一、经营的创新
（一）保险产品的创新。
（二）保险服务的创新。
二、制度的创新。
管理体制的创新。
建立完善的制度体系。
1、建立专业性的保险同业协会。
2、建立独立精算师制度。
3、建立外部独立审计制度。
4、逐步建立保险公司的信用评级制度。
三、营销渠道的创新
（一）现代科技手段完善和发展保险营销和直销模式。
（二）营销渠道个性化。
（三）金融一体化的营销模式。
四、团队发展的创新
（一）发展观点的创新。
（二）鼓励方式的创新。
（三）增员方式的创新。
内 容 摘 要
摘要：中国保险市场的大门随着入世而打开，我国的保险公司遇到了前所未有的挑战，怎样才能在竞争日益激烈的市场中稳健发展，首要是从保险创新方面着手，如何对我国保险创新经营成为保险界关注的焦点。加强对经营的创新、制度的创新、营销渠道确良创新、团队的创新的认识和研究是保险公司竞争、生存和发展的问题所在。
关键词：保险服务 创新
对我国保险创新的几点认识
保险创新是保险公司实现自我发展的重要前提，我国保险业自恢复国内保险业务以来发展至今已走过了近 2 0个年头，在此期间，经历了从计划经济体制向市场经济体制的转轨和从粗放经营向集约经营方式的转变。计划经济体制下实行的粗放经营方式使几起几落先天不足的保险业又走上了畸形发展的路子，从开始恢复国内保险业务就把多收保费作为经营目的，由于实行上下统收统支，按固定赔付率计算赔款，使保险公司毫无盈利或亏损的后顾之忧，由此使保险公司形成了重收不重支，管理松散和泡沫经营恶性循环。伴随着市场经济体制的建立，保险业打破了人保公司独家经营的局面，把保险企业逐步推向了市场，开始了保险实行企业化经营的改革与探索。要使保险业真正实现企业化经营，就必须彻底摆脱旧体制的束缚，一切从市场经济这个客观实际出发，从保险企业的发展需要出发，从经营、制度、营销渠道、团队发展上实行创新。
一、保险经营的创新
要实现保险经营的创新，首先要实现经营观念上的创新，要摆脱计划经济体制下形成的粗放经营的模式，真正实行集约经营方式，将片面追求保费收入，追求高指标的经营思想转变到重产品、重服务质量上来，保险创新应跨越增收保费，扩大规模这种外延的增长模式，而力求提高经营质量和在此基础上的正常增长水平。开发新产品以适应市场经济的发展需要，确立以险种为突破口的经营思想，开发、发展适合国民经济发展需要的配套险种，着重从服务方式、服务内容、服务质量、服务理念、服务理论的创新服务
（一）保险产品的创新。
１、适时进行产品创新，妥善引导产品转型。针对连续降息的不利环境，加快开发分红、万能、投连等新型寿险产品，努力减少利差损，避免积累新的利差损风险；针对不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同的险种，满足人们多方位、多层的保险需求，针对农村老龄人口基本上没有养老保险、老龄人口医护保险较少的特点开发相应的新险种；开发针对高收入人群的保险产品，积极介入职业责任保险、教育保险等领域；针对银行代理业务的蓬勃发展，设计适合于银行销售、与银行业务关联密切的新险种，针对我国民营经济在国民经济中已占40%的比重实际，推出《民营中、小企业财产保险》等系列新产品， 在2003年“非典”期间，我国多家保险公司也纷纷推出“非典”专项保险，这些都是适应保险市场需求的产品创新。
2、增加保险服务产品。现代保险商品的一个重要标志是商品内涵的不断扩大，不仅为投保人提供补偿保障功能，而且为投保人提供与保险有关的各种服务，将与保险产品有关的服务纳入合同，使之成为投保人的一项权利，不仅可以为投保人带来实惠，也为保险人巩固保险市场、创造竞争优势提供有效的武器。如包括提供热线信息、提供急救物资、代步车辆等。
3、个性化产品的创新。产品的创新注重个性化，应当是我国保险业考虑的课题之一，国外保险产品创新的例子如：钢琴王子理查德•莱德为自己的双手投保了50万美金的保险；荷兰球星克鲁伊夫曾为自己的双腿保了1000万法郎的保险；球王马拉多纳也为其左腿投保了巨额保险；韩国在世界杯期间推出了“恐怖主义”保险； （二）保险服务的创新。 保险经营就是一种服务，首先，对客户而言，他们购买保险时，最关注的不是险种（产品）、价格，而是出事之后，赔付的承诺能否兑现，理赔是否快速、及时、周到。其次，对保险公司而言，有形的资本、新产品等物质资源无论是谁都容易从市场上买到，这不再是公司的核心竞争力，而服务作为无形的资产，不易流动、不能交易，是各保险公司区别于对手的显著特征，谁的服务态度好，谁的服务质量高，谁就能得到顾客的青睐。保险服务创新是指保险公司通过强化服务观念和服务管理，优化服务手段和服务产品，转变服务方式，借此提升服务能力和服务质量水平，提高保险信誉，树立保险公司的社会形象，壮大实力，增强竞争力的一种行为。服务创新是指导如何竞争的理论基础，激烈的竞争环境以及消费者理性的提高，促使服务取代产品的质量和价格，成为决定企业“生死存亡”的大事。优质的服务能形成品牌优势，固定企业的顾客群，而拥有忠诚的消费者则是企业保持长期成功的关键。据西方一项调查显示，在高度竞争的市场环境中，若企业维护忠诚消费者的努力增加5%，收入可上升25%-100%。因为，老客户不仅直接影响企业新客源的开发，而且随着时间的推移，会增加在该企业的消费数量和消费规模。所以，让客户满意远比开发新市场来得经济、有效。 1、服务方式的创新。各保险公司都推出“一站式服务”、“优质文明服务窗口”、开通服务专线电话、举行一系列如对客户上门拜访、电话回访、信函问候、新春送福、知识普及、赠阅书刊等，通过开展各种活动拉近客户与保险公司之间的距离，加深客户的保险公司的感情。一些外资保险已突破传统的经济补偿和给付服务，转向提供大量与保险相关的边缘服务，如为投保人提供风险咨询、充当客户的投资理财顾问等，有的保险公司甚至还提供与本行业无关的服务项目，如法国推出的家庭综合险，提供诸如照顾婴儿、家务帮助等服务并代为收费。一些保险有关的服务因险种有异，包括提供热线信息，提供急救物资，提供代步车辆，提供救灾技术和支付救灾费用，帮出差的投保人照顾小孩以及做家务等。 2、服务内容的创新。保险服务创新应着重实现传统服务向现代服务的跨越：即由被动服务转向主动服务；由功能服务延伸到心理服务；由单向服务转变为人性化的双向服务；由基础服务延伸到知识服务；由粗放化服务转变为精细化品牌化服务，努力构筑保险公司独特的服务文化，丰富保险服务的内涵。如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、“异地出险就地理赔、小额快速理赔通道等，进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面，应从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。一是针对医疗、养老制度改革后居民迫切需要医疗、养老方面优质服务的现实，在做好医疗、养老保险的同时，大力开展诸如免费体检、健康咨询、康复护理等方面的服务。二是针对就业改革后失业者的增多，在提供失业保险的同时向客户提供再就业培训、再教育咨询、就业信息等服务项目。三是开展教育保险时将出国咨询、教育咨询、家教信息等内容作为延伸服务。四是为客户提供投资咨询、理财指导、金融信息等家庭理财方面的服务。通过良好的服务，打造保险业的整体品牌，吸引更多公众自愿投保，变潜在的需求为现实需求。 3、服务质量的创新。熟知保险的人都深知，保险产品的价值是通过服务来体现的，客户只有感受到了不断更新的保险服务，才能体会到保险产品的价值所在，主动、热情、周到的保险服务贯彻到保险产品的售前、售中、售后的各个环节，努力为客户提供高质量服务是关键，保险服务要给保险消费者以诚信、安全、舒适的感觉，保险产品的价值不仅体现在客户获得的保险保障和一定的投资收益上，还体现在保险公司所提供服务的质量上。如果保险公司为其客户提供的保险服务的效用越大，服务的质量越高，并且保险商品的价格越便宜，投保人获得保险服务的成本越低，保险商品的价值就越大；反之即使是同样的保险产品并且以同样的价格出售，如果保险公司能够提供优质的售后服务，尽量方便保户投保防灾减灾和索赔，则保险服务的价值越大，市场竞争力也越强。 4、服务理念的创新。保险服务创新要从形式到内容到手段的全面创新，在经营机制、服务理念和服务手段上进行重大转变，并向着高效化、个性化和多元化的方向发展，要从咨询、承保、防灾、理赔等方方面面创新服务，要以个性化的服务创新为保险公司在市场上树立自己的良好品牌，并在创新服务中形成企业特殊的机制和良好的团队风格，从而尽快大大提升企业的核心竞争力。 5、服务理论的创新。保险服务的创新并不是具有专利资格，因此，当一项服务创新被社会认可，获得超额利润的时候，大量的效仿者会出现，并在很短时间内使该项服务失去“新”的优势。如92年，友邦保险初入中国，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿。随后，友邦又陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援、电话度身定做保险单等服务，其他国内保险公司再次迅速跟上，由此可见，对保险服务理论的创新研究难度更大，需要不断的推陈出新，否则，仍然有被淘汰的危险。将保险产品有关的服务纳入合同，使之成为投保人的一项权利，不仅可以为投保人带来实惠，也为保险人巩固保险市场创造竞争优势提供有效的武器。
二、制度创新。
在入世这统一框架的背景下，中外保险制度都在不断求同存异，逐渐趋向融合，因而“入世”对我国保险业而言本身就是一种制度上的创新。经济的发展、科技的进步，在为人类创造丰富的物质财富同时，也引发了层出不穷的新风险。为适应不断变化的外部环境和日益激烈的竞争市场，作为以风险经营为对象的保险企业，只有通过制度上的创新，才能不断适应、维持企业的生存和发展。目前行之有效的银保销售方式、万能寿险、变额寿险和分红保险、网络保险等种种表明，在我国的新形势下，我国保险业只有进一步加快制度上的创新，才能走出一条健康发展的成功道路。
（一）管理体制的创新。
优良的体制可以促成管理效能的最大发挥，平安保险和太平洋保险相继以股份制的形式宣告组建，十年间均以其现代体制的生机与活力跻身于国内著名的保险企业集团。现在，我国三大国有公司已全部进行了股改，正式实现了由传统国有独资经营向现代体制的转换，中国人保的香港成功上市，中国人寿的香港、纽约两地成功上市，实现传统体制向现代体制转变后，我国保险业在充分发挥必要的社会功能。
目前，全国性的中资保险公司基本上都采取总、分、支公司、营销服务部的组织结构，保险公司经营信息的传递、战备决策的执行及监督都必须通过较长的管理链条来实现，这使得我国保险业对市场变化的反应不敏感，公司运转效率不高，市场竞争力低。为适应日益激烈的竞争环境，我国保险业要在理顺和优化组织形式、治理结构和经营模式的基础上，以产权为核心，建立扁平化的组织结构。同时，针对中间管理环节的弱化，进一步强化总部的监控作用，从而使我国保险业在降低公司管理协调成本的同时，大大提高公司的市场的反应速度。
（二）建立完善的制度体系。
1、建立专业性的保险同业协会。成立如产险协会、寿险协会、保险经纪协会、保险代理人协会、保险公估人协会和保险精算师协会等，在费率的制订和信息交流等方面定能发挥特有的作用。
2、建立独立精算师制度。我国依据保险法建立精算师制度，目的是为了确保公司的偿付能力。我国保险业可通过较长的时间的培训和培养，或自主选择聘任国际性的顾问精算师，积极参与保险公司的精算工作。
3、建立外部独立审计制度。保险公司是经营风险的企业，是否具备偿付能力，是其从事业务活动的基本保证，需要有来自外部的持独立、客观立场的第三者对公司财务报表作出专业而权威性的判断。为了对我国保险公司的财务状况有比较充分的了解，可能性初期聘用或利用国际上有权威性的会计事务所，采用国际通行的会计指标对中资保险公司进行个别外部独立审计，并对中国保险业目前实施的会计制度进行整体评估。
4、逐步建立保险公司的信用评级制度。保险公司的资信评级，主要是评估公司的资产、财物安全性、偿付能力、理赔状况和投资回报率等。保险公司的资信评级制度，在保险监管体系中具有不可替代的作用。在国内评级制度建立之前，先行聘用或利用国际上具有权威的评估机构，对中资保险公司逐个进行全面的评估，找出问题，明确差异，便于监管部门和公司自身采取相应的措施。与此同时，积极引进国外评级技术，建立我国自己的专业评级机构和资信评级制度。
三、销售渠道的创新
保险营销渠道是保险营销的核心问题，也是保险公司生存和发展的生命线，是保险企业做强做大的基础，如何创新保险营销渠道就成为保险界关注的焦点。有了新产品，销售渠道和网络尤为重要，兼业代理、电话销售、媒体销售、网上销售、门店营销等渠道销售固然有效，但还需不断开拓新的模式或渠道。
我国保险营销渠道模式大体分直接营销渠道和间接营销渠道。传统单一的渠道难以适应保险做大、做强的需要，加大了管理难度，管理粗放化恶化了保险业发展的环境，推销盛行损坏了消费者对保险公司的整体形象。
（一）利用现代科技手段完善和展保险营销和直销模式。电子技术的利用，就是利用互联网等现代信息技术来办理保险业务，这种交易方式具有快捷性和便利性，不直接面对客户，可节省大量成本，是未来保险销售的重要发展方向。目前各大保险企业均设有自己的网站。此外，电话销售、门店销售和直邮等高效率、低成本的营销方式也应得到更快的发展期。
（二）营销渠道个性化。我国人民生活水平的提高，收入差异扩大，中高收入阶层崛起，需求层次产生差异，家庭在不同阶段的需求也不同，客户以对服务的要求也不断提高，希望个性化、人性化的销售服务将成为发展趋势。
（三）金融一体化的营销模式。银保合作，由于银行代理保险具有网络全、服务佳、成本低、信誉强、认可度高等优点，深受各保险公司的欢迎，加快保险与银行等金融组织的混业经营，实现保险、银行、证券业的交叉经营已成为国际潮流，其中寿险产品从储蓄和保障型向投资型转变，在2002年全国的寿险保费中，分红与非传统等投资型产品已占32%，而占新单保费的比重已超过50%。西欧国家的保险公司大多通过银行网点来分销保险产品，意大利、德国、英国等欧洲国家通过保费收入占到保费总额的15-20%；在世界第三大保险国家——法国，大约60%的保费收入是通过银行分销来实现的。
（四）大力发展专业代理人公司和经纪人公司。多层次、多类别的保险代理人、经纪人为保险公司特别是新成立的公司业务的开展提供了多层次的选择方式，据统计，发达国家50%以上的保险业务为中介所完成。近看来，我国保险中介市场有了长足的发展。
四、团队发展的创新
保险个人营销方式目前是我国寿险产品的主要销售方式，作为保险个人代理人组织的营销团队的经营和发展，要使寿险团队的经营走上专业化、企业化经营阶段，营销团队就要创新。
（一）发展观点的创新。
大力倡导营销组织发展观念，向业务员宣导营销行业四种人理念，即是被雇佣者、自由职业者、小企业主、大老板和股东。业务员是自由职业者，为自己打工，增员的主任是小企业主，走组织发展的人是大老板和股东。让所有的人清晰地认识到短期经营绩效和长期竞争优势两者之间的关系，我们不仅要改善短期经营绩效，更要建立长期竞争的优势。做保费只是短时间内可以改善经营业绩，通过组织发展却可以建立长期的竞争的优势。保费业绩做得好的人或许第二年就有可能离开公司或者离开保险这个行业，可成功发展了组织的人就可以长期笑傲江湖。阶段性的业绩高度并不能代表今后业绩就可以维持在一个平台，相反每次炒作后，业绩往往都会有非常明显的下滑期，而坚持做好组织发展，是一个根本的办法。
（二）鼓励方式的创新。 目前我国的营销团队奖励大多为物质奖励，如实物、现金、旅游等，这虽然可以激发营销人员的展业热情，这很可能就成为阶段性的业绩高潮，一旦没有奖励的刺激，业绩就会明显的下滑。如在各项业务奖励中引入投资性的奖励是发展团队的基础性奖励。实行育成奖、有意识地引进短期或中长期操作技能、理论知识学习奖励等项目，对精英人员参加电脑学习班、短期英语培训班，甚至国家承认的正规成人教育、各种专业资格证书考试等费用的报销奖励、利益均等等激励的方式。
（三）、增员方式的创新。
增员是扩大队伍的主要方法，对团队管理者而言，增员有时会比做业务还难。团队管理者应拓宽自己的思路，广开渠道，利用各种手段增员，让增员生活化融入到销售活动中，甚至是日常生活中，增员常用的方法是创业说明会，我们可以将创业说明会开到各大专院校中，同时利用各银行大量精简编制，大批员工买断离职的机会，通过与银行人事、工会等相关部门联系取得具体人员名单，召开专门的创业说明会以达到规模增员的良好效果。
综上所述，我国保险发展面临着新形势，民族保险业要加强创新，在不断变化的市场环境中才能为保险业的发展提供源源动力，与国际保险接轨。参 考 文 献
1、刘咏，论保险公司的服务创新，保险研究，2002，（7）
2、甘静生，钟远乾：论我国保险业的制度创新 《广西保险理论与实践》广西保险学会编 2005年元月
