摘 要
今年是我国加入世界贸易组织对外资金融机构全面开放的第一年，外资金融机构类似“金融百货公司”的综合化经营给中资金融机构的业务经营带来了巨大的压力和动力。为稳步推进金融业综合经营，保证我国金融业持续健康发展，近年来我国政府也相继出台了相关文件。但是，如何保证金融业综合经营在新的形势下健康运行，这就必须提到金融监管，加强和完善金融监管以促进金融业发展是当今世界面临的重要问题，而金融监管体制是金融制度的重要组成部分，金融监管体制的选择和建立关系到监管效率的提高和监管目标的实现。
本文将对国际上三种典型的金融监管体制——分立的金融监管体制、整合的金融监管体制及不完全整合监管体制进行比较，提出一些改革和完善我国现行金融监管体制的具体措施。本文认为，在充分考虑我国的历史和文化传统、经济金融环境、政治背景影响，尤其是金融业综合经营发展程度的基础上，我国应循序渐进地推进监管体制的改革和完善。现阶段我国仍应该坚持分立监管体制，但同时还必须在各方面逐渐建立起对综合经营活动的监管制度安排。比如：提高监管机构的独立性和专业化水平、增强监管机构与其它宏观调控部门的协调、建立健全金融法律法规体系等等。
关键字：金融监管、分立监管、整合监管
目 录
摘要 1
第一章 绪论 3
1.1 选题的意义和目的 3
1.2 ^论文的研究方法 3
第二章 金融监管的基础理论 5
2.1 金融监管的概念及必要性 5
2.1.1 金融监管的概念 5
2.1.2 金融监管的必要性 5
2.2 金融监管理论的发展史 6
2.3 金融监管的基本内容 7
2.3.1 资本充足性监管 7
2.3.2 流动性监管 7
2.3.3 信用风险监管 8
2.3.4 贷款集中监管 8
第三章 三种典型的金融监管体制的国际比较 9
3.1 分立的金融监管体制 9
3.1.1分立的金融监管体制及其优缺点 9
3.1.2分立的金融监管体制在各国的实践 10
3.2 整合的金融监管体制 11
3.2.1整合的金融监管体制及其优缺点 11
3.2.2整合的金融监管体制在各国的实践 11
3.3 不完全整合监管体制 13
3.3.1不完全整合监管体制及其优点 13
3.3.2不完全整合监管体制在各国的实践 13
第四章 我国金融监管体制的现状及对策分析 15
4.1 我国金融监管体制的现状 15
4.2 我国金融监管体制存在的问题 15
4.3 外国的金融监管体制对我国的启示 16
4.4 完善我国金融体制的对策探讨 18
4.4.1 提高金融监管机构的独立性 18
4.4.2 加强金融监管机构的协调性 18
4.4.3 鼓励金融业务创新 20
4.4.4 建立健全我国金融监管的法律法规体系 20
参考文献 22
第一章 绪论
1.1 选题的意义和目的
金融监管是指一个国家（地区）的金融监管机关依据国家有关金融法律、法规及政策规定，对金融业以及金融活动者实施的监督和管理。金融监管的目的是保护存款人的利益，减少金融风险，确保金融机构的经营安全和健康发展，实现金融业经营与国家金融货币政策的统一。
当今世界，伴随着经济全球化的发展，金融全球化的进程日益加剧，程度不断加深。金融日益成为现代经济的命脉。金融业发展带来的影响涉及社会经济、政治、文化生活的各个层面。在中国，金融主导型投融资已经取代财政主导型投融资，金融成为国家主要的宏观调控工具。而在今后，金融业的核心作用将进入一个高速发展的阶段，金融对经济的推动、引导作用将更大。因此，良好的金融监管体系是稳定我国金融秩序，促进经济发展的必要保证。
我国金融监管体系经历了50多年的发展，经历了从无到有、从大一统到分业、从分业到混业经营的过程。我国的金融监管体系发展到现在取得了长足的进步，但我们必须清醒地认识到，它依然不够完善。从2006年初的中行双鸭山支行案、中行沈丘县支行的1.46亿元承兑汇票案件和交行2亿元重大挪用银行资金案的曝光这些重大案件中，可以看出我国的金融监管仍存在很多问题。2006年上半年国内商业银行大案的涉案总额己高达数十亿元。根据银监会发布的年度工作统计数据显示，2003年——2005年现场检查金融机构违规金额分别为:4072亿元、5840亿元、7671亿元人民币。以上数据无一不令我们触目惊心。另外，我国的证券业整顿至今，据说受到监管部门查处或司法拘押的券商涉案人员己达200人，但却无人知其名、言其详，更谈不上严加惩处。上市公司质量迟迟得不到提高，过多政府行为的渗透，使中国证券市场不伦不类。因此，研究金融监管体制，为我国建立完善的与社会主义市场经济发展相适应的有效的金融监管体系，保证我国金融业的稳定健康发展，是具有迫切性和现实意义的。
1.2 ^论文的研究方法
本的研究方法主要有：理论与实践相结合、比较分析与历史分析相结合的方法。因为研究各国的金融监管体制的目的在于指导实践，因此理论与实践相结合是本文写作的根基。另外金融监管体系的发展历史是我们分析问题必须要考虑的因素，只有这样，才能从根本上认识我国金融监管体系存在的问题。因此在比较分析的同时借助于历史分析的方法是必要的。
第二章 金融监管的基础理论
2.1 金融监管的概念及必要性
2.1.1 金融监管的概念
金融监管 是金融监督与金融管理的复合称谓。从词义上讲，是指金融主管当局对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促，并以此促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康地发展。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实行的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。但在实际中，这两个词单独使用时，一般都分别包括了两个词的复合内容。20世纪90年代以来，金融监督与金融管理一般同时使用，不再区分两者的细微差别。因此，金融监管这一复合词被广泛使用。
金融监管有狭义和广义之分。狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等。本文主要研究狭义的金融监管体制。
金融监管的对象是一个国家或地区的金融体系，而中央银行、证监会及其它金融监管当局是金融监管的主体。金融监管主体是作为社会公共利益的代表，运用国家法律赋予的权力去监管整个金融体系的特殊机构。
2.1.2 金融监管的必要性
金融监管的必要性需要从两个方面说起：
首先，金融体系的外部性。金融业的发展与稳定不仅促进金融机构自身的成长，而且对经济的繁荣与发展有巨大的促进作用。金融机构主要发挥金融中介的职能，通过提高储蓄和投资的规模及效率来服务于经济增长。同时，金融业的发展还使单个金融机构的生存空间增大了，享受市场深度加大和同业合作带来的双重好处。因此，金融稳定是改革和发展的基础，一旦金融机构发生危机或破产倒闭将直接损害众多债权人的利益，后果是十分严重的。金融机构之间的广泛的业务联系容易造成金融机构破产的多米诺骨牌效应。由于金融机构的特点是拥有广泛的债权债务关系，它们的联系非常紧密，使得银行的支付困难容易产生交叉影响，即一个银行对另一家银行的违约会影响到该银行承担另一个银行的责任，从而使任何一个银行的困难甚至破产都会很快传播到其它银行，所以个别银行的破产因多米诺骨牌效应有可能导致整个银行系统的崩溃而引发金融危机，并进而破坏社会经济的发展。
第二，金融风险和金融体系的脆弱性。我们知道金融是与风险并行的，其风险来自方方面面，不仅有一般行业共有的信用风险、经营风险、市场风险、管理风险，还有金融行业特有的利率风险、汇率风险、国际游资冲击风险。而金融业自身又是一个脆弱的行业，这一点我们可以从银行及金融机构的流动性角度看出。银行以及其它金融机构由于本身自有资本金就很少，一旦遇到资金运用不当而遭受较大损失时，即可严重侵蚀比率极低的资本金，并危及金融机构安全。而短借长贷的经营方式和部分准备金制度又恶化了金融机构的非流动性，由于它们缺乏足够的流动性而导致了金融体系的脆弱性。
由以上分析不难看出金融业的特殊性决定了金融监管的重要性。金融监管可以将风险控制在一定范围之内，保证金融体系的安全、金融机构的稳定和金融资产价格的泡沫不至于过多。金融体系安全运行，能够保持公众的信心进而保证国民经济的健康发展。
2.2 金融监管理论的发展史
政府对金融活动的监管最早始于1720年6月英国政府颁布的《泡沫法》。当时英国发生的“南海泡沫案”，出现了狂热的证券投机现象，针对证券市场的不稳定，英国政府采取了旨在维护证券市场的干预措施，颁布了《泡沫法》。该法的颁布标志着世界金融史上政府实施金融监管的正式开始。
随着19世纪中央银行制度的普遍确立，由于中央银行制度与金融监管具有的密切关联性，使得中央银行制度的普遍确立成为现代金融监管的起点，有关金融监管的理论也由此开始。但是，当时建立中央银行制度主要是为了管理货币、统一货币的发行，因此，那时的金融监管实际上是货币监管，并非对整个金融体系的监管。后来发生的数次银行挤提现象使得中央银行不得不提供必要的资金支持和信用保证，这样，中央银行作为最后贷款人的职能使金融监管的范围又扩大到稳定金融和经济方面上来。现代意义上的金融监管由此产生了。
可以说，20世纪30年代以前的金融监管主要集中在货币监管和银行挤提方面，30年代发生的大危机则扭转了金融监管理论关注的方向。大危机使人们更关注金融体系的安全性，增强了对市场不完全性的认识。金融监管在30年代后得到了迅速发展。
后来，随着全球经济、金融的快速发展，严格的金融监管束缚了金融机构的经营和发展。存款保险制度日益发挥稳定作用、银行挤提现象大为减少，使得金融机构越发重视效率性。20世纪90年代以来，经济全球化进程进一步加快，金融全球化趋势日益加强。金融监管的重要性也越来越突现。
2.3 金融监管的基本内容
金融监管的内容大致上分为四个部分，资本充足性监管、流动性监管、信用风险监管和贷款集中监管。接下来就这四方面分别简要介绍。
2.3.1 资本充足性监管 金融监管体制的国际比较4(一)由毕业论文网（www.huoyuandh.com）会员上传。
