普通白领证券投资和个人理财的研究(三)

年轻白领除了每月平时花销节余都有2000多元,一年下来,发现工资卡上只有100多元利息。“物价涨得这么快,存款利息完全跟不上CPI的脚步，这可怎么办啊?”

建议:年轻白领可在每月发工资后，将固定节余整存整取一年期,这样一年下来就有12张单子，一年后每月都有一张单子到期。若需要用钱,可把钱取出，无需用钱，则可把到期存款加上当月节余一起再存起来，这样既保证了资金流动性，也享受受了比活期高的利息。比如每月节余2000元，如放在工资卡里存活期,一年后只有24126元，而循环储蓄, 一年后则变成24540元,利息多出三倍多。

分析:绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息,不利于资本积累。循环储蓄可让资金具备一定灵活性,同时获得最大收益。因为银行在中国金融信誉度较高，因此理财产品的安全度较高，所以大多的白领人群比较喜欢这种比较自由的方式进行自己资金管理。提取自己所比较信任的理财项目，会让白领层面的投资者大大增强投资的想法，以及之后再次投入的想法。

（二）白领对于证券投资和个人理财的总体分析

1.白领对于证券投资和个人理财的了解

在前几年时间前，白领的主要投资方式就是进行基础储蓄，没有其利益最大化，在近几年，国外引入的投资项目较多，且投资回报利益较大，白领也就成为投入资金的主要人群。截至2017年底，全国有基金管理公司59家，管理证券投资基金346只。基金资产净值从2017年初的8565亿元增长至年末的3.28万亿元，所有证券投资基金股权投资占沪深流通市值的26%，毫无疑问，基金已成为我国证券市场最为重要的机构投资者之一，也从成为大部分白领以上人群的投资方式之一。

白领层面个人理财方面通过对个人财富进行合理规划和投资，可获得满意的价值服务。目前国内个人理财产品较为多样化，白领阶层在开始更愿意选择更加稳妥的项目来进行投资，对于庞大的理财市场、纷繁复杂的理财计划,白领层面开始是无法做好理财规划，盲目的进行高收益的投资会适得其反。

2.白领对于证券投资和个人理财的态度

由于业绩的持续性进行实证研究还处于起步阶段，所以这也是很多白领不愿意把自己的一些继续投入到基金或者是个人理财方面，更愿意稳步进行银行的存款。

再2018年的银行调查中发现，在选择海外投资的白领人群中，外汇是最受欢迎的交易市场，有34.3%的人选择外汇作为投资;期货市场是相对最低，只占4.4%;而保险、证券投资和个人理财、基金、黄金等交易市场则较为平均。

根据调查显示，外汇交易市场如此受到群体欢迎，主要原因是外汇市场的公正透明。因为外汇市场的是全球最大的交易市场，在交易日中，几乎24小时都有交易在进行，货币对涨跌跟世界各国的政治和经济紧密关联，基本不存在可操控的可能。

海外投资种类中，黄金投资的优势明显，据调查显示，16.9%海外投资的白领人群后选择持有黄金。众所周知，黄金抵抗通货膨胀，保值，避险，投资方向明显，而且收益也比较大，黄金市场波动较大。黄金可长期投资，风险自由控制，不会消亡，本身具有价值。

基金都是由专业的经理人及其团队操作的，他们一般都有比较高的学历，并且具有丰富的投资经验，相比于我们这些普通投资者，专业经理人更能把控市场走势，控制投资风险。并且基金的投资门槛低，很多基金都是10元起购，更有1元起购的基金，给资金量少的用户也带来了投资机会，而且基金分别投资于证券投资和个人理财、债券、银行存款等不同领域的理财产品中，这样也就把风险分散掉。许多资金量不大但是有投资需求的白领人群，也会将基金作为理财主要渠道之一。

3.白领对于证券投资和个人理财的趋势分析

基金已成为我国证券市场最为重要的机构投资者之一，也从成为大部分白领以上人群的投资方式之一。

当前我国经济快速发展,居民财富与社会财富急剧增加随着社会可支配财富的增加理财领域也逐步发展尤其是白领层面个人理财方面通过对个人财富进行合理规划和投资，可获得满意的价值服务。

但是国内任何一家金融机构目前都不可能为包括每个阶层的客户提供个人理财服务。国内的白领阶级因为金融机构无法有自身特点不能准确定位和确定目标市场所以不敢去进行尝试。

其次，金融机构无法应尽快构建个人理财平台，综合应用信息技术，而导致理财程序的麻烦，而减少白领层面的投资者。无法为客户提供方便的理财工具、理财途径，煤油建立客户关系管理系统也成为人数始终上不来的一个原因。第三，从业人员的培训工作较弱，煤油建立起一支专业的个人理财策划师队伍，不能为个人客户提供综合化、个性化的个人理财服务，这回让投资者的体验较弱，从而也更加煤油兴趣。白领更与选择一些回报较低但安全性较高的一些投资，使其达到分散风险的目的。

（三）总结概括

大力发展银行离岸金融业务有助于我国银行充分利用外来资金，促进国民经济的进一步发展，同时加快我国银行的国际化进程，进一步完善我国的金融市场体系。我国自加入WTO以来，银行对外开放程度不断加深，银行离岸金融业务的发展也在不断的蓬勃壮大。选择的理财领域也较为广阔，理财品种也比较多了，所以白领选择证券和个人理财项目的人数也在增加，但是在逐渐增加的同时，也显现出很多在此发生的问题。

•四、未来发展