一、我国保险业发展总体情况
二、保险外部经营情况分析
三、我国保险产业内部经营环境分析
四、对策
内 容 摘 要
我国保险产业的发展处于增长期。保险内外部经营环境给保险业的发展带来新的契机，同时也产不利的因素。在此情况下，保险监管机构要加强保险的监管力度，完善现代保险监管制度。创造自身的核心竞争力，争取竞争优势。把握好“国十条”资金运用政策，做好资金运用，提高保险企业自身经营效益。在规范保险市场竞争的前提下，提高我国保险业的整体效率，发展保险业，提升保险业的国际竞争能力。
保险公司内外部经营环境分析
我国保险业发展总体情况
（一）我国保险产业市场发育
1980年，我国恢复办理国内保险业务。至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展完全取决于政府的意志，其经营是一种政府行为，所以也无从谈保险市场问题。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了中国保险业独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司（1988年）和太平洋保险公司（1991年）相继成立，保险竞争开始形成。截至2005年底，我国共有保险公司82家，集团6家，资产管理公司5家，保险法人机构93家，其中中资保险公司42家，外资保险公司40家，初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、共同发展的市场格局。
从市场主体结构来看，20世纪90年代，市场主体不断增多，但仍属于寡头垄断结构。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的保险市场。中国平安保险公司和中国太平洋保险公司是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。到了21世纪初期，随着保险市场的不断壮大，保险竞争主体的不断增多，市场竞争激烈，各层次保险公司的保险市场份额发生了很大的变化，原称为第一集团的保险公司市场份额大幅度下降，新成立的公司拿走了一定的份额，打破了国有保险公司的垄断地位。
(二)、保险产业发展情况
从恢复保险的20多年来。保险产业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。保险密度是指人均保费收入。这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。人均保费收入越高。说明一国保险业相对越发达。保险深度是指保险收入占国内生产总值比例，这是衡量一国保险业发达程度的又一个重要指标。保险收入占国内生产总值的比例越大，说明一国保险业相对越发达。
我国保险业务的发展，保险业务收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2002年比2001年增长了近1000亿元。保费平均增长率30%左右；“十五”以来，保险业务收入年均增长25.29％，是我国国民经济中发展最快的行业之一。2005年，保费收入达到4927亿元，是2002年的1.6倍，年均增长17.3%；目前我国保费收入世界排名第11位，比2000年上升了5位。加快保险业发展的各项措施卓有成效，行业整体效益状况良好，实力明显增强，可持续发展能力进一步提高。保险密度从1980年0.47元／人提高到 2005年的379元／人，保险深度从1980年0.1%上升到2005年2.7%。我国保险产业的发展处于增长期。
保险外部经营情况分析
（一）保险业发展与市场经济的发育成正比例关系
经济体制的转型是我国保险业恢复和发展的直接契机。保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险。个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，于是，企业和个人不能不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。
（二）保险业的发展与国民收入的正比例关系
从所得的资料看，扣除物价因素，国民收入增长速度平均每年在 10%左右，而保费增长速度平均在 30%左右。保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。而且从理论上讲，国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，能够推动保险需求的增加，其原因有：第一，从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保。只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。第二，从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。
（三）保险业发展与恩格尔系数的关系
恩格尔系数是指食物支出在总支出中所占的比例。它越小，意味着居民个人生活内容越丰富，面临的风险压力越大，个人保险需求就越大。同时，保险费的支付能力也越强，保险费支出可能性就越大。近5年来，我国城乡居民的恩格尔系数呈不断下降趋势，将导致对保险需求的直接或潜在扩大。
（四）保险行业政策给保险业发展带来新契机
虽然各国向来对金融行业采取严格的监管政策，金融行业的政策进入壁垒比其他行业都严格，而我国源于特定的发展历史，对金融行业的进入限制几乎达到行政垄断的地步。改革开放以后刚恢复保险业。只有中国人民保险公司一家，直到加入WTO前后，保险行业才出现蓬勃发展的势头。随着保险市场的开放，保险监管提供的政策供应对无论是国内还是国外保险公司来说是一视同仁的，也就是整个行业面临的政策环境是相同的。
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国十条）的颁布，给保险业发展带来新契机，“国十条”是今后一段时期促进保险业发展的指导性文件，是保险发展史上的重要里程，具有重要的现实意义和深远的历史意义。
“国十条”为拓宽保险资金投资渠道留下巨大空间，相关政策包括逐步提高保险资金入市比例，支持保险资金投资境外市场，投资资产证券化、不动产和创投企业，鼓励保险资金参股商业银行等。保险投资渠道拓宽，保险公司可通过资产和资本运作来提高自身现有经营效益，业务规模。从而以此为基础，来达到利润最大化，有利于保险偿付能力的提高。
（五）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用下降
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国十条）指出，要适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。 “国十条”明确表示鼓励发展商业养老险、健康险、责任险等专业保险公司。支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。稳步推进保险公司综合经营试点。统筹发展城乡商业养老险和健康险。
“国十条”指出，要积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。
我国１９７８年开始在城镇全面推行独生子女制度，因此，现代家庭结构多是“四二一”型，养老压力凸现。购买商业养老险逐渐成为实现家庭成员“老有所靠、老有所养、自主养老”的一种重要理财方式。 随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。现阶段，社会对健康保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。
（六）在社会观念，文化、意识形态方面，我国保险业面临着挑战
从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会。与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近期而轻长远。这些历史积淀无疑与保单典型特征，如货币性。契约性与长久性相冲突。其次，从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。再次，从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。
三、我国保险产业内部经营环境分析
保险的外部环境，是一个整体的产业环境，即与每个保险公司相关的外部环境因素，它影响着产业内所有的企业。而每个企业的生存发展，更主要决定于其在产业内部的经营实力。
（一）新公司进入，特别是国外保险险公司的进入，使保险企业的竞争更加激烈
保险公司面临的新进入者包括国内公司和国外公司。加入WTO后，由于保险监管部门大大放松保险公司的进入政策壁垒，有大批国内保险公司注册成立。
而随着WTO承诺的兑现，外国保险公司逐步进出进入我国。目前共有41家外国保险公司获准进入我国保险市场。进入《财富》杂志世界500强的46家保险公司中，已有27家在中国设立了营业机构，2005年，外资保险公司占整个中国保险市场份额的6.7%。我国保险业目前在经营地域上，已实现由点到面、由沿海到内地的渐进开放，外资保险公司可在任何地区提供保险服务；在业务领域上，除法定保险业务外，外资保险公司可以经营其他全部业务。从总体上来说，国外保险公司从资金实力、产品开放技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。外资保险公司进入中国对中资保险公司的经营和市场造成一定的冲击。新公司的加入，使保险市场的竞争更加激烈。
（二）随着竞争的激烈，保险业的兼并与收购将加剧，并向其他金融领域渗透，集团化、多元化的经营进程加快
目前，我国保险市场正处开发过程中。这种开发一是对现有保险市场占领，即由保险公司通过提高保险供给能力，满足市场业已出现的保险需求。如对企业财产保险、机动车辆保险、货物运输险、意外险和寿险市场的占领。二是要通过自主创新，开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险、养老保险市场等。
随着竞争的激烈，保险业的兼并与收购将加剧，并向其他金融领域渗透。目前，保险业已经与商业银行、投资银行、证券业并驾齐驱，成为金融服务业的一个重要组成部分。随着国际化进程的加快，各保险机构纷纷展开兼并收购，扩大规模经营，增强综合实力，借以拓展业务范围，降低经营成本，提高利润水平。从而加快了集团化、多元化的经营的进程。中国保险业将所面临的挑战还来自国内银行与非银行金融机构。竞争是中国保险公司未来发展的催化剂，有利于中国保险行业更快发展。竞争有好处也有风险。
（三）风险不容忽视，风险防范的任务仍然较重
中国保险市场的发展前景正面，保费增长潜力强劲。但是中国保险业目前仍处于粗放经营阶段，面临较高的风险，主要有来自市场的利率风险和汇率风险，来自企业经营中的财务风险和操作性风险，因此提高风险管理水平显得越来越重要。具体来说，尽管国内保险市场有所改善，但是无论寿险还是非寿险行业的风险依然很高，具体体现在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。保险公司把保费的追逐作为主要经营目标；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种经营模式下，重视保费增长速度与资产负债管理重视不够并存，保险公司总资产增加与净资产减少同在，保险市场规模扩大与保险业务的利润水平逐步降低并举，增加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。从而使有些保险公司由于面临激烈竞争、较差的市场秩序并缺乏技术专业知识，财务状况变得较为脆弱。此外，尽管整个行业的情况有所改善，但是资本率低以及在保费强劲增长环境下可能出现的准备金不足问题还可能导致一些公司破产。于是，保险公司需要在利润和增长之间达到一个更好的平衡，如果更多的关注利润需要更高要求的核保、更好的秩序、更好的分销渠道以及更加严格的准备金制度，所有这些都会让增长放慢。反之，更注重于增长也许可以通过提高市场份额来加强竞争力，但如果保险公司一开始就采用过于激进的增长策略，将会在长期内削弱其盈利能力。随着市场主体增加，业务范围扩大，以及资金运用渠道增加，保险业面临许多新的风险因素，防范风险的任务仍然十分艰巨。
（四）缺乏核心竞争力，竞争手段单一，可持续发展能力不强
传统上依靠“铺摊子”、“上规模”的发展模式已逐步被摈弃，保险公司开始调整业务结构，注重速度与效益的统一。但结构调整还停留在比较初级的层面，市场竞争手段单一，业务发展模式粗放的问题还没有得到根本解决。产品体系逐步健全，新的业务增长点不断涌现。但创新体制还不完善，个性化的产品供给不足，一般性产品供给过剩。诚信形象不佳，竞争不够规范，技术手段落后等问题仍然是制约保险的发展。缺乏核心竞争力，可持续发展能力不强。
四、对策
我国保险产业目前面临着不断发展的有利环境，也面临着一些问题。从宏观环境看，主要是如何采取有效的政府管制政策，在规范保险发展的前提下，提高我国保险业的整体效率，发展保险业，提升保险业的国际竞争能力。具体有以下几点：
（一）加强保险监管力度，完善现代保险监管制度
鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，以保护被保险人的利益。加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监管机构应加强地方保险监管机构的建设，进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监管手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督。逐步建立健全偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管的三大现代监管体系。
（二）培育规范有序的竞争市场
随着保险市场的对外开放，保险市场的竞争主体会不断增多，将有更多的中外资保险公司进入市场，参与竞争。为此，必须建立一个“竞争主体参与、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结果有效”的市场环境，使保险公司有相对稳定的市场预期和合理的市场行为。端正保险公司经营指导思想。保险企业要树立正确的经营目标,要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度,提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务,提高经济效益;严禁以扩大风险和成本为代价发展业务,对展业人员的考核,要注重质量指标,防止潜在风险的产生;加强保险从业人员的学习和培训,增强法律意识和法制观念,严格依法执法,规范经营,遵守市场规划,消除保险市场的无序竞争。
（三）保险业要创造自身的核心竞争力
企业要保持持续的发展必须具备持续的核心竞争力，建立企业核心竞争力的3大要素是：差异化、成本领先和集中。当前保险市场上，中资保险公司险种趋同，成本不相上下，几乎都没有自己的竞争优势，保险公司要有核心优势，逐渐剥离部分职能。尽快形成合理的公司治理结构，将经营方式从数量扩张型转向质量效益型。公司治理结构是公司制的核心，是提高公司素质和核心竞争力的关键，保险业公司治理结构建设要按照完善社会主义市场经济体制和建立现代企业制度的要求，坚持“统筹协调、全面推进，分类指导、突出重点，完善制度、重在执行，循序渐进、务求实效”的原则，切实加强保险公司治理结构建设，着力解决公司体制机制的深层次矛盾和问题，努力把保险公司建成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融保险企业，不断提高保险公司竞争力。对于大公司，可以利用自身的覆盖全国的网络优势，不断向综合性发展，以综合优势占领市场。而对中小型保险公司，则宜实行专业化的产业政策。各保险公司在发展中要始终集中于提高客户满意度的战略，不断推出各种服务方法和手段：始终走在高科技应用的前列，这种技术运用领先的差异化战略不仅降低了成本还提高了服务质量。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断更新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。这才是符合保险公司职能的定位，因为产品体现保险公司对客户风险的识别和管理能力，而资金运用则体现出公司对客户利益的保护。因此，保险公司最重要的首先是做好产品开发，这是占领市场的要求，也是公司资金运用的基础。其次是客户服务，维护已有的客户，并通过带动效应，扩展新客户；前两项是资金运用的前提，而且稳定的高收益的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益。除此之外的很多经营环节，如销售和标的评估都可以转移给相应的保险中介公司。
（四）把握好“国十条”资金运用政策，做好资金运用，提高保险企业自身经营效益
保险业的资产和资本经营是现代保险业发展的最重要推动力之一，保险业必须通过资金运作来提高自身现有经营效益，业务规模和偿付能力，从而以此为基础，来达到利润最大化的经营境界。我国政府历来对保险资金运用采取着严格的限制性产业政策，使保险市场和保险产业效率大为降低。‘国十条’出台之后，保险资金运用的所有通道几乎都被打开，“国十条”对保险业资金运用提出了新的政策，尤其是在资金运用的渠道方面有重大突破，投资领域涵盖了从金融投资到实业投资，从债权投资到股权投资，从境内投资到境外投资等各个方面。这为保险资金运用创造了前所未有的宽松环境，使资产管理面临难得的政策环境和良好的发展基础。给保险资金运用指出了一个改革的方向：深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，提高保险资金运用水平，而且还为保险资产管理公司树立长期投资理念，按照安全性、流动性和收益性相统一的要求，切实管好保险资产。因此，保险为必须把把握好“国十条”，要积极开展资金运用新渠道的投资，将“国十条”政策支持转化为生产力，转化成为保险资产保值增值的成果。提高保险企业自身经营效益。
参 考 文 献
1、孙祁祥 中国保险业：矛盾、挑战与对策.北京。中国金融出版社。2000.
2、余德麟。保险业的发展.北京：商务印书馆，1999。
3、张翠珍。张正乾。保险公司和保险中介市场定位在哪里。金融时报，2001-10-18.
4、国务院。 国务院关于保险业改革发展的若干意见，新华社2006-6-26
