一、农村金融体制改革面临的主要问题
二、关于农村金融供给及其改革模式设想
三、关于农村合作金融及其发展模式选择
四、农村金融体制改革无论怎样变化,独立市场地位,支农本色和发展的主旋律不变
内 容 摘 要
本文主要是对目前农村金融体制改革面临的主要问题、农村金融供给改革模式设想、农村合作金融发展模式选择和金融市场定位问题进行探讨。
对农村金融体制改革问题的思考
一、农村金融体制改革面临的主要问题
1、历史包袱问题
农村信用社“历史包袱”有六个方面:(1)农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款以及行政干预造成的不良贷款;(2)国家实施保值储蓄期间本应由国家财政负担的保值储蓄利息贴补支出;(3)合并农村合作基金会时带进来的呆帐;(4)信用社自身经营不善所造成的不良贷款,许多农村信用社的不良贷款率较高。据某县农信社2001年统计不良贷款占总贷款的46.5%; (5)占用公众存款搞基本建设,农信用社组建50多年来,在过去的40多年里,股本金很少,既没有固定资产,也没有资金积累,过着“寄人篱下”的生活。1996年与农行“脱钩”后,才占用存款搞基本建设,有了自己的家。据某县农信社2001年来统计,固定资产投资占用总存款13.7%;(6)历年亏损占用了部分公众存款,据某县农信社统计,自1954年建社至2001年,基本上是年年亏损经营,累计亏损额已占用公众存款15.9%。固定资产加历年亏损已占用公众存款29.6%。这些问题,如果不能妥善解决,必然限制下一步农村信用社改革的选择空间,也将制约一揽子农村金融改革。
2、利率政策问题
农业是人类生存的基础产业,农业生产周期长,受自然灾害的影响很大,农业生产的好坏直接影响到人们的生活,社会的稳定,国家应从各方面支持农业的发展,以改善人民生活。可是在农业贷款的利率政策上,不但不给予优惠,反而农业贷款的利率比生产周期短,风险小、利润大的工业,商业的贷款利率高,这是很不合理的。面对千家万户的农业贷款,风险大、成本高已是不争的事实,有时一场自然灾害就造成千万亩庄稼颗粒无收。农民拿什么还贷款。所以国有银行实行商业化经营后,退出了面对千家万户农民的农业贷款市场,只有农村信用社留在农村与农民共命运,在艰难中爬坡。为了农信社的生存,国家只好给农信社贷款利率的上浮浮动权高于商业银行,这就是农业贷款利率高于工、商业贷款的原因。但信用社执行这一利率浮动权时,也左右为难,高了农民负担不起,对农业生产不利,利率低了,信用社亏损后又无人补贴,难于生存。因此,50年来,农村信用社的经营亏损就象滚雪球一样,越滚越大。
3、信用环境差,法律维权成本高。
农村信用社的贷款,绝大部分或百分之百是信用贷款,要想通过法律手段来收回贷款,有时是得不偿失,因为诉讼要先交诉讼费,还要执行费,由于被执行人无多余的财产供执行,往往是“赢了官司输了钱”。再有一些借款人借款后到外地打工或做生意,贷款到期找不到人,过了两年又失去了法律的保护权。现行法律可讲是借款到期不还不犯法,借款人口袋里装着钱,(看不见)他说没有钱不还贷款法律也无办法。这也是造成社会信用不好的原因之一。
4、治理结构方面的问题
在产权关系上,我国农村信用社的合作制只是形式上的,实际上是完全由政府职能部门控制的“准国有金融机构”。
在激励机制上,主要依赖没有长远打算的年度考核。不仅许多年度考核指标不切实际,而且缺乏有效监督。内部的激励和惩罚的力度也不够,使信用社职工觉得经营的好坏与个人的利益没有多大的联系,而信用社主任的频繁更换和不明确任期目标,也难以在信用社内部形成长期的激励机制。由于转贷现象的大量存在和无差别利率政策,对客户的激励和奖惩机制基本上就不存在,必然降低客户按时还贷的积极性。信用社的监督机制不健全或无效,使信用社为了短期利益而进行各种违规操作。按照目前的制度,银监部门和县联社负有对信用社进行监督和管理的职责,但现在普遍存在县联社与所辖信用社形成利益共同体的现象,这种共同利益体现在两个方面;一是县联社的各个管理部门分片包社,联社管理人员工资收入与所管辖的信用社的经营业绩挂钩,这就很容易使联社的管理人员为了自己的利益与基层信用社结成利益共同体,而不能起到监督的作用,二是县联社为了应付上级的考核指标,对基层信用社的违规行为,非但未履行监督惩罚职能,反而采取默许甚至纵容的态度。县人行对信用社的监督也是流于形式。
二、关于农村金融供给及其改革模式设想
农村金融的整体改革主要是供给方的改革,这是一个研究讨论多年的问题,也是各方面意见很难统一的问题,涉及面较大,十分复杂。笔者在此提出一些不成熟的浅见,与同行们共同探讨。从总的看来,农村金融整体改革应当理清这样几个思路:
第一、经过多年的改革,农村信贷服务的组织框架基本形成,目前,农村金融在信贷服务方面有以农业银行为代表的各类商业银行,也有以农业发展银行为代表的政策银行,以及以农村信用社为代表的社区金融组织。整体上讲,农村金融组织体系的要素是完备的,不可能也无必要再发育其他所谓新型的农村金融机构。
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