目 录
一、目前我国商业银行在信用卡业务中存在的服务问题..............................................................3
1、合同中的霸王条款..........................................................................................................3
2、服务与收费......................................................................................................................3
3、还款差零头按全部消费额交罚息..................................................................................4
二、当前我国信用卡服务问题的原因分析......................................................................................5
（一）、目前我国信用卡服务的国内环境..................................................................................5
1、计划体制的经营模式和行业的垄断性影响着工作作风和服务态度的转变..............5
2、法治环境的滞后与欠缺，“宰你没商量”....................................................................5
3、消费者不成熟，“不宰你，宰谁！”..............................................................................6
（二）、西方发达国家的情况......................................................................................................7
1、法律环境..........................................................................................................................7
2、银行业的服务..................................................................................................................7
三、我国银行信用卡业务服务创新发展策略..................................................................................8
（一）、产品创新策略.................................................................................................................8
1、借鉴国际银行先进经验，创新新型信用卡产品..........................................................9
2、借助国家大力发展旅游业政策，创新发展旅游业信用卡产品..................................9
3、创新金融IC卡产品，推进信用卡产业转型升级........................................................9
4、创新信用卡分期付款，提升信用卡资产业务收益............................................ ........10
（ 二）、风险管控策略 .......................................................................................................... ....10
1、利用先进技术，创新信用卡风险管理.................................................................... ....11
2、实施信用卡全面风险管理，提升风险官控水平................................................... .....11
3、加强商业银行交流沟通，搭建信息共享平台......................................................... ...11
4、健全相关法律法规，支持信用卡业务健康发展..................................................... ...11
（三）、服务创新策略.......................................................................................................... ......12
1、整合服务渠道，实现产品服务差别化、个性化.................................................... ....12
2、实施专业高效的全流程服务，提升服务细节化.................................................... ....13
3、创新信用卡消费积分兑换模式 .............................................................................. ....13
内 容 摘 要
目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如合同中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。本文结合我国的法律法规等方面的实际及发达国家的情况来讨论这些问题，分析其原因，从而说明我国银行所应采取的信用卡服务创新策略。
关键词：信用卡；霸王条款；法制环境；服务创新
我国信用卡业务中的服务创新
目前，我国内地绝大多数信用卡能够提供的服务没有特色，而且存在比较多的服务问题，如合同中的霸王条款，收费问题，还款差零头按照全部消费额交罚息等等。为应对日益激烈的竞争，我们必须认真分析和解决这些问题，以便找出一条使我国信用卡产业健康发展的路子。
一、目前我国商业银行在信用卡业务中存在的服务问题
1、合同中的霸王条款
很多消费者使用信用卡时，或多或少碰到过类似情况，如在用银行卡交易时，由于银行设备故障造成支付不成功，消费者往往只能自认倒霉。因为银行信用卡协议中有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任”。因设备故障造成储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念，实际上是为自己免除责任。 因此，消费者在签字前一定要注意阅读信用卡领用合约，尤其是相关费率及违约责任部分，银行出去占领市场考虑，为办理信用卡的消费者提供小礼品，消费者往往为了领取小礼品忽略领用合约的规定，甚至连声明和申请人签名栏中的内容都不仔细阅读的做法是不可取的。
2、服务与收费
信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但我国真正的的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，在我国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。而且收费名目多，消费者眼晕又担心：
一是收费差別大，消费者“看不懂”。日前，北京花旗銀行客戶王岩“打印96页对账单遭收费4200元”一事引发社会关注。记者发现，遭媒体曝光的花旗銀行第二天就调整了打印费率，月结对账单12个月以內免费，12個月以上人民币100元/每份/每月，收费最高1000元封顶。王岩对记者表示，收费标准忽上忽下，“很担心以后会改回來”。
同时，一些消费者反映，不同银行之间对同一种服务的收费差別很大，如ATM机异地跨行取款費用从单笔2元到22元都有，相差10倍。
二是收费门槛高，消费者“用不起”。在京工作的王文，2012年1月在京刷信用卡消费了4.5万多元，因过年回家匆忙，剩余113.49元欠款未还，短短十几天就被银行记了1101.02元的罚息。银行方面解释说，无论还了多少，只要没还完，都得按全额计算利息，而且此前信用卡的免息期也不被计算在內。王文说，银行对信用卡服务收取相应的费用可以理解，但如此乘人不备，“让人感到有欺诈之嫌”。
三是收费名目多，消费者担心“被收费”。有一些上了年纪的消费者反映，现在银行收费项目繁多，如小额账户管理费、转账失败手续费，更换存折费、重制卡费、重置密码费等等，而且多数银行对其收费既沒有在网站上充分公布，收费前也沒有及时提示，让人一不小心就“被收费”。
还款差零头按全部消费额交罚息
据了解，目前除个别银行外，大多数银行的信用卡都采用了全额罚息的方式。采用这种计息方式，如果持卡人在到期还款日时不能把全部欠款还清，银行就要对全部透支款项计息，也就是说，从银行记账日起到持卡人还清全部欠款为止，银行每日都要按照万分之五的利率计算利息。而个别银行信用卡采用的部分计息方式，则只对到期未还的欠款计息。
另据新浪理财频道联合北京现代商报共同推出的网上调查显示：近八成网友表示并不知银行有“还款差零头按全部消费额交罚息”规定。如此多的持卡人不知道关乎自己切身利益的罚息原则，这是因为消费者的无知，还是因为工行在公告、宣传和解释上做得不够，服务不到位，导致很多持卡人对变更后的相关条款不了解、不熟悉，结果掉进了消费陷井。
二、当前我国信用卡服务问题的原因分析
（一）目前我国信用卡服务的国内环境
1、计划体制的经营模式和行业的垄断性影响着工作作风和服务态度的转变
第一，很多经营者习惯于传统的计划经济体制下的经营模式，没有把消费者看作是平等的主体，喜欢以行政命令方式强调消费者的义务。他们不是把自己摆在一个市场经济中经营者的位置上和消费者进行平等的交易，而是把自己凌驾于消费者之上，一切的行为都只从自己的利益出发。
第二，我国银行业目前还属于垄断行业。以前他们靠国家体制和政策保护，坐收垄断性利润，用不着想转变工作作风和服务态度。现在虽说已进行了10多年的商业化改革，但这种体制和政策环境并没有完全改变。更重要的是，基于目前国内银行业的格局，消费者根本没有选择权。所以，在和银行打交道时，消费者也就没有话语权，都是银行说了算。
第三，在我国各行各业，尤其是国有经济体系内，企业的格式合同直接脱胎于行政机关的红头文件。可以说，行政机关的霸王性规定是导致霸王合同频繁出现的重要原因。
2、法治环境的滞后与欠缺，“宰你没商量”
第一，法律法规的滞后与缺位。
我国合同法、消费者权益保护法、产品质量法、反不正当竞争法以及其他的法律文件，对霸王条款都做出了禁止性规定。即使如此，对于还款差零头按照全部消费额交罚息，因工商银行是根据央行的《信用卡管理规定》制定的，客户即使对此进行诉讼，法律也可能不会支持。你只能说央行的规定与有关法律相抵触，甚至违反了法律，但却不能因此要求法院据以判案。 信用卡业务的相关法律法规尚不健全。目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后银监会成立以来，其商业银行内部控制指引提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并揭出对透支行为实施监督等内容，除此以外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效率低。另外，市场参与者的准入条件和权力义务责任等都未做明确的规定，这给监督带了不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
第二，司法环境不成熟
在北京记者喻山澜诉工行宣武支行“牡丹交通卡高额补办收费案”一案中，一审法院宣武区法院驳回了其起诉，而北京市一中院终审判决撤销了一审判决，判宣武支行返还69.2元及利息，一、二审诉讼费由工行承担，但认为喻要求的北京分行立即停止执行自定的补卡收费标准不在此案审理范围内。一个官司出现了不同的审判结果，而且明明法院已经认定工行的规定不妥，却只就事论事，不肯废了工行的不卡收费办法。这难免让人们对司法的公正性等等产生一定的质疑。
通过对上例及最近消费者诉工行北京分行新街口支行在为办理牡丹灵通卡密码挂失时违法收取手续费等案件的深层次分析，我们可以在司法方面找到银行服务问题的原因。在目前的司法环境下，法院不但要对法律负责，还要对政治影响、社会稳定等负责。当法院不是从案件事实与证据出发、运用法律解决纠纷，而是基于法外因素的考虑，如依法判决后的社会影响，维护根深蒂固的行业秩序等，围绕预先设定的裁判结果为某方当事人的行为寻找法律根据时，司法也就无法保障消费者的正当权益，无从实现正义与公平。一切法制化的争端解决机制也就成了形式主义，让位于潜规则。
3、消费者不成熟，“不宰你，宰谁！”
消费者的不成熟消费行为如法律意识淡薄等是导致霸王条款出现的重要因素。在一些商品经营过程中，经营者一方面压低价格，另一方面却在其他权利和义务的设置上损害消费者的利益。有些消费者贪图便宜，结果吃亏上当。很多人在碰到类似情况时，考虑到只因罚息几十块钱、几块钱维权所可能面临的代价和麻烦，往往选择忍气吞声。这在客观上助长了经营者对消费者权益的漠视。
（二）西方发达国家的情况
1、法律环境
美国于1968年通过的《诚实信贷法》是一系列联邦消费信贷法案中最早出炉的法案，是其消费信贷市场公信度的法律基础。其监管执行主管部门包括联邦准备理事会和联邦贸易委员会。该法和其他有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未果，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款。如果信用卡丢失或被盗，在信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，原持卡人对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任。另一方面，法律严格限制银行收取信用卡年费的比例，以及向超过免息期还款的消费者征收罚款的比例等等。在美国对于信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等属于利息，要符合有关利息限制的规定。也就是说，银行收取的信用卡年费或延期还款的罚金超过法律的规定限额，如属银行故意行为，则其约定收取的利息将被作为罚款被收缴，并且消费者有权拒绝支付，已经支付的将依法获得约定利息两倍的赔偿。同时，法案对信贷机构向消费者提供的资讯批露（包括广告）的内容、格式、语言做出严格明确的规定。
这些法律规定基于这样一种基本判断，绝大多数消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的只是少数。发卡银行在发行信用卡之前就应意识到有关风险，也有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查。
2、银行业的服务
美国银行在硬件方面大量投入、并与商户积极配合，为消费者提供优良的产品和服务，保证其信用卡的便利与信用。作为一般信用卡共同的基本功能，签帐及预提现金使消费者避免随身携带巨款的烦恼，并可于购物一定期间后才需付款，有助于个人现金周转及赚取利息收入。发卡银行为了招徕顾客而又不影响自身财务状况，常常订下各种义务条款，以提醒持卡人注意自身的义务。
各信用卡发卡机构还提供各种附加服务。这些服务项目因发卡机构的不同而名称各异，服务组合也不尽相同，但服务内容却大同小异。（1）购物保证。消费者在购物90天内如遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由，可持原购物收据向发卡行请求免费修护、更新或要求止付或退款。（2）延长购物保证年限。电视、电脑……等商品一般都附有原厂商提供质量保修承诺。在以信用卡付帐时，还可自动获得由发卡机构所提供的延长保证年限的服务。延长保证承诺以原厂提供五年以下的保证为限，且加倍时以不超过一年为原则，如商品原有九十天保证，则可自动延长至一百八十天；若二年以上保证，则以延长一年为限。一般情况下，信用卡无须事先登记，如遇商品有任何毁损，只要该物品仍在延长保证期限内，则都可要求发卡机构免费修护该项产品。（3）旅游意外险，若以信用卡购买机票或其它交通工具的车票，出外旅游时，可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障，保额高低各发卡机构不同。（4）租车保险。以信用卡支付租车费用时，可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险，但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则，而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同。
除了上述常见的几种服务功能外，各发卡机构还不断推陈出新，提供更多样化的服务。如Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣；运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票；以及一卡二用（可用为电话卡）优惠，如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠，AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务，或累计消费点数获得邮购之折价，如Ci tidollar及Chase Bonus dollar，等等。这些都是免费服务项目。各发卡机构还有付费的服务项目，如卡片保护，行李保险等等。
三、我国银行信用卡业务服务创新发展策略
（一）产品创新策略
信用卡的无形性、易模仿性等特点导致市场高度同质，商业银行应加快新技术、新产品的开发应用，满足客户对信用卡权益、支付功能、卡片设计等多元化的需求，从而实现产品价值的提升和客户价值的最大化，最终实现信用卡业务可持续发展之路。
1、借鉴国际银行先进经验，创新新型信用卡产品
花旗银行将先进的欺诈防护技术Card2.0技术运用到银行卡产品中，将客户的信用卡、借记卡等多个账户关联到同一张卡片上，降低了卡片因遗失、盗窃等风险，并在市场竞争中占居优势。我国商业银行可借鉴花旗银行信用卡欺诈防护技术，通过先进的技术手段增加信用卡新功能，研究不同客户群的消费行为和需求，提供有针对性差异化的产品。例如，针对年轻、喜欢追求新奇时尚的心理特征，推出其功能性、时尚性、便捷性和防护技术于一体的智能异型卡、香味卡、透明信用卡、照片信用等产品，满足年轻群体的需求。同时，商业银行应提高信用卡卡附加值，如增加记账国债买卖、开放式基金买卖、存款理财、证券理财、代收代付等功能，真正实现“一卡多功能”。
2、借助国家大力发展旅游业政策，创新发展旅游业信用卡产品
2012年2月，中国人民银行等七部委联合发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，指出“要加强产品创新和制度创新，拓宽旅游企业的多元化融资渠道；进一步改进旅游业支付结算服务，支持发展旅游消费信贷”。随着旅游消费在居民消费中的比例逐步提高、居民信用卡人群的扩大、信用卡支付环境的改善以及旅游电子商务的快速发展，必将带动旅游业的发展，为此，商业银行应抓住国家大力支持和发展旅游行业的历史机遇，根据特定旅游群体如大中学生群体、家庭旅游群体、出境旅游群体等，探索开发旅游消费需要的信用卡产品。如针对目前大量出境公干和旅游的客户发行旅行资金预付卡，卡片受密码保护，可以再全世界的ATM上取款。预付卡不与持卡人账户相连，所以风险可控。同时，充分利用互联网、手机支付等受理渠道，推行“旅游一卡通”产品，增强信用卡的旅游服务和消费信贷功能，实现旅游行业在景区观关、食住购娱、交通出行等刷卡支付一站式服务。
3、创新金融IC卡产品，推进信用卡产业转型升级
与磁条卡相比，金融IC卡具备非接触式脱机交易功能，具有安全、时尚、便捷和多功能应用等特点，不仅能实现磁条卡所有功能，而且广泛应用与交通管理、旅游景区、身份识别、社保医保、商户联名等众多行业领域，必将引起我国信用卡产业和市场格局的深刻变革，成为商业银行信用卡创新的主要方向。商业银行应抓住中国人民银行大力推广金融IC卡的契机，将金融IC卡打造成为功能强大、技术先进、应用广泛的主流产品，依托社会保险、城市交通、电信行业、室友石化、商品零食、铁路公路、卫生教育、快速支付等重点行业和重点领域，加快推进金融IC卡在社保、大型超市、便利店、连锁药店、停车场、加油站、校园管理、旅游产品服务店等小额快速支付领域的应用，最大限度的满足人民群众对快速、便捷的小额支付要求。同时，商业银行应充分利用IC卡费接触支付新技术，创新非接触异形芯片卡，丰富“一卡多应用”功能，不断提高信用卡支付安全水准、有效降低信用卡欺诈和支付风险，为社会提供安全、快捷和方便的金融支付服务。
4、创新信用卡分期付款，提升信用卡资产业务收益
近年来，随着我国经济的持续发展、金融服务体系逐步完善以及人们消费观念的转变，在国外发展相对成熟的信用卡分期付款消费方式被引入国内后，迅速得到国内消费者的认可。据我国央行公布的2012年一季度支付体系运行情况显示，2012年一季度末信用卡期末应偿信贷总额4737.81亿元，同比大增90.6%，而拉动信用卡贷款快速增长的主要原因之一就是信用卡分期付款业务的快速增长。根据《2010年中国信用卡用户使用行为报告》的调查结果，40%的信用卡用户使用过小额分期付款。在没有使用过分期付款的用户中，有3/4的人员已尝试分期付款。可见，信用卡分期付款作为新兴消费方式，具有广阔的发展前景。为此，商业银行应加快发展汽车、家电、装修、家居、交易、账单、邮购等传统行业的分期付款业务，大力发展教育、旅游、婚庆等收益高、市场广、风险可控的新型消费贷款市场，推进分期付款商户和特惠商户网络建设，实现银行、商户和客户三方共赢局面。同时，商业银行创新发展适合国内市场的自动分期信用卡，可借鉴渣打银行发展经验，因其卡片具有自动分期付款的功能，客户在使用卡片消费时，银行需对单笔最高消费额进行限定，只要单笔消费金额超过银行规定的，都会被自动转化成为24个月的分期付款，方便客户使用。
（二）风险管控策略
信用卡是高风险产业，面对不断变化的市场需求，只有建立良好的运营机制和全面的风险管理体系，把握好风险与发展的关系，才能给商业银行带来利润和长足的发展。
利用先进技术，创新信用卡风险管理
目前，在商业银行不能全面掌握客户信息的情况下，难免造成发卡客户良莠不齐的情况。资信条件不足的客户可能虚增其收入水平、资产价值等指标，欺诈犯罪集团也会制作虚假申请，骗取贷款。为此，商业银行利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。也可以把持卡人本人的照片加印在信用卡卡面上，大大减少信用卡盗用案件的发生率。同时，引进先进欺诈风险防控系统，通过建立欺诈交易模型，评分机制判断潜在的欺诈交易，切实提升信用卡欺诈风险量化控制能力，实现信用卡业务风险实时监控、实时自动干预和硬控制风险管理。
实施信用卡全面风险管理，提升风险官控水平
加强日常交易监控系统功能的开发和利用，健全动态的发卡、调额、监控和催收管理机制，形成从目标客户选择、征信审核、额度管理、交易监控、逾期催收、资产保全等全流程风险控制体系。同时，商业银行应该坚持审慎的风险管理策略，严格执行首张信用卡“亲访亲鉴”，加大信用审核的力度，防止盗用、伪造及冒用、冒领等欺诈行为，加强收单商户管理，防止风险商户重复入网，提升风险管理水平。
加强商业银行交流沟通，搭建信息共享平台
目前，由于商业银行之间缺乏信用卡信息共享系统，难以获得客户在多家银行办卡或透支消费行为等信息，不仅造成重复劳动及信息资源浪费，同时也使商业银行难以控制申请人的总授信额度，容易造成过度授信情况发生，从而引发信用风险。为此，建议加强商业银行之间以及公安司法等部门的信息交流，构建网络共享系统，各发卡行应建立不良持卡人或非法商户“黑名单”信息库，在发卡行之间、公安司法部门之间共同交换持卡人建议信息、不良记录以及欺诈等情况，进一步健全我国信用卡风险信息、欺诈风险信息信用卡案件信息以及信用卡大额非逾期透支信息等信息库，真正实现信息数据共享，为商业银行决策提供依据。
健全相关法律法规，支持信用卡业务健康发展
信用卡支付是规范税收、防范监控洗钱等犯罪的有效手段之一。随着信用卡市场和相关技术迅速发展，国内信用卡犯罪日趋突出，已构成社会危害。为此，应加快信用卡法规建设，尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，强化收单机构对特约商户和受理终端的管理，明确非金融机构收单业务经营要求，进一步明确新技术手段下信用卡套现以及单位触犯信用卡犯罪等问题。最大限度降低信用卡犯罪的不良影响，以适应市场快速发展的需要。同时尽快出台新的《银行卡条例》，对信用卡产业各方面的权利、义务和责任以及信用卡业务的监督管理两大类法律关系进行明确规范，搭建风险信息共享和业务管理平台，从制度上给打击银行卡犯罪提供法律依据和支撑，支持信用卡市场健康发展
（三）服务创新策略
由于信用卡产品本身是容易被模仿的，真正优质的服务缺是不容易被模仿的。正如服务管理理论与思想大师克里斯汀.格罗鲁斯所说“在产品质量基本相同、核心产品价格基本相同的情况下，服务是超越竞争对手唯一的正确途径”。持续的服务创新是解决我国商业银行信用卡产品同质问题的关键，更是同时商业银行信用卡核心竞争力的利器。
整合服务渠道，实现产品服务差别化、个性化
商业银行应着力打造集营业网点、自助机具、网上银行、电话银行、手机银行、特约商户等一体化的服务平台，注重从标准化服务向个性化服务转变，根据客户差异化的金融行为习惯、渠道使用倾向以及客户用卡来电灯动态信息，预测客户需求和消费特征，主动为客户提供智能化、个性化和差异化的服务。例如，针对消费能力强、信誉良好的高端客户，商业银行不仅要提供个性化的信用卡产品，更应注重服务创新，为高端客户提供定制化的优惠与特色专属服务，包括附带购物保障、旅游保险、全球医疗紧急支援、优先订票及诸多商户的打折优惠、无限使用信用额度、专享医疗、财富管理以及稀缺体验等特色服务。同时，商业银行应加快发展金融IC卡的受理环境，加强对网点柜面、ATM\POS等受理渠道开展支持金融IC卡的软硬件改造，为客户提供现金存取、闪付、持卡消费等多渠道服务，提升客户满意度。
实施专业高效的全流程服务，提升服务细节化
从短期来看，服务升级能够吸引更为成熟的持卡人。从长期来看，全面提升信用卡服务水平，进而拉动信用卡产业升级，才符合信用卡的发展趋势。商业银行应按照客户贡献度、忠诚度、信用度提供不同的服务项目，全面优化服务流程，细化服务细节，实行从信用卡发卡、审批、领卡到挽留整个流程人性化的服务策略，在额度审批、申请拒绝、风险控制等环节过多的进行自动化处理，最大限度减少人工干预，提高信用卡业务运作的智能化和集约化，全方位升级服务品升级。
3、创新信用卡消费积分兑换模式
商业银行应更多的从消费者的需求和利益出发设计产品和活动，积极创新信用卡消费积分兑换模式，为客户提供多种可供选择的兑换途径或方式。例如，可借鉴花旗银行在英国推出新颖的信用卡积分奖励计划，允许持卡人使用积分换取一系列的奖励，包括可以使用积分换取较低的利率等。如果客户的积分达到一定的水平，可以换取3、6、9、12个月最低达4%的年利率。也可以借鉴国外的“积分抵现还款”、“积分抵消费”等直接回馈方式，客户可以通过网上或电话进行兑换申请，由银行直接给持卡人手机充值等。同时，商业银行应加快POS终端系统功能的开发应用，实现POS端对增值服务使用卡片类别、等级、优惠力度等多维度控制，方便客户使用积分兑换增值服务，进一步完善积分管理制度，提升信用卡积分品质。
结束语
在激烈的市场竞争中，服务是取胜之道。以前，银行业没有开放，国内银行关起门来自己做，可以不讲究服务档次和水平，反正法律法规也没有规定或规定不严，反正消费者是冤大头。但在2006年银行业向外资开放后，竞争所面对的是国外实力与服务都优胜很多的银行，情况就会大不一样。届时，国内银行业很可能因为服务跟不上国际惯例被淘汰。
主要参考文献：
1、中顾法律网:“消费者使用信用卡应该注意的几个问题”，2009年
2、新浪财经：“每日新报”，2012年10月31日
3、 王富华、刘鹏，《我国商业银行发展信用卡业务中存在的问题及对策研究》，《商场现代化》，2009年第9期
4、《 人民日報 》（ 2012年03月23日 09 版）
5、李伏安：《当代金融家》，“我国信用卡业务发展的风险监管框架”，2010年7月15日
6、黄达，《金融学》第二版，中国人民大学出版社2009年
7、张娜，王凤祥：“信用卡业务操作风险的防范与控制研究” 总裁杂志 2009.07
8、孙炜：信用卡消费大众化的困境和出路[J]，成都，西南金融，2009年第9期
9、赵永林：信用卡制度与金融安全研究[M].北京：中国档案出版社，2008
10、何开字：国外信用卡产品创新趋势研究及我国信用卡产品创新的建设[J].中国信用卡，2012（3）.
11、夏春艳：我国信用卡市场改革创新发展研究[J].华北金融，2009（6).
12、朱志强：信用卡消费积分营销机制的分析与创新[J].中国信用卡.2010(6).
