目 录
金融电子化的定义、发展背景及其作用 …………………………… 4
金融电子化的定义 …………………………………………………… 4
金融电子化的发展背景 ……………………………………………… 4
金融电子化的作用 …………………………………………………… 4
1、提高了金融服务效率 ……………………………………………………… 5
2、拓宽了金融服务领域，降低了成本 ……………………………………… 5
3、金融电子化使得监管更加到位 …………………………………………… 5
我国金融电子化的现状 ……………………………………………… 5
计算机应用初具规模 ………………………………………………… 5
卫星通讯网的建设，实现了清算联网 ……………………………… 5
三、我国金融电子技术的主要发展目标 ……………………………………… 6
（一）全面实现业务处理的自动化和网络化 ………………………………… 6
（二）建立金融信息票据管理库，提供金融综合服务，为宏观经济调控提供决策依据 ……………………………………………………………………………… 6
（三）发展金融电子化服务，全面实现金融服务的现代化 ………………… 6
四、当前我国实施金融电子化的问题 ………………………………………… 7
（一）金融电子化缺乏战略性规划 …………………………………………… 7
（二）金融电子化结构失衡、整体效能差 …………………………………… 7
（三）全国性支付清算系统建设面临很多困难 ……………………………… 7
（四）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢 ……………………………… 7
（五）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平 ………… 8
（六）缺乏复合型高级金融管理人才 ………………………………………… 8
五、我国电子金融发展的对策分析 …………………………………………… 8
（一）加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架 … 9
（二）改变现行软件开发方式 ………………………………………………… 9
（三）加强金融监管，尽快制定电子金融法制 ……………………………… 9
（四）积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作 … 10
（五）加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才 ………………………… 10
内 容 摘 要
进入20世纪90年代以后，随着以电子技术、计算机技术和网络通信技术为主要内容的信息技术的广泛应用，昭示着社会经济信息化和信息社会经济化的趋势更加明显。网络技术的飞速发展，使得金融领域的竞争态势发生了极大变化。金融企业必须不断推出各种方便、快捷、实用的服务和产品，才能以较低的经营成本、良好的服务质量赢得广大客户，从而金融电子化得到前所未有的发展。本文从我国金融电子化的现状出发，从六个方面具体分析了我国金融电子化在发展过程中需要注意的几个问题，并切实地提出了相应对策。
当前我国实施金融电子化的问题与对策
随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展,尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。
金融电子化的定义、发展背景及其作用
（一）金融电子化的定义
金融电子化是借先进的电子信息化技术和计算机通信技术，以业务处理自动化、管理决策科学化为目标，使用综合业务软件，改变传统金融的运作模式、服务方式、推销方式、交易方式，实现管理、控制、业务、服务、结算的网络化，形成跨时空、全方位的电子化服务体系，从而使银行、保险、证券等金融机构更有效地服务于社会的现代化进程。
（二）金融电子化的发展背景
通信技术和网络技术的飞速发展及其与全球金融活动的高度紧密结合，使全球金融发展进入了一个新的历史时期——电子金融时代。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇等各项金融业务的处理中，实现会计账务和各项金融业务的电子数据处理。70年代以来，随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界也不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现了电子数据处理，推出了许多新的金融业务服务品种。如自动取款机（ATM）、商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)、电话银行、家庭银行以及刚刚起步的网上银行。
金融电子化是世界范围内的一场金融革命。目前，全手工操作的银行体系已经走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已建立，促进了资金在全球范围内快速流动。可以毫不夸张地说：“资金在跟着电子信息这个太阳走。”
（三）金融电子化的作用
1、提高了金融服务效率
金融电子化使支付、转账、汇兑不再受时间、空间的限制，24小时服务于大众，所带来的是大量的资金金融体系内部流动，减少了纸制货币的使用，从一定程度上保障了银行等的资金来源。此外，20年前如果要想在中国炒股，就必须天天到证券交易所，口头传达指令，进行所谓的黑板交易，而如今，大家可以足不出户，坐在电脑桌前，互联网帮我们搞定一切，交易也不必采用电话操作，动一下手指就可以。效率的提高带来了便捷的操作方式，吸引了更多的投资者，这是一个良性循环。
2、拓宽了金融服务领域，降低了成本
随着金融电子化的实现与进一步发展，使得金融业与企业、事业单位之间的合作更加密切，金融机构从原先的单一业务经营，变为了混合业务经营，也加大了金融行业内部的协作与配合。
3、金融电子化使得监管更加到位
央行可以利用计算机设备实时监测到各金融机构的资产负债状况、各种比率指标，如果发现任何不合理的业务可以马上采取制约措施。此外，当金融机构间出现了流动性问题，通过计算机系统可以立刻实现同业拆借，降低了风险。
二、我国金融电子化的现状
（一）计算机应用初具规模
三十年来，各专业银行营业网点大量地采用了国内外的微型机处理柜台业务，如对公、储蓄、会计账务、国库和报表汇总等，使柜台业务趋向自动化，并推广信用卡、电话银行、代发工资、代收公共事业费等新型电子化服务，这对吸收储蓄、扩大资金来源起着重要的作用，初步改变了我国金融服务手段的落后状况。金融电子化产生了巨大的经济效益。
（二）卫星通讯网的建设，实现了清算联网
在实现银行柜台业务电子化的同事，作为中央银行的人民银行也积极开展以中央银行的清算业务为重点的计算及应用，并在200多家人民银行分支机构建立了计算机电子联行卫星通讯网，进行全国银行范围内资金转汇清算，从而大大加快了资金周转，强化了中央银行宏观调控职能。卫星通讯网的建立，标志着银行电子化又上了一个新台阶。
三、我国金融电子技术的主要发展目标
（一）全面实现业务处理的自动化和网络化
加快金融电子化设备来提高服务能力和工作效率是一种手段。储蓄业务的计算机处理是金融化的先导。各家银行在储蓄上的竞争，实际上表现为服务竞争，为此纷纷竞相改造传统储蓄手段，采用计算机处理，从而加快了业务处理速度，扩大了储蓄种类，提高了服务质量，赢得了更多的客户。当前各家银行电脑系统已相继建立，今后电子化发展的紧迫任务是要尽快实现金融行业之间的联网，形成金融系统的大联网，使客户无论在哪家银行开户，都可到另一家银行结算；票据、债券等金融工具可以通过银行网络自由流动，不受银行区域的限制。
（二）建立金融信息票据管理库，提供金融综合服务，为宏观经济调控提供决策依据
银行业务的电子化，实现了进入数据的电脑存储，银行为客户进行全方位的服务，如建立客户财务信息数据库，各专业银行逐步向商业银行转换，作为中央银行的人民银行为了能更好地调控宏观经济、稳定货币、监督金融市场，加快金融市场规范化的步伐，亟待通过金融业信息数据库，及时准确地收到各政策性银行和商业银行的各种经营数据，并根据这些数据按年、季、月或按不同行业作出各种预测分析，为中央银行货币政策及国家经济调控提供决策依据。
（三）发展金融电子化服务，全面实现金融服务的现代化
今后支付方式的一个显著特点是在货币结算过程中越来越少地使用现金，取而代之的是银行发行的各种信用卡和金融票据。这种以计算机为处理手段的无现金交易方式使银行业务和商品流通过程更加紧密地联系在一起。这一方面加速了工商企业之间的资金周转，并对征管税收和现金交易中的舞弊行为起到了重要的作用。另一方面通过计算机及各种银行电子专用设备等为客户提供购物、结算等新型服务，如商店设置终端与银行联网，直接完成支付转账，既方便了用户，又减少了现金流通。
四、当前我国实施金融电子化的问题
改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下五方面：
（一）金融电子化缺乏战略性规划
由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得很难完成各类信息共享，引起计算机信息资源浪费。许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难。随着近年来银行信息系统越建越复杂，越建越庞大，信息分散不利于数据共享，成为发挥整体优势、实施法人管理和提供集团服务的“瓶颈”。
（二）金融电子化结构失衡、整体效能差
目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的整合与挖掘，处于半电子化阶段，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。
（三）全国性支付清算系统建设面临很多困难
金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意，因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。
（四）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢
目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的“网上金融。”
（五）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平
一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验； 二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂； 四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。
（六）缺乏复合型高级金融管理人才
进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。
五、我国电子金融发展的对策分析
迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:
（一）加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架
按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。
（二）改变现行软件开发方式
目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。
（三）加强金融监管，尽快制定电子金融法制
电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。
（四）积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作
由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互代理关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。
（五）加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才
金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。
参 考 文 献
1、赵永玲、赵艳芳、孙强，《当前我国实施金融电子化的问题与对策》，《商场现代化》，2007年6月
2、谢江涛，《金融电子化的喜与忧》，《广东科技》，2008年6月
3、裴立公，《我国金融电子化发展现状和展望》，《华南金融电脑》，2009年1月
4、李俊宏、李小勇，《金融电子化对金融业的而影响》，《商业文化（上半月）》，2011年6月
5、李敏，《浅论中国银行业金融电子化发展问题》，《经营管理者》，2011年15期
6、范秋生，《浅谈我国的金融电子化问题》，《金融与经济》，2008年7月
