现在仍然有80%的人，尤其广大农村人口，很少有理财意识，或者很少参与个人理财，真正有正确理财观念的人所占比例很小而目前我国的教育体系并未把理财纳入必修课的范围，包括高等教育。理财是一种智慧的生活方式，对自己，社会都有积极的意义。政府应该出台相应的政策加强国民理财意识和理财知识教育，增强社会适应性。

    3. 加强对个人理财市场监管，保障信息披露真实性

    目前国内个人理财市场中各类创新型理财产品的品种和数量越来越多，增加了市场中潜在的风险。政策上应该引入第三方监管机构对产品的投资和收益情况进行定期和不定期的报告和备案，同时对理财产品做出相应的风险压力测试报告和信用评级报告，以使市场和产品信息趋于对称，便于监管层监管和投资者决策。

    （二）商业银行自身方面

    1. 探索“客户关系管理”，分层次服务

    客户关系管理就是明确客户的收益点, 提高客户的满意度, 以实现企业的盈利目的。针对不同顾客的金融需求, 结合他们对银行的利润贡献度, 为不同层次的顾客提供有区别的服务, 有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中可根据客户评价标准采取分级别服务的形式, 不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务, 由他们根据不同客户的偏好和需要进行最有成效的营销。

    2. 加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响

    由于政策、法律的规定，我国金融机构只能分业经营，因为银行不能涉及证券、保险业务，所以也就不能给客户提供综合理财业务。在这种形势下，银行应积极参与，加强与房产商、汽车商等消费品商家以及保险、证券、基金管理公司的合作，一方面不仅可以设计更多理财产品；另一方面也可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。另外，政府应对限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。

    3. 建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平

     随着现代互联网和电子商务的不断发展，越来越多的网民开始尝试线上理财，但是最担心的可能就是信息安全问题。因此，银行应该开通并优化线上理财渠道，保证客户信息安全，增加线上服务功能，便捷服务广大客户。互联网创新是瞬息万变，现在移动互联网是大势所趋，开发便捷易用的理财移动客户端APP，迅速占领手机网民市场，有很大的市场空间。微信公众平台等网络营销工具等都应该被加以利用，与客户的需求贴的更近，时刻解决客户的问题，维护客户的利益，才能走的更远。

    4. 加强市场调研，明确细分市场定位，差异化服务

    从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。关注的应该是客户需要，而不是理财产品设计。一切的理财产品都要围绕客户需求展开。首先，商业银行应该对当地潜在客户的偏好，购买能力，需求内容，消费习惯等等进行市场调研，再来设计合适的理财产品。其次，商业银行应当主动求变，增加产品差异性，针对不同的细分市场开展业务。具体的差异化途径包括：产品设计基础资产的差异化；期限多样化，根据收益率的不同对相应的期限做出调整，实现两者之间的合理配比；借助不同的金融工具进行差异化的理财产品开发等等，提供这些差异化的服务才能在众多同质化的产品中脱颖而出，获得客户青睐。

    五、强化理财人员专业素质和服务水平

    理财人员的业务素质将直接影响银行理财市场的拓展，高素质的理财人员必须在具各自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。首先必须制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。再次，应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。建立有效地“客户经理制度”，明确客户经理职责，完善的考核评价体系与激励制约机制，提升服务水平。

    结束语

    经过本文对我国商业银行个人理财业务的系统论述与分析后，可以得到如下启示：

    第一：面对逐步开放的金融市场和激烈的市场竞争，通过现状分析，我国商业银行面临着巨大的挑战，存在很多问题急需解决。

    第二：我国商业银行个人了理财业务还处于初级阶段，很多方面还不成熟完善。因此，需要政策，银行，客户三方共同努力，不断创新，探索符合当地客户需求的理财新产品和服务新模式。