目 录
一、前言2
二、我国金融改革的历史前沿5
三、我国金融改革的现状6
四、我国金融改革面临的问题6
（一）、形势比较复杂并且面临新的挑战6
（二）、金融发展的格局不合理7
（三）、金融组织体系和金融服务仍有不足7
（四）、金融机构公司治理和经营机制不完善7
（五）、金融机构存在的风险和金融系统性风险不容忽视8
（六）、金融价格机制市场化改革不完善9
五、我国金融改革的相应对策2
（一）、加快改革国际货币体系、完善国际金融秩序，大力推动人民币“走 出去”6
（二）、降低间接融资的比重，加强我国金融体系的多元化7
（三）、加大对中小金融机构的发展力度，进一步改进和完善农村金融服务的理念和制度7
（四）、重视对金融制度和经营模式的创新7
（五）、提高市场风险的管理水平，大力加强证券期货、保险内机构的经营机制和风险管控能力8
（六）、进一步完善人民币汇率形成机制9
六、我国金融改革的发展前景2
七、 总结2
内 容 摘 要：
新中国的金融事业至今已走过了63年的历程。经过34年的曲折历程和改革发展，适应社会主义市场经济发展需要的金融体制初步形整体金融实力不断壮大，金融宏观调控不断加强，金融业在支持国民经济的发展等方面发挥了越来越重要的作用。金融改革是针对现有或传统的金融体系、运作方式、管理办法及业务活动等方面存在的问题而展开的创新性运动。其基本含义是放松传统意义上的管制，让金融活动的行为主体有更多的活力和更大的积极性。
关键词：金融改革 改革现状 面临问题 相应对策 发展前景
论我国近年来金融改革的问题
一、前言
金融改革是针对现有或传统的金融体系、运作方式、管理办法及业务活动等方面存在的问题而展开的创新性运动。其基本含义是放松传统意义上的管制，让金融活动的行为主体有更多的活力和更大的积极性。 金融改革的基本内容有如下几个方面： (1)机构体系的改革。(2)市场条件的改革。(3)调控机制的改革。金融调控机制应当有两方面的含义：一是作为金融调控主体的货币当局即中央银行在一国宏观调控体制中的地位；二是货币当局采取什么样的方式、手段去执行调控职能。 (4)业务、工具及技术的创新与改革。(5)法规政策和行为规则的改革。在市场经济中，政府的直接行政干预总是要最大限度地让位给法制法规和市场博奔规则的制约和调节，因此金融改革自然包含在法制法规方面除旧布新的内容。
二、我国金融改革的历史沿
新中国金融事业的萌芽，可追溯至第一次国内革命战争时期。但是真正诞生，是在解放战争代。1948年12月1日，中国人民银行正式组建成立。这是我国社会主义金融事业的开端，标志着新中国金融体系的诞生。
从1951开始，国家便按照一切信用归国家银行的原则，使人民银行成为“信贷中心、现金中心和结算中心”，承担了为国家“守计划、把口子”的资金供应和货币监督任务。第一个五年计划中，与高度集中的计划管理体制相适应，各类金融机构按照苏联银行模式进行了改造，建立起一个高度集中的国家银行体系，即“大一统”的银行体系模式，到1952年国民经济恢复时期结束时，已经建立了以人民银行为核心，在人民银行统一领导下的几家专业银行和其它金融机构并存的金融体系格局；
于1953年开始建立了集中统一的综合信贷计划管理体制，实行“统存统贷”的管理方法，银行信贷计划纳入国家经济计划。这一状况一直延续到70年代末。
1983年9月国务院发布《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，确立了中国人民银行的性质与地位，即：作为发行的银行、政府的银行、银行的银行，是领导和管理全国金融事业的国家机关，应主要用经济办法对各金融机构进行管理。同时，另设中国工商银行办理中国人民银行原来所办理的全部工商信贷业务和城镇储蓄业务。中国人民银行完全摆脱具体银行业务、专门行使中央银行职能，标志着我国金融机构体系变革的一项重大转折，中央银行体制的正式建立。
1984年中国人民银行颁布了《商业汇票承兑、贴现暂行办法》，并从1985年4月开始，在全国范围内全面推行商业票据承兑贴现业务；1986年，中国人民银行对专业银行以贴现形式买进未到期票据，正式开办了商业票据再贴现业务，从而标志着票据承兑贴现市场的初步形成。
在1986年国务院颁布的《中华人民共和国银行管理暂行条例》中，明确规定“专业银行之间的资金可以互相拆借”。这些政策促进拆借业务在全国的迅猛发展，同业拆借中介机构也在一些大中城市都先后成立。
至1993年，中央银行开始注意发挥利率调节资金供求的杠杆作用，并开始通过再贷款和再贴现政策实施间接调控我国已基本建立起一套间接宏观调控机制手段。
1994年以后，中共中央明确提出了建设社会主义市场经济体制的目标，金融体制进入全面深化改革的关键时期，我国金融业在已有的基础上继续发展，初步建立起社会主义市场金融体制的基本框架。这一阶段的改革目标是：建立适应社会主义市场经济发展需要的以中央银行为领导、政策性金融和商业性金融相分离、以国有独资商业银行为主体、多种金融机构并存的现代金融体系。在具体实施中，主要是围绕贯彻“分业经营、分业管理”原则推进的。
1995年3月正式颁布《中国人民银行法》，中国人民银行作为国家的中央银行，其性质、地位、职能有了坚实可靠的法律保障。该法还确定了央的主要职能、主要货币政策工具，规定中国人民银行不再对非金融部门发放贷款，促进了货币政策真正走向间接调控。
1996年1月3日，全国统一的银行间同业拆借市场交易网络系统在上海联网试运行，4月1日起正式运行，实现了同业拆借的统一报价、统一交易、统一结算。随着拆借会员不断增多，全国统一的同业拆借市场利率(CHIBOR)开始形成。这标志着中国同业拆借市场进入了一个新的发展时期。
1997年11月，原来由中国人民银行监管的证券经营机构划归中国证监会统一监管。
1998年11月，中国保险业监督管理委员会成立，负责监管全国商业保险市场。自1998年底开始，人民银行按经济区划在全国设置9大跨省市的分行(外加两个营业管理部)，彻底改变了我国几十年来按行政区划设置分支机构的框。，
2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立，统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司等金融机构。从此时起，中国人民银行作为国务院组成部门，主要职能转变为“制定和执行货币政策，不断完善有关金融机构的运行规则，更好地发挥作为中央银行在宏观经济调控和防范与化解系统性金融风险中的作用”。
三、我国金融改革的现状
金融业将成为引进外资重点行业。目前外商投资于我国金融等行业的比例明显低于发展中国家的平均水平。
1、我国金融业作为服务业，开放比较晚，同时态度比较谨慎。先是从第一、二产业开始对外开放的，服务业作为第三产业开放较晚。对利用外资的方式一般只限于合资、外放持股比例（一般不允许外商控股）对地域范围做出明确的限制。加入WTO后，我国服务业对外开放力度加大，比如金融业外资持股比例提高，外商投资企业业务范围增加，允许外资具有一定的控股权。
2、我国金融业是一个市场化程度较低的行业。市场化程度低表现在：场准入门槛较高，有一定的垄断性；在世界性的金融混业经营的潮流中，我国金融业仍然实行分业经营、分业管理；业务管制较严，存贷款利率没有弹性，计划定价特征明显；商业银行的创新能力受到一定的约束，金融产品单一，金融市场仍欠发达。
3、我国金融业服务水平仍较低。我国金融深化程度仍很不够，如现金交割仍很普遍，各种银行卡并未普及，个人支票、银行间转帐仍是空白，许多企业及个人的贷款需求仍不能满足，大众还没有超前消费、信贷消费的习惯，金融服务层次较低，理财及信托才刚刚开始。我国银行业仍属弱势行业，与国际先进水平存在较大差距，如资本金实力较低，管理水平
高，风险控制能力较弱，粗放式经营仍是主流。我国金融业发展水平较低，市场化程度不高、服务落后，金融企业规模较小；而国外金融业却十分发达，金融企业管理制度相当完善，效率较高，风险控制能力较强，企业资产雄厚。差距意味着潜力、投资机会、盈利空间。所以外商有兴趣投资于中国金融业，参股或并购中国金融企业是投资于中国金融业的重要途径。
4、金融业将成为引进外资重点行业。目前外商投资于我国金融等行业的比例明显低于发展中国家的平均水平。我国加入WTO后，我国对外开放的战略重点将随之转到服务业。随着对外开放战略重点向金融等服务业的转移，外资入股金融企业案例将越来越多，外资在金融企业的地位将不断提高。
5、以前对外商投资金融业的一些模糊限制将可能被打破。例如：如果没有外资可以成为金融公司第一大股东的明确法规的限制或许可，只要符合入世进程及外资政策，就可以允许外资成为金融公司第一大股东。
6、 1987年温州是第一个利率改革试点的城市，2002年被确定为唯一的金融改革综合试验区，但前两次政策效果均不尽如人意。2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市为金融综合改革试验区，此次会议得出的结论“在金融方面来看，要解决多年来民间金融的合法化问题；从实体经济这一方面来看，要加大对民营企业，特别是中小企业的重视、指导以及鼓励，将中小企业的发展提高至国家基本国策的高度，帮助中小企业走出自身的周期率，从根本上解决民间借贷崩盘的风险这现象的出现。同时必须在法治社会、诚信社会和公民社会上迈出更大的步伐”的观点。
四、我国金融行业面临的问题
1、形势较复杂并且面临新的挑战。从国际方面来看面来看，虽然国际金融危机最严重的阶段已经过去了，但是目前世界经济恢复的基础任然比较薄弱，还需要更长时间惊醒恢复和调整；从国内方面来看，深沉此问题还是没有得到根本性解决，内需回升基础不平衡，民间投资也还需要进一步的强化。
2、金融发展的格局还不合理，我国间接融资比重高，我国的金融体系仍然以银行业为主导，全社会的融资风险仍然集中在银行业中，银行业的资产在全部金融资产中占很高比重，保险业的保险密度和深度相比发达国家仍然较低。
3、金融组织体系和金融服务需要加强与完善。从整体组织体系来看，中小金融机构的发展仍有不足；从服务方面来看，农村金融服务仍然需要强化和完善。截止2009年末，全国金融机构空白乡镇还有2792个。对民营经济、中小企业的金融服务仍然不足。金融机构国际市场开拓力度不足，支持企业“走出去”的金融服务需要加强。
4、金融机构公司治理和经营机制还需要进一步完善。部分金融改革变终于机构的增减和人员的变动，对金融制度和组织结构的创新理念仍然不够重视，张略规划和内控以及基础管理比较薄弱共和管理，治理结构不合理市场竞争行为还有待进一步的规范和管理。
5、金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视，银行信用风险、操作风险突出，市场风险管理水平不高，内部控制还需要进一步加强。此外，地方政府融资平台等融资主体和一些金融理财产品存在风险隐患。
6、主要金融价格机制市场化改革还需要进一步完善，货币市场利率向 信贷市场利率的传导机制不畅，商业银行存款利率上限和贷款利率下限仍有控制，长期利率定价缺乏有效的外部基准，金融机构风险定价能力较低。人民币汇率形成机制需要进一步完善。
五、我国金融改革的相应对策
1、加快改革国际货币体系、完善国际金融秩序更是当务之急。中国必须积极参与国际货币体系和国际金融秩序的改革与重建。大力推动人民币走出去，使其尽快发展成为重要的国际结算和储备货币，更要求中国进一步深化金融体制、外汇管理体制和货币管理体系以及配套的财税、司法方面一系列改革。进一步加强落实平衡国内内需回升的基础，推动民间投资，促进经济发展方式转变和经济结构优化持续扩大居民消费的任务。
2、降低间接融资的比重，加强我国金融体系的多元化。现在我国的金融资产中银行的资产占比重过高，这会导致金融发展格局不平衡的状况更严重，因此要大力发展我国的保险业，规范保险行业的制度和法律，提高对我国保险行业的认识，不断创新和完善，促进保险也进步和发展，提高保险密度和保险深度，增加保险业和证券业的融资比重。
3、加大对中小金融机构的发展力度，进一步改进和完善农村金融服务的理念和制度。加大金融机构对国际市场的开拓力度，普及“走出去”的金融服务理念，支持并鼓励企业实施“走出去”的金融服务战略。同时加快建立和完善商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的 农村金融结构体系 ，解决金融机构空白乡镇的金融服务问题，完善农村信用社的产权制度、组织形式和内控机制。培育和发展符合农村需求的金融产品建立健全的涉农信贷风险分散转移和补偿机制。
4、重视对金融制度和经营模式的创新，充分发挥信贷政策作用，加强信贷政策宏观指导，加快经济方式的转变、促进产业结构调整、提高中小企业的金融服务水平，改进信贷政策实施方式。鼓励股票、债券等直接金融工具的发展和创新。严格控制对高能耗，高排放企业的贷款。
5、提高市场风险的管理水平，大力加强证券期货、保险内机构的经营机制和风险管控能力，推进证券期货机构的改革和发展，进一步督促证券期货经营机构改善公司致力于内控水平，提升合规管理与风险控制水平，引导和鼓励证券期货经营机构组织的创新、业务创新和产品创新。不断提高工作人员的素质，为提高行业竞争力创造更有利的条件。与此同时继续完善保险公司的治理结构，加快转变经营机制，积极培育主业突出和更具国际竞争力的大型保险集团。
6、进一步完善人民币汇率形成机制。进一步发挥市场在汇率形成机制中的作用扩大人民币汇率的浮动区间，减少央行对外汇市场的干预，实现人民币汇率以市场供求为基础、对货币政策和进行调节，实现有管理的汇率浮动。保持人民币合理、均衡、稳定的发展状态
六、我国金融改革的前景
迄今为止中国还未经历一次真正的、大规模的金融危机。而从几乎所有成功跨越中等收入陷阱的国家来看，几乎都经历了金融危机的洗礼。因此，我们既不能因为存在风险就对各类金融创新敬而远之、因噎废食，又要谦虚谨慎地实施宏微观审慎监管，将整体金融脆弱性控制在一定程度内，避免金融危机的爆发摧毁中国经济增长的动力。特别是，在中国政府实现人民币汇率与利率的充分市场化，以及向民间资本真正全面开放金融市场之前，适度的资本账户管制是中国经济防范外部金融风险冲击的重要防火墙。在发达国家集体实施量化宽松的货币政策、部分已经开放资本账户的新兴市场国家重新拾回资本管制工具、IMF也顺其潮流改变了对资本账户管制的态度之时，中国政府应该对加快资本账户开放格外谨慎，以避免短期资本大进大出对中国宏观经济与金融市场稳定的冲击。
七、总结
我国金融业起步晚，开放也相对比较晚，所以我国金融业的发展过程中在发展格局、金融组织体系和金融服务、金融机构的公司治理和经营机制、价格机制市场化等方面还有待进一步加强和完善，但是随着人们对金融行业认识的不断提高，金融理念的不断创新，以及对金融行业的不断调整，以及中国金融业本生发展产生的积极影响，必然会取得进一步的成果，但是我们仍然不能忽视了我国金融业发展过程中所要面临的复杂环境和自身发展的不足，因此我们还必须积极的参与国际货币体系和国际金融秩序的改革与重建。大力推动人民币走出去以及推动民间投资的战略，促进经济发展方式转变和经济结构优化持续，扩大居民消费，不断完善和调整我们的金融业，我国金融改革的前途仍然是光明的。
参考文献：
1、张明，《中国金融改革的前景》，英国《金融时报》中文网，2012
2,、黄达，《金融学》，中国人民大学出版社，2003
3、胡海鸥、吴国祥，《中国金融理论改革的理论与实践》，复旦大学出版社，2000
4、李德，《我国金融业改革发展面临的问题及前景（1）》，经济要参，2010
5、王永利，《中国金融改革面临的八个问题》，第一财经日报，2010
6、夏斌、陈道富《“十二五”时期中国的金融改革与发展 》，基金会报告
104期，2011
7、吴国朕《温州金融改革发展三十周年经验与启示[J].》浙江金融，2008，
8、林春霞，《温州金融改革试验区具体措施待细化[N]》.中国经济时报，2012-4-6(002)
