一、储蓄的定义及原则
二、储蓄的基本形式
三、储蓄的种类
四、储蓄的意义
五、储蓄的作用
内 容 摘 要
储蓄是我国居民金融资产的重要组成部分。作为有价证券的保险产品，与金融资产之间有着密切的关系。一方面，储蓄的增长是转化为保险的潜在力量，这是储蓄收入效应的体现。另一方面，由于大部分寿险产品同时具有储蓄的功能，因而储蓄相对于保险又有一个替代作用。与此同时储蓄和银行利率是紧密联系的，高的通货膨胀往往伴随高利率，而高利率能够吸引高的储蓄......
储蓄的意义和作用
储蓄是我国居民金融资产的重要组成部分。作为有价证券的保险产品，与金融资产之间有着密切的关系。一方面，储蓄的增长是转化为保险的潜在力量，这是储蓄收入效应的体现。另一方面，由于大部分寿险产品同时具有储蓄的功能，因而储蓄相对于保险又有一个替代作用。与此同时储蓄和银行利率是紧密联系的，高的通货膨胀往往伴随高利率，而高利率能够吸引高的储蓄......
储蓄的定义及原则
把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。
我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
二、储蓄的基本形式
活期储蓄
活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。
定期储蓄
定期储蓄是在存款时约定存储时间,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。
华侨人民币储蓄
华侨人民币定期储蓄是银行为适应侨胞、侨眷的需要而以优惠利率开办的一种储蓄形式。这种储蓄主要是吸储华侨、港澳同胞或者有外籍亲属的中国公民由境外汇入或携入的外汇、外币(包括黄金、白银)，在出售或兑换给银行所得的人民币后而采取的储蓄方式。华侨人民币定期储蓄起存金额50元，开户时凭"外汇兑换证明"或"侨汇证明书"在规定时间内办理存储手续。存期分为一年、三年、五年三种期限。存款利息按规定的优惠利率计算。存款为记名式整存整取定期储蓄，其户名必须与证明单上的姓名相一致，不得另开其他名字；支取存款时只能支取人民币，不能支取外币，也不能汇出境外。
储蓄的种类
1.活期存款
指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户，保付支票,本票,旅行支和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费。
定期存款
定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息，提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率计息。凭本人定期存单可办理小额质押贷款。未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持有其身份证明，其利率按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，取款人还需在支付的凭单上签具支取人姓名。未到期的定期储蓄存款，储户可以根据需要办理部分提前支取，验证手续不变，其利率提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率结付，留存部分按原存日期、原订利率到期支取时结付。整存整取定期储蓄每张存单只有一次可实行部分提前支取，已办理部分提前支取的，储蓄机构在已支付的存款单及留存部分新开的存款单上均注明“部分提前支取”字样。（2011年3月1日后，在建行的整存整取存款，不管是之前存的还是之后存的，可以无限次部分提取，不再限定一次。）
3.整存整取
整存整取，是定期储蓄的一种，指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。五十元起存，多存不限。
零存整取
零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。零存整取最低限额为5元，第二次开始存入金额只能以开户时存入的金额为固定存储金额，不能更改。
5.整存零取
整存零取是指在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种定期储蓄，1000元起存，存期分一年、三年、五年，支取期分一个月、三个月及半年一次。
存本取息
存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。
定活两便
定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。个人定活两便存款开办的货币有：人民币、美元、日元、欧元、英镑、港币、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。
8.通知存款
通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
教育储蓄
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
储蓄的意义
有一句大家已经耳熟能详的投资术语，叫做"不要把鸡蛋放在一个里"。这虽然是针对规避风险而言的，但对于储蓄这种风险小的投资占同样需要坚持这一原则。先哲们早就提醒我们，"人们应当总是将其财富一分为三：一部分投资土地，一部分用于商业，剩下的那三分之一留在手中。"其中的最后一个留在手中的"三分之一"，就相当于我们今天应当存在银行里的储蓄存款部分。这也许是最早的资产组合投资思想，但直到今天这个思想还址很有用的，因为实践早巳证明，分散组合投资能有效降低风险。
当然，我们这里强调的，是在今天这样一个社会纤济发展状况下，投资理财的最大效益问题。不管怎么说，单单把钱存进银行都不能算是一种真止的投资理财行为；因为理财的目的就是使金钱实现最大限度的增值，如果只是将钱存进银行，显然是与现代理财观念不相符合的。从实际操作来看，储蓄越多收益最低，这也是不可以过多储蓄的原因。适当储蓄就是把理财资金分出一部分，存进银行。这样的比例是多少，投资专家有不同的看法。多数人认为百分之二十到百分之三十比较合适。我们前面已经阐述过，在众多的投资产品之中，储蓄是风险最小的品种。虽然储蓄和其他投资产品相比，收益可能会少些，甚至有人认为储蓄带来的收益，还抵不了通货膨胀所带来的货币贬值水平。但是，储蓄却永远是其他投资品种所代替不了的。
五、储蓄的作用
公民个人的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家经济活动和人民生活中起着重大作用，利国利民。 1.为国家积累资金，支援现代化建设。银行通过吸收存款，可以“变小钱为大钱，变死钱为活钱”，有利于国家现代化建设。 2.调节市场货币流通。一方面，国家通过开展储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。 3.有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明健康的生活方式的体现。
参 考 文 献
北京理工大学出版社：《压岁钱一本关于储蓄的书》
魏永芬 《财经问题研究》
詹志春 《金融与经济》
曲渤 王晓军 《中国投资管理》
方石泉 朱小燕 《金融与经济》 2004 第7期
