尽管我国银行的“计算机设备”水平与发达国家银行相比，已经没有明显的“滞后”，然而，我国银行电子化系统的总体技术水平、综合应用能力等，还都基本停留在发达国家银行八十年代的发展阶段，还存在以下问题：
4.1信息安全隐患
作为一个安全的电子金融服务系统, 首先必须有一个安全、可靠的通信网络，以保证交易信息安全、迅速地传递；其次必须保证数据库服务器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。对于我国来说，网络产品几乎都是"舶来品"，本身就隐藏着不安全隐患，加之受技术、人为等因素的影响，不安全因素更显突出。具体表现在以下三个方面：
第一，尚未普及全国统一、权威的CA认证中心。尽管由中国人民银行牵头正式启动组织,由14家大型商业银行共建的中国金融认证中心（China Financial Certificate Authority ，简称CFCA），已经于2000年4月29日正式对外提供试发证服务，但由于尚未普及，以及CFCA与国外银行的交叉认证等问题，大大阻碍了网上银行的服务效率及准确性，也会导致重复建设和资源浪费。
第二，黑客和电脑病毒频繁入侵。目前，国内大部分杀毒软件企业还只停留在防火墙、加密机等有限的几类产品上。很多防火墙软件都可以从网络上免费下载，或者通过网络注册的方式便宜地获得。这样的防火墙，对未知病毒的防范较差，病毒库更新不及时，不能有效的抵御黑客和电脑病毒的频繁入侵，根本不能起到防护作用。在整个网络里面，一旦有一个点被攻破的话，整个网络便不再安全。根据统计资料显示，截止到2002年12月31日，中国的网民已经达到了5910万人；而全球范围内，这一数目已经高达6.1亿；黑客网站更是高达20多万个。尽管国内的信息安全公司已经不少，从上世纪90年代初期的几十家，发展到2002年的两千多家，产品涉及的范围也多达300多类，但是目前国内还没有真正建立起迅速有效的安全保障和防卫体系。即便每台计算机的使用率不到50%，每天有关安全的攻击次数也大得惊人。美国国防部每秒所截取的外来非法入侵企图达到了25万次。有人曾在一个小企业中做过实验，每天这个企业在互联网上被扫描IP地址，企图进入的次数就高达5000次。2003年8月，当冲击波病毒肆虐流行的时候，信息安全再次成为人们关注的焦点。
第三，银行卡犯罪增加，欺诈风险越来越大。目前，每年银行卡案件涉及的金额在1亿元左右，而所造成经济损失初步估计在3000万元左右，并呈上升趋势。磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。近年，我国银行卡的发卡量激增，卡种繁多，预计将会有6亿余张银行卡面临安全危机。资料显示，2003年银联基本实现了在地市级以上城市实现银行卡跨行通用的目标,全年实现银行卡跨行交易12亿笔,交易金额3805亿元,分别比2002年增长90.4%和112.2%[2]。随着银行卡犯罪智能化、高科技化、以及外卡在中国使用量增加，欺诈风险也会越来越大。
4.2网络法律系统不完善
我国的网络法制建设不够完善、安全系数不高。Internet象一个缺乏"警察"的信息公路，缺少协作和管理。信息跨地区、跨国界的传输，难以公证和仲裁。如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。那么，这个法律系统究竟应该如何制定，由谁来制定，应遵循什么样的原则，其效力如何保证? 这些都是制定法律时应该考虑的问题。目前网上银行采用的规则都是协议，在与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。但是，由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、责任承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系都是协议难以解决的。
新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题，这无形中增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。虽然现在已经有几十个国家对电子商务的电子签章和数据电文进行了立法，但是，各国法律规定的定义、效力、责任、义务等都有可能不一致，甚至相冲突。这样，在国际电子商务活动中，就可能出现法律冲突问题。如果不能很好的解决这个问题，《电子签名法》在国际电子商务中就达不到其应有的目的，电子商务的安全和信用危机就无法解决[3]。
4.3网络工程技术亟待改进提高
上网条件受到限制、银行服务的速度以及网上商家的数量，都影响着电子金融服务的发展。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国目标受众的范围。要想真正实现网上实时交易，需要网络有非常快的响应速度和较高的带宽，这就要求必须有硬件设施提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术等方面的原因，网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，已建成的网络的质量离电子商务的要求相差甚远。我国各家银行计算机 传输网，起步于地面电话模拟专线网和专用卫星通信网络。近年来，随着公用数据通信网络的迅速发展进步，各部门的专用计算机网络技术水平也有所提高，但是，金融科技部门还缺乏建设规模大、节点多、地域覆盖范围宽的资源共享计算机广域网络的工程实践经验，一系列网络工程技术问题尚未解决。
此外，上网用户少、网络利用率低、投资效益低，致使网络资源大量闲置和浪费；同时，银行、税务等十几个部门的联网尚未实现，这些都严重制约着网络的进一步发展。因此，如何加大基础设施建设的力度，提高投资效益，改变网络通信的落后面貌，是促进电子金融服务应用普及的首要问题。
4.4 服务体系不健全，影响网络银行的推广
我国为电子商务服务的金融机构还处于萌芽阶段。电子金融服务与传统型银行在业务竞争上最大的障碍是他们不能在各个地区的有形网点上，为顾客提供吸收存款和提取现金的服务。传统型银行密集地分布在全国各地的分支机构、能为私人和商家提供现金管理服务，为个人提供贵重物品保管服务等，这些都是网络银行所不能做到的。这就使人们对电子金融服务能否抓住主要的客户群有些疑虑。
另外，由于信用业务的不完善，网上购物等活动无法自由的展开。仅以中国银行为例：如果要在网上购物，首先要持有长城卡，然后在电脑上安装电子钱包软件，再申请电子安全证书，接着要登陆到中行特约的网上商店进行选购、填写个人信息和送货地址、使用电子借记卡进行支付，最后等待送货上门。这么烦琐的程序，顾客早被吓走了，更别提买东西了。另一方面，网上商家数量少、选择范围有限、广告展示不直观、信息不全面、加上送货渠道不畅等，都影响着网上银行服务的推广。
4.5企业网络意识淡薄，应用水平落后，制约客户群的发展
电子金融服务有赖于信息化设施的完善和企业网络意识的进步。完备的信息化设施和网络意识的提高，会产生对电子金融服务的需求，反之则会制约其健康发展。目前 ，我国大部分企业计算机应用水平落后，网络意识淡薄。他们正忙于解决吃饭问题，信息部门设在总工程师办公室。部分企业缺乏计算机，那些拥有计算机的企业，也主要是应用于文字处理和计算。企业的产、供、销、人、财、物等重要资源的管理，大多未实现电子化。企业的信息加工和处理手段落后，信息处理能力仅是世界平均水平的2.1％。而且，以提供单纯的技术产品信息为主，不擅长动态信息的跟踪和获取。
此外，企业对电子商务的需求意识也非常淡薄。12亿人中仅有210万网络用户，除去免费用户外，真正交费的上网者很少。企业信息化的需求，只是在理论界、信息产业界的热度很高，而在企业中热度并不高，企业用户还没大量出现。这也是制约我国电子金融服务客户群发展的原因之一。
5.面对挑战的应对策略
5.1 发展安全产品和安全认证 我国电子金融服务的发展方向探讨--发展障碍与应对策略的分析(三)由毕业论文网（www.huoyuandh.com）会员上传。
