注：“小微企业贷款占比”指各类银行小微企业贷款余额在银行业金融机构2013年小微企业贷款余额总额17.76万亿元中的占比。“资产占比”指各类银行资产规模在银行业金融机构2013年总资产规模151.40万亿元中的占比。
进入2014年，小微企业贷款继续保持快速增长。2014年上半年末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额14.17万亿元，同比增长15.7%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高5.6个和2.3个百分点，比同期各项贷款增速高1.7个百分点。
五家国有大型商业银行仍凭借资金规模和网点优势，在小微企业贷款规模绝对量上以4.97万亿小微贷款余额持续占据领先优势。但受经济增速放缓、小微企业信贷风险上升的影响，2013年大部分大型商业银行小微贷款余额增速出现回落。尽管2013年工商银行小微企业贷款余额增幅、占比的增长均有所下滑，但工商银行在小微企业贷款余额和占比仍均居于榜首；中国银行的小微贷款余额绝对量虽然与工商银行有较大差距，但小微企业贷款余额增速上的良好表现，使其在小微企业贷款余额占比的指标上有进一步赶超之势；农业银行与建设银行在余额和占比上表现相近。
（二）专营机构的发展现状
2013年，银监会继续以“提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面”作为推动小微企业金融工作的目标，鼓励商业银行通过增设小微企业专营机构加大小微企业金融服务供给。如2013年最新修订的《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》取消“中资行一个城市一次只能申请1个支行”的规定，鼓励针对小微企业、“三农”设立专营机构。同时，利率市场化下商业银行对小微企业客户重视程度的提高，促进商业银行自身加强对中小微企业专营机构发展，并在发展中不断探索专营机构新的定位和转型方向。
专营机构建设继续进行。2013年，各商业银行继续推进中小企业专营机构的设立和发展。五家国有大型商业银行在专营机构覆盖范围和贷款规模增长两方面进一步扩大。股份制商业银行方面，以招商银行和民生银行为代表的标准事业部制中小企业专营机构逐步转型为行内模式。一方面在零售化趋势下进行部分小微业务与个人贷款、个人及家庭理财深度结合的零售化管理，加强小微企业贷款和其实际控制人的个人贷款联动管理；另一方面对于非零售化部分的小微企业业务，继续发挥特色专业支行的专属性，更倾向于通过设立特色专营支行开发和满足特定行业小微企业客户需求。
图表5：主要商业银行中小企业专营机构发展情况概述（截至2013年末）
银行名称
专营机构在全国覆盖情况
工商银行
截至2013年7月，共设立小微企业金融业务专营机构1443家，发放全行60%以上的小微企业贷款
农业银行
建立各类小企业金融服务专营机构一千余家，形成了网络覆盖全国、服务遍及城乡的专业化经营管理体系
中国银行
“中银信贷工厂”服务模式已完成境内34家分行的全覆盖，并向海外分支机构推广。“中银信贷工厂”模式授信客户突破5.5万户，比上年增长26%，授信余额3100亿元，比上年增长32%。
建设银行
累计组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，辐射覆盖236个地级行政区
交通银行
共建立335家小企业金融服务专营机构。创新“科技支行”模式，在苏州、上海、北京等分行设立为科技型小微企业提供专属服务的科技支行
招商银行
小企业信贷中心的业务统一到各分行，小企业信贷中心总部和总行小企业金融部合并；打造了一支3000人的小企业专业队伍
民生银行
撤消了中小企业金融事业部，转为新成立的健康产业金融事业部；民生银行总行认证的小微金融专业支行已经达到100家，专业支行按照“规模领先、特色突出、链式开发、技术先进”的经营原则，重点围绕特定区域、行业、商圈服务小微企业客户
兴业银行
截至2013年9月，兴业银行上海分行已在徐汇、淮海、虹口、张江等地区设立了四家小企业业务部
（三）小微创新产品更加多元化
产品创新一直是小微金融发展以来不变的主题之一。随着小微业务市场的不断发展变化，2013年，银行业小微金融的产品创新思路进入了一个新层次，在单纯的产品授信要素创新之外，产品模式的创新被大范围应用。POS贷款和互助担保基金作为具有高效、批量、低风险特点的创新授信模式，受到各家商业银行的大肆追捧和广泛推广。
（四）小微企业信贷风险日益显现
自2008年起，小微企业金融服务经历了近6年的全面高速拓展，在整体宏观经济下行的阶段，存量小微贷款余额的累积伴随潜在违约风险的增加。当前，经济内生增长动力不足，外需对经济增长拉动作用有所减弱，原材料、用工以及资金成本上涨等内外部的多重压力，使自2011年以来陷于生存和发展困境的中小微企业经营状况仍不容乐观。加强小微企业信贷违约风险管理和防范更应该成为当前优化升级服务中必不可少的重要一环，是商业银行小微金融服务未来得以良性健康稳定发展的基础。
自2008年以来，小微企业贷款余额经历了多年增速高达20%及以上、超过全部贷款余额增速的高速增长，使2013年末的小微贷款余额是2009年末数据的2倍有余。商业银行资金投放为小微企业注入活力、实现自身盈利的同时，必将面对小微企业风险敝口不断增大的考验。追溯小微企业贷款是否获得偿还的根本，在于小微企业实体经营的投资回报能否覆盖融资成本，即小微企业实体经营状况决定了商业银行小微信贷风险。但不容乐观的是，小微企业贷款余额持续高速增长的同时，小微企业的经营状况却受到宏观经济下行、出口贸易恶化、原材料及用工成本上涨等大环境的影响持续进入困境，由中小企业协会发布的中小企业发展指数下跌可见，中小微企业生存和发展的困境自2010年以来不断恶化，尽管2013年该发展指数有所回调，但仍处于景气临界值100以下，而且，我国经济结构调整下增速的放缓，对小微企业困境的影响将在较长时间内持续。小微企业当前尚未能摆脱可能长久持续的经营困境是对小微贷款信用风险最强的警示，是小微企业违约风险爆发的根源，增加了未来小微企业不良贷款率进一步上升的可能。
同时，2013年银行业整体信用风险状况恶化的苗头已经显现，截至2013年12月末银行业贷款整体不良贷款率比年初上升0.05个百分点、增长至1.0%。在整体信用状况下滑的大环境下，占全部贷款比例23.20%的小微企业贷款的不良率高2.02%，高于银行业贷款整体水平1个百分点。具有相对高风险特征的小微企业贷款成为银行业整体不良贷款的重要来源之一。尤其是长三角地区部分中小微民营制造业企业、钢铁贸易类企业出现经营停顿、资金链断裂，导致该地区贷款质量下降，该地区风险持续暴露是导致多家银行2013年不良贷款上升的主要原因。2013年中信银行长三角地区不良贷款占全行比重超过一半，高达52.9%；建设银行和招商银行也相对较高，分别达到48.0%和45.1%。
四、德阳地区银行中小微企业金融服务营销的现状和特点
据统计，截至2014年末德阳地区各类金融机构已达23家，2015年还将继续增加。小微企业贷款413.6亿元，其中：国有大型银行（工、农、中、建、交）小微贷款余额57.07亿元，市场占比为 13.8 %，城市商业银行（德阳银行）小微贷款余额115.82亿元，市场占比28%，农村合作金融机构小微贷款余额 166.28亿元，市场占比40.20%，其他股份制银行及村镇银行贷款余额及市场占比较少。各行数据详见下表：
图表6：德阳地区各金融机构小微企业贷款情况表
数据日期：2014年12月31日
单位：亿元 %
编号
机构名称
小 微 企 业 贷 款
户数
余额
占比
总 计
21491
413.60
100.00%
1
农 发 行
24
18.88
4.56%
大型银行合计
1274
57.07
13.80%
2
工商银行
246
22.04
5.33%
3
农业银行
503
8.53
2.06%
4
中国银行
232
10.30
2.49%
5
建设银行
258
14.80
3.58%
6
交通银行
35
1.41
0.34%
股份制银行合计
436
24.77
5.99%
7
华夏银行
50
5.13
1.24%
8
浦发银行
58
5.60
1.35%
9
兴业银行
42
8.28
2.00%
10
民生银行
159
2.27
0.55%
11
渤海银行
127
3.49
0.84%
12
邮储银行
2403
13.69
3.31%
13
德阳银行
2723
115.82
28.00%
农村信用社
13908
166.28
40.20%
15
旌阳联社
1663
28.96
7.00%
16
广汉联社
3106
63.21
15.28%
17
绵竹联社
766
10.65
2.58%
18
什邡联社
1151
12.23
2.96%
19
中江联社
2625
35.85
8.67%
20
罗江联社
4597
15.37
3.72%
村镇银行
723
17.09
4.13%
21
浦发村镇银行
170
5.79
1.40%
22
思源村镇银行
366
6.53
1.58%
23
珠江村镇银行
187
4.76
1.15%
德阳地处成-德-绵经济发达地区，历来是我国大型装备和动力设备的重要制造基地，近几年，德阳当地国民经济呈现较快发展态势，综合实力显著增强。德阳市“十二五”规划进一步明确了支持中小企业发挥优势，加强与大企业的分工协作，不断提高专业化生产水平。支持产业集群以品牌共享为基础，大力培育区域产业品牌，提高区域品牌的知名度和美誉度。跨县域规划建设一批工业园区，促进生产要素合理聚集，推动优势企业向产业园区集中，提高产业集中度，实现优势产业集群式发展。二重、东电、东汽等“三大厂”拥有众多外协中小企业，为各金融机构服务小微企业提供了便利条件。各行在小微企业服务营销方面主要有以下做法：
（一）建立专营机构，培养专业人才。要做好服务营销首先应有专业的机构和人员。德阳地区四大国有银行除农业银行外都成立了小企业贷款中心，城市商业银行德阳银行更是发挥一级法人经营灵活的优势，机构设置专业化更强，率先成立了开发区支行，专业服务开发区小微企业，信用社则利用其网点和人员优势，大力发展农户贷款。
（二）加强渠道建设，深挖内部潜力。各银行充分挖掘内部资源，建行采用公私联动模式开展全员营销、工行最先推出网络循环贷、兴业银行和民生银行持续推进社区银行建设、村镇银行将服务重点放在广大农户。通过该方式各行对自身存量客户进行全方位营销服务，既提升客户体验，又节约营销成本。
（三）加强市场宣传，争树服务品牌。各机构非常重视地方银监局组织的小微企业金融服务宣传月活动，宣传形式日益多元化。最初单纯地邀请部分小微企业参与会展，现在利用媒体、网络、通信、网点柜台（门楣）、公交车身、街道LED显示屏等多种渠道宣传扩大自身影响力。同时，还积极参与小微企业客户经理技能比拼、服务演讲、服务征文等活动，提升本行市场美誉度。
（四）开展与民间组织合作，提高营销效率。通过各种渠道加强与各类商会、行业协会合作，有针对性地开展营销，建行2012年提出了一圈、一链、一平台的营销理念，提高营销对象的精准性。
（五）保持传统营销模式，市场营销不留死角。在创新营销模式的同时，各行并未放弃传统的“扫街”营销模式，相反更加重视该模式下客户营销工作的落实。该模式下客户经理与客户能够面对面、一对一进行直接交流，客户体验较好，有经验的客户经理往往可以通过寥寥数语即能判断客户融资需求是否能满足，效率也较高。
五、建行德阳分行小微企业金融服务营销的发展和特色
为支持德阳市小微企业发展，建行德阳分行积极响应党中央、国务院以及监管机构支持小企业发展的号召，从自身战略转型、业务结构优化和增加盈利的角度出发，积极转变经营理念，致力于小微企业服务，认真落实“四单管理”、建立“六项机制”，努力破解小微企业“融资难”问题。目前，建行已建立了一整套有别于大企业，专业发展小企业业务的模式和流程，实现了从“垒大户”到“亲小企业”的转变。 作为德阳“中小企业金融支持示范窗口”，近三年，建行小微企业发展保持了良好势头，非贴贷款余额：2011年9.25亿、2012年12.2亿、2013年16.99亿，年均增长3.3亿，贷款客户：2011年103户，2012年176户、2013年288户，客户年均增长68户，确保了“两个不低于”目标的实现。
建行服务小微企业的做法和措施有：
（一）“信贷工厂”铺就“绿色通道”。为满足小企业客户信贷需求“短、频、快”的特点，建行于2009年5月成立了小企业经营中心。中心配备专职人员12名，采用分散营销、集中处理的“信贷工厂”经营模式，重点强化内部岗位、流程的整合，将小微企业贷款业务受理、评级授信、信贷审批、贷款投放、贷款回收等业务环节融为一体，为小企业客户提供一站式高效率服务。
（二）改革和创新小微金融服务方式。小微企业业务虽然脱胎于公司业务，但又不同于传统公司业务，如果一味沿用过去的模式开展信贷业务，不仅成本高、效率低、风险控制得不到保障，而且随着业务量的不断扩大，最终将使业务发展难以为继。建行突破传统观念，把握小微企业的经营特点和需求特征，将“大数定理”应用于小微金融的管理中，针对不同类型、不同发展阶段的小微企业，建立起适应向“小额化、标准化、批量化”转型的经营模式，更深层次地支持实体经济。
一是完善以客户群为主要对象的营销模式，提高小微企业贷款覆盖率。大力推进 “一圈一链一平台”集群营销模式，重点发展商业圈融资、产业链融资和企业群融资。除成长之路、速贷通、国内保理等传统业务外，近年来，建行针对客户的不同需求，加强与政府、保险公司和优质担保公司的合作，创新性地推出了助保贷、保贷通、善融贷、结算通、创业贷等产品。
二是简化业务办理流程，提高服务效率。除了对传统产品办理流程进行优化外，还对客户评价方式进行了改革创新，利用评分卡的客观性评价模式，重点分析客户的履约能力、信用状况、资产状况，抓好单户授信500万元以下的客户，加快推动业务向小额化、标准化转型。
三是发挥大银行的优势，提高小微企业综合金融服务覆盖率。加强部门联动服务，促进对公、小企业、个贷、私人银行、信用卡等业务的交叉销售，提供综合化金融服务，全面满足客户需求。持续完善渠道功能，结合营业网点开办“三综合”建设，充分利用网点贴近和熟悉客户的优势，逐步推进网点对小额化、标准化产品的销售，努力将网点打造成建行小企业业务销售的主渠道之一。2013年，建行小微企业金融服务专营机构—黄河支行，各项考核指标（小微企业贷款余额、户数、存贷比等）全部达标，荣获“德阳银行业金融机构小微企业金融服务先进集体”。同时，建行还充分利用互联网等新技术、新工具，研发网络融资平台，不断创新网络金融服务模式。除积极开办网银循环贷业务外，免费为小微企业开通建行善融商城，通过商城入驻，为客户打开更多的销售渠道，获得了市场好评。
六、德阳地区银行中小微企业金融服务营销的困境
（一）各银行间产品同质化严重。例如通过网上银行自助进行循环贷款有工商银行的网贷通和建设银行的网络循环贷；用于客户购置固定资产的贷款，有农行的固定资产贷款和建行的小企业固定资产购置贷款；以客户库存物资作质押贷款工行有商品存货贷，农行有小企业存货质押贷；以客户应收账款作质押，农行有应收账款质押贷，建行有国内保理、工行有应收款贷，中行有应收账款质押；围绕核心企业，与其上下游客户及供应商提供全程融资服务，建行有供应贷，中行有供应链融资；综上，各金融机构小微企业融资产品功能基本一致，产品名称雷同。客户经理凭借产品优势进行营销，从而提升市场占有率已不是主要手段。
（二）市场竞争白热化。德阳为工业化城市，总体GDP在省内名列前茅，但与民生相关的第三产业类GDP占比仅为22%，远远低于全省35%的平均水平，结构上不尽合理，也侧面反映出小微企业主要集中在机械加工类、化工类、矿山类等行业。由此，以上门类的优质小微企业成为各金融机构营销服务的争夺对象，除了服务质量的竞争外，融资产品利率竞争也很充分，据悉德阳地区各四大国有银行的小微企业融资产品利率上浮度在各行系统内排名均靠后。
（三）行业集中度高，易引发区域风险。2011年以来，国内外市场不景气，“三大厂”作为我国重装行业骨干企业，宏观调控政策对“三大厂”的经营也产生了直接的影响，经营情况均出现了不同程度的下滑，总体表现为订单减少，下游货款回收不及时，上游款项支付出现困难，同时企业融资受到一定的限制。为了传导压力，“三大厂”利用自己所处产业链中的优势地位，往往加长付款周期，占用外协企业资金，导致外协企业不能及时回款，资金链紧张，现金流不足，短期偿债能力下降，风险传递迅速，呈现“一荣俱荣，一损俱损”的特点，加大了小企业信贷业务风险。
（四）专业化人才储备不足。基于我国经济发展和历史原因，各金融机构更擅长大中型客户的服务，储备了一批专业做大中型客户的客户经理。而小微企业自身管理能力较弱，我国信用体系建设不完善，难以获取真实有效信息的局面，客户经理要准确判断企业情况需要较高的业务技能，以德阳建行为例，从2006年开展小微企业贷款，2009年正式成立专营机构，专业服务当地小微企业，到2014年末专业客户经理仍不足20名，从人员构成上看，30岁以下客户经理占比不足50%，人才储备的不足也是制约各行小微企业发展的因素之一。
七、德阳地区银行中小微企业金融服务营销的发展方向和建议
做好小微金融服务营销不仅银行业从中获益，更能够汇集更广大的小微企业，真正将小微金融服务落到实处。小微企业众多，潜力广大，服务营销仍有待开发，由于当前小微金融服务在一定程度上存在服务同质化的问题，同时也面临着信息不对称、交易成本高的问题，可以从四个方面对小微企业金融服务进行转型升级。
（一）服务模式的转型升级。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从人海战术、上门调查为特点的粗放式经营，向批发式、网络式的集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。实现这一转型有两个途径，一是立足社区，依托社会关系获取客户，金融机构与社区建立良好的互动关系，一方面能够深入了解客户，增强客户黏性，降低信息不对称程度；另一方面，通过抓住社区关系网络当中的节点，市场管理方、村委会，以点带面，从而与以往的扫街模式相比能够有效地降低营销成本。二是建立量化模型，以综合数据来分析批量放贷。逐步改变原来银行通过多种渠道获取客户，由对接的客户经理来负责资料的收集和上报的模式，二是通过标准化的申报过程发放贷款，实现快速低成本的信贷运作。
（二）服务技术的转型升级。这是提升小微金融服务的关键，主要是实现两个方面的转变，一是实现利率风险定价技术的突破，实现贷款率的差异化，真正做到利率成本反映成本。二是为小微企业提供差异化的服务，在单纯的存贷款业务以外提供各类配套服务，提高服务附加值，运用信息技术为小微金融服务提供有效的技术支撑。互联网技术、大数据也可以用到小微金融服务方面，为小微金融服务提供技术支撑。
（三）服务理念的转型升级。银行业金融机构要切实转变获取片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断扩大宽度和深度。一是强化普惠金融的理念，银行与全社会、企业的利益是统一的，需要通过广泛地拓展客户、降低服务门槛，让更多当前经济实力还有一点欠缺，但是市场发展前景良好的企业获得金融服务，银行业将能够挖掘更多的空间，金融资源也能够更公平。二是强化长远发展战略意识，树立以小微企业共同成长的理念，银行业金融机构服务小微企业做到真正与企业一起成长，来化解信息不对称的世界性难题。
（四）企业文化的转型升级。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是团队文化的转型升级，要做好小微金融服务首先要建立起良好的团队文化，银行业金融机构要改变以往做大企业、大客户的思维，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是经营文化的转型升级，一方面要重视，比以前更加重视事先的风险评估，来预防风险，而不是事后简单地追究责任，要改变以往以结果认定贷款风险责任、以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，我们要转向以贷款过程中是否尽职来认定责任；另一方面，要从考核上引导强化小微金融服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上来逐步地推进小微金融服务的独立考核机制，先是独立结算，再是独立考核，在绩效要求等都给予一定倾斜。
总之，现在整个经济也在转型升级，我们银行业自身也在转型升级，银行业一方面要通过更好地服务实体经济来促进转型升级，同时还要实现自身的经营模式、盈利模式、管理模式的转型升级，有双重的任务和责任，我们既要很好地服务实体经济，同时也要在金融改革快速推进的情况下实现银行业的长期稳定发展。
参 考 文 献
《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）
中国银行业监督管理委员会年报
