农户的家庭收入，农户家庭收入的主要来源和借款资金来源对农户的信贷配给的影响较大，但是根据目前的情况是否有借款需求对农户信贷的配给呈现负向作用。农户的借款需求高，信贷配给反而会下降。农户家庭收入及家庭收入来源构成可以反映农户收入结构，进而直接影响农户还款能力，说明农村借贷对农户还款能力非常看重，同时反映出农户收入来源可以显示农户还款潜力。而现阶段，商业银行等正式金融机构对农户的还款能力过于关注，但由于我国农业收益率较低，城乡收入差距较大，农户收入普遍不高，农户借贷实力不强，因而农户信贷被配给可能性大大降低，从而产生农村正式金融抑制。
（三）农村金融创新不足产生的影响
农村金融的创新不足是制约农村金融发展的重要因素。目前农村金融的创新不足主要体现在农村小额信贷发展缓慢以及农业保险发展停滞不前两个方面。一方面，由于农村小额信贷的主要资金来源是国内扶贫援助，央行贷款等，但由于这些渠道的资金来源有限，限制因素较多，相对于农户所需的资金缺口，在很大程度上还是较难满足，因此农户的收益相对较小。
我国的农业保险实行政府补贴加保险公司商业经营加农户自愿参保的模式，在农户参保保费和地方补贴已经落实的情况下，中央的财政补贴才能到位，这种制度存在着一定的滞后性。由于农业存在天然的弱势，因此更加需要农业保险以维持农业生产的稳定。在农村农民贷款难的根源是农民自身积累有限，抗风险能力相对较弱。农民收入来源是农户信贷配给的重要原因，而农户收入的不确定性使以农业生产为目的的农村信贷配给失去强有力的支持，农民信贷可得性大大降低，从而抑制农村金融发展。
三、促进农村金融发展的对策
（一）加强政策性金融的导向作用
政府调控经济的一个重要手段即是农村的政策性金融，这不仅体现了政府的政策意图，也补充了农村金融市场的商业空白。农村政策性银行首先是企业，应当采取自主经营、自负盈亏的经营方式，保证自身经营发展的延续性。就现阶段农业发展银行而言，应当成为保本经营的银行，既体现经营的延续性，又很好的贯彻财政的非营利性。同时，政策性银行又是特殊的银行，应当体现国家政策、
体现国家产业投资方向，具有一定程度上的财政特征。这要求农发行的业务发
展应与国家财政政策相协调。
农村的政策性金融还应起到弥补市场失灵，更好发挥农村金融对农村经济发展的支持作用。由于商业银行经营改革导致金融机构大量撤出农村地区，造成
农村信贷资金缺口与日俱增。政策性银行应以对农业和农村经济的政策性金融
支持和保护为主要指导思想，以金融信贷支持农村地区经济发展，弥补其他性
质金融在农村地区的不足。
（二）规范农村金融治理
农村金融存在有几千年的历史，在各种社会制度下，农村金融都有存在的空间，原因是他们克服区域范围内信息不对称、高履约率、效率较高等因素是其存在和发展自身优势，但农村金融同时具有分散性、高利率性、地下性等弊端，应当对农村金融予以引导，规范其发展。
农村金融虽然有深刻的历史文化背景，但是不能任其自由发展，放任自流，应当在政府的主导下，理性对待，区分处理。由政府通过制定法律法规促使其合规经营，或由政府采取国家暴力手段对不利于经济发展的犯罪行为坚决制止。政府在农村金融发展过程中要做好监督管理，定时采集农村非正式金融发展信息，适时制定金融政策，引导其健康发展。
农村金融归根结底要落到服务于“三农”的出发点和落脚点上，发展各种所有制形式的农村金融都要看其是否有利于农业发展、农村富裕、农民增收，是否可以发挥农村金融的长处，规避其短处为农村金融及农村经济发展起到良性的作用。
（三）拓展农村金融发展渠道
拓展农村金融发展渠道主要途径是完成农村金融工具的创新。在中国农村，贫困农户的信贷难一直是个问题。农村小额
信贷作为农村信贷的创新型业务品种和重要的信贷来源，对解决贫困农户借贷
需求，发展农村金融，破除农村金融抑制有着重要的作用。在小额信贷机构的可持续发展上，为保证小额信贷业务的发展和对贫困阶层信贷业务的可持续性，应实现小额信贷机构在财务上独立的、可持续的发展，这是小额信贷机构能够持续运作的关键所在。由于信用风险、农业弱质性导致的市场风险，
小额信贷面临一定程度的违约风险，因而小额信贷要创新担保机制，建立新型
担保制度。我国的小额贷款资金对于巨大的农村资金需求而言是杯水车薪，应多方面筹集小额信贷的资金供给机制。可以通过农信社、农业银行等金融机构调剂农村地区间的资金余缺，然后通过协议存款或者同业拆借的方式融通给农村小额信贷公司。或者引导社会民间资金，依法组建小额贷款公司，把民间资金引入小额信贷轨道。
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