一、网络银行概述3
（一）网络银行的内涵3
（二）网络银行的功能及基本业务4
（三）网络银行的特点及优势4
二、我国网络银行的发展现状及存在的问题5
（一）我国网络银行的发展现状5
(二）我国网络银行发展中存在的问题6
三、发展我国网络银行的对策8
（一）加强网上支付安全8
（二）强化网络银行的立法和监管8
（三）加强社会信用体系建设9
（四）规划发展策略9
（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度9
（六）加强与外资金融服务公司的合作9
（七）进行网络创新, 发展网上银行业务10
四、结论10
内 容 摘 要
网上银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在六个主要问题：安全问题 、法律问题 、监管问题、社会信用环境问题、规划问题、业务品种单一。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展和普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、电子支付等服务，从1995年10月世界第一家网络银行的诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活和金融消费习惯。
网络银行突破传统银行的时间、空间的限制，拉近客户与银行的距离，为客户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。但是在发展的同时也存在自身的风险和缺陷。其现状不容乐观，还有许多方面亟待完善。
一、网络银行概述
（一）网络银行的内涵
网络银行也称在线银行和网上银行，是指银行通过网络实现银行与客户之间安全、方便、快捷虚拟银行。它的主要目的就是实现客户随时随地进行安全支付、投资、理财等服务。用机构概念来讲，它是指通过网络开办业务的银行；以业务概念来讲，是指银行通过网络提供金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们所指的更多是业务概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单向网络的转移，其他服务方式和内涵也发生的一定变化，而且由于信息技术的应用，网络银行又生产了全新的品种，如手机银行、微信银行等。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
（二）网络银行的功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务，这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
（三）网络银行的特点及优势
1.突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
2.程序和业务简单化电子化
传统的柜台银行业务，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。
3.服务个性化多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。
二、我国网络银行的发展现状及存在的问题
（一）我国网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在急剧增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受到消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种，我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
(二）我国网络银行发展中存在的问题
经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：
1.安全问题
通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否定性中最关键的因素。在我国目前的法律框架下，如何确保交易安全，为客户保密，就成为网络银行发展最需要解决的问题。目前各商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施，制定了相关的规定，但是在执行上存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房诉安全管理、灾难备份、病毒防范等等。因此安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
2.法律问题
由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。
3.监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
4.社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
5.规划问题
缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题
目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
三、发展我国网络银行的对策
（一）加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
（二）强化网络银行的立法和监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范
（三）加强社会信用体系建设
银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
（四）规划发展策略
我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度
由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
（六）加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。
（七）进行网络创新, 发展网上银行业务
建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。
四、结论
21世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断的增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参 考 文 献
[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）：21-22.
[2]李凌.网络支付洗钱风险探析[J].金融发展研究，2012（7）：38-39.
[3]段玲玲.我国网络银行发展现状、问题与应对措施[J].长江大学学报（社会科学版），2012（4）：80-82.
