内容摘要…………………………………………………………第2页
【关键词】………………………………………………………第2页
我国目前银行业竞争现状………………………………………第3页
银行间合理竞争形成的原因……………………………………第4页
银行间竞争同质化………………………………………………第4页
银行与企业间地位的变化………………………………………第5页
不良社会风气的影响……………………………………………第6页
商业银行施展不正当竞争形式…………………………………第7页
超过规定贷款利率浮动范围发放贷款及降低授信标准营销贷
款…………………………………………………………………第7页
降低中间业务收费标准甚至是不收费不少银行间竞争………第7页
互规范金融秩序、维护金融安全的需要………………………第8页
增强我国银行业竞争力的需要…………………………………第8页
反腐倡廉的需要…………………………………………………第8页
整顿并迅速恢银行间合理竞争关键方法………………………第9页
内 容 摘 要
中国银行业正在发生令人难以置信的变化，人们普遍感觉银行多了，服务好了，金融产品也越来越丰富了，各银行间尽情享受着竞争带来的好处。加入wTo，银行业是受冲击最大的行业之一，这使得银行业成为举国上下关注的焦点。近年来，我国银行业的不正当竞争现象比较严重，不仅损害了我国银行业的信誉，"极大地扰乱了正常的金融秩序，加大了金融风险。如果银行之间开展业务竞争,银行之间必然在竞争中采取不同的政策和手段,这必将造成银行内部之间政策、制度掌握上的不统一,千扰经济生活的正常发展,不利于银行职能的正确发挥。金融是国民经济的命脉，金融秩序的好坏关系到一个国家的经济能否健康发展，因而我们在关注中国银行业的同时，不能不对银行业的不正当竞争问题进行理性思考在当下国民经济体制改革时期,需要加强对金融的宏观控制,在银行内部,人民银行和专业银行之间、各专业银行之间统一政策,统一步调,各负其责,为国家计划守关把口。
【关键词】 银行竞争；银行间竞争同质化； 变相竞争； 合理竞争的办法；
论银行之间的合理竞争
眼下，不少大型商业银行以防去年六月钱荒“悲剧”等各种名义，干起了不正当争夺存款的把戏。一、争设机构1、争树“财神”。一些地方政府片面认为,多设几家金融机构就能多组织资金、多争取政策、多增加投入,经济就能更快发展,忽视其“过多”的负面效应,盲目争设机构。部分贫困存在,除各家专业银行分支机构和保险公司、农村信用社外,在不长的时间里就冒出了证券公司、信托投资公司、农村信托投资公司、财政信叙资公司、房地产信贷部、农村信用社联社、城市信用社、农村合作基金会(虽然国家规定不准办理存贷款J,不属金融机构,但实际上是金融机构)、扶贫互助储金会等机构。某城镇人口不足2万人的山区小县,经人行批准的金融营业机构就有17家,大有全民办金融之势。2、争占“档位”。各家金融机构在“黄金地段”争设营业网点,导致金融网点分布极不合理,一些街道成为“金融街”,一些街道无网点,一条长约200米的街道就有8个金融营业门市。无怪有人说:“中国城市中最多的是储蓄所”。3、争抢地盘。中行上岸,建行下海,工行下乡等金融不正当直攀三农(农行、农村信用社、农村合作基金会)进城,竞争无序。二、争抢人才一些金融机构以解决配偶和子女就业、入行、进城、增资、提干、增加住房等优惠条件挖其它金融机构的管理人员和技术人才。某县农行一年间就被他行挖走了中层干部和技术人员数人;有的以安排要害部门、权力人物的亲属入行、提干为手段,以求“天时”争“人和”拉业务。三、争拉存款1、争代办。争着在资金较多和职工收入较丰的单位搞代办,三四家金融机构在一个单位、企业设代办点、聘代办员的现象屡见不鲜。2、拉客户。采取各种手段,把他行的存款客户拉入本行,使企业、单位资金分而存之,“一女多嫁”。3、截留资金。有的金融机构利用手中权力和关系,拦截应拨入他行的资金、应上缴财政和主管部门的资金、应划转外地和他行的资金。4、拦截汇款,强迫存储。四、争上项目在贷款投入上争“肥肉”(好的项目、企业)。明知是他行的业务领域,明知自己无力承受,千方一百计也要插上一脚。据调查,效益好的项目和企业,多家金融机构插脚的在40%以上。匀凡国三当竞争,花净攀1犷出金融不正当竟争的表现形式很多,花样百出。据整个金融从业市场,几乎存在以下几种:一、给“回扣”,发“纪念品”。这已成为一种比较流行、各家金融机构竞相效仿乐此不疲的竟争方式。纪念品已由前几年的手绢、年画等“涨价”升格为中高档手提包、挂历、高级领带、领夹、衣物、钟表甚至购物券、贺卡储蓄存单等,轻的三五十元,重的数百元。某行给每个参储者1个纪念包,某金融机构回扣率达5%;不少行借召开总结会、代办员会等名义,发价值不菲的“纪念品”和“奖品”。某行每年用于上述“纪念品”和“奖品”的开支高达数万元。二、“差别利率”。实行挂牌利率和实际利率“双轨制”。企事业单位存款按挂牌利率计息付给单位入帐,约定的高出部分付给企业领导和经办人,某单位一财会人员1年因此获利2万多元;储蓄存款采取逾期部分仍按定期利率计息、提前支取照存单原定利率计息、定活两便计息不打折扣、100元以上即为“大额储蓄”上浮利率、以肛:代存公开提高利率等方式休现“差别’:,吸引客户。三、降低标准。放宽自有资金比例等贷款条件、放宽或放弃现金管理和帐户管四、塞“包袱”。给项目承力、人、法人代表和财会人员送礼、请吃和办其它“实事”,给其它“好处”。1993年某行为此开支上万元。五、走“上层路线”。采取一些不正当手段,摇活某一地区、某一部门的行政首长,凭借行政手段,谋求“专营”和垄断。如通过政府或部门发指令:某项业务、某个项目只准某行经营。川东某县一家城市行通过走“上层路线’‘,成功地将向农民收取的超计划生育罚款和农业发展基金从原管理行强行划走,获取了逾千万元低成本资金。六、利用关系。利用老上级、老战友、老同学、老朋友等关系争机构、拉客户、抢人才。七、抬高利率。农村合作基金会、城市信用社、农村信用社和一些企业,以“吸股”为名公然抬高存款利率。如向社会发行“活期股”,挂牌标明“活存活取”、“利率高出国家银行存款利率若干”。八、打虚假广告。在宣传土利用传媒和标语、板报等形式,言过其实,或用模棱两可的语言故意使人产生误会或错觉,达到间接贬低其它初构的目的。不正当文争,危害至巨因金融在国民经济和人民群众生沽中所处的地位和作用不同,其不正当竟争行为的危害也远甚于其它商业的不正当竟争。
银行间合理竞争形成的原因
银行业务交叉,展开了机构、利润、存款、贷款“大战”,其结果是扰乱了金融的正常秩序,影响社会经济生活的稳定。深究其因有以下几个银行业银行间竞争同质化，银行与企业间地位的变化，社会风气的影响，缺乏相应的约束效力的法律法规等。
银行间竞争同质化
纵观现代商业银行的发展，自上个世纪80年代金融业逐步进入混业经营时代，商业银行业务同质化趋势愈发严重，竞争更是逐步白热化。同质竞争是任何行业、企业都不可回避的一种竞争形式，简单模仿成本最低，同质竞争是很多企业的本能选择。作为发展起步、改革转型等经历差不多的国有商业银行 ，同质竞争尤其激烈，可以说是在战术层面 到了狭路相逢 、近身 肉搏 的程度。如何 在高度 同质 竞争 的情况下脱 颖而 出，走 出一条新 路，是各家银行不得不思考 的问题 。作为 管窥之见 ，笔者认为 “差异化服务 ”不失为一条破 局之策。用差异化 战略突破 同质 化竞争商业银行同质化竞争的现状及成因银行服务同质性是指银行经营业务 、满足社会经济的效用性质是相同的 ，许多信用工具和经营方式也是相同的，功能同质性是导致竞争 同质性的重要原因。同质化竞争 ，说通俗点，就是用同样的产品、同样的服务、同样的营销去面对同样的客户。由于我国商业银行的体制不活 、创新不够 、观念不新 、人才缺乏，导致各家银行在很低的层次上同质竞争 ，明显的例子比如存款大搬家 ，大量睡眠卡等等，使银行付出了很高的成本，获得了较低的回报。
研发能力不足 ，产品同质化。国内商业银行由于研发能力不足，在新产品的开发上不能适 时推 出适应市场 、适应客户、有竞争力的产品。无论是负债业务、资产业务 ，还是中间业务、理财业务 ，产品的功能作用都是大同小异 ，连名称都差不多，可替代性强。像工商银行牡丹卡、农业银行金穗卡、建设银行龙卡、中国银行长城卡 ，除了名称不同，功能基本一样 ，加上都是 “银联卡”，所以无论手持 “X卡”，都可以 “潇洒走遍天下”。其他产品也是如此。
目标巾场不明 ，营销同质化。奔驰代表高贵 ，沃尔沃代表安全 ，桑塔纳代表经济实用 ，三家公司各有明确的 目标客户群 ，在市场营销上直奔目标客户而去。而国内商业银行不能有效进行市场细分， 目标 客户不明。大家要么进行全方位无差别营销 ，没有重点 ，现在很 多人都有 多张银行卡，并不是他们需要，而是各家银行营销人员推销的 ，事实上只要有一张卡就 能满足使用 ，多余的卡就只好“休息”了；要么盯住一个大户、一个行业一哄而上 ，不惜成本 “拼消耗”、“垒大户”，很多大行业、大企业都有多家银行户头 ，这也是银行营销公关的结果 。各家银行不能各得其所，有序竞争 。
观念 创新不够，服务同质化。在服务上主要满足于核算操作 ，满足于为客户办理所需业务。优质服务也大多数是站立服务、微笑服务、快捷服务等一般化和低层次的服务。引导服务、延伸服务、个性化服务不够 ，服务层次不深 ，特色不强，附加值不高。
品牌意识不强 ，形象同质化。品牌就是企业独特的竞争力。品牌是企业的睑 ，它决定着消费者是否在第一时间对你的产品一见钟情 ，品牌也是企业的战旗，是企业的灵魂所在。随着知识经济的到来 ，以及全球经济的一体化 ，市场运营的主体 已经 由“企业”让位于 “品牌”。品牌是一个企业的象征，是企业通行市场、通行世界的语言。而我们的四大国有商业银行，长期满足于 “国字号”，好像有“中国 XX银行”这个 “金字招牌”就足够了。在形象设计上，在服务方式上 ，在营销理念上，看不出品牌优势和业务特点，选择哪一家都差不多。
管理体制不活 ，架构 同质化 。国有商业银行都是金字塔式的总分行制 ，而且基本上是按行政区划设立 ，省城设一级分行 ，地级 市设二级分行 ，县 (含县级市)设支行 ，支行下辖分理处。按行政级别对等设立，形成 “兵对兵 ，将对将”的整齐划一格局 。而中小股份制银行、外资银行 ，是按经济区划设立 ，直奔资源集中地而去。在营销手段上以团队营销、项 目营销为主 ，资源配置优化 、经营体制灵活 ，具有相对优势。
银行间的不正当竞争形成原因还来自我国银行业内部政策行银行与商业性银行职能同质化。我国成立政策性银行的目的是为了使政策性金融业务与商业性金融业务分离,它不以盈利为目的,主要执行国家宏观经济调控职能,承担政策性贷款任务。但从目前看,政策性银行不但兼营商业性金融业务,参与了同专业银行的竞争,而且还与专业银行进行不公平竞争。如政策性银行介入一些早已由专业银行承担并难以确定性的项目,不但与专业银行争饭吃,而且专业银行还被迫承购政策性银行发行的值券,需由专业银行送饭吃来补充政策性银行由于不能足额提供投资项目的基本投资及其配套资金之不足。政策性银行绝大部分资金来源于专业银行直接划出的信贷资金。专业银行自有的资本金是其经营货币信贷的基础,充足的资本金有利于降低专业银行的经营成本,提高资产利润率,增强专业银行的后劲和市场竞争力。但长期以来,由于信贷资金的供给制,导致专业银行在经营上依赖国拨信贷资金,而这些资金又被政策性银行拿去一部分,从而造成专业银行信贷资金减少,资本金匾乏。这种状况,既妨碍了专业银行正常业务的开展,也削弱了专业银行的市场竞争力。政策性银行实行所谓的“保本经营”原则,实质上也是一条不能不考虑自身利益的原则,必然加剧政策性银行与专业银行之间的不公平竞争。
银行与企业间地位的变化，当世界经济日益从狭小的地方经济发展成为全球性的大经济时，企业间的竞争也从局部的产品竞争、价格竞争、资金竞争、信息竞争等发展到企业的整体性竞争棗即企业形象竞争。也正是随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。
国家专业银行作为社会主义企业与国有企业之间,应是一种平等竟争关系。但伴随我国各领域的改革开放，尤其是开发银行业间的竞争以来,专业银行与企业却是一种依赖与被依赖关系变换,也促使专业银行间不公平竟争。目前,企业只有依赖专业银行才能生存，大中型国有企业的资金大部分来自专业银行的贷款。银行必须通过吸收大量的企业和公众存款进行放贷，从而企业变成为各大小银行争相竞争的宠儿。据有关资料统计,我国许多企业的负债结构中,约80%是专业银行贷款.有相当一部分企业并不是按生产经营周期进行融资贷款,而变成依赖银行继续注人资金才能生存。但是在银行间的盲目竞争下，对这类亏损企业专业银行仍在发放一些难以收回的贷款。这些贷款不能按时收回,造成了专业银行信贷资金周转困难,业利用各处手段逃避银行债务,造成专业银行存在大量不良资产。如有的企业在改革中利用重组、股份、分家、换牌改名等手段,把资金、设备、债权等转移,留下老企业这个空壳子项着银行渍务,从而逃质逃息;有的企业利用破产、兼并、合并、租赁等手段,逃避银行债务,“转嫁”的是企业的资产和债权,悬空的是企业债务;还有的企业利用在多家银行多头开户的机会,把销货款转汇到其他银行,贷款银行抓不到资金,被企业架空。据测算,目前我国专业银行3万多亿元的信贷资产中,将有6000多亿元为低质量贷款,其中2000多亿元处于呆滞坏状态,其数额之大已超过各专业银行的实际资本金。
不良社会风气的影响。目前整个社会经济体制在新旧交替和冲撞中，由于我国现阶段市场经济秩序下的经济活动缺乏必要的约束机制和监督机制，部分权力过于集中，为小部分人提供了“权力出租”，“一夜暴富”的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成“关系经济”，那些人手里掌握的资金调度权力往往成为各家银相争强的对象。各家银行便会通过各种手段进行争夺，不正当竞争也随之逐步形成。
缺乏相应的约束效力法律法规和政策不完善的原因相关的法律、法规对-银行业的不正当竞争行为缺乏统一、明确的规范，没有强力的组织机构对不正当竞争行为进行监督和管理，而不正当竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。我国法律界和金融监管机关在较早时候就对银行业的不正当竞争给予了关注。《商业银行法》第47条规定：“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。”1993年中国人民银行颁布的《储蓄管理条例》第15条规定：“储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。”1999年国务院又先后出台了《金融违法行为处罚办法》、《人民币利率管理规定》等行政规章，对违反利率规定的不正当竞争行为作了规定。但遗憾的是，上述法规只规定了利率违规这一种不正当竞争行为，对其他形式的不正当竞争行方及处罚措施没有规定。2o02年l1月，针对银行间不正当竞争较为严重的形势，人民银行又专门下发了通知，要求银行业杜绝不正当竞争行为，并对不正当竞争行为的表现形式作了较为全面的列举。尽管今年来银监会和人民银行均出台许多政策及法规文件，同时也加大了监督监管力度，但这些规定在实践中效果不佳，虽经人民银行三令五申，但银行业的不正当竞争行为不仅没有得到遏制，反而愈演愈烈。
政策不完善出现还有政府参与金融业务活动以及行业保护主义的原因引起的不正当竞争，些地方政府片面认为,多设几家金融机构就能多组织资金、多争取政策、多增加投入,经济就能更快发展,忽视其“过多”的负面效应,盲目争设机构。近年来，地方政府融资平台公司（指由地方政府及其部门和机构等通过财政拨款或注入土地、股权等资产设立，承担政府投资项目融资功能，并拥有独立法人资格的经济实体）通过举债融资，为地方经济和社会发展筹集资金，在加强基础设施建设以及应对国际金融危机冲击中发挥了积极作用。但与此同时，也出现了一些亟须高度关注的问题，主要是融资平台公司举债融资规模迅速膨胀，运作不够规范；地方政府违规或变相提供担保，偿债风险日益加大；部分银行业金融机构风险意识薄弱，对融资平台公司信贷管理缺失等。国家以经济管理的名义进行干预。政府或者监管机构控制部分银行的价格、销售和生产决策而采取的各种行动，政府公开宣布这些行动是要努力阻止不充分重视“社会利益”的私人决策。政府通过规制立法和行政干预采取强制性的措施对银行业的微观活动直接做出引导和约束，更多是针对市场行为的规范、约束，其准许或授权金融监管机构据此对金融机构进行监管。从实践竞争来看，一是通过上述的引导和约束引起资源配置的不合理、对部分银行利益的侵害；二是通过规制形成市场准入门槛限制市场主体，或许出于安全、资源集聚调配等目的，这类规制往往导致关系区域内金融市场保护主义出现，形成不正当竞争。
从当前现实看，商业银行施展不正当竞争形式主要包括：变相提高存款利率或给予回扣等方式拉存款，超过规定贷款利率浮动范围发放贷款及降低授信标准营销贷款，降低中间业务收费标准甚至是不收费，通过贬低竞争对手拉拢客户等。
变相提高存款利率或给予回扣等方式拉存款有的金融机构为了抢存款,争业务,竟不顾国家利率政策,随意提高存款利率。有的通过馈赠礼品或开办不规范储种,大打“礼品战”或“储种战”,变相提高存款利率,结果导致储蓄存款在各专业银行之间的来回“搬家”,不仅人为加大了资金成本,不利于银行企业化经营,而且实际王从全面的观点来看,可用资金并未有所增加,徒劳无益。3.在吸收公款存款的竞争中,各专业银行无视基本业务分工,或降低开户条件,或采用不正当手段乱拉客户,使企业多头开户现象严重。许多银行都有,不成文的规定,谁把经营好、效益高的企业拉到本行开户,就给子适当奖励。有的专业银行还竞相通过请客送礼、安排企业领导子女撇业等不正当途径来联络感情,要求企业来本行开户。这些都为企业在各专业银行多头开户,逃避监督创造了条件,银行的各项宏观调控措施难以实现。
超过规定贷款利率浮动范围发放贷款及降低授信标准营销贷款。部分银行为了打压竞争对手，超出央行所规定的利率范围发放贷款，出现一浮到顶的现象。办理一笔贷款将利率时不顾资金成本、风险成本和管理成本笼统地上浮至最高到点，以此招揽客户。或在授信评估额度上随意降低，已达到营销贷款目的。甚至出现重复贷款问题严重,贷款规模膨胀。部分专业银行借其他专业银行紧缩信贷之机,为了争取开户单位,不顾银行政策原则和金融法规,无视产业结构调整的要求随意发放贷款,导致贷款规模膨胀,影响了金融宏观控制和产业结构调整。
降低中间业务收费标准甚至是不收费不少银行间竞争打起中间业务收费标准的价格战。不少银行机构推出的中间业务不是建立在对竞争对手进行充分研究的基础上，对竞争对手的服务对象、范围、开发目的缺乏足够的认识和了解。当前，虽然《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的收费标准作出了明确的规定：对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按国家统一标准收费；对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。但这与具体的可操作性的中间业务收费办法还有一段距离，收费标准问题仍待进一步解决。很多银行就通过对可操作性部分中间业务进行价格战，随意降低或者采取不收费或者价格不明确等不正当手段去争取市场份额。通过一定的投入和所谓的中间业务的开发创新，争抢各个阶层的客户参与，从而形成自己的客户群，久而久之就会导致整个金融市场的价格混乱和中间业务的服务质量下降。各商业银行未能严格遵守，中间业务市场竞争秩序混乱，恶性竞争行为随之而生。具体做法：一是严格执行人总行制定的管理办法，加强对中间业务的收费管理，禁止“乱收费”和提供服务、不收费的行为，无法进行有效规范中间业务竞争。
互相掣肘。通过贬低竞争对手拉拢客户。互相掣肘型的金融竞争从其生成原因上看属于非理性内动型,但它有其特殊的表现形式。这就是当几家金融机构争夺某一项业务时,互相限制或拆台,其结果是任何一方都不能从中受益。这样的竞争,看似激烈,但只限制于互相抢拉业务,没有进入深层次的竞争。结算领域互相占压资金。在银根紧缩、资金不足的形势下,有的专业银行为了缓和资金紧张的矛盾,。巧妙”地利用清算手段,截留、延付甚至拒付他行的结算资金,有的行不顾整体利益,无理编造理由随意退票或扣压,或拒绝受理汇兑款项。更有甚者,有些专业银行不顾结算纪律,违背结算正常秩序,制•订“土政策”,使得银行间扯皮现象增多,摩擦与内耗增加,金融整体利益受到影响。
银行间合理竞争的重要性，既是增强我国银行业的竞争力的需要，又是反腐倡廉的需要；既是规范金融市场秩序维护金融市场安全的需要，也是保护银行投资者及广大存款人的需要。综上所述,整顿并迅速恢复金融秩序已迫在眉睫。要解决专业银行无序竟争现象,恢复正常的金融秩序。
增强我国银行业竞争力的需要。与外资银行相比，中国的商业银行在机制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面处于明显的劣势。曾经有人把西方商业银行比喻成计算机，把中资银行比喻成计算器，可见这中间的差距有多么大。上述的不正当竞争行为只能使中资银行之间自伤元气，没有合理的赢利又怎能有足够的资金加大科技投入、产品开发和人员培其忠诚度又有几何呢?只是白白加大了银行的经营成本，中饱了个人的私囊。中国加入WTo后金融服务业只有五年的过渡期，在过渡期内中国将逐步向外资银行开放金融市场，对外资银行实行国民待遇。可以说中国银行业正面临前所未有的竞争和挑战。如果在这五年中中资银行不苦练内功，不注重改进管理和开发新产品，不注重改善软硬服务环境，仍旧把精力放在拉关系、走后门等不正当竞争行为上，其结果必然会失去在市场中的竞争力，最终被市场所淘汰。
反腐倡廉的需要。如前所述，银行的不正当竞争行为往往与权钱交易等腐败行为结合在一起，某些银行工作人员为了拉存款甚至到了不择手段的地步，他们的高收入以及他们所拉拢的有资金调度权的人的暴富，是建立在国有资产的大量流失和对纳税人血汗的掠夺的基础之上。
规范金融秩序、维护金融安全的需要银行业作为市场经济体系的重要组成部分，必须遵循市场规律，市场规律要求市场主体在商品交换的过程中应该遵循公开、公平、诚实信用和效益的原则。不正当竞争在客观上必然引起资源配置背离价值规律，造成资源流向的不合理，使市场机制不能正常发挥作用，最终必将损害经济主体的利益。银行业的不正当竞争加大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物力财力，从效益上来说也是不经济的。很多国人对九十年代初我国银行业恶性竞争、金融秩序混乱的局面可能还记忆犹新，那时很多金融机构不惜手段、不计工本，不顾原则拉存款、争业务，那几年也是银行信贷资金出现呆、坏帐最严重的时期，那时进行高息揽存的银行后来都给自己带来了沉重的经营包袱，海南房地产泡沫的破灭更是使大量的银行资金化为乌有，甚至使一些小银行遭受灭顶之灾。商业银行作为经营风险的特殊行业，应当把维护银行资金安全放在首要位置，只有在稳健经营的基础上才能实现安全性和效益性的统一。
保护银行投资者及广大存款人利益的需要银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能弥补经营中不可避免的损失。以上所述的各种不正当竞争行为严重违反了价值规律的要求，造成银行盈利能力的下降和防风险、抗风险能力的下降，最后必将损害银行投资者及广大储户的利益，妨害金融安全。近几年，我国几大国有银行虽经剥离不良资产，但不良贷款率仍居高不下，这和我国银行盲目追求业务规模的扩张，放松了对风险的管理有很大的关系。有专家警告说我国目前的金融状况跟东南亚金融危机爆发前的状况很相似，这不能不引起我们的警惕。
从目前来看,整顿并迅速恢复金融秩序已迫在眉睫。最关键的是必须进一步完善反合理竞争的法律法规，加强国务院及银行间自律组织在反合理竞争中的作用，明确合理竞争所需承担的法律责任等。
一、完善金融法规,依法治理金融。市场经济是法制经济,金融行为必须实行依法管理。因此,一要完善和认真贯彻《银行管理条例》及国家有关政策,取缔非法单位,打击非法金融活动;二是要尽快出台“金融法”,用法律形式规范全社会的金融行为;三是要把反不正当金融竟争明确写入《反不正当竞争法》并认真贯彻落实。二、抓好三个监督,加强金融监管。一是加强执法监督。要真正赋予人民银行经济处罚、行政处罚等权力,使之成为金融竞争的仲裁机构。同时,金融竞争作为一种重要的市场竞争行为,工商行政管理机构作为主要的执法部门,也应严格执法,对严重违法的,可实行经济处罚、勒令限期整顿和吊销营业执照等处罚;二是加强舆论监督。对采取不正当行为参与金融竞争的,一经发现,即在报刊、电台、电视等传媒上爆光,直接通报到其负责人和经办人;三是加强群众监督。一方面,人民银行、工商行政管理机构和司法部门要积极受理、及时严肃查处金融不正当竞争案件;另一方面,要保护、鼓励群众揭发、检举不正当竟争行为的积极性,使金融不正当竞争成为过街老鼠。三、制订“金融规范”,约束金融行为。以县、市为单位,在政府领导下,由人民银行牵头,组织各银行和非银行金融机构制订“金融行为规范”或“公约”,内容大致应该包括:建立健全金融机构的设置、更名、变更经营范围、迁址等审批制度;建立金融机构年检报告制度;制止言过其实和容易使人产生误会或错觉的金融宣传;严禁以各种形式抬高或变相抬高存款利率、降低贷款利率以及违规拆借资金;加强贷款总量的宏观调控;杜绝压票、压汇和强存限取现象;严禁非法办理或变相办理存贷款业务等。通过建立“公约”或“规范”,规范四个方面的行为:一是规范政府的行政行为。发展各种基金会等非银行金融机构,仍必须报人民银行批准;出台涉及金融的政策措施,必须符合国家金融法律法规和方针政策.切忌为了局部的哲时“发展”甚至为了本届“政绩”而人为地扶持“地方的”,压制“中央的”,要支持人民银行等部门大胆行使管理职能;二是规范人民银行的管理行为。首先要敢管敢碰硬。目前,一些地方人民银行对非银行金融机构和其它部门的违规金融行为漠然置之,仅把眼睛盯着几家专业银行,这是远远不够的;其次,在检查、处罚时要公正持平,不能厚此薄彼;再次,执行金融法规,加强金融监管不能搞“一阵风”,以防止“风来蛰伏做鼠,风过出洞如虎”的间题,三是规范金融机构的金融行为。增强执行金融法规,公平竞争的自觉性;四是规范企业行为。不违规集资扩股,不多头开户,不搞存款搬家。对违反“规范”或“公约”的,要给予重罚。处罚要触及其决策者和经办人的个人利益。四、树立正确的竞争观念,建立自我约束机制。公平竞争是市场经营者所应遵守的最基本的准则。各金融单位必须树立正确的竟争观念,建立自我约束机制。一是要认真学习《反不正当竞争法》,增强职业道德和社会贵任感,真正树立起靠改善服务参与竟争的观念,自觉摒弃违法竞争行为。二是强化内部监察、审计工作,竞争行为的监怪仅靠人民银行是远远不够的,必须依靠各金融单位建立并认真落实检查审计,违规处罚等管理制度;三是加大上级机关和主管部门的职责。事实上,许多不正当的金融竟争是在其上级机关和主管部门有意无意、或明或暗的支持、包庇、宽容、放纵下产生和发展的,因此,有必要对金融不正当竟争行为实行“上靠一级,下管一级”的办法,追究其支持、纵容者的责任,促使其加强管理,形成一个公平有序的金融竟争环境。
要解决专业银行无序竟争现象,恢复正常的金融秩序,从目前来看,最关键的是必须强化中央银行的宏观调控职能,充分发挥中央银行管理金融、协调专业银行之间关系的作用.首先,严格控制储蓄机构的发展。各级人民银行要加强对储蓄机构设置的审查、论证,要本着统一规划、合理布局、方便群众的原则,加强成本核算,充分发挥每一储蓄所的最大吸储效能.对重复建设的网点要根据具体情况会同有关专业银行进行适当撤并。储蓄网点设置的审批权收归省级人民银行。其次,加强对储种的管理。储种的设计必须本着贯彻国家金融政策和利率政策的原则,各专业银行不得自行提高储蓄利率,开办新储种必须报经同级人民银行批准。对不符合利率政策的不规范储种,人民银行有权取缔,并采取适当制裁措施。第三,疏通汇路,理顺结算渠道,严格结算纪律。建议各级人民银行成立由各级行长挂帅的“结算汇兑整顿办公室”,对故意占用他行资金,造成其他专业银行支付不灵,信誉受损的,人民银行要采取严厉措施加以制裁,以确保结算汇兑道路的畅通,第四,理顺各专业银行之间的关系,明确各专业银行业务交叉范围,坚持一业为主,各归各口,适当交叉的原则。
参 考 文 献
《巴赛尔协议》中为了消除银行间不合理竞争，促进国际银行体系的健康发展，规定银行的资本充足率应达到6%。
《关于专业银行间竞争问题的探讨》_史振北
《商业银行中间业务暂行规定》-中人民银行
《国务院关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》国发〔2010〕19号
《论金融的合理竞争和非合理竞争》—张鸿斌
