内 容 摘 要3
绪 论4
本 论4
一、科学观念是必要前提4
二、征信宣传教育是根本5
（一）认识要提高5
（二）方法要改进6
（三）措施要加强7
三、科学补偿是保证8
（一）补偿多少应该以实际风险的大小为标准8
（二）风险与高校管理关系重大9
（三）风险补偿必须做到权责利对等9
（四）奖惩应该作为控制风险的有效手段9
结 论10
内 容 摘 要
助学贷款是金融机构对我国普通高等院校中家庭国经济困难的全日制本专科学生、研究生以及第二学位的学生发放的，由政府财政给予利息补贴的无担保（信用）商业贷款。助学贷款的目的是资助贫困生，保证其获得平等、公正的高等教育机会的主要手段。但是，在目前社会信用缺失和法律法规尚不健全的背景下，助学贷款所存在的风险问题已成为其发展的巨大障碍和挑战。
对助学贷款问题的思考
绪 论
随着社会及我国国家助学贷款的不断发展，毕业生的助学贷款违约率逐渐上升，加大了助学贷款风险，而对助学贷款风险的控制将决定了我国助学贷款是否能健康、持续稳定的发展。本文将就建立科学的风险防范机制提出笔者的看法和建议。
本 论
一、科学观念是必要前提
科学的观念是引导我们做好各项工作的前提条件。虽然在目前的助学贷款发展过程中遇到了极大的挑战与发展障碍，但是，我们要始终树立科学的思想观念，以科学观念知道行为方式。贷款业务是商业银行业务的核心环节，是银行的主要收入来源，助学贷款也属于银行贷款的一部分，因此，只要是贷款都具有风险，它是客观现实存在的。树立科学的信贷观念，将有利于助学贷款未来的发展。 经营观念的不合理、不科学造成了银行的信贷业于粗放经营、重贷轻管现象时有发生，树立科学的观念是银行做好信贷业务经营管理工作的首要条件。科学的观念包括了树立科学的发展观念、严明的管理观念、全面的效益观念、开拓创新的观念以及主动服务的观念，而对于银行的助学贷款业务来说，只有具备了科学观念，才能在信贷业务的经营管理过程中更好的对其进行风险预测、风险防范及风险控制，也只有具备了科学的观念才能使我国的助学贷款能健康持续的发展。是否具有科学的贷款风险观念将直接决定了银行在未来信贷业务中的发展，同时也会影响我国助学贷款的资金来源于实际发放能力，决定了我国处于贫困环境中的优秀学生无法得到公正、平等的高等教育，最终影响我国的高等教育质量。总而言之，只有树立正确的风险意识和观念，具备积极向上的态度，才是最终有效控制助学贷款风险的前提条件。
二、征信宣传教育是根本
在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素，因此，要不断提高对学生乃至学校的征信宣传与征信教育，这是控制商业银行助学贷款风险问题的关键所在。
（一）认识要提高
对事物的认识程度决定了其工作力度，因此，在控制助学贷款风险征信宣传与教育中，首先要解决的就是认识问题，要不断提高对助学贷款及对个人征信的认识。
1.从国家助学贷款本质提高认识。
随着我国科教兴国战略的深入实施，为提高全民整体素质，培养适应现代化建设的高素质、多专业的人才，我国于1995年5月提出了进一步扩大高等教育规模的决定。在我国的高等院校中，存在着严重的学生经济困难的情况，为了促进我国高等教育的改革与发展，体现教育的公共性和国家对受损者的补偿，国家制定并实施了助学贷款政策。助学贷款是一种优惠政策的贷款，无需担保、由中央或地方财政贴息一半，剩余由个人承担，利息很低。助学贷款对于学校和经济困难的学生而言，无疑是雪中送炭。我们要充分的认识到我国的助学贷款是由国家为实施科教兴国战略的重要手段和方式之一，是在建设中国特色社会主义和市场经济体制背景下，运用金融手段支持教育的重要方式之一，对我国教育体制改革、教育事业发展、提高全民素质和实践“三个代表”重要思想以及构建社会主义和谐社会具有极其重要的作用和意义。因此，受助的学生应从国家实施助学贷款的初衷和助学贷款的本质认识出发，只有对其进行了深刻透彻的认识，才能从根本上控制助学贷款的风险和进行征信的宣传教育。
2.从打造征信社会高度提高认识。
实际上，我国目前已经初步形成了对征信的认识，而所谓征信，即指依法收集、整理、保存、加工个人、法人以及其他组织的信用信息，并对外提供相关的信用报告、评分、评级等活动，征信系统为将为具有了解信息主体信用状况需求的守信机构或用户提供查询。建立征信系统及征信报告的最终目的就是要有效的管理和降低信用风险。比较各国的征信社会现状可以发现，较为成熟的市场经济体制的运行都是建立在完善的社会征信及信用体系基础上，且已经形成了较为完善的运行机制与规则体系。在助学贷款的发放过程中，银行与学生之间不对称的信用信息将会给其在未来的还款过程中带来诸多的麻烦，也给某些欺诈行为提供了便利。因此，提高对征信的认识以及加大征信宣传与教育的力度，创造一个良好的征信社会环境，使得信贷业务的交易有现实依据，保证其交易能顺利完成，以最终达到控制贷款风险的目标。由此可见，我们要站在如果打造征信社会的高度提高对我国的征信系统进行宣传推广。
3.从违约的严重危害性提高认识。
国家助学贷款如今已经进入还款的高峰期，面对如今助学贷款本身的不确定性以及国家出台的相关政策，例如扣押学生毕业证的行为以及还款方式的转变，增加了毕业生还款的阻力，也在无形之中加大了助学贷款的违约风险。助学贷款的违约将为个人、银行以及学校带来较大的危害。我国的高等院校都是非营利性的机构，长期的助学贷款违约形成了大量的坏账和死账，这些都迫使学校不得不利用其它经费维持助学贷款的可持续发展，长此以往便形成了严重的恶性循环，不仅是高等院校的利益无法保障，甚至会严重影响其教学质量乃至高效未来的发展。此外，助学贷款的高违约率将会引发信用危机，除了上述提到的对学校的影响外，对毕业生个体而言，助学贷款的违约将使其具有一笔终身伴随的不良欠款记录，影响其个人的未来的规划。当助学贷款的高违约率成为一种普遍性的问题时，将严重的影响和制约高等院校信贷体系的正常运转。除此之外，随着助学贷款人数的不断增加，增加了高效贷后管理的压力。由于助学贷款的部分利息是由国家财政进行补偿的，随着违约率的不断提高，将对助学贷款发放至还款所涉及到的部门产生极为不利的影响。
（二）方法要改进
征信宣传教育是我国人民银行征信管理的重要职责之一，为了深入持久的进行征信宣传教育工作，不断提高广大民众的信用意识，征信宣传教育活动就要具有实效性。要要取得征信宣传教育的实效性，就必须要在宣传教育的长效机制。
1.建立科学合理的征信宣传教育体系
本文提到的征信系统主要是针对助学贷款学生的层面，因此，要根据助学贷款发放对象的具体情况，科学的设计和印制宣传材料，利用合适的方式、手段、渠道，有计划性的进行宣传教育，全面覆盖全国，突出宣传教育的重点，做到科学、合理、系统的征信宣传体系，避免盲目宣传与教育，极力做到有的放矢。
2.建立相互沟通协调的联合协作机制
中国人民银行履行着我国征信管理的职能，在推动高校进行信用体系的建设过程中，离不开政府和高效的大力支持，也只有政府和高校从思想上、观念上明确的认识到征信系统建设对经济以及高校未来发展的重要意义，才能从实际行动上对学生进行有效的征信宣传教育工作。因此，在进行征信宣传教育过程中，要首先获得政府相关部门和高校的支持，要实现助学贷款的可持续发展，就要以政府和高效作为征信宣传教育的重点对象之一。加强政府各部门、政府与高校之间的沟通协调机制，只有建立起有效的沟通协调机制，才能更好的了解和控制助学贷款风险。 此外，政府、高校可与银行进行合作，增强对学生进行宣传教育的积极性和主动性，提高学生对征信系统的认识，使学生充分了解助学贷款政策和征信知识。
3.要树立典型，宣传引导
对学生进行定期的典型案例信息分析，树立典型，对社会上存在违约现象危害进行讲解和分析，明确诚实守信、建立良好个人信用记录的益处，对违约现象的处罚等方面的典型案例进行收集、积累、整合、分析，同时，利用生活中实际存在的案例增加征信宣传教育的说服力。引导学生牢固树立自强自立、诚实守信的意识，不断推动我国信用助学贷款业务的健康持续发展。
4.对宣传教育形式进行改革创新
近年来，我国相关部门加大了对助学贷款及学生征信系统的宣传教育力度，取得了较为显著的成绩和效果。随着社会、经济的发展，学生心理结构的变化，应根据未来助学贷款发展的特征对学生征信宣传教育方式方法进行改革创新，扩大宣传教育的覆盖面。
（三）措施要加强
随着人们生活水平与思想观念的转变，信用问题已越来越受到关注，在如今的新形式下，征信宣传教育要做到“软”任务和“硬”措施相结合。
1．要建立健全登记管理制度
我国高等教育助学贷款主要是通过学校与银行建立信贷业务，因此比普通的信贷业务更便捷更优惠，为了降低助学贷款的违约率，在高校学生申请助学贷款的阶段就要进行严格的登记和审核程序。只有在助学贷款的初始环节进行严格的登记程序，才能使其在助学贷款的后续问题的减少麻烦。因此，建立健全助学贷款的登记管理制度对助学贷款的发展以及建立个人信用具有积极的作用。
2．要建立健全沟通联系制度
助学贷款从申请、审核、发放到最后的还款阶段中都涉及了较多的工作部门，因此，要对学生进行征信宣传教育工作，相关的部门之间因进行全面深入的协调沟通，建立健全相互沟通月协调机制，进行有步骤、有计划的宣传教育，逐渐深入，在学生中不断扩大宣传的广度和深度，从而为高校营造一个诚实守信的良好校园环境。
3．要建立健全奖励惩处制度
由于目前助学贷款的违约率不断上升，存在着严重的毕业生诚信缺失问题，这就说明了我国相关制度建设的滞后性。为了改变这一现状，政府、银行或学校应制定出完善、健全的奖惩制度。对于信誉良好的毕业生给予一定的奖励，对违约的毕业生实行严厉的惩罚。只有实行了健全完善的奖惩制度，才能使学生认识到违约的严重性以及守约的好处，从而提高其对征信的认识。
三、科学补偿是保证
科学的风险补偿制度不仅可以维护银行的利益，保证其经济利益不受威胁，还能有效调动高校的积极性和主动性，提高对助学贷款学生的约束力。
（一）补偿多少应该以实际风险的大小为标准
风险补偿金又称为风险报酬、风险价值，是投资者因承担投资的风险而要求对超过货币时间价值的那部分投资获取额外的报酬。这就意味着补偿的金额将按照风险的大小来决定。风险是不可预测且始终处于动态变化的，所以风险补偿也是随之变化的，并没有恒定的数值，无法进行主观的判断。因此，应以客观实际存在的风险为标准建立补偿机制，只有这样才能算得上是科学且合理的风险补偿。
（二）风险与高校管理关系重大
虽然我国的社会征信系统的建立已取得了较为显著的成绩，但是其仍处于不健全、不完善的初级发展阶段，在这样的情况下，高校对风险控制和管理起到极大的作用。上文提到，在助学贷款申请和审核阶段，高校应对学生的申请信息进行严格的审核，可见，学校的审核管理越严格，助学贷款的风险就越小，反之亦然。由此可见，学校的管理制度、管理水平直接影响了助学贷款的风险。
（三）风险补偿必须做到权责利对等
为了使我国高校助学贷款健康持续的发展，风险补偿作为一种补偿手段起到了抵御和防范风险的作用。在实际的操作过程中，学校与银行因做到权责利相同，只有这样，相互之间才能互相激励、互相制约，使助学贷款风险降到最低，而不是为了补偿而补偿。
（四）奖惩应该作为控制风险的有效手段
建立一套科学严格的奖惩制度是高校进行管理和权责利划分的具体表现，也是高校为应对和控制风险最有效的手段之一。在这样科学、严格的奖惩制度下，高校对助学贷款的管理将更加严格，某种程度上将会降低风险发生率。此外，奖惩力度的大小与高效的管理水平、管理力度、风险控制能力和效果都是成正比的，因此，是否具有一个强有力的奖惩机制，将决定风险控制成功与否。
结 论
我国的国家助学贷款是国家为了更好的实施科教兴国战略、加快人才培养速度、资助贫困学生获得公正、平等的高等教育机会制定实施的重要措施，国家助学贷款的实施将对我国的高等教育起到积极的作用，使其能健康、持续、稳定的发展。本文主要从我国的征信系统为文章的切入点，阐述和分析了我国目前助学贷款存在的风险，提出了征信系统宣传教育和降低助学贷款违约率的有效途径。
参考文献：
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