一、依法合规经营的内涵
二、坚持依法合规经营的必要性
（一）是贯彻落实党的十七大精神的具体体现
（二）是企业生存和可持续发展的重要保证
（三）能够有效降低风险、坚实公司效益基础，更为国有资产保值增值提供重要保证
（四 ）是打造优秀品牌和树立良好形象的重要保证
（五）是营造和谐内外部发展环境的前提条件
三、寿险基层公司加强风险防范促进依法合规经营的措施
（一）就公司层面而言
（二）就员工层面而言
内 容 摘 要
人寿保险公司更注重的是中长期投资经营，而公司的架构一般是从总公司、省级公司到市二级分公司再到县支基层公司，时间、空间的跨度都很大，业务发展越大，如果制度不健全、管控不到位，那么基层公司对风险防范管控的压力就越大，依法合规经营将面临更严峻的挑战。
关键词：合规经营 风险防范
人寿保险基层公司
如何加强风险防范 促进依法合规经营
人寿保险公司更注重的是中长期投资经营，而公司的架构一般是从总公司、省级公司到市二级分公司再到县支基层公司，时间、空间的跨度都很大，业务发展越大，如果制度不健全、管控不到位，那么基层公司对风险防范管控的压力就越大，依法合规经营将面临更严峻的挑战。
一、依法合规经营的内涵
所谓“依法合规经营”是指一切经营和管理行为都要遵循诚实守信和公平交易原则，必须遵守相关法律法规、行业规范和公司各项规章制度。坚持依法合规经营并不是泛泛的、空洞的要求，而是具有丰富内涵和细致规范的原则性要求，其具体表现为：
（一）坚持依法合规经营，要求领导干部廉洁从政，要求普通员工廉洁从业，要求全体干部员工奉公守法，遵章守纪，严禁利用职务之便谋取不正当利益。
（二）坚持依法合规经营，要求基层公司加强内控建设和风险管控，要求全体干部员工增强责任意识，规范从业行为，坚决杜绝经营上的违规行为。
（三）坚持依法合规经营，目的在于“依法合规”，而贵在“坚持”二字。坚持依法合规经营不是一阵风的教育活动，而是要形成员工日常经营管理机制，切实落实依法合规的要求。依法合规经营是使企业经营遵循既定目标前进的一种动态过程，始终贯穿于公司的各项经营活动。
二、坚持依法合规经营的必要性
只有充分理解依法合规经营的重要意义，才能从根本上树立依法合规经营意识，从源头上激发依法合规工作动力，确保各项工作要求落到实处。
（一）是贯彻落实党的十七大精神的具体体现
党的十七大提出要实现科学发展、和谐发展，具体落实到实际工作中，就是要把握业务发展的内在规律，强化风险防范手段。如果没有任何约束的盲目发展，为了追求发展而发展，不仅是违背了发展的规律，而且会导致问题的出现，难以保持发展的和谐稳定，使“贯彻落实科学发展观”变成了一句空话。
（二）是企业生存和可持续发展的重要保证
作为企业，如若不坚持依法合规经营，极易滋生管理层腐败，造成企业管理混乱、经营违规，进而导致企业经营萎靡甚至垮台。坚持依法合规经营就是用制度规范经营行为，用制度管权，用制度管事，用制度管人，从而保证领导干部廉洁自律，保证广大员工克己奉公，保证企业的持续健康发展。
（三）能够有效降低风险、坚实公司效益基础，更为国有资产保值增值提供重要保证
由于金融保险业高风险的行业特殊性，公司如在坚持依法合规经营方面稍有松懈，极易产生风险隐患，继而导致直接经济损失，造成国有资产的流失而无法挽回。
（四 ）是打造优秀品牌和树立良好形象的重要保证
树形象、促发展，用品牌赢得竞争，秉承“用心经营、诚信服务”经营理念，坚持公开、公平、有序竞争，力保经营行为不发生偏差，风险管理不出现漏洞，就是打造国际杰出品牌的基础。
（五）是营造和谐内外部发展环境的前提条件
全面规范经营行为，可以保证各经营环节之间环环相扣、流程顺畅，实现外部开拓和内部保障的有机结合，为企业发展创造所需的优质、高效内部环境。同时，通过坚持依法合规经营，在外部树立良好企业信誉和品牌形象，建立和谐的外部发展环境，为企业快速发展提供有利条件。
三、寿险基层公司加强风险防范促进依法合规经营的措施
（一）就公司层面而言
1．正确把握坚持依法合规主题教育活动的指导思想。立足构建反腐倡廉和治理商业贿赂的长效机制，以形式多样的宣传活动为载体，在公司上下牢固树立遵章守纪观念和诚信经营理念，使广大员工深刻认识依法合规经营的重要性，形成推动公司跨越式发展的有力思想保证，从思想上排斥违法违规行为，从而做到不想为。
2．坚持教育和业务发展两手抓、两手都要硬。需要从管理人员到普通员工对主题教育活动高度重视，在日常经营管理中始终坚持一手抓主题教育和内控建设，一手抓业务发展和结构调整，找到发展平衡点，协调好主题教育与业务发展的关系，以实现用管理保发展，用管理促发展。
3．结合各公司、部门、岗位实际，制定更为详细、针对性更强的细致化规范要求，并形成日常监督机制。要督导每个部门、每个岗位按规定执行其分管业务或岗位职责，将坚持依法合规经营的要求具体化，真正落实在实际工作中、落实到具体操作中。使违章操作的行为时时处处都处于有效监控之下，构筑防范经营风险的牢固堤防。通过完善经营流程，强化流程控制，实现对违法违规行为的控制，从而做到不能为。
4．把坚持依法合规经营主题教育活动与反腐倡廉、纠正行业不正之风、治理商业贿赂、杜绝业务违规操作等工作有机结合，进一步增强教育活动的实效性和针对性。实现依法合规，根本因素在人，不加强对人的监督管理，再好的制度也无济于事。要避免套用机械生硬的教育方式，而是要将教育与日常工作结合，从而引导、帮助、督导每位员工将依法合规经营切实落实到工作中，并将规范经营的执行变成一种自律行为。
5．高标准、严要求，深入开展教育活动。不走过场，不搞面子工程，真正以教育求实效，以实效检验教育，及时总结经验。同时结合相关规定严肃检查纪律，加大处罚力度，划清权责界限，明确自身可为与不可为，充分认识到违法违规行为的危害性，从而做到不敢为。
6. 明确责任到人，管理权责到位。明确规定公司内部管理人员和业务营销人员的工作责任、双方在合规经营方面的权利和义务，建立了内部的风险防范控制制度和流程，并确保有效执行。对于需上报的特殊业务的相关情况，为避免经营风险，保证上报资料的真实性和完整性，均需具体经办人和内部管理岗做出书面陈述，并经主要负责人亲笔签署后方可处理。同时，我们还经常随机抽出人员组成项目小组，对公司销售人员的销售行为进行现场督察。结合实际情况，在客户集中的时候，项目小组以团队的形式集体对客户进行业务宣导，进一步规范了销售过程，避免销售误导行为的发生。
7.建立沟通机制，保证落实到位。在经营过程中对曾经出现可能引发的违规事例建立了备案制度，要求内部管理岗位人员对每一个案例进行及时记录，并对问题和处理的经过进行认真的分析，召开专题合规经营会议，以讨论的形式分析案例，达到沟通的目的，以避免类似违规情况的再发生。建立通报制度，指定专人对公司各个阶段新下发的各项相关业务制度及时通知到每位业务销售人员，并对执行结果进行追踪，随时掌握新规定在执行过程中出现的问题。
8.建立培训谈话制度，保证沟通到位。针对当前业务经营过程中出现的新情况、新问题，建立合规经营培训制度和定期谈话制度，定期或不定期的组织业务管理人员和销售人员进行交流，相互增进理解，提高双方的依法合规意识和执行水平。通过管理层级和业务层级的互动，对公司内部存在的问题和风险互相进行提示，并在交流探讨中，提出合理化意见和建议，进一步促进了大家坚持依法合规经营的意识，有效的规范了经营行为。
（二）就员工层面而言
1．加强法律法规、行业规范、规章制度和业务知识的学习，提升和强化依法合规经营意识。做到不违法、不违规、不变质、不渎职，提高工作责任心，在各个层面、各个细节都坚持依法合规经营。
2．全面深入查找个业务环节存在的问题和风险隐患，认真分析存在问题的主要原因，从思想上、管理上、经营上、监督上查找问题根源，及时地发现问题、解决问题。要从责任上明确、从制度上约束，全面彻底地堵塞漏洞，消除隐患，确保依法合规经营实效。
人寿保险基层公司在组织业务发展过程中一般往往存在诸多风险隐患点，因此员工需要分析以下主要风险点并有针对性地提出防范风险的措施，以保证合规经营落到实处：
（1）核保、保全方面风险点及其防范
①核保、保全方面风险点
A.在客户签名问题上，由于营销员没有随时带齐相关资料，一旦客户提出解除合同时，营销员只是收集客户的保单及身份证、银行存折，但解除合同申请书上没有亲笔签名，尤其在新单的填写时，由于业务员填错单嫌麻烦，直接又拿另一份空白投保单模仿客户的签名；有时投保人不在家或外出打工，家属代其签名，特别是被保险人已满18周岁又不在现场，投保人想为其投保，一怕麻烦，二不想让被保险人知道投保之事，故直接代为签名，合同书回执的递送更是如此，营销员贪图方便直接在领了合同之后马上代客户签名交了回执等等。
B.保单挂失。非投保人拿投保人的身份证来公司前台办理挂失而后办理保单退保手续，而当投保人来办理相关的手续时发现其保单已退保。
C.营销员直接在公司前台查找客户的相关信息：营销员为了方便帮客户办理新的保险，比如短险续保（先帮客户填写相关的资料签名才通知客户），提供客户的姓名要求查其它信息，如此一来，违背了公司的管理制度，因为按要求柜面人员是不能透露客户的信息，对于风险点来说也存在很大的风险隐患。
②核保、保全方面建议和措施：
A.公司回访人员一旦回访出是代签名，即进行公开通报批评，性质严重者进行一定的经济处罚。
B.保单挂失等相关手续的办理一定要投保人本人到公司前台来办理。
C.柜面人员拒绝为营销员查客户的相关信息。
（2）投保体检的道德风险及其防范
①投保体检的道德风险
A.在投保过程需要体检的，营销员、体检医生、被保险人串通，冒名顶替进行体检。
B.未婚男女的互相投保。
C.为私生子投保或无户籍的子女投保。
D.为亲戚关系的人投保。
E.抚养、雇佣、债务等关系而投保。
F.为无职业的配偶投保高额保险，受益人为自己等。
②投保体检道德风险的防范措施
A.体检时公司陪检人员必须秉公办事，预防冒名顶检。
B.初审时，对投保高额意外险、定期死亡险时，除审核投保人与被保险人之间是否存在保险利益外，还应着重审核受益人与被保险人的关系。
（3）理赔方面风险点及其防范
①理赔方面风险点
A.客户未如实告知：客户在投保时有意或无意隐瞒部分事实，比如身体健康状况或职业类别等相关情况。
B.营销员未如实告知：营销员为了顺利签单，在客户如实告知相应的情况后，也为其办理投保事宜，但在投保单上却没有反映，有时营销员自认为无大碍，不影响投保，但有时极个别营销员为了几千元保费和佣金却挺而走险。
C.营销员误导行为甚至弄虚作假，在卡式业务承保过程中，营销员未面见被保险人便签单，往往存在出险后方投保的风险。期交业务投保中，营销员为了促成签单有时往往对条款中的免责条款及相关条款内容没有祥细介绍，有些甚至在明知被保险人因病住院而且看过被保险人的病历都没有正确引导客户进行填写投保单或如实告知相关情况。
②理赔方面风险防范措施
加大对营销员的培训教育力度；加大对理赔勘查的力度，一经查实是营销员故意行为加大惩罚力度。
（4）单证方面风险点及其防范
①单证方面风险点
A.营销员重要单证超量领用，又没能按规定的时间核销和回缴。
B.遗失单证较多，不能按时于5日内在公开发行的地（市）级以上的新闻媒介上刊登《遗失声明》；银保渠道方面，由于银行单证协管员不稳定，公司单证员对重要单证核查和回收都有一定的困难，风险隐患可想而知。
②单证方面风险防范措施
A.针对小指标竞赛的繁杂性，对保险单证实行严格的领用和核销登记，业务部门严格登记“保单专用章使用登记表”；报销费用时，确定专人对其领取的单证是否核销，是否无应收等进行核查，待手续齐全，方可到财会部门报帐，严把“入口关”，并进行必要的核销制度。
B.建立健全单证管理制度，加强业务与财务数据的核对，做到各个部门之间相互监督，互相牵制，以预防采用截留保单和保费收据等进行贪污的行为，警钟长鸣，杜绝管理方面因疏忽发生不必要的风险。
C.加强对下级机构的监督与检查，除了机构自身的自查自纠外，还应派专人定期对机构的出入库台帐，特别是手工销号台帐进行检查，对销号情况不明朗的，除了进系统查看外，还应取得核保部的配合，查看出单内勤整理的单证，确保单证的核销。
D.严格兼业代理点的单证管理。要实行限额发放，定期检查核对的制度，核对时间间隔不得超过一个月。对超长时间仍未销号的，应将异常情况上报上级领导，避免出现问题严重后再处理的情况。
由此可见，公司依法合规经营，需要深入领会其内涵和重要意义，健全制度，细化标准，提高各个层级、各个部门和各个岗位的执行力，不断将依法合规经营引向深入，全面规范经营行为，才能在商海中真正驶得“万年船”。
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