内 容 摘 要
由于中国保险业发展中存在的不足，保险业市场的矛盾，保险供给价格的差别，保险服务的差距，影响国内保险公司的供给能力，中国保险业的经营效率不高，在加速培育中国保险市场的过程中,能否有效借鉴、利用国外的保险经验、技术、资本,亦会直接影响到中国保险市场化进程的快慢。上述种种,涉及到保险公司的经营管理体制、保险人市场行为、保险监管力度等等。要使问题真正得到解决并确实能达到提高中国保险业运行效率之目的,关键在于大力加快保险的市场化进程,积极培育和完善保险市场体系,改善保险监管方式,调整保险监管目标,促进国内保险市场同国际保险市场的接轨,让市场真正成为优胜劣汰的战场;通过保险经营方式的彻底改变, 完善市场体系、培育有效率的市场主体、推动积极的市场竞争，实现中国保险业的有效率增长。
目录
保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长2
一、 我国保险市场存在的问题2
二、 我国保险市场存在问题产生的原因分析2
(二)保险业中存在问题产生的原因与保险市场的培育之间的关系:3
三、 促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长的应对措施4
保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长
在过去二十余年的时间里,中国保险业走过了独家经营、局部竞争、市场主体多区域活动、先是民族资本保险公司踏足保险领域、后是外资保险公司陆续进入的发展历程。经过二十余年的努力,中国保险业在发展中国家处于落后地位的状况得到了改变,改革开放对保险业发展的内在要求日益缩小,在经营上已开始向国际技术标准看齐,保险业也越来越受到社会关注的成长较快的产业。
一、 我国保险市场存在的问题
(一)中国保险业的供给水平与社会客观需要仍有一定的距离,保险市场仍存在着一定程度的供求结构性矛盾,一般意义上的再保险市场尚未见雏型;行业的市场化深度远远不够,国内的保险人无论是在技术上,还是在观念上,对于如何应对中国保险市场全面开放后所带来的残酷竞争普遍准备不足。
(二)目前中国保险业发展中存在的种种不足,是由不同的原因引起的。比如,在保险供给上,存在着供给总量不足与供给结构上的矛盾,这其中涉及到保险业自身的供给能力、保险的供给价格、保险的服务水准、产业的约束程度、潜在保险需求人群收入水平、社会安全网的覆盖范围及保险水准等等方面。
(三)保险供给价格则是保险人向保险购买人提供保险保障的对价条件,具体表现为保险费率的标准高低。保险费率中包含着两个方面构成因素,一是保险人依据大数法则原理计算出来的用以赔偿给付某一类风险损失的责任准备部分,一是维持保险人经营所需的行政费用及一定水准的利润。
(四)保险的服务水准则是指保险公司服务的主动性和服务效率。在这方面,国内的保险人仍存在一定的差距。特别是在体现保险业核心功能的赔偿给付处理方面,多有不尽人意之处,一是拖沓,二是理赔处理常缺乏理据。
我国保险市场存在问题产生的原因分析
（一）我国保险市场存在这些不完善的问题,这是我国长期的计划经济的结果。
随着改革的深入，加入世贸后，保险市场的国家垄断的局面终将打破，取而代之的是有效率的竞争机制。但是目前正处在从寡头垄断到多方竞争的过渡阶段，一些缺陷，如再保险市场滞后、市场经营亟待规范等，都在逐步被解决。而且，我国的保险市场潜力巨大，这正是保险业发展的动力，特别是那些中资的中小公司，如何利用自身的观念优势、技术优势在市场中站稳脚等。结合保险市场的现状，保险市场的开发主要体现在扩大保险市场，加强培育保险市场,开发新险种上。扩大保险市场，积极宣传，提高居民保险意识，有限度地降低保险费率，尽可能地将部分居民储蓄转化为保险基金；开发新险种，如针对我国国情，失业补充险就有可能吸引更多消费者；在我国目前的低利率条件下，保险公司的利差损将迅速增加，如果不加大保险市场开发，势必影响到保险业的健康发展。所以，结合市场优势，推进市场改革，逐步完善市场机制，扩大保险市场，开发新险种，有限度地降低保险费率，与国际市场接轨，推进保险业跨国经营势在必行。 涉及到我国保险市场的种种弊端，要使这些问题真正得到解决并确实能达到提高中国保险业运行效率之目的,关键在于大力加快保险的市场化进程,积极培育和完善保险市场体系,改善保险监管方式,调整保险监管目标,促进国内保险市场同国际保险市场的接轨,加强培育保险市场,让市场真正成为优胜劣汰的战场，通过保险经营方式彻底地改变,实现我国保险业有效率增长。
(二)保险业中存在问题产生的原因与保险市场的培育之间的关系:
因为我国保险业中存在种种不完善的因素,必然要加速培育我国保险市场,逐步完善培育我国保险市场才能解决我国保险业中存在的弊端.首先，由于巨大的人口基数以及人口的老龄化，家庭结构的小型化将有利于保险业市场规模的扩张。因此保险业作为一种特殊的服务业，有着福利事业的性质，把保险纳入社会保障制度，对中国来说是非常必要的。其次，由于我国目前的保险深度及保险密度都很低，从而为保险市场提供了巨大的发展空间。在国内，保险无论从传统观念上还是从实际的运作中都远远没有达到“深入民心”的程度。因此，加大对保险的宣传，使百姓了解其实质，很有潜力可挖。第三，由于居民收入水平的不断提高，必将为保险业市场规模的扩大提供良好的经济基础；第四，由于经济的持续快速发展，必将为我国保险市场长期发展提供可靠的保证。以上四点足以证明培育我国的保险市场有坚实的基础。
我国保险市场的容量和发展潜力决定了已有的保险机构是不够的，应根据市场的承受能力和市场体系的建设程度，及国际保险市场一体化的发展，逐步增加我国保险机构的数量，积极引进外资保险，组建中外合资保险公司，形成主体多元化的市场结构，培育和完善保险市场主体。
促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长的应对措施
我国经济的持续快速发展，人们生活水平普遍提高，必将促进保险市场的加速培育与我国保险业的有效增长。
(一)促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长的应对措施的一方面: 完善保险市场体系、培育有效率的保险市场主体、推动积极的保险市场竞争,这是当前增大中国保险市场化深度应考虑的问题。从发展的角度看,首先政府要在加速保险市场培育方面作出更多的考虑,包括:
1、进一步修订、完善有关保险经营、监管的法律,为保险市场的快速发育和完善奠定法律基础。考虑到世界经济的发展趋势和中国加入世贸对相关市场的影响,当前在中国保险法律建设方面对以下几方面内容斟酌作出修订:
（1）保险业务种类的划分。中国的《保险法》目前把保险业务分为了财产保险和人身保险两大类。为适应市场发育和对外开放的需要,现在有必要考虑从法律上改变保险业务的划分方法,要么是按寿险、非寿险划分,要么是按一般业务和长期业务划分,以使中国的保险业经营更符合国际标准。
（2）进一步严格保险公司的偿还能力监管标准。因在保险责任准备计提方面存在着技术上的差距,所以责任计提不足应是目前中国保险业经营存在的一大隐忧。为减少后患,应在法律上按险种具体化保险责任计提要求和标准,并增添监管机构的干预权力,矫正保险人只顾市场份额、不理偿付能力的不良行为,以切实保障广大被保险人的利益。
（3）严格保险经营者的专业资格标准,以促进中国保险企业家队伍的培养和形成。现行的保险公司负责人资格要求,强调一般条件较多,强调专业经验不足,这样的法律要求不利于中国保险企业家的培养,也不利于中国保险业的健康发展。因此,应在法律上对保险经营者提出更高的专业经验要求。
（4）放宽对保险投资主体的条件限制,允许更多的投资主体进入市场。保险业不同于银行,说到底是一个履行社会互助职能的专业部门,所以不能对投资于国家经济命脉部门的投资主体采用相同的条件要求,包括应允许那些拥有广泛的客户网络的机构,如银行、投资保险公司等进入市场,以增强这些部门的综合服务功能,实际上这也是更大范围开放的一种需求;同时也应允许一些民营资本进入保险市场,对那些可能出现的资产互相占用的问题,通过严格保险监管要求完全可以避免。这方面,国外有很多现行的法规可以借鉴。
（5）放宽对保险公司市场性行为的限制,增强中国保险人的竞争能力。中国的保险市场对外开放,不仅仅会带来主体的增加,同时更会导致市场的日益深化。为适应经济发展潮流,监管机构在费率、手续方面,要给各保险公司更大的经营空间,让它们自己去寻找把握经营成本和经营目标间的平衡点;对产品创新、经营技术的创新则应给予积极的支持和鼓励,以促进中国的保险业经营尽快缩小与国际上同业的差距。
（6）统一税赋,为各类保险主体的竞争创造公平的竞争条件。现在是外资保险公司的税赋较低,中资保险公司的税赋较重,如外资保险公司所得税为15%,中资保险公司为33%,显而易见,这样的税赋条件不利于增强中资保险公司的竞争力,也不利于各类资本属性的保险公司公平地开展竞争。
（7）充分发挥保险行业自律的作用。目前保险同业组织可以完成以下工作:
A、规范和协调保险市场主体之间的竞争。
B、加强各主体之间的业务合作,如组织分保和共同承担巨额风险等。中国民族保险业还比较脆弱,国内同行之间要把竞争与合作并重。
C、促进保险公司经营技术和管理水平的提高及保险信息的交流。如定期公布损失率、参考费率和标准保单等信息资料。
2、积极培育再保险市场,让再保险在保险经营中充分发挥平衡风险的机制效用,提高国内保险公司的风险处理技术水准。再保险是保险公司分散所承接风险的基本工具,运用得当又可成为保险公司获利的重要渠道。有效运用再保险的保险人是以再保险市场的充分发育为条件的。过去二十多年中国保险业的再保险发展严重滞后,迄今为止,国内也只有一家再保险公司扮演着全国保险市场风险转移的承接人角色,各保险公司再保险处理高度集中,相互之间不习惯再保险往来,外币业务主要依靠国外再保险商的支持。这样的局面一天不改变,中国的保险人就一天不可能在市场上完全站立起来,就不是发育健全的市场主体。为此,国家应积极促进再保险市场的建立,鼓励向再保险市场的投资,规范保险公司的再保险行为,以保证保险业务的稳定发展和保险业的有效率增长。
3、保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢。保险监管者、保险经营者各有各的社会分工,各有各的市场角色定位,前者只能以法律、政策对后者的经营行为加以规范、引导。独立的保险监管机构在中国出现的时间并不是很长,现在需积极向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢,逐步实现从传统监管方式向现代监管方式、从保险人经营行为与偿付能力并重监管向侧重于偿付能力监管的转变、从依靠自身力量监管到依靠自身力量和借助社会专业力量并举监管的转变,以确保监管到位。
(二)促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长的应对措施的另一方面:
1、保险业整体利润水平提高，权益资本增长，综合实力、市场竞争力进一步加强,才是我国保险业有效率增长。具体来说:
提升保险企业服务创新张力、加快保险产品创新速度，整合保险服务概念、服务对象、服务传递系统、服务技术选择等创新要素，实现其效用最大化的效途径可以从下面几点着手：
（1）增加市场主体,降低市场集中度，提高保险市场竞争程度；
（2）重组保险企业产品研究开发组织架构和业务流程，即分清产品开发、产品管理和产品销售部门的责、权、利的划分，在产品开发、产品管理和产品销售间建立顺畅的信息沟通渠道和有效的制约机制；
（3）建立健全科学的保险监管模式与制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，使得保险企业对未来的发展形成稳定的预期，从而降低创新的成本和风险。
（4）大力培养和引进精算等专业人才，建立和完善产品研发的数据库；
（5）提高保险资金投资政策和保险产品税收政策对保险服务创新的支持力度，增强保险企业赢利能力，为产品创新提供有力的支撑，完善保险服务保障体系。
（6）提升保险电子商务服务力度，注重保险业IT服务外包趋势，把保险业的IT服务外包提升成多媒体联络中心。
2、实现保险业健康有效率增长的措施：
运用积极的保险资金的政策：进一步拓宽保险资金运用的投资渠道；允许保险资产管理公司自主开发投资型保险产品；放宽保险资产管理公司受托管理资金来源
的限制；培植几家具有国际竞争力的保险资产管理公司。
坚持创新：坚持保险业体制创新，机制创新，制度创新，深入推进保险公司经营机制和管理制度等各方面的改革，加快发展其内在动力，坚持“引进来”和“走出去”相结合的战略政策，树立和落实保险业的科学发展观，坚持做大做强，不断增强保险业应对挑战，抵御风险的能力，不断增强保险业的综合实力，站在以人为本的高度，促进人的全面发展的能力。
增强保险经营的风险：保险业应构造起应付未来五年的业务发展的框架，优化保险公司业务结构的长期业务，因为长期业务具有较高的可持续发展的能力，建立稳健的财务制度，全面的预算管理，规范的运作财务管理; 认识和控制风险能力，提高资产与负债的管理能力，提高成本费用的控制能力。
积极吸收科学的经营理念：学习外资企业规范化的动作理念和科学的、经过市场经济长期考验的管控方式和决策流程，不断地在经营理念，保险产品，组织形式，管理技术，客户服务，营销方式等方面进行改革与创新，才能使保险业在整个社会经济发展的大格局中实现有效率地增长。 3、对促进我国保险业健康、快速有效增长的几点建议：
（1）采取切实措施，不断提高企业经济效益，提高城乡居民的收入水平。
（2）以市场为导向积极开发新的保险品种，促进保险产品多元化，同时克服重城轻农倾向。
（3）发展我国的资本市场,实现保险投资特别是寿险投资的多元化。 A、调整资本市场的政策,要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者。
B、赋予保险公司独立运用资金的自主权，以便有效地增强保险公司的盈利能力和经营能力,提高保险赔付水平。 C、树立正确的保险投资观念,处理好安全性、流动性、收益性和合法性之间的关系。
D、加强信用建设，改善保险服务质量，力戒行业恶性竞争。
（4）加强舆论宣传，增强全社会的保险意识。
（三）促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长，首先其本身要建立起有成效的法人治理体制,对各级经营管理者及从业人员要建立起严格的约束机制和富有刺激性的激励机制。其次,要进一步转换经营方式,通过经营方式的根本转变来求得自身的有效率发展。这一方面要求国内的保险公司要积极借鉴国外的先进经验、技术,另一方面要彻底摒弃原有的粗放式管理方式,在承保、成本控制、资本管理三大领域中建立有效率的管理目标及措施,依靠行之有效的制度约束来确保有效率增长目标的实现。第三,要进一步强化服务功能。这包括提高供给能力、提供方便快捷的多元化保险服务、通过资产经营更大范围地介入经济生活等,提高中国保险业的运营层次,避免在世界经济大潮中被淘汰。
在加速培育中国保险市场的过程中,能否有效借鉴、利用国外的保险经验、技术、资本,亦会直接影响到中国保险市场化进程的快慢。一是要充分利用充足的自身风险承载容量的有利条件,积极为国内提供再保险服务,争取成为国内再保险的主要承载体和主要渠道。二是借助政府力量的推动和支持。三是要发挥国内保险市场与国际各保险市场联络紧密的有利条件,为国内提供相关的保险专业咨询和人员培训服务。四是可在中国保险业与国际保险业的联系方面扮演中介角色,带动保险业的发展。 从纵向比较我国保险市场发展较快，但横向比较还处于一个相对落后状态。目前我国的保险深度和保险密度仍然偏低，对保险业来说无疑是一个巨大而丰富的潜在资源。再加上我国国民经济在今后相当长一段时期内会持续稳定增长，中国较高的储蓄率和较低的银行存款利率也是进一步刺激需求的因素。因此完全可以预测到我国的保险业在今后相当长一段时期内将继续强劲增长，必然促进保险市场的加速培育与中国保险业的有效率增长。参考文献:
刘大为 胡荣，《什么才是最好的服务—保险服务的误区》，《中国保险报》2004年6月9日
尤德新，《寿险成功学》
3、田吉生 金伟飞，《服务的基本原则》
4、杨元明 纪琼骁，《论科学的发展观在商业保险领域的运用》
5、张洪涛，《把握保险业科学发展观内涵》
6、许飞琼，《中国保险业发展的回顾与评估》
7、张承惠，《中国保险市场展望》，《中国经济时报》2004年1月7日
