我国保险业的现状、概况。
我国保险业的特点。
我国保险业存在的问题。
新时期我国保险的发展之道。
内 容 摘 要
改革开放以来，我国经济高速发展，极大地推动了我国保险业的发展，取了很大的成就，但整个中国的保险市场仍处于发展的初级阶段，还存在着诸多的问题，市场潜力还尚未得到充分挖掘，潜力巨大。随着改革开放的不断深入，特别是加入WTO以后，市场主体不断增加，初步形成了以国有保险公司为主体，中外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局，竞争日益激烈，我国保险业在新的历史时期，唯有做好市场培育，加快人材培养，建立建全保险法制，强化经营管理，化解经营风险，提高经营效益，才能羸得更广阔的发展空间，才能做大做强，最终立于不败之地。
机遇与挑战------新时期我国保险业发展之道
自改革开放以来，我国经济一直保持着较高的增长速度，有力地推动了我国保险业的发展。自1979年恢复国内保险业务以来，我国保险业以平均30%的发展速度高速递增，现有保险企业管理资产额度已高达1.3万亿人民币，保险经营主体超过100家，保险中介机构超过1000家，各类保险做从业人员超过200万人。改革开放20年也是保险业取得巨大成就的20年，但中国保险业发展的基础性资源还远远没有被开发，现有的8%的国民经济增长速度，至少拉动保险业15%的增长速度，银行人民币储蓄余额13万亿，其中至少有5万亿元有保险可以满足的需求，这些都是我国保险业进一步发展的优越的基础性资源。随着我国改革开放的不断深入和经济全球一体化的加强，尤其是加入WTO后，更是给我国保险业的发展带来了前所未有的机遇和挑战，最大的机遇就是加速我国保险市场化环境的形成，最大的挑战就是我国保险业对这种市场化的适应。现阶段，我国保险市场已初步形成了以国有保险公司为主体，中外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。在新的历史时期，如何谋求我国保险业的发展之道，迫在眉睫。
现代中国保险市场的特点
１、保险业务增长快,保费收入和经济效益的增长均超过了同期国民经济发展速度,保险业务范围向纵深发展,新业务新险种不断涌现,保险市场规模日趋扩大。
２、保险风险责任巨大,索赔案件增多,保险的经济补偿作用日益显著。保险事业的发展为国民经济持续稳定增长保驾护航,为人民生命财产的安全和社会稳定发挥了巨大的经济保障作用。
３、保险市场对外开放稳步发展，我国保险市场对外开放始于８０年代初期,现阶段中国保险业开放的地域已从上海和广州等地扩大到主要沿海经济中心城市,并逐步向全国扩散，除有计划地增加引进外资保险机构数量外,我国还将开展引进外资保险经纪人公司和保险代理人公司的工作，保险主体不断增加，市场竞争进一步加剧。
４、我国保险业的国际化程度不断提高国民经济和保险市场的对外开放,为保险企业开拓海外市场创造了极为有利的条件。目前,我国的保险企业已在海外设立了100多个分支代理机构,年保费收入超过３亿美元。我国保险企业还通过再保险方式,为海外的保险人提供保险服务。
我国保险业发展过程中的问题
（一）保险业正处于起步阶段,社会公众的保险意识淡薄，保险市场主体仍偏少,保险市场体系仍不完善。 当前,我国的人均国民生产总值、保险密度和保险深度都较低,保险业还处于起步阶段,未能在国民经济运行中和公众生活中发挥举足轻重的作用。同时,我国公众的风险及保险意识淡薄,形成了社会风险总量增加与消费者保险意识滞后的矛盾。 从目前的保险市场看,保险经营主体逐年增加，但数量仍然偏少,虽然我国保险公司的总数已达上百家,但是只有为数不多的保险主体可以在全国开展业务,国内保险市场份额主要还是控制在少数保险主体的手里，其它公司各自所占的份额还比较小,这种状况表明，我国的保险市场垄断程度依然存在，适度、有效的市场竞争环境尚未形成。这种状况与我国的国情也是不相适应的，如美国人口为２亿,保险公司6000家,而我国人口12亿多,仅有保险公司上百家，这种状况的弊端是难以给保险市场的竞争者带来真正的压力,也使消费者难以享受到优质的服务。
（二）保险业发展总体水平落后,业务结构不合理,产品结构单一,适应性不强,新险种开发缓慢。我国保险业务总量仍然偏低,总体发展水平还很落后，我国的保险服务特别是寿险服务还远远不能满足社会需要。 保险业务结构发展不平衡表现在:一是产险业务比重大,寿险业务增幅快,二是产险和寿险业务结构不合理,产险中企财险和机动车辆险位居一、二位,各公司对航意险的争夺激烈;寿险中团体险占较大比重,短期险发展缓慢,三是城乡保险业务比例失调,城市保险发展明显快于农村,农业保险占产险业务的比重不足1%,呈萎缩发展的态势，与国家保监委提出的“保险服务三农”的目标差距很大。研制和开发新险种是适应保险市场竞争的需要,加速险种的更新换代显得尤为迫切。现阶段的中国保险市场产品虽然逐步丰富，但真正具有生命力、适销对路的险种并不多。
（三）保险法制不健全,市场竞争条件不平等,保险业发展的外部环境亟待改善。 我国的保险法制还不健全,这给不规范的保险经营主体造成了可乘之机,并造成市场竞争秩序混乱。另外,国家对保险业实行差别税率,差别税率的存在导致了差别费率的产生,这就使得一些保险经营主体在保险市场竞争中会拥有价格优势,这就造成我国几类不同性质保险公司之间的不平等竞争。
（四）保险资金特别是寿险资金运用范围过窄,保险基金难以保值增值,保险赔付水平过低,保险偿付能力有待提高。 目前我国保险资金运用方式单一,投资规模与范围受到严格限制,投资收益率仍然很低,加之通货膨胀等因素的影响,保险基金不能有效地保值增值。尤其是寿险基金面临几十年后巨额的累积责任,确保寿险投资有较高的收益率直接关系到寿险公司的生死存亡和对被保险人的切身利益。自1996年以来国家连续下调银行利率,我国大部分寿险企业也出现了严重的利差倒挂现象,寿险公司巨大的利差损，直接影响到了寿险公司的偿付能力，偿付能力明显不足,寿险经营面临着巨大的压力。为此,放宽对保险业特别是寿险业资金运用的限制,扩大保险资金运作空间,是保证我国保险业顺利发展的现实选择。
（五）保险经营性风险日趋积聚,保险业面临风险的考验。 一些保险机构违规对外提供担保，保险存款不合理,贷款质量不高,历史包袱沉重，风险增大。部分险种责任过大，险种结构不合理,风险集中在少数险种上,风险不能有效分散。自留风险的责任过大;寿险业务预定利率过高,预定费用率偏低,潜伏着较大风险。保险公司内控制度不健全,管理上存在较大漏洞。寿险投资渠道受阻,又因利率下调和通胀因素的影响,使得远期风险增加。承保的业务质量不高,保险标的风险增大。保险公司提取的未决赔款准备金明显不足,偿付能力有限,抗风险能力不强,特别是抗巨灾的能力更是令人担忧。 （六）国内保险业的高速发展与保险人才的极度匮乏的矛盾日益明显。
保险经营的特殊性决定了它对展业、核保承保、理赔、资金运用等环节人才的需求。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程,我国保险业务停办20年之久所带来的最严重后果是保险人才培养的断层,导致目前保险从业人员总体水平偏低,在老的保险公司表现得尤为突出，许多保险公司在招收了没有任何保险知识的人员后仅仅对其进行２周到４周左右的培训后即上岗推销保险。这些代理人经常出现答非所问、误导陈述、保费回扣和恶意招揽业务等违规现象,极大地败坏了保险声誉。值得庆幸的是，国家保监委已对此问题进行了有力的整治，情况逐渐改观。
我国保险业的发展之道
（一）加大保险宣传力度,重视保险机构建设,进一步完善保险市场体系。 保险市场的培育工作应从宣传入手,制定一个符合市场规律的宣传策略,通过各种途径大力宣传保险知识,努力提高社会公众对保险的认知程度。 我国保险市场还处于初创阶段,保险机构数量不足,需要加强保险机构建设，没有相当数量的机构就无法实现保险业的规模经营,无法建立有序、高效的市场竞争，无法有效提高各保险主体的保险服务品质。同时，加强保险经营主体的经营管理,杜绝违规赔付的发生。此外,加强对保险中介机构的引导和管理,可由中国保险监督管理委员会牵头,组织保险公司和中介机构的有关人员,针对保险市场的现状研究制定保险中介人管理制度及配套措施,在加强管理的同时应注意积极引导。针对保险监管体系的缺陷,对保险业进行统一的专业化管理。既可以对内资和外资保险公司进行集中统一的管理,又可以通过建立专业稽核体系有效发挥监管部门的监管力度,更重要的是通过内部协调保证商业保险和社会保险沿着各自的轨道健康发展。
（二）适时开发新险种,增强市场竞争力。
１、加强领导,增强新险种开发的组织协调能力。必须从领导体制和机构设置上加大对新险种开发和管理力度,设立“新险种开发和推广部”,它具体负责:（１）保险市场发展趋势的调查研究和预测及制度的制订和组织实施。（２）新条款的设计和报批,组织有关专家进行研究论证,确保条款的严密性和科学性。（３）新险种的试验推广工作。（４）负责信息反馈,对险种性能和效益的考核和制定奖励的办法。 ２、险种开发要坚持多层次、系列化的原则。一是对原有险种按新的市场需求进行加工调整,增加新内涵,推陈出新将老险种改造成新险种,二是引进国外的一些险种,结合中国的民风民俗进行嫁接和加工处理,洋为中用,三是在发展常规保险的基础上必须有自己的险种专长和特色,提高险种的专业化程度,逐步形成自身的主导险种和经营特色,创立拳头险种和优质品牌,即“三位一体”的险种开发战略。
３、结合社会保障体系的改革搞好配套险种的开发,加大商业养老保险和医疗保险险种的开发力度,这是新的业务增长点。 随着我国社会保障体系改革的深入和人口老龄化趋势的到来,寿险业将面临前所未有的发展机遇,寿险公司应牢牢把握。老龄人口对养老保险和医疗保险有强烈需求。商业保险应该为社会保险提供补充服务,发展补充医疗保险和补充养老保险，现行的社会保障体系所覆盖的人群是非常有限的,这为商业补充保险的发展提供了良好的契机。
（三）改革税收体制,对保险业实行低税政策,创造适合保险业发展的外部环境。 国家应对内资保险公司实行较低的和大致相当的税率,取消对外资保险公司的超国民待遇,对个人寿险、养老保险业务应予扶持,其中较为理想的办法是实行差别税收政策。另外,应建立与国际惯例相吻合的市场环境。
（四）发展我国的资本市场,实现保险投资特别是寿险投资的多元化。 １、调整对资本市场的政策,要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者,这样做既可为资本市场注入大量资金,解决经济发展的巨额资金需要,也可以作为稳定资本市场的重要力量,从而带动整个资本市场的发展。 ２、赋予保险公司独立运用资金的自主权。为使我国刚刚起步的保险业摆脱困境,除了保险业自身采取相应对策外,国家理应在政策上给予必要的扶持。允许保险公司在保证偿付能力的前提下,更充分更自由地进行资金运用,对产寿险应区别对待,逐步放宽寿险公司的投资业务范围,并逐步扩大到公司债券、公司股票、抵押贷款和房地产等业务,以便有效地增强保险公司的盈利能力和经营能力,提高保险赔付水平。 ３、树立正确的保险投资观念,处理好安全性、流动性、收益性和合法性之间的关系。强化保险资金运用的内部管理,制定可行的管理目标和考核奖惩措施,建立健全岗位责任制,明确责权、责任到人,并对资金运用的各个环节实施严密的程序和科学、规范的管理,全面强化内控机制和监督机制。
（五）要充分发挥保险行业自律的作用。
目前保险同业组织可以完成以下工作:（１）规范和协调保险市场主体之间的竞争。（２）加强各主体之间的业务合作,如组织分保和共同承担巨额风险等。中国民族保险业还比较脆弱,国内同行之间要竞争与合作并重。（３）促进保险公司经营技术和管理水平的提高及保险信息的交流。如定期公布损失率、参考费率和标准保单等信息资料。
（六）增强保险经营的风险意识,科学控制预定利率风险和巨灾风险。 当前保险运营缺乏必要的风险意识,给保险业的发展留下很大隐患。我国保险经营要重点防范四个方面的风险:一是保险公司本身经营所造成的风险;二是操作风险;三是预定利率风险;四是巨灾风险。
（七）要注重保险业的国际化经营,并逐步开放保险市场。 中国是在经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的背景下开始发展民族保险业的。因此,中国保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营,也面临逐步开放国内保险市场的问题。其中,建立与国际惯例一致的保险制度和市场环境就显得十分重要。针对目前中国保险市场的现状,保险业对外开放应坚持循序渐进、区域平衡、合资优先的原则,具体步骤分三个阶段:一是国家扶持阶段。目前规定外资产险公司只允许开办三资企业业务,外资寿险公司只允许做个人业务,对其业务经营区域也有限制。民族保险业应充分利用国家的保护、扶持政策,加强合作,不断积累经验，为有能力与外资公司抗衡打下基础。二是在国内平等竞争阶段。经过几年时间,民族保险业在各方面已达到一定水准,国家的保护措施逐渐减少,外资公司数量进一步增加,国内保险公司逐渐走向成熟,初步具备了与外资公司抗衡的能力。三是参与国际竞争阶段。中国保险业在经历几十年的发展后将达到比较发达的阶段,随着中国经济对外开放步伐的加大,政府对保险市场全面自由开放,中国保险业将到海外寻求发展机遇。届时,中国保险业务收入将跻身国际前列,在国际保险界发挥重要作用。
参考文献：
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