还是以支付宝的花呗和借呗为例，可以让用户通过手机客户端轻松实现网上借款，对于有良好信用的用户来说，这就相当于是一张无形的信用卡，但又不同于传统银行繁杂琐碎的办卡流程，轻松实现借款瞬间到账的用户体验，该产品对于银行的传统的信用卡业务也是巨大的挑战。
3、挑战传统的支付渠道，垄断支付领域：
这是互联网金融我觉得在生活中最常见的一个服务项目了，它已与我们的生活紧密的联系在了一起，牢不可分了，目前的手机移动支付可谓是走遍了全中国，甚至已走出了国门，来到了国外，二维码扫描支付将传统的银行卡刷卡业务与传统pos业务几乎是赶尽杀绝，在支付端长期占据霸主的银联通联的pos机业务被互联网支付取代只是时间的问题。
4、网上银行的成立与其他网上基金理财产品的逐步开放：
受限与国家相关部门的监管，目前有资质的网上银行还不多，规模也不大，产品也不多，但只要国家政策的放开与相关监管条例的制定与实施，这些目前还在默默生长的新生物一定会像雨后春笋一样一发不可收拾。
三、中国商业银行与互联网金融的有机结合：
2008年国际金融危机后，中国已互联网支付，网络借贷为代表的互联网金融公司迅猛发展对中国商业银行发出了强有力的挑战，但我们在仔细研究过这些互联网金融的快速发展背后，是不是也能从中得到一定的启发与借鉴呢?
（一）以人为本到以科技为重心，加强金融行业外科技领域知识的提升：
1、中国商业银行一直贯彻着以人为本的行业信条，对于金融这一特殊的行业，时刻要求从业者有着过硬的专业知识与崇高的职业操守，两者缺一不可。在传统业务的拓展中，也始终坚信个人的力量，作为传统的服务行业，中国商业银行的员工始终都处于不断提升自我的状态中，但大多时候仅限于自身行业的相关知识。现如今，科技的飞速发展，机器甚至人工智能的大范围应用，许多传统的服务已经可以由效率更高的计算机来完成，这就要求新的将来，传统银行从业人员一定要有运用科技，掌握科技的能力，科学运用科技手段提高银行的工作效率。
2、银行自身传统产品的互联网化，或者是科技化。例如传统的转账交易，缴费业务要能通过自助终端或者其他平台完成，做到现实业务与虚拟业务的有机转换与结合，像现有的手机银行，网上银行就是该类产品的最基本应用。
3、完善现有的数据平台，实现共享的大数据平台。互联网金融之所以起步晚，发展快，与之先进的大数据平台密不可分，许多调查工作都可以通过大数据平台来筛选完成。2016年的政府工作报告明确提出了我过金融业未来的发展方向要鼓励大中型商业银行设立普惠金融部，推进普惠金融的实施，由此可见，在不久的将来，金融将在未来走进我们的每一家每一户，融入到我们的生活，如果这些基础工作可以借由一个普惠金融的大数据平台来完成的话，那今后的金融服务也一定能执行到位。
（二）在传统业务领域挑战新产品：
1、现在的中国商业银行还是集中于自身的传统业务，大多数银行的主营收入也是该传统业务，但随着行业竞争的日益加剧，与居民理财理念的转变，传统业务的拓展已经是越来越难，这就要求中国商业银行在传统的业务里发掘新的增长点。例如：我们在做传统信贷业务的同时，是不是能同时估计客户的其他的需求，别如客户的信贷需求是用作日常消费还是经营生产，如果是消费，那么我们可以为客户提供那几件适合客户消费的场所，或者是经营生产，我们又能为客户提供哪几家其配合其经营的行业伙伴，让我们对客户的业务有一个更长的延续。也比如：客户是经营服装销售，那么是否可以有一个属于银行的专业销售平台来帮助客户进行其业务的拓展，与现有客户形成一个良好的互动。
2、运用互联网大数据的优势为客户贴身打造最适合其的“私人订制”产品方案，可根据客户的不同喜好设计对应其的专属产品。例如：有的客户要出国旅游需要办一张可供境外消费的银行卡，在了解客户需求以后，我们可以为其制定一个较为可靠的出游计划，包括境外合作商伴的各类优惠信息也能提高给客户，让客户忘记与银行的业务只是一张卡这么简单，让更多的服务与帮助都能陪伴在客户的生活当中。这就好比现在互联网金融的大数据平台在你使用其应用后往往会有很多后续的服务，比如为你选择了几家餐厅吃饭或者几个商店购物。这也是中国商业银行在未来业务领域能够提升的方面。
3、便捷，快速的业务流程，全面推广移动办贷。实现移动工具对信贷资料和调查流程的优化，提高资料收集的便捷性，简化调查流程。实现信贷业务的移动审批，提高审批效率。
四、中国商业银行与互联网金融的挑战：
目前中国正处于结构调整和转型升级的关键时刻，服务业进入稳定增长惯性区间，消费增长已快于投资，区域经济正从“出口导向+投资拉动”向“需求导向+创新驱动”快速转型，新动能加快集聚、创新型经济活力迸发，机遇前所未有。从金融业态来看，利率市场化机制已顺利运行，一定程度上抬高了银行业运营成本；优质资产在市场内充分竞争，价格走低，且国有大行和股份制商业银行优势明显，中小银行更大程度上面临“资产荒”。根据中国互联网发展报告（2016）显示，我国目前的互联网金融领域呈现如下态势：互联网消费能力加强，平台的优化与支付端的便捷，加上网商的迅猛发展，新增消费逐年增长率在4%左右，创造就业3000万，服务小微企业超过2000万家，重置信用体系。在互联网金融蓬勃发展的今天，也避免不了存在一些问题：
（一）体系不健全，存在各类安全隐患：
互联网金融归根结底还是金融，与传统金融一样，对资金的要求就是流动性，收益性与安全性，虽然互联网金融完美的适应前两点，但在安全性方面有着天生的弊端，除去面对资本固有的市场风险，利率风险与政策风险外，互联网金融还有着比传统银行业更加复杂的系统性安全隐患，科技的高速发展有时也是双刃剑，他在带给人们便利的同时，也会让人们背负更大的风险。近年来，日益增多的高科技犯罪，诸如电信诈骗，网上，手机诈骗屡见不鲜，在人们自我意识提高的情况下，犯罪份子还时常有机可乘，正是利用了计算机或者人工智能的某项缺陷或漏洞，这是互联网金融的天生弊端，无法永远解决，只有在发现了问题后才能寻求解决之道，这就是一个互联网行业的痛与快乐并存。
（二）监管主体不明确，相关法律法规缺失：
由于行业的不确定性，国家对于互联网的发展还是持开放但是谨慎的态度，相关的监管，约束机构也不健全，这就导致了该行业严重的良莠不齐，中国商业银行如果在未来的日子里要加快发展互联网金融领域还是得和国家的相关政策相接轨，这也一定程度上制约了互联网化的早日实现。
（三）标准不统一，不能形成公平条件下的良性竞争：
由于互联网金融与传统商业银行采用的信用体系可能不是同一主体，这就导致了面对同一客户可能会有判断的偏差，过高或过低的评估都会导致一方的不正当竞争行为，不利于整个行业的发展。例如：面对同样一个有信用卡逾期记录的客户，可能互联网金融的标准会比较低，所以对其的信用评分也会较高，这会直接影响其今后的融资行为。
虽然，互联网金融只是一个只有短短几年生命的新生物，但它在有着几百年历史的传统商业银行面前显得毫不逊色，根据2016年政府工作报告里阐述，互联网金融已经成为了“十三五”规划中的重要部分，希望在不久的将来中国商业银行能将自己的传统与新型的互联网形成完美的结合。
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