内 容 摘 要
保险业作为经营与管理风险的特殊行业，提供经济补偿是最基本的功能，也是我国保险业恢复国内业务后的主要功能表现。在经济补偿基础上发展起来的资金融通功能，是保险金融属性的具体体现。保险业积累的大量资金，通过投资国债、证券投资资金和同业拆借等在资本市场、货币市场中发挥着越来越重要的作用。近一年多以来，保险的社会管理功能，已经开始被认识。
目录
对保险的社会管理功能的认识2
一、 深入研究现代保险功能，准确把握保险社会管理功能的丰富内涵2
二、解放思想，与时俱进，充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义4
三、保险的社会管理功能随着经济发展水平的提高而日益凸显5
四、保险的社会管理功能的实现途径6
1、 加快保险市场开放步伐，引入国际保险市场先进的经营思想和理念6
2、 积极推动市场主体的多元化建设，增强市场的有序竞争6
4、 积极发展再保险市场，增强整个保险体系的抗风险能力7
3、 邓大松，《保险经营与管理》，中国金融出版社，1999年9
5、 胡文富，《保险研究》，保险天空编辑部，2004年第4期9
对保险的社会管理功能的认识
2003年，是保险业改革发展全面推进的一年，三大国有保险公司圆满完成重组改制以及人保财险和中国人寿的海外成功上市，成为了今年中国保险业最引人注目的事件；以车险改革为主的各项改革措施的不断出台，把保险业的市场化改革全面引向深入；外资公司的加速进入，经营区域和经营限制的进一步放开，使保险市场的对外开放无论广度还是深度都前进了一大步；特别是年初，在全国抗击非典斗争中，保险业“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”，这显现了保险的社会管理功能。
深入研究现代保险功能，准确把握保险社会管理功能的丰富内涵
如何认识保险功能不仅是一个基本的理论问题，而且是一个重大的实践问题，关系到保险的性质、地位以及保险业的发展方向。因此，对保险功能问题我们必须历史地、辩证地和全面地来认识。
随着人类社会的发展和对客观世界认识能力的提高，保险的功能也不断丰富和发展。商业保险最初起源于14世纪后半叶意大利的海上保险，是在中世纪各类行会和贸易组织合作保险计划的基础上发展起来的。在商品经济发展的初期，保险作为一种集合和分散风险的机制，把集中进来的保险费用于补偿因保险事故而遭受经济损失的被保险人，其功能主要体现为经济补偿。随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿功能逐步得到了充分发挥。18世纪以来，随着资本主义商品经济的发展，保险制度得到了发展和完善，特别是精算制度的建立，大大促进了寿险业的发展。19世纪以后，西方主要资本主义国家相继完成了工业革命，生产力水平有了极大提高，金融业也随之得到长足发展。许多商业保险公司作为契约型储蓄机构筹集了大量资金，这些资金具有来源稳定、期限长、规模大的特点，内在的投资需求使保险公司不仅为经济发展提供了大量建设资金，而且成为资本市场的重要机构投资者，保险的经济补偿功能的基础上又具有了资金融通功能。进入20世纪以来，随着西方发达国家市场经济的发展，保险业得到了快速发展，逐步融入现代社会经济制度。保险作为现代生活风险管理最基本、最有效的手段，贯穿于人的生、老、病、死全过程，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，而且成为一种有利于社会安全稳定的制度安排渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极的作用，具有了社会管理功能。
从我国保险业发展实践看，保险功能也是不断发展、不断丰富的。上世纪80年代初中国保险恢复国内业务，财产险得到了较快发展，通过对受灾的被保险人及时进行赔付，保险在恢复灾后重建、维护正常生产生活秩序以及防灾防损、促进国际贸易等方面发挥了积极作用，当时保险的功能主要表现为经济补偿。20世纪90年代以来，随着寿险业的快速发展，特别是分红、投资连结险等新型寿险产品的发展，保险业积累了大量资金，2003年底保险资金运用余额达到9000亿元，通过投资国债、证券投资基金和同业拆借等在资本市场、货币市场中发挥着越来越生要的作用，保险的资金融通功能逐步得到发挥。近年来，保险的社会管理功能开始被认识。越来越多的人把保险作为改善对未来生活的预期，提高未来生活质量的重要手段，通过购买保险来解决子女教育、家庭健康以及自己的养老等问题。一些保险公司积极与公安、消防、交通、气象部门配合，开展防火、防灾和预防交通事故等宣传工作，提高了社会对防灾防损重要性的认识，减少了可能发生的人民生命和财产损失。特别是在2003年抗击非典中，保险的社会管理功能得到社会的普遍认可。各保险公司开发应对非典的保险产品，提供多层次的保险保障，通过客户服务电话、互联网和发放宣传资料等方式，宣传非典防治知识，增强了人民群众战胜非典疫情的信心。
保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。保险的社会管理功能不同于国家对社会的管理，而是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展，具体来说，大体可以归结为四个方面.
社会保障管理。社会保障被誉为“社会的减震器”，客观上起到社会管理的作用，是保持社会稳定的重要条件。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。另一方面，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，全国保险从业人员达150多万人，为社会提供的就业岗位占金融业就业总人数的44%，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人民安居乐业做出了积极贡献。
是社会风险管理。风险无处不在，防范控制风险和减少风险损失是全社会的共同任务。保险公司从开发产品、制定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，关通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作。降低风险发生的概率，实现对风险的控制和管理。
是社会关系管理。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补偿，而且可以提高事故处理的效率，减少社会当事人可能出现的各种纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，提高了社会运行的效率。
是信用管理。完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。
保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。经济补偿功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功能的重要手段。正是由于肯有资金融通功能，才使保险业成为国际资本市场的重要资产管理者，特别是通过管理养老基金，使保险成为社会保障体系的重要力量。现代保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。社会管理功能的发挥，在许多方面都离不开经济补偿和资金融通功能的实现。同时，保险的社会管理功能逐步得到发挥，将为经济补偿和资金融通功能的发挥提供更加广阔的空间。因此，保险的三大功能之间既相互独立，双相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。
二、解放思想，与时俱进，充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义
发挥社会管理功能不仅是保险业自身发展的要求，更是保险业为经济社会发展全局服务的客观要求。要站在全局的、政治的高度，充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义。
发挥社会管理功能符合一切工作以广大人民根本利益作为主要目标和根本利益的要求。保险业发挥社会管理功能，根本目的在于提高社会管理的水平，为改善人民生产生活的社会环境，提高广大人民的生活水平创造有利条件。社会管理功能突出强调了社会效益，坚持以人为本的指导思想，把维护广大人民的切身利益作为主要目标和根本任务。
发挥社会管理功能是保险业为完善社会主义市场经济体制服务的要求。在社会主义市场经济条件下，政府的主要职能是经济调节、市场监管、社会管理和公共服务。在建成完善的社会主义市场经济体制进程中，随着政府职能的不断转变，政府进行社会管理的范围和内容将发生相应变化，政府不再是实施社会管理的惟一主体。与此相适应，参与社会管理的主体也将呈现多元化的发展趋势，客观上要求企业和行业组织等在为社会管理的主体，承担起社会管理的责任。保险作为经营与管理风险的特殊行业，与经济发展的各个环节和社会发展的各个领域联系都十分密切，与人民生活的各个方面都息息相关，有责任在参与社会管理方面发挥更大的作用。
发挥社会管理功能是保险业为全面建设小康社会服务的要求。全面建设小康社会，使经济更加发展、民主更加健全、科教更加进步、文化更加繁荣、社会更加和谐、人民生活更加殷实，是党在新世纪、新阶段提出的奋斗目标，是中国特色社会主义在新世纪的根本走向。国民经济的快速发展，社会的全面进步和人民生活水平的不断提高，需要保险业提供全方位、多层次、宽领域的保险保障。因此，在全面建设小康社会的伟大进程中，保险业肩负着重要的责任。保险业发挥社会管理功能，有利于促进社会领域的各项改革，促进经济和社会的协调发展，为实现全面建设小康社会的奋斗目标提供良好的经济和社会环境。
发挥社会管理功能是保险业加快自身发展的要求。保险业实现自身发展，必须立足于国民经济、社会发展和人民生活对保险的需求。脱离经济社会发展，保险业就失去了生存和发展的基础。保险业必须顺应保险市场不断变化的需求，充分挖掘潜在的功能，不断拓宽服务领域，丰富服务的内涵。这既是保险业在经济社会发展中不断得到发挥的过程，也是保险业自身不断发展壮大的过程。纵观中国保险业历史，什么时候能够正确地认识保险的功能和作用，保险业发展就比较快，对国民经济和社会发展的贡献就比较大。所以，只有发挥好社会管理功能，保险才能被社会所认可，更好地服务社会，才能得到更快发展。
三、保险的社会管理功能随着经济发展水平的提高而日益凸显
经济越发展，保险业就越发达，它的社会管理功能就会越发显现。保险业对于经济发展的依赖性，相信不用过多解释，没有经济的发展，绝无保险业的发展。在保险业大发展的过程中，它的社会管理功能了日益凸显。
如果我们在看各类金融机构和金融活动在整个金融体系中相对地位的变化，最直接的方法就是观察金融资产结构的变化，因为，每一类金融资产都对应着一类金融机构或金融活动。通常使用的指标有四个，即无风险资产（银行存款、短期政府债券等）、风险资产（主要是股票）、保险资产和债券。我们研究了美国、日本、德国和英国的情况，资料显示，这些国家的居民所持有的无风险资产比重是稳步下降的。这说明银行业务，特别是传统的银行业务，在这些国家是逐步萎缩的。风险资产的情况也基本相仿，比重也呈下降趋势。即便在美国这们的资本市场非常发达的国家，情况也是一样。债券的情况稍微复杂一些，比重有升有降。然而，惟一稳步提高的就是保险所占的份额。这说明什么问题呢？一方面，它说明越来越多的居民将自己的储蓄投放在保险公司里，从而进一步证明保险业筹集资金功能的加强；另一方面，它也说明保险业的社会管理功能同样在增强，因为大家都依赖保险公司来满足自己的越来越多的保障需求。
其实中国也有这种例子。我们采用横剖面资料，就发达城市和不发达城市进行比较，可以清楚的发现，就保险业的发展程度而言，一定是发达城市高于不发达城市。这是因为，经济发达了，人们才认识到保险的重要性，才需要用保险这种方式来实现自己集补偿、投资和保障为一体的需求。
经济越发达，人们对保险的需求越强烈，这一事实其实包含着非常深刻的社会道理。这不仅说明经济的发展程度越高，人们对社会管理和社会协调的需要越迫切，而且说明在以国家无偿支出为主的社会保障体系和以自愿的以商业原则为基础的保险业之间，有一个此消彼长的过程。
我们不妨看看发达国家的例子。第二次世界大战之后，发达国家普遍建立了一种从摇篮到坟墓的社会保障体系。国家包揽了一切，一方面固然给了居民很大的福利；但另一方面，国家为了筹措资金，必然征收非常重的税。同理，由于国家包揽一切，社会上滋生了懒惰之风，越来越严重地损害了社会的效率。鉴于此，自上个世纪的后二十年开始，世界各国都在改变自己的社会保障制度，改革的方向基本相同，就是用保险这种商业合约的方式自愿积累个人帐户，取代那种一边是高税收、一边是无偿支出的模式。说到底，社会保障体系的这种变化，就是从传统的那种政府收钱、政府花钱的模式，转变为全面沿用保险的原理，自己掏钱、自己来保护自己的模式。在这个转变过程中，保险的社会管理功能充分地显现出来。
保险的社会管理功能还是在与其他经济和金融活动密切结合中日益拓展的。还是举例说明。我们最近在研究抵押贷款证券化的问题。通边细致研究发现，从发生抵押贷款到证券化、直至证券资产的流通，在整个漫长的资产结构变化过程中，每一个环节都有保险机制的参与，而且，正是保险的参与，使得这样一个复杂的过程才能得以顺利推进，使得原先并不受人欢迎的资产提升为被市场追捧的证券产品。我们为什么要推行上述被称为“结构性金融”的金融措施呢？这是因为它的拓展关系到民生，而关系到民生的事情自然是社会管理的主要内容。可以说正是因为保险业进入了这们一个民生行业，才使得这个行业有了社会管理的功能。
四、保险的社会管理功能的实现途径
（一）现代保险的社会管理功能是其基本功能上派生出来的，是建立在保险市场较为发达的基础之上的。因此，这种功能的发挥是有条件的。一般来说，实现现代保险的社会管理功能需要通过以下途径：
加快保险市场开放步伐，引入国际保险市场先进的经营思想和理念
当前，国内保险机构的经营管理还处于较低的发展层次，经营理念、竞争方式都比较落后，通过事前或事中的预防性风险管理来降低赔付率的经营方式还不够普遍。在履行入世承诺的前景下，决策部门应积极主动地开放国内保险市场，使更多有实力、有经验的国际保险巨头参与中国保险市场的竞争，改变单纯依靠价格战、产品单一且同构的落后状况，使通过积极参与风险防范来提高利润率等先进经营思想深入人心，以发挥现代保险的防灾防损功能。
积极推动市场主体的多元化建设，增强市场的有序竞争
市场的竞争结构是从外部影响企业行为的基础性因素。因此，打破垄断、促进竞争是解决中国许多市场问题的有效手段。对于保险市场来说也是这样。市场竞争程度的增强，将逐步减少和消灭垄断利润，降低平均承保利润率，从而迫使保险公司从提高服务质量，改变竞争方式和竞争手段，加强产品创新方面来取得合理的利润率。
积极引导保险公司进行产品创新，鼓励责任保险、信用保险、保证保险等险种的开发
保监会在2003年初进行了车队条款费率制度的改革，把条款设计、费率厘定的权力交给了保险公司。实践证明，这一改革是适应市场经济发展趋势的英明决策，它对保险公司提高产品创新能力和市场竞争力起到了重要作用，同时也为保险社会管理功能的发挥产生了深远的影响。随着保险自我约束能力和风险控制能力的逐步增强，监管部门应进一步放开对产品条款费率的控制，把产品制度改革扩展到车险外的其他险种，并把当前的审批制改革为报备制。
在扩大保险公司产品开发自主性的同时，监管部门还要对能发挥社会管理功能、具有圈套社会效益的险种开发给予大力支持和鼓励。对这些险种的支持可以通过许多方式，如召开相关的研讨会、提供技术指导、领导人发表讲话等。比如，2003年8、9月份，天安保险公司开发的“非常事故损失特约险”受到媒体和不明真相的群众质疑时，保监会及时向公众说明了真相，表达了对这种险种的支持，对社会公众和保险公司都起到了良好的舆论导向作用。
积极发展再保险市场，增强整个保险体系的抗风险能力
再保险是一种增强保险公司风险管理能力、扩大风险转移和风险承担范围的制度安排，它对于现代保险发挥应对大范围、突发性灾害事故的有重要影响。但国内再保险市场主体少，规模和实力有限，经营水平还有待提高，致使许多保险公司不得不依靠国外再保险市场实现风险转移。因此，应进一步加快培育再保险市场的步伐：鼓励国内保险公司和其他企业发起成立新的再保险公司，积极支持各保险公司之间的再保合作，加速国内再保险市场的形成。
(二)企业是社会经济的单元，保险的社会管理功能通过在一个个企业的经营活动中发挥作用，达到为全社会提供管理功能的目的。联系企业的实际，我认为保险的社会管理功能可以通过以下几个途径在企业中实现：
首先是风险管理。目前，风险管理已为越来越多的学者和企业家所重视，现代企业管理理论甚至将风险管理列为企业管理三个基本模块之一：战略管理、运营管理和风险管理。由此可见风险管理对企业的重要性。保险是风险管理的重要内容，若要合理的保险，就必须通过科学的风险管理活动，全面、准确了解企业的风险，将自己不能承受的风险转嫁出去。
其次是对生产经营的保障。企业作为社会生产链上的一个环节，其影响会相互传递。一个企业生产经营的稳定，不仅会影响企业本身的生产经营，在许多时候，其影响也会波及与其相关的单位和个人。因此，保险对生产经营的保障绝不仅仅是针对单个企业，而是通过保障社会的稳定，消除经济生活中的不安定因素，达到保障整个社会生产经营稳定的目的。
再次是职工福利。解决好职工的福利，是企业经营者必须考虑的问题。从国外的经验来看，利用商业保险的模式，建立针对现代企业的员工福利制度就是一条比较可行的途径。诸如养老、医疗、工伤等问题都可以尝试通过保险等社会化的方式来解决。这样一来，一方面避免了长期以来企业办社会的通病，企业可能轻装上阵，不再为那些繁琐的工作花费时间和成本。另一方面，借用科学、规范的商业管理模式，可以克服传统福利制度的弊端，转变职工的观念，从而使职工的补充养老、补充医疗等企业福利待遇规范化、市场化动作。在这个方面，保险的社会管理功能将更加突出，既维护了职工的利益，又保证了社会的稳定，更是实践“三个代表”重要思想的具体体现。
五、当前经济改革对我国保险业提出了更高的要求，为适应新形势和新任务，保险业将主要从以下三大方向出发，发挥好保险的社会管理功能：
（一）是要为优化经济运行环境服务。充分发挥保险的防灾防损作用，在提供预防资讯、识别和控制风险、督促安全检查等方面，指导被保险人加强风险管理。积极发展信用保证保险，提高企业的信用风险管理水平，改善经济发展的信用环境，同时，建立保险业的失信惩戒机制，为完善社会信用体系服务。在经济结构调整的大背景下，积极发展农业保险，拓宽保险服务领域，推出针对非公有制经济的保险新产品，大力发展东北地区和中西部地区保险业。要利用保险资金的特点和优势，进一步促进保险市场与资本市场、货币市场有机结合、协调发展，发挥保险在维护金融市场的整体稳定和防范系统性风险方面的积极作用。
（二）是要为政府宏观调控和社会公共管理服务。建立健全保险应对公共突发事件应急处理机制，积极与有关部门配合，减少社会公共突发事件造成的损失。大力发展责任保险，实现风险责任的分散，降低侵权纠纷的法律成本。配合住房、教育等社会领域的各项改革提供保险服务，积极开发相应的保险产品，解决人们的后顾之忧。建立人口和人群健康档案库，为社会公共管理提供科学依据及资讯服务，逐步提高全社会的风险与保险意识。
（三）是在为提高人民生活水准服务。大力发展商业养老保险，积极参与企业年金市场，丰富企业年金的产品种类，逐步提高覆盖面。大力发展商业健康保险，把目前仅提供费用补偿的医疗保险转变为提供全面健康管理和服务的商业健康保险，满足多元化的健康保障需求。要在今年调研的基础上，根据农村和农民特点，积极开发广覆盖、低费率、低保障的农村养老和医疗保险产品，提高农民的社会保障水平。
总之，无论是从一般道理分析还是从中国目前面临的实际问题来看，保险业存在社会管理功能都是无以置辩的事实。因此，充分注意发掘并发挥这个功能，中国的保险业一定会有更加灿烂的明天。
参考文献：
林铁钢，《中国金融》，中国金融出版社，2004年第538期
“现代保险功能”研讨会，《第一届中国保险业发展改革论坛暨现代保险 功能研讨会》
邓大松，《保险经营与管理》，中国金融出版社，1999年
“保险功能”课题组，《保险的社会管理功能与经济补偿功能和资金融通功能同时实现》
胡文富，《保险研究》，保险天空编辑部，2004年第4期
