在过去的几年里,中国经济发生了天翻地覆的变化,中国作为全世界关注的最有潜力的经济体通过自身强有力的表现正让全世界惊叹中国奇迹,G20的成功召开更是表明了中国在世界经济发展中所起的重大作用。面对当前世界的挑战,中国要与时俱进,知行合一,共建和共享,同舟共济,做到可持续性发展,促进包容性发展,减少发展的不平等和不平衡,共享世界经济增长的成果。作为一直以来包括未来中国经济重要组成部分的中国商业银行,如何在世界高速发展变化的过程中,使自身一方面能享受到世界经济发展带来的好处,同时又能为世界经济的发展贡献自身的力量,这是现阶段中国商业银行该思考的问题。
一、中国商业银行发展现状:
(一)中国商业银行的几类主要产品
中国商业银行作为中国金融业的主要组成部分,对于中国的经济起到举足轻重的作用,众所周知,传统银行业的业务主要分为存款与贷款,银行靠借贷的利息差产生利率,通过改革开发多年来的成效,中国商业银行已将传统业务与银行的新信用产品很好的结合在了一起,但总体来说还是离不开以下几类主营业务:
(1)基金:根据市场情况和客户对产品的需求,结合客户分层、分类,考虑新准入代销具有特色的基金公司产品。包括ETF基金、策略型基金、类保本基金、专户类基金等产品。
(2)保险:此类业务并不是银行业传统业务,但随着信用范围的扩大,抵质押物的发展,此项业务已逐步成为银行业捆绑式营销的主要产品。各家银行都在逐步提升保险在信贷业务中的覆盖率,提高代销手续费收入。甚至包括了加大重疾险、意外险等期缴型寿险的宣传和销售力度,引导客户重视保险的本质保障功能。进一步加大固定收益类、类固定收益类等投资型保险产品的销售,发挥其在存款竞争、客户营销过程中的作用,提升银保产品的市场竞争力。
(3)贵金属:该类产品也属行业的新型业务,旨在为部分投资者提供除了储蓄以外的投资渠道,丰富贵金属产品种类和业务种类,引进积存金账户黄金,丰富贵金属投资渠道,提高贵金属的中间业务收入已逐步成为近年来各家商业银行的竞争之地。
(4)储蓄与理财:作为银行业最传统的业务产品,一直是中国居民在银行业务当中最经常项,与中国居民的日常生活息息相关,中国传统的节俭美德与储蓄习惯加上近年来由于中国经济的飞速发展,居民的可支配收入逐年提升,该业务本该是中国商业银行的稳定业务,但由于当今投资渠道的日渐丰富,居民的消费能力进一步加强,使得该传统业务正逐步让中国商业银行的吸储能力困难重重,中国商业银行的资本充足率也因此并不能维持在一个较稳定的位置。
(二)中国商业银行面临的几个问题:
虽然中国商业银行经历了多年的体制与机制的改革,也在改革中发展壮大了自身,但由于其自身固有的矛盾与冲突,使得中国商业银行目前面临了以下几个大问题:
(1)尚未建立健全清晰的产权制度和法人治理结构。这主要是针对于大多数国有商业银行,虽然明确了所有者为国家,但并没有明确的所有者权益要求,且经营者往往是具有国家职位,并不能独立政府部门,因此其经营目标,激励约束机制都无明确的界定。
(2)中国商业银行自身发展能力的下降,主要体现在资本充足率不足,如前文所提,传统的储蓄业务逐年出现下滑趋势,传统盈利业务盈利率下降,在低利率时代,宽松货币政策的背景下,银行的传统业务生存空间逐年压缩,不良率的升高,中国经济的高速发展,伴随了一定的浑水摸鱼之徒,国家经济转型,产业的变更升级都会造成银行的不良率提升。
(3)优秀人才的匮乏,主要体现在中国商业银行的营运成本的居高不下与管理效率的低下,虽然金融单位遍地开花,金融业人士队伍日渐壮大,但金融业的专业人才却凤毛麟角,与之对应的新的金融专业知识也并没有在行业内普及流传。
二、互联网金融的崛起:
(一)互联网金融的横空出世:
互联网这个词相比大家都知道,金融这个词大家也不陌生,但是互联网金融这个概念却耐人寻味,似乎科技的发展推动了社会的变革,曾几何时,只要任何行业一旦与互联网联系上了就变得无比高大上。其实,目前尚未有对互联网金融这一概念做十分准确的解释,其实就是传统的金融业业务放到互联网上去做罢了。但随着科技的进一步发展与两个行业结合过程中的化学反应,一些新的生命正在这个新型的行业里孕育而生。目前范围内,互联网金融的几个典型业务包括有:
1、以各类“宝”为名的储蓄产品
以余额宝为例,2017年该产品的年化收益率常年稳定在3%-3.5%之间,远远高于各类银行同期的定期存款利率,一般商业银行2017年一年定期利率在1.75%左右,这对于银行的传统储蓄业务是非常有力的刺激与挑战,特别是有较高知识水平的80后90后人群,都十分乐忠于抛弃传统的储蓄理念,转而体验互联网金融的储蓄产品。
2、各类小额信贷产品:
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