发展我国商业银行个人理财业务的思考

    【摘要】：

    改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累，个人理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。

    与国外的个人理财业务相比，我国还处在起步阶段，有很多问题值得深究。在此基础上，本文回顾国内外关于商业银行个人理财业务研究，结合我国具体实际情况，从基本分类和供需的角度对我国商业银行个人理财业务的现状进行了分析，得出存在的问题，并从政策层面和银行自身角度给出问题的解决对策。

    【关键词】：个人理财； 现状分析；问题与对策

    【正文】：

    一、绪论

    本文在分析了当前商业银行个人理财的背景基础上，对国内外关于个人理财的相关研究进行了回顾；结合我国具体实际，从个人理财产品的内容和供需角度分析了我国商业银行个人理财业务的现状；针对现状，发现目前商业银行个人理财业务存在的一系列问题；基于问题的分析，从政策制定和银行管理的层面，提出具体的建议措施。

    

    图1：文档研究思路图

    二、我国商业银行个人理财业务的发展现状

    （一）我国商业银行个人理财业务的基本内容和分类

    1. 我国商业银行个人理财业务的基本内容

    商业银行人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。我国商业银行个人理财业务主要是提供一般的咨询服务，代理证券和保险公司的理财产品，归集资金。

    我国商业银行最初提供的个人理财业务主要是外汇理财服务和专业的投资顾问服务，提供的个人理财业务的产品种类以债券、货币市场以及信贷资产等固定收益产品为主，而随着投资环境的不断变化，各大商业银行开始通过委托信托公司，将理财资金进行股票和实业投资，实现个人理财业务挂钩产品种类的不断丰富，各大商业银行开始设计不同风险程度的个人理财产品的产品结构和组合，因此也不断涉及到汇率、黄金、保险、股票、大宗商品以及房地产等，可以说我国商业银行个人理财业务的产品正不断向标准化、净值型产品转型。自2004年光大银行发行首只人民币理财产品以来，我国商业银行个人理财业务开始进入不断发展的时期，随着金融市场和经济环境的不断利好，商业银行的个人理财业务得到快速发展，2005年至2007年我国商业银行个人理财产品的发行规模从2000亿元人民币快速发展到1万亿元人民币的规模，2008年受金融危机的影响，商业银行的个人理财业务受到冲击，随着2009年国内外投资理财环境的不断好转，我国商业银行发布了近6000款个人理财产品，而根据《中国个人理财市场研究报告》数据显示，我国商业银行个人理财业务的总体规模已经超过16万亿元。

     表1 近四年中间个人业务增长总值情况（数据来自前途财富网）

    

    银行理财产品分为广义和狭义两层概念。广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品。本文中所研究的银行理财产品属于狭义理财产品。