在传统银行卡产品上，招行95年推出的“一卡通”被是我国个人金融产品的一个创新，招行又于1996年率先在国内实现储蓄全国通存通兑，开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段支持下，招商银行“一卡通”发卡量增长迅猛，成为招商银行的品牌产品。2010年，招行与壹基金联合推出壹基金爱心“一卡通”。与深圳第26届世界大学生夏季运动会组委会执行局共同推出了招商银行大运会“一卡通”，不断拓展“一卡通”产品外延。
在产品与渠道支持上，能够提供包括企业银行和个人银行在内的各种网上金融服务的“一网通”，成为国内著名的金融品牌。“一网通”一度被许多中国著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。
在零售贷款业务上，加大产品创新力度，将产品创新从房贷扩展到经营贷款、消费贷款，推出面向中小企业经营者的“生意贷”创新产品，该产品在个人经营贷款产品中首创了贷款授信额度长期使用、主动续期，贷款发放自助“随借随还”以及贷款可拥有最长达50天的延后结算期等同业领先功能，为中小企业经营者解决企业的融资难题提供了一个较佳的解决方案。升级“周转易”，增强个人经营贷款市场竞争力。全面升级“消费易”，进一步强化个人消费贷款的融资理财功能。
当前金融产品同质化的现象比较严重，各家银行都有相似的产品。但从招行发展历程中不难发现，招商银行在个人产品发展中，不是简单重复，而是大胆创新，往往是第一个实现多功能产品，率先提出产品创新理念，这是创新文化，也是招行在个人金融产品品牌持续领先的保障。在招行的企业竞争优势形成过程中，这种迈克尔.波特所总结出的标岐立异，使招行的金融服务也领先了其他国有银行，在当时这种区别的产生，对于招行的成长状大，起到了至关重要的作用。
（四）全面发展的个人零售业务科技系统
迈克尔.波特认为技术变革是竞争的主要驱动力之一，而且他指出当技术变革影响了竞争优势和产业结构时，技术变革的作用就举足轻重了。招行通过多年的努力，构建了相对完善和切合自身实际的信息技术体系。从而为招行个人业务的快速发展提供了有力的技术支持和保障。
招商银行网上银行在技术领先和业务量方面均处于国内同业的前列。招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。
2009年，全年实现系统运行零停机、网络通讯零中断。完成最后4 家分行新核心业务系统切换，成功实现全行系统运营和管理集中。
个人网银和电话中心系统构建了大规模的电子化渠道，弥补了物理网点的不足，支撑个人零售业务的发展。开发上线零售及批发CRM 系统，提升客户管理水平。建立以综合化经营为目标的完整的IT 支撑体系。
招商银行的系统建设涵盖了个人零售业务的方方面面，在系统建设理念、系统功能应用的覆盖面、系统整合及支持保障方面均领先国内同业。正是这个完善的技术系统体系，构建了招行的从内部后勤到经营，以至优质服务的完整的价值链。并且通过这套体系，改变和影响了其它成本的降低，进一步的塑造了招行区别于其他银行的岐异性，形成竞争优势。
（五）细分市场的个人客户发展战略
市场细分是指营销者根据总体市场中不同消费者对产品的需求欲望、购买行为与购买习惯的差异，把整个市场划分为不同类型的消费者群体，从而确定企业目标市场的过程 。市场细分的目的就是市场目标化，通过对不同顾客群体需求间差异的辨别和描述来确定自己提供产品或服务，从而提高销售。在招商银行个人客户发展过程中，该行信用卡的市场细分和营销最具研究意义。
招行信用卡实行了差异化的政策。也就是根据不同地区、不同经济发展状况、消费水平和市场征信情况等指标，制订出不同的经营和发展策略。该行在市场调查的基础上，综合考虑经济发展程度、人口数量、受理环境、本行在当地竞争力水平等因素，将信用卡市场细分为四个层次和不同的策略
市场类型 地区 策略
第一类市场 北京、上海、深圳、广州 发卡当年立即进入
第二类市场 南京、杭州、成都、天津、武汉、重庆、青岛、苏州等城市 发卡一到两年后进入
第三类市场 经济比较发达的省会城市 发卡三年后进入
第四类市场 经济欠发达的城市和农村 待用卡环境改善后进入
除了按地域细分市场以外，招行还根据客户年龄、性别、收入、消费行为等特征，进行了再次市场细分，如白金信用卡、学生、时尚活跃年轻人群、公务/商旅人士、有车族和女性客群等。
在服务上，为满足客户需求，招行“一卡通”在做好普通客户服务的同时，大力推进客户分层服务。派生出“金葵花”理财、“一卡通”金卡、“金葵花卡”、财富帐户等产品和服务。
这此细分市场和针对性发展的举措，是即涵盖了市场营销举措在内，同时也将个人金融服务购买者行为和不同购买者的成本综合考虑在内，也是迈克尔.波特指出更为宽泛的产业细分。这些标志着招商银行着重建立的个人银行分层服务体系初步构建完成，也切实提高了该行个人银行的服务质量和服务水平。招商银行是在国内银行发展个人业务过程中率先采用细分市场策略，并结合细分结果进行相应服务、产品创新和市场推广，这种细分思想对国内银行同业产生了积极影响和示范作用，也增强了招行的竞争能力。
（六）服务顶端的个人私人银行业务
在整体产业细分的基础上，针对个人金融产品及服务的购买者，招商银行进一步细分市场，重点锁定高端客户群体。招商银行私人银行组建了市场分析研究团队、投资顾问和客户经理团队，建立了一套完整的客户服务体系，凭借在业界的良好声誉和高端客户财富管理等方面的优异表现，为客户提供全方位的财富管理服务。
招行私人银行的主要服务内容包括：向客户经理和私人银行客户提供系统、专业的市场研究分析报告；做出合理的资产配置提供指引；提供一对一的投资建议报告，协助客户实施并定期检视；提供个性化与定制化的顾问服务；打造开放的产品平台、构建更加齐全的产品种类，逐步完善私人银行产品体系和增值服务体系。在产品上除了提供“金葵花”理财、“财富账户”外，还陆续推出了私募股权基金、房地产基金、阳光私募证券基金、艺术品投资、期酒投资等投资产品。 关于招商银行个人零售业务发展成功关键因素的分析(三)由毕业论文网（www.huoyuandh.com）会员上传。
