一、网络银行的历史背景及发展阶段
网络银行形成的历史背景
网络银行的发展趋势
网络银行业务对银行业的重要性
二、网络银行的概述
网络银行的定义及运行特点
网络银行的分类
三、我国网络银行的优劣分析
优势分析
存在的弊端
四、我国网络银行发展中遇到的问题及发展对策
我国网络银行发展的不平衡
我国网络银行发展观念需要改变
我国网络银行严峻的环境问题
五、我国网上银行发展前景及对策分析
发展前景
转变传统观念，明确网络银行的发展战略
内容摘要
随着当今社会电子商务的飞速发展，网上银行作为一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐步的取代传统的柜台银行现金交易模式，作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的历史背景及发展阶段
1、网上银行业务形成的历史背景
人类社会和人类文明的历史进程就是新的技术不断被发现和应用的过程，而科学技术的发展又不断推动着人类社会和人类文明的发展。20世纪80年代以来高速发展的现代信息技术更是展现出前所未有的发展空间和应用领域，信息技术浪潮也给银行业带来了巨大的影响，随着现代信息技术不断作用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、数字货币的出现，使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的冲击，又对银行业的发展起着巨大的作用。在此历史背景下，网上银行业务应运而生。
网上银行业务的产生有其客观必然性，具体来包括以下三个方面：
（1） 高速发展的现代信息技术为网上银行业务的产生和发展奠定了坚实的物质和技术基础。信息技术的进步为银行服务的创新奠定了基础，它不仅给银行带来了成本的降低、交易效率的提高和服务内容手段的创新，更重要的是，借助信息技术，现代商业银行彻底改变了传统的思维模式、经营模式和管理模式，现在，信息技术已经成为银行各项活动的重要工具。
（2） 客户对银行业务的多样性和个性化需求促进了网上银行业务的产生和发展。随着社会信息化程度的不断提高，客户对金融服务的要求越来越多样化。许多客户越来越多能够接受新鲜事物，他们希望得到更新、更好、更便捷、更富效率的银行服务，愿意通过使用更先进的技术来提高生活质量、经营能力或管理水平。同时，随着金融业之间竞争程度的加剧，客户对金融服务的要求变得越来越“挑剔”，更加希望得到个性化的银行服务。他们善于比较银行所提供的服务，愿意思考银行为他们带来的增值服务，对银行产品出现的各种问题非常敏感。
（3） 银行间日益激烈的竞争成为网上银行业务产生的重要原因。银行发展到今天，似乎竞争的焦点不再是推销现有的金融产品，而是如何有效分析客户的金融需求，及时提供满足客户个性化需要的金融服务。发展网上银行业务可以减轻一线员工应付一般性结算服务的工作量，将精力投入到能够带来更多效益的项目中去，同时利用网上银行产品可以简化各项银行产品的审办流程，加强银企管理，加快信息交流。
2、网络银行的发展历程
从20世纪90年代中期开始，随着互联网（Internet）和其他数据网络的爆炸式增长，正在引发一场全球性的商务革命和经营革命。电子商务是信息时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门以及网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都需要经过资金的支付与结算才能完成，而作为资金流负载者——银行的参与是至关重要的。因此，随着Internet的发展，网上银行（Internet Banking）服务也蓬勃发展起来。为能取得成功，银行必须借助Internet的力量，并使之同计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种“C＆C +IT+Web”的基础机构，是银行能将Internet、核心业务（支付服务和信息服务）处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式。
二、网上银行概述
1、网上银行的定义及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2、网上银行的运行特点
（1）业务智能化、虚拟化。网上银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（2）服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
（3）金融业务创新的平台。网上银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
3、网上银行的分类
网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网上的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
三、我国网上银行优劣分析
1、优势分析
1.低成本和价格优势。
（1）组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。
（2）业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。
（3）价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
2. 私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
3. 业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
2、存在弊端
1． 网络的建设问题:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出。从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等。
2．网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3. 网络的法律问题:网上银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网上银行的发展。
四、我国网络银行发展中遇到的问题及发展对策
1、我国网络银行发展不平衡。
1.银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网上银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。
2. 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。
3. 网上银行具体业务发展不均衡。从我国网上银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网上银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。
2、我国网上银行发展观念亟待改变。
外资商业银行发展网上银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速；而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网上银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。
3、我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。
1．信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。
2.法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网上银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。
3. 网上安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。
五、我国网络银行发展前景及对策分析
1、发展前景
随着CHINANET的大力建设，网上用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，不可否认我国的网上银行时代已经到来。
由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网上银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网上银行的能力与实力。
2、促进网上银行健康发展的对策分析
1.利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。 相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。
（1）不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。
(2）加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。 2.2 转变传统观念，明确网络银行的发展战略。
2.转变传统观念，明确网络银行的发展战略。
（1）明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。
（2）借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行——客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。
结论
网上银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。网络时代，银行业的前景是美好的，但我们不能轻视自身发展中存在的问题。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
参 考 文 献
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