农村金融问题研究(二)

金融在总体处于金融抑制状态的农业农村发展领域尤为稀缺，是促进农村一二三产业融合发展的关键动力。目前农村金融环境不断改善，促进现代农业发展氛围逐步浓厚，支持农业产业化经营取得一定成效。中国农业银行等有关金融机构已经通过支持农业产业链条、开发特色贷款产品、扩大可抵押物范围、加大信用贷款力度、发展融资租赁业务、拓宽直接融资渠道、发展互联网金融等方式，对涉及农村一二三产业融合发展的家产品加工业、休闲农业等产业业态，对农民合作社、龙头企业等从业主体加大了支持力度，现有政策也对金融支持农村一二三产业融合发展有所覆盖。但由于农村一二三产业融合发展刚刚起步，无论是金融相关产品、服务还是政策，对产业支持都处于不自觉地分散探索阶段，尚缺少专门的政策和产品，还不能满足其旺盛的金融需求，这既有政策上对金融机构激励约束不足的因素，也有金融体系不够完善带来的制约。此外，农业经营主体信用等级低、农村产权市场不健全等缺陷不可回避。对金融支持农村一二三产业融合发展，需要加强专门的顶层设计和系统部署。

日本和台湾等东亚国家和地区金融支持“六次产业化”的实践，为我们系统考虑金融支持农村一二三产业融合发展提供了有益借鉴。“六次产业化”与一二三产业融合概念类似，强调三次产业融合后成为六次产业，1+2+3=6或者1×2×3=6。日本政策金融公库是支持“六次产业化”的重要渠道，对经过政府部门认定的“六次产业化”从业主体，提供12年期的无息农业改良贷款，最高额度7.2亿日元、年利率为1.2%的新事业活动促进贷款，最高额度1.6亿日元的无担保信用贷款。日本还成立“六次产业化“投资基金，与商业性金融机构等共同出资在都道府县一组成立子基金，通过股权投资等方式支持“六次产业化”。台湾地区也通过农业科技园区进驻业者优惠贷款、休闲农场贷款、农业产销经营及研发创新贷款、提供政策性贷款担保等方式支持“六次产业化”提供了有力支撑。中长期低自贷款是政策性金融支持产业融合的有效举措，金融机构参与投资设立专门基金是促进产业融合的至关重要，还应构建起认定和支持关联配套机制，充分发挥政府部门在农业从业者行为认定方面的积极作用。

金融支持农村一二三产业融合发展，关键是瞄准服务对象的需求，逐步形成政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构功能互补，银行业金融机构、非银行业金融机构协调互促，政府部门、金融机构、社会组织、农业经营主体密切互动的多层次、多元化、开放性、复合型支持体系。要建立适应产业融合发展、适应现代农业特点的现代农村金融体系。金融支持农村一二三融合发展，需要顺应其对金融信贷需求的大额化长期化、复合化多样化、动态化信息化特点，坚持市场行为导向与政府有效作为相结合，兼顾效率公平，突出支持重点。在发展领域上，应重点关注农业产业化经营承包、农产品加工业、休闲农业、农业电子商务、农产品仓储物流的金融需求；在空间格局上，应把农业产业化示范基地、产粮大县、休闲农业与乡村旅游示范县、一村一品示范村镇等地区作为支持重点；在服务对象上，应着力关注省级以上龙头企业，探索农产品加工流通的家庭农场和农民合作社，省级以上休闲农业和乡村旅游示范点，与农民联结紧密的农业企业，返乡创业群体和新农民，大力培育有市场竞争力的农村一二三产业融合发展从业主体。金融支持农村一二三产业融合发展，核心是要建立风险分散机制、信用增加金融机构，有关社会组织、社会公众以及农业经营主体各自作用，通过产业链金融，内部信用合作、正银保多位一体、政策性发展基金、互联网金融等模式，在顶层设计的基础上鼓励各地因地制宜的探索。

金融支持家传一二三产业融合发展，需要加在产品和服务创新力度，建立完善的政策体系。在产品创新上，信贷是农村一二三产业融合发展从业主体最为迫切的金融服务，最关键的创新是设立中长期低息贷款。要开发适合新业态的各类贷款产品，扩大从业主体的抵质押品范围，强化担保、信用贷款的作用，拓宽融资租赁覆盖面。要着力发挥互联网金融的作用，加在上市融资、股权投资、债券发行、期货市场对农村一二三产业融合发展的支持，拓宽直接融资渠道。要在保险等非融资业务领域，开发适合农村一二三产业融合发展特点的产品。在服务创新上，为相关从业主体提供专业化、全程化、复合化、便捷化、信息化金融服务，也对产业融合发展不可或缺。当前，中国农业银行等涉农银行应应抓住农村一二三产业融合发展的时机，积极与有关政府部门、金融同业机构、相关社会组织协调沟通，在发起设立财政性发展基金、提供中长期低息贷款、设计专门贷款产品、形成有效抵押物、丰富信用评级方式、提供全方位金融服务、改进内部考核机构、加强风险防控等方面，加快创新步伐，在支持农村一二三产业事例发展中实现自身发展壮大。金融支持农村一二三产业融合发展，不仅金融机构要发力，政府部门也要有所作为。要通过完善货币政策、信贷政策、财政奖补、税收政策、差异化监管等举措，加强对银行业金融机构的激励和约束。要采取有效措施，促进直接融资、农业保险、互联网金融等相关产业的发展，加强农村信用体系建设，发送农村金融基础条件，完善农村产权市场建设，允许农民自己组织起来发展信用合作，形成有利于金融支持作用充分发挥的合力。政府部门还要通过建立认定扶持联动，加强财政扶持，促进家传一二三产业融合发展顺利推进。