一、保险创新的必要性
(一)宏观经济的发展决定了保险是人民生活不可缺视的必需品
1、保险发展的必要性。
2、保险创新发展面临的困扰
3、社会福利的提高和保险保障的转化。
(二) 充分认识到服务创新的重要性
1、对保险产品专业俗语的大众化解释
2、保险服务的利弊。
二、当前保险创新的现状及其存在的主要问题
(一)我国金融的全面开放，给保险带来了时间压力
(二)我国金融的全面开放，给保险带来了新时期的现状
（三）保险创新的主要问题
1、保险创新难。
2、缺少创新精神和创新动力。
3、社会诚信和服务的加强。
三、保险创新的对策
(一)保险产品深度的加深。
(二)对保险服务知识产权开发。
(三)对第三产业服务的开发。
内 容 摘 要
宏观经济下的中国保险业，保险已经是民众生活中徊避风险取得保障的工具了，从社会保险到商业保险，从财产保险到人寿保险，从强三险、第三者责任险、到今天的交强险，1996年至今的快速发展和对保险事故的耳闻目睹，人们对保险的意识越来越强烈，各大保险公司就竞争市场，面临组织、机制和文化创新和发展，这就要求保险公司必须加大服务内容和发展保险服务的创新，降低保险成本，回馈被保险人利益。只有这样才能使我国保险公司发展壮大，才能与外资保险公司抗衡。才能做大、作强。
关键词：保险 保险服务 保险创新
保险服务创新的探讨
加快推进自主创新，建设新型国家是党和国家在新的历史阶段提出的宏伟目标，是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求。保险作为市场化的风险转移机制，作为保险业现代金融服务业的重要支柱，具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。我国保险公司和国外先进同行的主要差距之一就是服务不到位。因此开发保险服务与第三产业服务相结合的创新模式，就是当前我国保险业积极探索和落实的目标之一。
一、保险创新的必要性
(一)宏观经济的发展决定了保险是人民生活不可缺视的必需品
1、保险发展的必要性。
十六大以来，保险业以“三个代表”重要思想为根本指针，结合改革发展的实践，积极探索具有时代特点和中国特色的保险发展道路，不断推动保险理论创新。发展了保险功能理论，即现代保险不仅具有经济补偿功能和资金融通功能，还具有社会管理功能。提出了保险业发展阶段理论，即我国保险业仍处于发展的初级阶段，主要矛盾是发展水平与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应，首要任务是加快发展，尽快做大做强。理论的突破，为保险业全方位，多层次，宽领域挖掘发展潜力，继续保持良好的发展势头，更好地服务于经济社会发展的全局指明了方向。今年2007年6月25日在中央党校的重要讲话中，胡锦涛主席创新性地概括指出：“全面把握我国发展的新要求和人民群众的新期待，认真总结我们党治国理政的实践经验，科学制定适应时代要求和人民愿望的行动纲领和大政方针，从新的历史起点出发，带领人民继续全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化，完成时代赋予的崇高使命”。
2、保险创新发展面临的困扰
中国改革开放近30年来，取得了令人惊叹的经济发展，被明确评价为进入了“近代以来最长的繁荣期”，但也的确在不少领域出现了严重的失衡。如在民生领域，不仅有被公众称之为“新三座大山”的高房价、上学难和看病贵这三大难题，而且还出现了失业者增加、就业压力加大等棘手问题；在经济发展领域，也出现了国民收入低水平下的“流动性过剩”；政治文明系统的滞后，使得中国社会贫富不均、两极分化严重，甚至出现了“二次分配”的逆向调节。高房价和上学难对于普通的老百姓来说都能得过且过，但关系生死存亡的看病贵的矛盾越来越为国家和民众所关心。这些未解决重大问题都困扰我国保险业的发展。近两年来，一方面，国家在环节上大力降低医药和医疗费用，让老百姓能看的起一般病。另一方面，在社会保险的保障上，对于城市人员的社会保障我国做到能够基本保障，对于我国农村和出外打工的农民工社会医疗保险制度也作出了最低的保障，但这远远还不能解决当前的医疗困难问题。
3、社会福利的提高和保险保障的转化。我国当前的社会福利还达不到全面保障的能力。因此，保险作为目前市场化风险转移的唯一机制，具有经济补偿方面和化解这种矛盾的功能，逐渐开始被民众认识和接受。特别是我国加入WTO后，外资保险公司纷纷进入中国市场，并凭借其雄厚的资本实力，先进的管理经验，综合的保险服务和良好的商业信誉参与中国市场的竞争，对我国保险业形成了巨大的冲击。同时，在国际形势的逼迫下，我国保险业也被迫加速发展，尽快与国际保险发展同步伐。在快速发展的中国经济中，虽然我们保险业还处在初级阶段，象一个还没有毕业的小学生，但我们既然出生了，不仅要适应这种环境，还要健康的、全面的、有良好成绩的快速成长起来。当前，在我国社会福利逐步提高的同时，发展保险保障功能，创新保险产品，提高保险服务。赶上了这个时代，我们就要融入到这场竞争里面去，作为金融一大支柱的保险业也必须跟上新时期的进步，积极稳健的参与这场竞争。
(二) 充分认识到服务创新的重要性
1、对保险产品专业俗语的大众化解释
当前，多种原因造成了广大民众对保险的抵触情绪，就其原因就是我们的保险产品作为产品销售，第一它是无形的产品，人们只能抽象地去理解它。第二就是我们的服务仍然有计划经济下的那种带有垄断性服务的指导性感受。人们还不能真切的感受到保险服务带来的利益。目前，虽然我国保险业在财产和寿险方面，加大了服务意识，但只是在销售方面，利用广大的保险经纪公司和保险代理人深入到保险对象里，广泛的宣传保险产品可利用性，由于保险对很多的公司或个人来说已经是现代生活中不可确视的必须品，因此保险对象们在昏昏之中购买了保险产品，如果不出风险就始终搞不懂买的保险是什么，即便是出了风险也还是西里糊涂，只要是赔了就完事，多了也不知道赔多了，少了就认为自己买少了，到底该买多少合适，买什么险，自己一概不了解，全听保险人方面的一张嘴。有些被保险人买了保险产品不仅没有受益，更有甚着由于不懂保险的基本原则，出现了投机保险和保险公司核保不严格，造成更大的损失的现象。例如，2007年10月一案，新疆一投保者，对其12万福特轿车投保时保险金额30万元，已超出了投保价值，保险费6500元，遭受全损要求保险公司赔付30万元，保险公司拒绝赔付，诉讼法院后，又判只退保险费，此案使被保险人蒙受车损和诉讼费的损失。此案从中反映出我国保险公司对专业人员培训服务意识的落后，及其保险代理人对保险法知识的不重视。执法者玩忽职守，让守法者受损，后果是非常严重的，在社会进步的今天，人们的知识在提高，对社会的公众事业的要求也在提高，一个人受损我们感觉不到自己会损失什么，但如果汇成了一种意识的损失，带来的后果就是大众对抗。当我们的投资渠道丰富时，选择保险渠道人就会减少，那么会给发展的中国保险业带来挫折。其实从这些方面我们就可以分析出，这种现象表现出我们保险产品的深度不够，同时也表现出我国保险公司只注重当前的销售，而不注重长远利益时间效益和成本效益。忽视了现有的被保险人是最早参与保险的当事人，他们就是最好的股东，就是当前各家保险公司最忠实客户，如果连他们这些股东中都要有退保的，那就是我国保险公司在这场竞争中首要考虑的当务之急。因为保险客户的丢失与有形产品客户的丢失不一样，保险客户的丢失大部分是终身丢失，是有去无回型的，所有的原因就是我国保险业没有从根本重视售后的服务。
2、保险服务的利弊。
服务不好会给今后的保险业带来巨大的损失，所以说，在宏观经济发展下，保险既然是人民生活中不可确视的产品，那么，我们就要重视保险服务和保险服务的第三产业的开发和创新。只有实现服务创新，才能为广大被保险人提供更好的保险服务，从更本上维护被保险人的利益，才能增强保险公司的竞争力，以迎接各种挑战。为此我国保险公司必须从现在起充分认识到服务创新的重要性。所以，我们在服务意识、服务内容、服务手段、服务制度以及第三产业服务领域的创新中积极借鉴国外的优秀成果之余，也要积极探索适合中国保险公司的服务创新之道，争取做到在确立一贯坚持服务创新的经营理念的同时，形成服务创新的机制，利用信息化手段支持和完善服务创新以及要重视服务创新的研发。
二、当前保险创新的现状及其存在的主要问题
(一)我国金融的全面开放，给保险带来了时间压力
2006年12月11日这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。专家说，这标志着中国对WTO承诺的全面兑现，也代表平等国民待遇下的中国后金融时代已经到来。“金融业开放和普通百姓的关系最大。”一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授对《中国经济周刊》表示：“外资银行进入中国不是搞社区银行，不是到处铺点的，主要是集中在某些领域。未来他们可能会处于中国市场产品价值链的高端，而国内银行沦为低端业务的一头，做那些附加值比较低，利润也比较小的业务，因为我们没有高素质的人才和高品质的业务去支撑这种竞争力。”早在2004年的12月11日，中国保险业的大门已经全部向外敞开，但2006年的12月11日，对于中国保险业来说，仍然是一个具有特殊意义的日子：加入世贸组织5周年和银行业全面对外开放，这无疑意味着保险业的下一步发展将置身于更加开放的大市场中。 加入世贸组织5年，是中国保险业快速发展的5年。从整体看，中国保险业资产规模从2001年底的4591亿元增加至2006年9月末的18096亿元，增幅近4倍。据保监会国际部主任孟昭亿介绍，自2004年保险业全面对外开放以来，共有超过600亿元人民币的境外资金，通过设立外资保险机构和参股中资保险公司进入我国，带动了大量相关资金投入我国经济和社会建设。目前外资仅受到产险公司不得经营机动车第三者责任险、外资设立寿险公司必须合资且股比不超过50%等极少数限制。5年后，保监会的数据给出了答案：截至2005年底，中资公司占全国市场的份额为93.08%，外资公司占全国市场的份额为6.92%。中资保险仍然占据着市场中的控制地位。不仅如此，中资公司无论是从行业整体的外部结构，还是内在经营模式都在适应开放的新格局中发生了很大的变化。从2003年开始，先后有中国人寿和平安保险公司在海外成功上市，迅速成为融入国际资本市场的现代公众保险公司。特别是中国人寿首开金融企业在中国香港、美国纽约两地同时上市的记录，在全球金融市场中刮起了一股“中国风”，为后来进入国际资本市场的金融企业作出了示范。此外，中资保险还积极探索和开拓国际市场，已在东南亚、欧洲和北美等地区设立了43个保险营业机构和9个保险代表处。在内部经营管理上，开放带来的强大外部压力，迫使中资保险开始在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理、风险管控等方面进行重构，通过不断改进实现升级换代。虽然外资保费的绝对值不高，但其发展势头和扩张速度却不可小视。特别是2004年12月全面开放后，允许外资进入团险市场，外资保险公司开设新机构将不再受地域和数量的限制。中国保监会主席吴定富曾公开表示：“到2006年底，中国金融业入世过渡期将全部结束，中国保险业面临更加严峻的国际竞争形势，突出表现为国际金融保险集团综合经营的绝对优势与中国保险业经营管理水平相对较低的矛盾。”
（二）我国金融的全面开放，给保险带来新时期的现状
2006年6月，被誉为保险业“国十条”的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布实施后，保险业便呈现出一种前所未有的发展契机。永安财产保险公司广东分公司总经理黄勇军在《中国经济周刊》采访时表示：“‘国十条’毫无疑问是一个利好的消息，但毕竟是宏观的东西，我们还需要通过相关政府机构以及行业协会，针对不同的保险类别加以细化，真正建立一个良性有序的保险市场。特别是像我们做车险的，一个风险评估体系的建立是财险未来努力的方向。”这就给我们提出了，我国保险业还需要加速建立和健全保险体系，来扩大和发展中国市场，相对而言，寿险公司感觉到未来市场的蛋糕很大，需要有新思维把原本没有的市场建立起来。从未来保险银行混业经营来看，这块市场能够让保险公司受益，更能让银行受益，从而把整个市场做兴旺。”在“国十条”中就提出，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点，支持保险资金参股商业银行等等政策都是为我国保险业尽快适应开放的国际竞争市场减少压力而努力着。
（三）保险创新的主要问题
1、保险创新难。保险产品的特殊性，保险产品的研发过程是一个充满人类智力劳动的过程，却由于其细节的公开性和知识产权的难以界定，而使得创新产品难以得到知识产权的保护，创新主体难以获得创新所理应获得的收益，使创新主体的创新积极性受挫，从而延缓和阻碍了产品的创新。
2、缺少创新精神和创新动力。保险界可以说是人才汇聚的地方，创新活动所基于的组织不能为创新主体提供很好的激励机制，人们就不会产生积极的创新动力。遗憾的是，在组织创新、制度创新和文化创新方面，无论是我国的保险业还是其它的金融业都还做得很不够。
3、社会诚信和服务的加强。保险产品难以避免保险欺诈，使得保险产品比其他金融产品更特殊。在我国，虽然从上到下都在强调保险业的诚信和服务，也没有一家保险企业不在抓诚信和服务建设，却至今还没有一家保险公司在诚信和服务方面形成了自己独特的竞争优势，而这不正是创新可以大有所为的环节吗？假如我们能够通过创新服务，在产品设计、核赔、理赔和销售服务和售后服务等业务流程上真正体现出保险产品比家庭保障功能更强大、更及时，甚至更温暖的“雪里送炭”的特性，那么人们就会产生积极的创新动力。优秀的文化，在培养和影响人的创新精神方面则具有任何组织和制度都不能替代的作用。那么诚信的承诺和服务的提高，就是任何一家保险公司必须首要完成的内部机制。
三、保险创新的对策
随着社会的发展，服务已逐渐取代产品的质量和价格，成为保险市场竞争的新焦点。当前，我国保险业的服务水平和质量还相对比较落后，以服务赢得竞争的意识还很淡薄，而发达国家和地区的保险机构凭借其巨大的优势早已实现了从单纯经营保险产品到依赖综合性服务手段获得效益的转变。如果我国保险公司不通过服务创新提升服务品质，原有的产品将难以产生新的吸引力，经营效益的持续增长将愈发困难，所以，我国保险公司服务创新的问题值得认真思考和探索的。从以下几个方面谈谈自己的思考。
(一)保险产品深度的加深。促进保险创新和投资市场的繁荣。投资型保险的推出，使寿险业不仅具有一般保障和定期给付功能，而且有利于促进寿险业金融功能创新和寿险产品金融证券化，寿险业已不再是保障而是趋向为客户投资理财。由于保险公司聚集的资金规模大、投资队伍专业化强，加上在市场投资规范性和专业性方面都较为科学，在很大程度上化解了客户个人投资所存在的风险，从而使客户和保险公司都能“双赢”，这对投资市场的稳定和健康发展必将起着积极作用。
(二)对保险服务知识产权开发。对保险产品名称知识产权的保护，各保险公司都加以保护了，但对于保险行业的服务开发的知识产权，目前我们还没有主动去做，这需要去创新，在这些方面我们和外资差距非常大。可以借鉴学习花旗银行，花旗银行从1996年起，已经不动声色地在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”的发明专利。我们在保险业中也可以从中思考一些什么。金融产品是有浓厚文化色彩的产品，如果我们能开发出真正满足中国人需要、有浓厚中国文化色彩的产品和服务，在产品深度开发上下功夫，搞一些中国原创性的金融产品和服务，外国人是竞争不过我们的。
(三)对第三产业服务的开发。目前国内的保险公司对于未来充满信心，保险经纪公司和保险公估公司也在迅速成长。但这些公司的重心由于制度的限制，仍偏重于保险公司一方。被保险人消费后，对保险合同的条款本身不理解、不认同，主要是被保险人在付出更高费用的同时，并没有得到的更加优质的服务质量、服务态度和更高的服务效率。因此，保险人和被保险人之间在发生风险事故后，始终就有着不可互谅的矛盾。要更好的解决这一矛盾，就必须开发第三产业，来降低保险公司的成本。比如一个好的厨师，并不是一个好的种粮能手，更不需要每顿餐亲自去买原料。所以，保险公司的宣传，可以由专业经纪公司去做。保险公司的小额赔付也可以交给专业服务公司去做。某大学一个教授，保了交强险，应两车追尾，保险公司给予赔付800元，但800元的赔款到保险公司亲自去了三趟才领取到赔款，他主动提出如果再要跑第四趟，他决定放弃赔款。对条款本身不理解、不认同，对赔付手续的不了解，给被保险人带来了风险后的麻烦。目前，多数被保险人的钱包还是瘪的，等到这个比例稍稍有了变化后，被保险人不仅要保险公司赔，还要保险公司送上门来赔，到那时保险公司该怎么办哪。就象我国老百姓对购物环境的要求一样，没有电梯的商场，效益就是很差，要改变就请电梯公司来按装一个，服务到位了经营就有了一定的改善。目前中国保险公司如果承担着连电梯也想自己去造话，那成本何时能降低，将保险赔付和分红更高返还给被保险人。使被保险人的子子孙孙成为你公司的忠实客户。因此，我国保险服务的第三产业的开发是当前必须积极思考的问题。
总之，以人为本，一切从人民群众的需求出发，促进人的全面发展，实现人民群众的根本利益。以人为本是保险业科学发展观的核心和本质，是保险工作的出发点和归宿。保险业发展要着力于提升人的生活品质。随着经济社会的发展，人们的生活要求出现多样化。在满足生存需要的基础上，还要满足追求幸福、享受生活的需要。服务程度高了，使每个人“从摇篮到坟墓”都有保险保障。要使保险为社会生产提供全方位的服务，不仅要做好事后理赔，还要做好事前的防灾防损。要使保险为经济运行的各个经济环节提供服务，不断提高保险深度和保险密度。要牢固树立创新发展思路，要做到统筹兼顾。
参考文献：
中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授《中国经济周刊》。
中国证券报 2007年4月13日
发展科技保险、推进自主创新 中国金融 周延礼 2007年9月3日
中国保险保 保险创新真的这样难？ 2007年5月11 李心榆
