目 录
摘要...........................................................................3
一、网上银行支付业务与第三方支付相关概念阐释.....................3
二、网上银行支付业务与第三方支付的发展现状........................3
(1)网上银行支付业务的发展现状...............................................4
(2)第三方支付的发展现状......................................................5
三、第三方支付对网上银行支付业务的影响与挑战......................5
四、网上银行支付业务如何与第三方支付共同竞争与合作的策略......7
(1) 加强网上银行支付业务的深入研究，不断推陈出新..........................7
(2) 加强监管，提高网上支付的安全性..........................................7
(3) 借鉴第三方支付经验，注重挖掘自身特色，根据顾客需求定制服务..........8
(4) 利用品牌优势拓展政府政务便民缴费等领域.................................8
(5) 联合发卡增强利益相关性，进行联合营销，实现双赢........................9
(6) 严格执行央行要求，秉承审慎性原则........................................9
(7) 为第三方支付提供资产托管业务，解决资金沉淀问题........................9
注释及参考文献..............................................................10
论网上银行支付业务与第三方支付竞争与合作的策略
摘要：在电子商务逐渐成为主流商务活动的今天，我国网上银行也在努力保持和扩大在电子商务市场中的份额。而近几年兴起的第三方支付凭借良好的用户黏着性和便捷省时的特性迅速打开了市场，并开始向网上银行支付业务领域发起挑战。本文通过分析我国网上银行支付业务与第三方支付的现状，论述了第三方支付对我国网上银行支付业务带来的挑战与影响。以及网上银行在支付业务中应该如何借鉴第三方支付的成功经验，从而进一步加强与第三方支付平台合作，发挥网上银行在支付业务和安全监管方面的核心优势，争取占领更大的市场。
一、网上银行支付业务与第三方支付相关概念阐释
随着信息技术越来越普遍的应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。①
网上银行支付是指通过互联网等通信渠道，直接或间接地向银行发出支付指令，从而实现货币支付、资金转移的过程。网上支付主要通过网上银行直接转账、或者通过第三方支付平台这一中介来实现。
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。②这种第三方支付平台目前在我国已经发展得相当成熟，最具代表性的是由淘宝网所开发的“支付宝”，已成为我国最大的网上第三方支付平台。
二、网上银行支付业务与第三方支付的发展现状
1、网上银行支付业务的发展现状
电子商务的发展很大程度上得益于支付环节的不断完善。近几年来，商业银行对电子商务的重视程度持续增加，主要表现在一方面，银行把与第三方支付合作作为短期内发展电子商务的突破口；另一方面，各大银行也积极建设各自的网上商城，力求为网银用户提供一站式购物解决平台，扩大市场份额。
不同规模的银行对电子商务的重视及定位存在差别。
以工商银行为代表的国有四大国有银行以服务大中型企业为主，在线下的支票汇票等业务，网上的B2B大额支付业务具有巨大的优势，又因其信誉良好，持卡人数多，资金雄厚，在扩展B2C商户和服务G2C支付的单位都具有一定的优势。其劣势在于以传统的线下业务为主，2C业务并不是其扩展重点。
以上海银行为代表的股份制地方性银行和以兴业银行为代表的股份制全国性中小银行与第三方支付的竞争则更为激烈和直接。首先，中小银行大客户资源有限，中小企业也被列为重点服务的对象；其次，中小银行非常重视2C业务，特别是为高收入人群进行理财服务；再次，中小银行以创新取胜，不断根据市场需要调整业务方向。中小银行的优势在于拥有特定的资源，比如可享受到当地政府给予的相关优惠政策，因为具有银行资格而拥有在某一市场的准入资格等。当然，中小银行的劣势也非常明显，首先，其业务范围或区域受限；其次，用户规模较小，难以与大银行进行大范围的竞争。
就目前而言，中国银行业网上银行支付业务日趋完善，推出的服务也在不断创新，总体表现有以下三方面特征：基础功能进一步巩固完善，投资交易功能发展迅速，电子银行安全防护手段应用多样化。
但是网上银行支付还有许多的问题存在，具体如下：
网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿。 网上支付功能急待突破和完善。针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
网上交易的安全问题亟待解决。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。2、第三方支付的发展现状
自中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台——首信易支付（PayEase）1999年3月开始运行的以来，随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。其中，阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝（alipay）并独立运营。支付宝要求交易双方都开设支付宝虚拟账户，买方选中所需商品之后，将钱划至支付宝，支付宝通知卖方发货，在买方确认收到货物并无异议之后，支付宝再把钱划给卖方。第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。
但是我们也要看到，以支付宝为代表的综合型第三方支付企业往往拥有母公司的支持，具有较强的互联网运营和电子商务运营经验，母公司平台能依附大量的用户，支付品牌具有一定的认知度。它以C2C为基础，是B2C领域和G2C领域有力的开拓者，在B2B领域也有一定的冲击力。其劣势在于在电子支付牌照未发之前，进入开拓一些行业具有政策风险。
与此相比，中小型第三方支付相对综合型处于全面的劣势，其中最大的劣势在于用户黏性和品牌识别度的欠缺，某些中小型第三方支付平台虽然可以通过一段时间强势的营销推广活动提高自身知名度，但因其产品和服务的匮乏，用户黏性不够，使得在“用户为王”的互联网全面处于劣势。③为了在竞争中取得一席之地，很多中小型第三方支付企业不惜展开价格战，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
三、第三方支付对网上银行支付业务的影响与挑战
在电子商务发展的初期，业务量比较有限，从而网上支付的需求也比较有限，尤其是网上的C2C交易的金额大多比较小，对于成本相对较高的银行而言没有多大的利润空间，因而起初银行并不怎么看重这块业务，让第三方来开展支付业务，还能为银行带来些新客户。所以第三方支付平台的兴起得到了银行的大力支持，银行为其提供支付网关接口，甚至利用银行自身的信用来提升第三方支付平台的信用，这段时期也是银行与第三方支付的蜜月期。
第三方支付平台的出现与发展，也让银行受益匪浅。由于第三方支付平台不是金融机构，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，正如淘宝网总经理孙彤宇所说：“支付宝不是银行，而是信用担保机构，与银行有显著区别”。因而第三方支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。同时，银行一开始就抓住了一些大公司大集团的网上支付业务，为其提供专门的支付网关接口。同时，大公司出于安全考虑也不愿意通过第三方支付平台来进行各种大额支付，毕竞我国银行的信用要远远高过法律地位尚不明确的第三方支付平台。因而，在发展之初，银行与第三方支付平台基本上达成了“银行做大客户，第三方支付做小客户”的默契。
但是既然同在电子支付市场，自然是一山难容二虎，短暂的蜜月期终将过去。现阶段网上银行与第三方支付平台之间的激烈竞争现状随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加，其不断拓展业务种类，开发新客户。2005年10月，中国人民银行公布《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)。市场开始揣测电子支付牌照可能会很快颁发。第三方支付平台为了能够获得继续生存权，可谓使出了浑身解数，不断想方设法拉拢民意。拓展自己的生存空间。比如支付宝在上海等地区推出了通过支付宝缴纳水、电、煤、通讯费用的服务。同时，电子商务交易平台凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其第三方支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。
目前C2C平台的网上支付主要分账户支付和网银支付两大类。根据艾瑞统计数据显示，2012年账户支付和网银支付的支付次数占比和人数占比均值70%左右；其中，账户支付的支付次数占比略高于网银支付，但是使用网银支付的人数占比仍然超过账户支付。第三方支付拥有个人用户资源优势。在银行日益重视个人用户及重视网上银行建设的双重作用下，第三方支付的用户导入对银行的重要性极其明显。④
在支付方式上，第三方支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，在上海北京等一些大中型城市，可在超市刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买第三方支付平台的充值码为虚拟账户充值，这两种支付方式完全绕开了银行，让银行倍感压力。
而银行也看到了互联网迅猛发展所带来的巨大商机，纷纷大力投入包括网上银行、电话银行、手机银行、自助服务设施等电子银行的建设。随着这些投入的逐步到位，以及电子银行业务的日益成熟、规模经济的显现，银行可以凭借较低的成本来提供各种零售金融服务，各家银行也纷纷在网站上开辟了网上商城，直接与第三方支付平台争夺零售客户。
据统计，国内有50多家第三方支付平台，支付业务类型大同小异。相互之问的价格战相当激烈。此外，由于现实中所存在的银行信用卡客户通过第三方支付平台“套现”，这直接损害了银行的利益，导致了一些银行拒绝客户使用信用卡为某些第三方支付平台的账户充值，银行与第三方支付平台的摩擦不断发生。例如，2008年3月份,民生银行暂停与支付宝信用卡业务的合作；买家、卖家通过第三方支付平台进行信用卡套现，引来银行对国内最大的第三方支付平台支付宝的封杀。
第三方支付平台使支付经济、便捷的同时。也为网上赌博、网上洗钱等违法犯罪行为提供了便利。由于当前我国对第三方支付平台尚缺乏有效监管，电子支付牌照也迟迟没有出台，这使得网上支付业面临着一定的风险。支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危及银行业的根本利益。
四、网上银行支付业务如何与第三方支付共同竞争与合作的策略
尽管当前银行与第三方支付平台存在着激烈的竞争，但还是始终存在着合作。如第三方支付平台与多家银行合作，推出联名银行卡，方便虚拟账户充值和网上支付等。根据电子商务卖方的信用情况。一些银行为第三方支付平台的商家提供信贷服务，而且贷款的申请和归还都通过第三方支付平台的虚拟账户完成，实现全程网络化。为了进一步促进网上支付的有序发展，银行应当积极与第三方支付平台加强合作，并挖掘各自的优势。
1、加强网上银行支付业务的深入研究，不断推陈出新。
随着外资银行陆续开展人民币业务以及一些大型IT企业介入理财领域，因而国内银行在网上银行领域将面临着激烈的竞争。由于外资银行在网上银行领域起步得较早，业务也比较完善，有特色，网络技术过硬；与此相比，我国网上银行电子支付业务业务大多雷同、缺乏特色、容易导致客户流失。
因而银行应当在电子银行业务上加大资金和人力上的投入，调整银行的结构布局，细分市场。伴随着网上银行柜面替代率的逐步提升，银行应当根据实际情况，逐步缩减实体营业网点的人力、财力投入，加大电子银行业务的人力、财力投入，实现资源的优化配置。工信部2009年1月7日宣布，批准中国移动、中国电信、中国联通增加3G业务经营许可(即获得第三代移动通信牌照)，服务无所不在的手机银行业务是银行应当着重开发和大力推广的一个新兴领域。
2、加强监管，提高网上支付的安全性。
根据“网银在线”完成的《2006年中国网上购物市场调查报告》，用户在选择购物网站受影响的因素排名中．“交易的安全性高”排在第一位，说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题。⑤
因此，银行与第三方支付平台首先要加大技术的投入，提高网上支付的安全性，包括按照《中华人民共和国电子签名法》的相关规定，引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书，从而保证交易的安全性、信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性。其次，要加大对网络安全意识的宣传，防止客户因为网络钓鱼、网络病毒等外在因素而影响网上购物的信心。进而影响网上支付方式的使用。
针对目前网上流行的钓鱼网站、伪造登录界面、种植木马等行为，一方面要求客户自身提高警惕，另一方面，银行可以和第三方支付平台共同开发安全插件，在客户使用第三方交易平台进行商务活动，需要打开银行付款页面时，该插件可以防止链接被恶意替换，保障用户支付安全。
3、借鉴第三方支付经验，注重挖掘自身特色，根据顾客需求定制服务。
网上银行支付业务要改变发展理念，停止依靠“损人不利己”的价格战来相互抢夺客户。要结合自身的实际情况，充分挖掘自己的特色，积极去开拓业务。尤其要挖掘特定行业的支付业务，通过加深对特定行业的了解，根据行业的特定需求，提供有自身特色的、不易被竞争对手模仿的支付服务项目。
现在的第三方支付平台主要针对的一些零售行业的支付，支付的金额有限，但是对于大宗型货物的款项支付来说并不具有优势。中国的B2C市场正处于一个向上点。随着物流、支付、网络环境以及消费习惯的全面成熟，国内B2C网购市场的全面繁荣时代正在来临。因此，商业银行应根据自身发展情况，构建类似于第三方支付的平台，并且适当扶持一些B2C行业类企业。增加自身的市场份额。
2006年初，工行就与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场。之前，电子商务企业与银行的合作，基本上是电子商务企业向银行现有的技术平台靠拢。但是，在工行与阿里巴巴的合作中，银行首次成为一个主动的适应者――根据电子商务交易的特殊性，专门开发与支付宝相应的模式以进行对接。此举表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了电子商务行业越来越大的交易所带来的庞大资金流，借第三方支付公司之力，拓展网上支付市场空间。
4、利用品牌优势拓展政府政务便民缴费等领域。 在各个应用领域中，仅在网络购物领域，第三方支付用户使用率高于网上银行用户使用率，网络游戏和网络彩票处于均势，使用率相当，而网上银行在生活缴费、网络炒股、信用卡还款等多个方面绝对领先网上支付，且使用率差距较大，而在第三方支付发力较大的电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域，虽使用率依然有所差距，但是差距明显缩小。⑥
支付宝、财付通等第三方支付工具已经涉及到生活的方方面面，在支付宝和财付通就可以实现缴纳煤气、水电费等，但是这些服务只在小部分城市，覆盖范围窄。现在的网上银行也有提供同样的服务，但是一般都在银行网点办理，需要客户自行办理，十分不方便。而商业银行的一个优势就是网点遍布全国各地，如此就可以很好的与当地的服务性企业合作，实现客户足不出户，几分钟内完成网上缴费。
5、联合发卡增强利益相关性，进行联合营销，实现双赢。
值得学习的是招商银行、邮政储蓄，两者积极合作第三方支付，网上银行也随之得到较快的发展。其中邮政储蓄、华夏银行与支付宝共同推出的联名卡，取得了很好的市场效果。联名卡在给予消费者一定优惠的基础上，吸引了大量客户的参与。
为了降低联合营销的成本，银行应当充分发掘自身对于合作对方的帮助，从而以更低的成本吸引合作方。例如，招商银行目前已经拥有超过2500万信用卡用户，具有很大的品牌影响力。与以往更多地借助合作品牌发展客户不同，目前招行已经成为其他众多小型企业提高影响力的合作对象。
6、严格执行央行要求，秉承审慎性原则。
电子商务在中国还处于发展阶段，在众多电子商务企业中既有资质优异的明星企业，也不乏鱼目混珠者，银行在开拓业务的同时，要严格执行中国人民银行发布《电子支付指引（第一号）》的有关规定，对合作的第三方支付平台进行严格的资质认证以及做出合理的限制，避免由于合作对象的问题给自身带来风险，损害银行的形象以及利益，造成无法估量的损失。另外，对第三方支付中资金的转移，可增加银行审核环节，在一定程度上消除洗钱等隐患。
7、为第三方支付提供资产托管业务，解决资金沉淀问题。
资金沉淀常见于银行和企业的说法，指的是在日常的资金流入流出过程中，账户中总留有一定数量的资金，这部分资金数量比较稳定，所以叫资金沉淀。而资产托管业务是接收客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责，并提供投资管理相关服务的业务。⑦
第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，存在“吸纳储蓄”的嫌疑，将在银行的利息当成最主要的利润来源，这已经是涉及到金融范畴的交易，随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。⑧第三方支付作为资本市场参与者，在日常的资金活动中，不可避免的会产生资金沉淀的问题，而银行作为具备一定资格的委托资产托管方，对于委托方而言，投资的收益性与安全性兼顾，并可享受托管方提供的金融服务，同时，由于资金的出账和清算由托管方负责，可以有效地避免委托理财过程中的一些纠纷。如此可以有效处理资金沉淀的问题，促进支付行业的稳定发展。
注释：
①中国人民银行.《电子支付指引（第一号）》.2005年10月
②邓顺国编.《网上银行与网上金融服务》[M].北京交通大学出版社.2005年6月，P113
③《热点讨论：银行与第三方支付的博弈》.://news.iresearch.cn/Zt/103190.shtml
④刘洪波. 《论网上银行与第三方支付平台的竞合关系》[J].《电子商务》2009年，第34期
⑤《调查分析：2006年中国网上购物市场调查报告》.
://articles.e-works.net.cn/eb/article38224.htm
⑥艾瑞咨询集团.《2007-2008年中国电子支付行业发展报告简版》[M].P15
⑦百度百科——资产托管.://baike.baidu.com/view/594716.html?wtp=tt
⑧范星妙.《C2C模式下银行与第三方支付平台研究》[J].《产业与科技论坛》
2009年第8卷第5期 P117
参考文献：
【1】张宽海.《金融与电子支付》[M].北京大学出版社.2008年
【2】艾瑞咨询集团.《iResearch-2008-2009年中国网上银行行业发展报告简版》.2010年
【3】任天飞.《市场营销学》[M].长沙： 国防科技大学出版社.2006年
【4】李洪心、马刚主编.《银行电子商务与网络支付》.[M]. 机械工业出版社.2007年2月
【5】杨顺勇, 朱志强, 刘开颜等.《电子商务》[M].复旦大学出版社.2006年6月
【6】骆珣等编著.《项目管理教程》[M].机械工业出版社.2003年8月
【7】周宁等.《网上支付——网商成功之道》[M].电子工业出版社.2009年4月
【8】中国电子商务协会《第三方电子支付探索与实践》编委会编.《第三方电子支付探索与实践》[M].中国标准出版社.2008年
