一、体育保险的概念和特点
（一）概念
（二）特征
二、中国体育保险发展存在的问题
（一）缺乏适合中国的体育保险险种
（二）缺乏可以沟通体育和保险中介服务
（三）缺乏体育保险研究和开发的专业人才
三、中国体育保险发展的对策
（一）．对体育保险立法
（二）加强体育保险宣传
（三）建立多元化体育保险资金
参考文献
内 容 摘 要
【摘要】体育保险业在体育产业中占有及其重要的地位。而在我国，目前体育保险尚未开发的领域比较多。我国体育保险的险种也比较少，覆盖面小，保险深度以及保险密度都比较低，无法覆盖种类各异、危险程度也大不相同的体育项目，也不能满足不同项目运动员们众多的需求。本文则在此基础上对我国体育保险发展作出一番探讨。
【关键词】 体育保险 ， 体育产业， 运动员
中国体育保险发展讨论
体育保险的概念及其特征
（一）概念
体育保险可定义为：体育保险是指保险人向投保人收取一定的保险费，从而承担相应的体育风险的保险制度。高层次的体育保险不仅仅满足于保险计划提供的保障，更看重对于体育赛事和体育运动中的风险进行分析、预防和处理，以及体育和保险领域的专家所能提供的便利的专业咨询服务。健全的体育保险制度，不仅能有效保护有关体育组织、运动员及普通体育健身者的利益，而且也会极大地促进体育产业的发展。体育保险的内涵较为广泛，具体地，体育保险可从以下两个方面分类：
首先，从是否以体育赛事的举办为依托来看，体育保险主要分为体育赛事保险和体育运动保险。其中，体育赛事保险是以大型体育赛事的举办为依托，主要为体育赛事参加者的人身安全，赛事的如期正举行，以及大赛场馆、体育设施装备、转播系统等与大赛直接相关的财产安全提供保险保障。体育赛事保险的典型代表就是历届的奥运会保险，即奥运保险。体育运动保险则主要是为运动员自身提供适合专项体育项目及其日常训练情况的保险方案。这种分类法存在于目前体育保险的实际经营操作中。
其次，从运动员是否专业来看，体育保险可以分为针对专业运动员的体育保险，和面向普通体育运动参加者的体育保险。专业的体育运动员是目前国际上体育保险实际经营操作中的主要对象，而普通的体育运动参加者则是可大力开发的体育保险资源。
（二）特点
体育保险不仅具有商业保险的盈利性、互助性及科学性的一般特征，与其他商业保险相比还有其独到的特点：
1.体育保险广泛的社会性
体育运动本身具有较强的亲和力，无论男女老幼，贫穷富贵，也无论身体是否残疾，全社会都参加到了体育运动中。自古以来，体育运动就与人类生活休戚相关，奥林匹克运动会、世界杯更是人类崇尚体育运动的集中体现。正是因为喜爱体育运动、参加运动的人员众多，覆盖面广，所以来源于体育运动的体育保险渗透到了全社会的各个阶层，具有广泛的社会性。
2.体育保险险种的多样性与专项性
体育保险不能简单地归属于人身保险或是财产保险，因为体育领域存在大量的风险，体育运动本身与风险并存，其中既有人身风险也有财产风险，体育保险代表的是一种人身保险和财产保险的一揽子保险服务，故体育保险险种覆盖面广，其险种具有多样性。然而，不同的运动项目涉及不同的运动风险，因此对应不同的险项。体育保险险种的设计、费率的厘定与各运动项目的特点紧密结合在一起，具有较强的针对性、专项性。
3.体育保险赔付率高
体育运动是对人类生理极限的不断挑战，在训练和比赛中的高难度、高强度、高对抗和高标准决定了体育运动的高危险性，伤害事故难以避免，死亡率、致残率都较高，使得保险公司的赔付率居高不下。作为盈利性企业，保险公司为了保障经济效益，要么把高风险的项目作为除外责任排除在外，要么通过提高保险费率来转嫁高赔付的负担，而这些都会打击客户的投保的积极性，减少保险来源。体育运动项目种类繁多，不同的项目涉及不同的风险。保险精算是建立在大数法则之上的，而体育风险相关数据的收集和统计十分困难，使保险公司在确定保险范围、保险金额和保险费率方面面临较大的难度。这也在一定程度上制约了体育保险险种的开发。
4.体育保险极强的专业性
保险经纪人为投保人量身定做的保险方案正是体育保险专业性的体现。体育保险的专业性即指其讲求高度的技术性。体育保险由于是与技术性的竞技运动相联系，因此决定了其极强的专业性，客户在投保时往往需要“一对一”的专业服务，保险经纪人的角色也就变得尤其重要了。他们不仅要懂体育技术，而且要深谙保险之道，才可以针对不同的客户进行专业化的风险分析，从而为其制定切合实际的保险方案。通过保险经纪人组织各种大型体育赛事的保险工作是国际通用做法。同时，现代体育的技术性越来越强，对体育保险技术的专业化要求也越来越高。
二、中国体育保险发展存在的问题
体育运动、比赛给观众带来刺激性、观赏性和娱乐性的同时，不断向人类自身生理极限挑战，这决定了体育运动的危险性。这种危险无疑给组织比赛的主办者带来了巨大的商业风险。目前国内开展体育保险的研究时间较短，与国外发达成熟的体育保险相比，我国基本上还处在一种起步阶段。这种体育保险发展滞后的现状，与我国作为一个世界体育强国的地位极不相称，同时，也不适应我国迅猛发展、蕴藏广阔前景的体育产业。具体来讲，这些不足之处主要表现为：
（一）缺乏适合中国的体育保险险种
作为一家体育保险经纪公司，他们在为客户提供服务的时候，保险计划是其中的一项重要内容，但当他们制作出保险计划以后，却发现根本找不到适合客户的保险产品。这实质涉及到保险产品开发的问题，也就是说保险公司缺乏创新的体育保险产品。比如，要为热气球运动员投保，但投保无门，所有的意外免除条款都把其“免除”掉了，理由是属于高风险运动。但熟悉这项运动的人都知道，它的出险概率要比在公路上骑自行车的人还要低。从目前国内保险公司的产品目录上，人们确实找不到几个真正的体育保险产品。相反，在国际上，体育保险产品大行其道。中国体育保险产品的缺位，直接导致了两个后果：一是体育保险中蕴藏的无限商机得不到开发；二是参加体育比赛的运动员、赛事本身及体育财产得不到有效的风险保障。2003年女足世界杯易址举行就是一个很好的例子。虽然国际足联宣布向中国足协补偿100万美圆，但无异于杯水车薪。因为为了筹办本届女足世界杯，中国足协和四个承办城市的花销巨大，女足世界杯的易址给中国方面造成的直接损失高达1亿元人民币。如果当时我们有“赛事取消保险”，各家保险公司用共保、再保的形式，可能不会有这么大的损失。虽然国内保险公司与体育赛事的合作从来就没有间断过，保险公司动不动就为某项赛事提供所谓“一揽子”保险保障，但在“一揽子”保险中所销售的仍然是非体育的常规保险，更多的还是一种广告行为，长此以往，这对保险公司的发展是很不利的。目前国内没有针对体育比赛往往几天甚至几个小时的短期意外伤害保险产品，射击运动员不能为自己的眼睛投保，竞走运动员不可以为自己的两条腿投保，而这些在国外都已经很成熟了，如著名球星马拉多纳就曾为其双腿投保保险金额为600万美圆的伤残保险。当前国内保险公司缺乏对国际体育保险市场的研究，仅局限于借助赛事的宣传，较少针对风险需求开发相应产品，比如在国际大型体育赛事中经常使用的停办和注销保险，国内就没有先例。目前常用的承保体育赛事的公众责任保险、雇主责任保险和企业财产险等险种结构趋同，业务单一，现行险种侧重于死亡和残疾的赔偿，涉及到体育保险的险种少，费率高，条款不明确且缺乏灵活性，无法覆盖种类各异、难度和危险程度不同的体育项目，根本无法满足层次和规模极其广阔复杂的奥运盛会的保险需求。国内的体育投保也局限于运动员伤残保险范畴，如中华全国体育基金会从1998年开始为专业运动员向国内两家保险公司投保该险，而其它相关责任保险、体育产业保险等发展滞后。
（二）缺乏可以沟通体育和保险中介服务
由于体育保险具有极强的专业性，在西方发达国家的体育保险活动中，保险中介起着至关重要的作用，从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据，协助开发新的险种、出险后进行理赔等等，都离不开保险中介的参与。而我国体育保险中介滞后于西方发达国家，我国不仅目前缺乏一定数量的，这种既熟悉体育自身特点，又具有保险专业知识的人才和成熟机构；而且，保险中介机构目前尚没有被社会接受。以保险经纪公司为例，保险公司担心经纪人替投保人说话损害自身利益，同时其本身有庞大的保险推销队伍，不愿肥水外流；而大部分投保人则认为，经纪人的中介费用会摊入自己的保费，况且与其信任规模小、时间不长的保险经纪人，还不如相信规模大、时间长的保险公司。这种两难的局面使经纪公司只能在夹缝中生存，缺乏广阔的发展空间，制约了其应有职能的发挥。由于目前国内保险公司都还没有能够建立起与各种运动风险相对应的体育保险险种，能够满足运动员需要的方式只能是“量身定制”，而这正是保险经纪公司的专长。目前不只一家保险经纪公司看到了运动员保险这一待开发的广阔领域，但真正运作起来决非轻而易举。保险经纪公司需要“国家体育总局和地方体育主管部门有所意向”，授权经纪公司代为处理相关事宜，保险经纪公司才能介入。目前最容易接受的方式是由中华全国体育基金会委托经纪公司与保险公司进行谈判，为运动员量体裁衣设立条款。国家队运动员统归国家体育总局直接管理，所有的人都通过中华全国体育基金会投保，但保障并不完善。而且还有为数众多的地方队运动员需要有人为他们提供保障。目前体育保险市场上经纪人意识很淡，经纪人角色缺位，不仅使保险市场机制不健全，而且使投保双方地位不平等，极大地损害了投保方的利益，甚至可能由于保险公司的不公平竞争引发一系列的腐败现象。
（三）缺乏体育保险研究和开发的专业人才
国家体育总局在1995年开始了我国体育保险的研究，而西方发达国家早在20世纪50年代就出现了专门的体育保险公司，比我国差不多早了半个世纪。朱朝晖作为一个非专业的运动员飞跃黄河，其飞跃活动的社会影响很大，却只得到了20万元保额，并且这20万元的保险也是一波三折。这说明我国的体育保险无论是从保险产品品种上还是经营者的经营意识上都缺乏保险专业人才的眼光，严重滞后于市场的发展。我国的保险事业自20世纪80年代每年以两位数的速度飞快发展，取得了不少傲人的成绩，但是至今为止却没有一家专门的体育保险公司，而各大保险公司甚至将诸多体育风险列为除外责任。正是由于我国缺乏从事体育保险研究和开发的专业人才，无法掌控体育保险中的风险管理，从根本上制约了我国体育保险的发展。再看看国外，德国安联保险集团有一个技术中心，“养”了约200名长期从事工业和工程保险研究的专家，安联在全球范围内的重大保险项目，从承保前的风险评估到出险后的损失鉴定，都由这些专家提供全程服务；不止于此，他们还接受相关行业的科研委托项目，为生产厂家和工程承建人提供专家意见。由于如此重视人才的培养，有了如此强大的技术后盾，安联才得以成为世界领先的保险人。正因为我国体育保险研究方面的时间短，人才匮乏，所以我国目前还没有建立起一个中国体育伤病、体育赛事，及其它体育资源的数据统计资料库。体育保险同其它商业保险一样是建立在大数法则和概率论基础之上的，缺乏了相关的风险统计数据，我国的体育保险也就丧失了科学基础。保险公司对运动员的特殊需求缺乏足够的研究和重视，再加上由于缺乏明确的数据，保险公司在费率的制定上有一定的困难。费率偏高、险种偏少、条款不明确、理赔不及时等问题，使得运动员和体育界对国内的体育保险望而却步。
中国体育保险发展的对策
（一）．对体育保险立法
就目前的情况而言，要创造中国体育保险市场的需求，无非从两方面下手。一是体育竞赛组织部门。每年我国都要举办百余场赛事，这是一个巨大、亟待开发的市场。二是部分收入较高的运动员，他们是保险公司的潜在客户。随着体育产业的发展，大量的体育赛事引进了商业性的运作方式，赛事组织者负担着赛事准备和进行过程中可能发生的一切经济损失。如果组织者仅从利润的角度出发，不购买保险，不进行风险的转移和分摊，那么一旦发生人员的意外伤亡，或赛事的意外中断所造成的经济后果是组织者难以承担的，其恶劣的社会影响也是不堪设想的。另外，无论是竞技体育还是群众体育运动，在其进行过程中都存在一定的风险，特别是竞技体育，更是一项高风险事业，更加需要保险的保障。国家体育总局应当事先优化体育保险的法律环境，以更好地保障体育事业、产业的良性循环和发展。运动员不能躺在国家的福利上，而应该加强自我保护意识，提高自我风险意识，自己掏钱买平安。在这种情况下，出台体育保险的强制立法，将商业性保险纳入体育保障体系，不仅有利于进一步加强我国体育保障体系，而且能够利用保险公司的资金和技术力量，转嫁体育领域存在的风险。
（二）加强体育保险宣传
国内保险公司要在力争承保赛事同时，巧借“体育”这块金字招牌，充分利用奥运保险的无形影响，以少花钱多办事为原则，大规模地策划实施保险宣传公关活动。在日后的奥运保险整体服务中借助赛事宣传扩大保险企业品牌知名度，利用赛事广告进一步提升保险企业的形象，通过体育增强与保户的亲和力与沟通。目前中资保险公司的市场认同度仍然较差，在一定程度上挫伤了投保人的积极性，损害了被保险人的利益。在今后的四年时间，中资保险公司应当加紧进行相关体育保险理论和操作实务的研究探讨，规范体育保险工作流程，控制风险源头，从制度和行为规范上树立保险行业的诚信形象；应当遵循保险业发展规律，从满足人们基本保险保障的需求出发，培养和保护人们的体育保险意识。
（三）建立多元化体育保险资金
体育运动风险大，单靠运动员自掏腰包难以承受，也使得保险公司面对高风险、高投入的体育保险业务望而却步，我国政府应该加快出台对体育保险的配套政策，增大必要的财政资金支持（如税收优惠、财政补贴等）。体育保险需要很多的体育保险费用，只靠政府和一、两个赞助商是远远满足不了体育保险需求市场的，在短期内多数体育项目的运动员和教练员都不可能依靠自己或国家得到全面的商业保险。事实证明，设立体育保险基金的思路是可行的，通过设立专项基金，可以缓解体育保险商业化、市场化发展的困境。其基金构成主要是以下几个部分：（1）国家每年从财政预算安排上拨出一小部分作为体育保险基金；（2）各大型企业集团对各种比赛的赞助费或个人的捐款，拨出少部分作为该项基金；（3）从奖励运动员的奖金中拨出少部分作为该项基金；（4）从电视的转播费、广告费中拨出少部分作为该项基金；（5）从运动员的培养费中拨出少部分作为该项基金；（6）运动员也应每月限额交纳保险基金。
结论
中国体育保险要想获得长期健康发展，需要构建体育保险市场。体育保险市场是一个边缘市场，它结合了体育和保险的特点，应该接受中国保险监督管理委员会和国家体育总局的双重监管，从而形成一个经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化、行业发展国际化的有中国特点的体育保险市场体系的框架，法律法规日趋完善，依法经营、依法监管。
致谢
经过几个月的忙碌，本次毕业论文已经接近尾声，由于经验的匮乏，难免有许多考虑不周全的地方，如果没有导师的督促和指导，以及同学的支持，想要完成这个论文是有一定难度的。
在写作过程中，得到韦生琼老师精心指导和大力支持，韦老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。同时，在此次毕业论文写作过程中我也学到了许多了新的知识。 在此向韦生琼老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
参 考 文 献
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