大营销力度，电子渠道注册客户数与交易量增长迅猛，规模化效益明显，电子银行业务占比不断提高。截至2008年底，电子银行注册客户数达50．6万户，全年累计交易额达10209亿元，电子银行业务占比占全行业务比重80％以上。为全行经营转型发挥重要的作用。
（二）太原市农业银行电子银行业务发展中存在的问题
1、部分行缺乏足够重视，管理相对薄弱，业务发展战略不明
受长期传统经营思维模式影响，部分干部员工对电子银行业务的认识仍停留在分流柜面业务、减轻柜员劳动强度层面上，简单认为电子银行只是柜面服务的有效补充，电子银行只要能够分流柜面业务，提高业务离柜率即可。由此可见，他们对电子银行业务在现代化商业银行发展过程中发挥着决定性作用认识不足，对电子银行业务发展战略定位不准，未将电子银行业务发展与增强竞争能力、提升品牌形象相结合，因此，电子银行业务难以实现“做优做强”。
2、部门间合力不强，业务拓展力度不够
电子银行是一项完整化、系统化的工程，内容涵盖了银行绝大部分的业务品种，包括银行卡、个人业务、公司业务、机构业务等，而科技部也为电子银行业务的正常运行提供技术支持和保障。实时上，电子银行与商业银行各部门间都有关联。诚然，电子银行部对推动电子银行业务发展起到决定作用，但其他部门对电子银行相关业务的发展也发挥了重要的影响。但目前有些部门还没有充分认识到电子银行业务对其他业务发展推动作用，未将自身业务与电子银行业务结合考虑，组合营销。因此，部门间“合力”无法形成，影响了业务的拓展。
3、营销机制不健全，任务观念严重
基层行在营销电子银行业务过程中，普遍存在着“短期行为，任务观念”的毛病。重客户数量扩张，轻客户质量提高，紧盯眼前利益，缺乏中长期发展规划。临柜人员电子银行产品缺乏足够了解，更无主动营销的意识。即便有客户上门咨询电子银行业务，柜员也极少将注意要点及细节告知客户。导致客户在产品使用过程中出差错，降低了客户对产品的信任度，损害了银行的品牌形象。
4、宣传力度不强，市场认知度不高
网点宣传资料匮乏，用于产品介绍的折页、海报、展架等数量极少，客户无法及时了解产品信息。宣传投入不足，方式不够丰富，很少有借助报纸、广播、电视等传统媒体对产品或活动做宣传报导。因而市场认知度偏低，规模效应无法显现。影响了优势产品的推广应用。甚至错失了产品的最佳推广期，导致市场份额降低。
总之，太原市农业银行作为农业银行系统业务经营标兵，虽然电子银行发展居本系统前列，部分业务发展在全市同业中位列前茅，但整体而言，电子银行产品市场竞争力不强，与国内同业先进水平相比存在一定差距，有待今后不断改进提高。
三、调查结论及建议
（一）调查结论
本文以太原市农业银行为例，结合工作实际，有针对的提出了太原市农业银行电子银行业务发展战略及措施。期待本文的研究能给太原市农业银行及其它银行提供一些有益的借鉴。
（二）太原市农业银行实施电子银行业务发展战略应采取的措施
太原市农业银行转账电话的成功推广应用表明选择正确的战略并加以实施将对业务发展起到决定性的作用。而实践证明，电子银行业务不只是一种新业务、新的分销渠道，更重要的是它对传统业务的引领和推动作用，并已成为是商业银行业务发展的重心和主流。因此，针对目前电子银行业务发展中存在的问题和不足，实施有效发展战略，太原市农业银行还应采取下列措施。
1、加大支持力度，坚持优先发展
太原市农业银行对电子银行业务投入在同业中相对较低，制约了业务的发展，因此加大对电子银行业务的投入力度愈显重要，具体可从三方面入手。一是加拨电子产品采购资金，加大电子产品投放力度，优化配置，合理布局，加快全行电子化进程的步伐，助推网点业务转型。二是加快电子银行专业人才队伍建设，组建一支业务精、能力强、技术过硬的产品经理团队，制定岗位责任制，壮大营销与维护实力。三是加大技术力量投入，包括软件和硬件的升级改造，以应对业务发展的需要。为电子银行业务健康发展提供强有力的技术支持。
2、坚持人才兴业，强化队伍建设
电子银行业务的竞争也是人才的竞争。电子银行业务种类牵涉多个业务部门，对从业人员的素质要求较高，必须熟悉电子银行业务知识和其他相关业务部门的专业知识。这种结构性矛盾导致太原市农业银行电子银行业务人才不足。因此，必须加紧加快人才队伍的建设，可从以下三方面入手。一是加大外部人才的引进力度。向社会公开招聘有先进管理经验理念，既懂技术有熟悉业务的复合型人才，充实到电子银行队伍中，缓解人才紧缺的压力。二是加大培训力度，提高现有人员业务素质。市分行、一级支行、二级支行及网点要有计划、分步骤的进行电子银行业务培训。培训务必延伸到基层行，特别是在一线营销的产品经理。同时对全行员工普及基础知识，力求人人懂业务，会营销。三是创建学习型团队。培养员工终身学习的理念，鼓励员工自学深造。通过员工自身素质的提高，带动电子银行业务团队实力的提升。
3、加快业务整合，推动电子化进程
太原市农业银行在制定电子银行发展战略时，首先应充分考虑电子银行在产品、功能、服务、营销等方面与银行传统业务的有机整合，以便将银行传统业务融入到电子银行渠道服务中来。实现物理和电子渠道齐头并进，为电子银行向客户提供便捷、高效、个性化的服务奠定了基础。其次对各电子渠道的注册流程、客户信息、交易情况、营销维护等工作进行整合，将各电子产品的申请表式与协议归类整理，合并内容差别不大表格或协议，尽量减少客户填写资料的麻烦，同时对现有客户信息与交易情况深度挖掘，按照客户特点推荐合适的电子产品组合，为客户提供个性化服务。
4、积极寻求合作，发展电子商务
现今，太原市农业银行发展电子商务客户方面缺乏亮点，业务停步不前。截至2009年4月末，当年新增电子商务签约客户数为0。而在已签约的11家客户中，今年发生交易的仅有1家，剩下的10家都处于“睡眠"状态。业务发展现状与有效发展要求相差甚远。究其原因，一是国内知名大型电子商务网站总部大都设立在省会城市或直辖市。如：易趣网总部设在上海、当当网总部设在北京、淘宝网总部设在杭州等。当地的银行在与这些网站的合作中享有明显的地利优势。从现有客户资源的角度出发，太原市相对缺乏。二是我行在搜索电子商务潜在目标客户过程中，思维不够开阔，客户种类选择单一。受淘宝、易趣等网站影响，我行在搜寻太原市地区电子商务客户过程中，将目标客户过度集中到网上店铺或网上商城这一狭窄的客户种类上。结果花费了大量的人力和时间，但收效甚微。其实，能为客户提供在线电子支付的商户种类繁多，如：为客户提供网上购买火车票、汽车票等服务的票务类网站；为游客提供在线订购旅行线路并付款的旅游类网站；为考生提供网上考试报名并在线支付考试费用的考试类网站；为学生提供学杂费网上缴纳服务的招生类网站；为玩家提供游戏币在线购买的游戏类网站等。因此，要拓宽思路，多方寻找，才会有所收获。
5、建立营销体系，强化营销措旋
太原市农业银行要大力实施电子银行品牌战略，构建内容丰富、覆盖全面的电子银行品牌体系，建立多渠道的“大营销”体系，倡导员工率先使用电子银行产品，形成“从我做起"由内而外、全员营销电子银行的氛围。基层行客户经理在营销产品过程中，须针对客户特点，推荐合适的产品组合，提高客户满意度和忠诚度，促进有效发展。要与电子银行联系紧密、合作性强的行业龙头发展战略联盟，与基金、证券、保险、通讯等企业建立长期合作伙伴关系，对其客户营销我行电子银行产品，开创资源共享，合作双赢的局面。
健全营销机制，可从两方面入手。一是狠抓产品培训机制。首先，在新产品、新业务上线前对业务人员操作培训，其次，定期对客户经理、产品经理二次培训，不断提高业务与服务水平。同时，组织开展专项营销技巧培训，讲解营销案例，提升营销能力。二是组建专业营销队伍，实施差异化营销战略，促进有效发展。对高端客户配备专业团队，制定个性化产品组合；对中端客户指定客户经理或产品经理为其一对一的服务，设计产品套餐并提供后期服务；对低端客户以柜员、大堂经理服务为主，正确引导客户通过自助银行、电话银行的电子产品办理业务，有效分流柜面压力。建立交易统计平台，分析客户交易信息，对客户及时电话回访，介绍我行新产品。在营销措施上，始终坚持“为产品寻找客户，为客户组合产品”的营销理念，做好客户的消费引导，应注重以下几方面。一是积极做到针对性的推销。细致研究消费者当下及时的心理状态，对不同的客户群体推介适合的电子产品，这样才能有效引导客户正确消费。二是积极做到电子产品组合营销。电子银行各产品间存在着密切的“链条”，不同的电子产品可以相互分享客户资源，既拓宽了销路又为客户提供了系列化的服务。三是在营销方式上有所创新。在推广新产品时，除传统方式外，还可采取如举办金融产品展览会等形式，为客户预先准备好电子产品的文字资料和图片资料，借助高科技的FLASH动画或拍摄产品宣传广告，为客户提供详尽的产品说明和操作演示。这种营销方式较为新颖，更能吸引客户的“眼球”，促进电子银行新产品的营销。
6、加强安全建设，健全风险防范体系
电子银行业务较传统银行业务虽起步较晚，但发展迅速，新业务层出不穷，因此对风险防范提出极高的要求。为将风险控制在最低限度，太原市农业银行应建立健全风险防范体系，措施如下。一是健全制度，合规管理，提高风险管理水平。建立实用性强，涵盖全部电子银行产品的业务制度体系，实现业务管理的制度化，系统化和全面化。另外，在新产品、新业务功能推出前，坚持“制度先行’’原则，指定相应的规章制度、管理办法和操作细则，并根据业务变化不断完善，杜绝制度缺失，管理真空的现象发生。明确员工岗位责任制，规范员工行为，加强监管力度，全面落实按制度办事的原则。二是强化风险预防，提高监控预警水平。建立电子银行业务监控系统，对可疑交易实施监测预警。定期对可疑交易行为分析研究，认真总结案件的特点与共性。严格风险报告制度，形成快速响应，及时处理的风险响应机制。加强内控监督、业务监管，预防操作风险。通过发放安全使用手册使客户树立安全防范意识，养成良好的使用习惯。三是加强同业间合作，相互交流成功经验，共同探讨并制定风险防范措施。
参考文献
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