5. 专业理财人员素质有待提升

    理财业务是知识含量和技术含量很高的专门业务，要求具备广博的金融知识及分析问题和解决问题的能力，也要具备良好的与客户沟通打交道的能力，还要具备较好的心理素质和道德品质。但是国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员，没有真正意义上的理财师。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。比如目前，大部分商业银行网点并不具备理财师，而为了销售理财产品，仅以收益率为噱头吸引客户，而客户咨询购买时，则只是告知理财产品具体内容请上银行网站阅读了解，引导客户区在网站上直接办理或购买，并不为用户介绍理财业务的相关知识和内容。理财人员或客户经理应主动发现潜在的目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

     （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题的原因分析

    1.理财产品缺乏创新

    虽然近几年来，我国中国银行和建设银行在金融市场中依次成立了自己的个人理财中心或金融超市。尽管在形式上和名称方面有所出入，但是他们在银行网点方面都强调的是统一一站式服务理念，这种模式就是市民来到银行所有业务都可以集中办理，减少了再跑到其他网点的必要。但是中国银行和建设银行在金融市场中所提供的人仍然是品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的理财产品。例如他们所提供的都基本一样都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。

    2.缺乏相对独立的业务运行系统

    “以客户为中心”理念是个人理财业务的主要核心，所以理财产品公司有必要为为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前很多商业银行虽然是打着“以客户为中心”的口号，实行客户经理制。，表面上看这是一种商业银行在制度上的创新和资源优化。但是由于客户经理所扮演的角色是多元化的。他不仅是银行客户的开拓者，也是各种类型客户的理财顾问和金融服务产品的开发者和营销者。

    3.对个人理财业务的风险认识不足

    虽然在国内有一种说法是因为个人理财所面的风险小，所以可以忽略不计，也没有必要进行防范，事实上，个人理财产品风险相比其他投资风险更大，其中主要的原因就是因为财务杠杆的作用使得这些风险被放大。对个人理财业务的风险认识不足会导致理财投资不够科学，给金融机构造成一定危害，对个人投资者的财产安全更是一种威胁。所以我们可以通过采取有效防范这些风险的措施将不可规避的风险使其降低到最小程度，促进个人理财业务的健康发展。

    4.缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才

    当前阻碍商业银行理财产品的发展的主要原因是国家缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。商业银行的个人理财业务涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行要组建一支政治素质好、事业心强的理财专家型的客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务，所以对员工素质问题要求比较高。由于个人理财业务发展需要，我们要加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，以适应个人理财业务发展的需要。

    四、我国商业银行个人理财业务的问题对策分析

    根据对我国商业银行个人理财业务的现状分析，发现目前存在的问题急需解决。首先，我国商业银行个人理财业务受国家政策监管，随着金融开放的步伐不断加快，相应的合适政策也应出台；其次，银行自身在政策范围内，也应积极作为，创新理财产品设计，提升服务质量等等。因此，应从政策和银行自身两个层面提出相应的政策。

    （一）政策方面

    1. 尝试出台混业经营模式的相关政策

    在我国当前“分业经营”的金融体制和法律约束下，银行、保险、证券行业各自经营自己的业务，相互间存在一定的壁垒，不利于商业银行个人理财业务的全面发展。从国际经验上看，客户需要综合的理财服务，那么金融业的“混业经营”就是客观需求。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。

    2. 加强对国民理财意识教育