农村信贷问题(一)

农村金融至关重要

以农产大省河南为例。《2015年河南省统计年鉴》显示2014年底河南省总人口10662万人，其中农业人口5843万人，占总人口的54.8%。王泽平局长在2016年河南银行业监督管理工作会议上强调，支持“三农”、县域经济及薄弱领域，继续推进“三大工程”和“村村通”基础金融服务。十八大报告中明确指出，城乡一体化发展是解决“三农”问题的根本途径。城乡一体化对于农村金融来说，既是机遇，也是挑战，而涉农贷款是农村金融改革发展的重要一环。2014年末南阳市总人口1000.6万人，常住人口858万人，城镇常住人口436万人，常住人口城镇化率为40.4%，低于全国14.4个百分点，低于全省4.8个百分点。研究分析南阳市近年来涉农贷款变化情况对于全省支持“三农”建设、大力发展农村金融体系至关重要。

以河南省南阳市为例，2015年12月末，河南省农贷款余额中南阳市占比8.24%，除郑州外，全省排名第二，低于洛阳0.24个百分点，高于许昌1.82个百分点。2015年，南阳分局积极引导各商业银行扩大涉农贷款规模，推进农信社改革，稳步推进农商行组建，成立了农村信用社深化改革领导小组，制订了“345”的改革规划，推动市政府召开了全市深化农信社体制改革工作会议，出台了《南阳市农村信用社改制组建农村商业银行实施方案》。内乡、卧龙联社初步达到组建标准，邓州联社接近达标标准，推动信用社化解不良贷款16.3亿元；大力开展农村金融产品和服务方式创新试点，服务手段不断更新，深化村镇银行改革，进一步明确市场定位等一系列涉农、惠农政策。

2014年5月至2015年12月底，南阳市涉农贷款逐月攀升，且涉农贷款占全市总贷款比例稳中有升，总体呈现出不断增长的良好势头。2015年，南阳分局着力三农发展，创新惠农产品，印发了《进一步支持“三农”发展的指导意见》，指导各银行业机构推出了“金燕快贷通”、“惠宝通”、“惠牛宝”、“惠禽宝”等一系列农户小额贷款品种，积极跟进农村土地制度改革，探索开展“三权”抵押贷款业务，为全面实现涉农贷款“两个不低于”，推进全省城乡一体化建设作出重大贡献。

农村金融服务体系中存在的问题 

　　一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题： 

1．农村金融机构退位，服务功能弱化。

由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”， 农村地区大多地广人稀，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。

农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。

农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。

另外，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。 

2．信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款

农业贷款风险高，银行为规避风险，面对农村贷款多制定的条款比较苛刻。大部分农民贷款因无法达到农业贷款门槛而与农贷失之交臂。

农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称。