1.总述中国农村金融体制改革的总的框架。
2.农村金融体制发展的历程及现状。
3.结合现状并提出对推动农村金融体制改革的几点思考。
内 容 摘 要
中国农村金融体制改革已经走过了一段较长的时间,已有的改革措施在一些方面取得了一定成绩,农村金融部门在支持新农村建设中发挥着很大作用,但是要在农村建立一个健康,充满活力的金融体系,从根本上解决好“三农”的资金短缺问题还有很长的路要走,本文主要从农村金融体制到改革的历程与现状认真剖析后,从我国目前存在的农村金融体制各方面不足,提出了推动农村金融改革的一些思考。
中国农村金融体制改革存在问题的思考
中国农村金融体制改革已经走过了一段很长的时间,原有的体制虽然在一些方面取得了一定的成绩,在支持“三农”建设中发挥着重要的作用。[1]但我国农村金融体制改革远远滞后于农村经济体制的变革,农村金融业处于低迷萎缩状态,农村金融发展相对落后,这严重阻碍着建设社会主义新农村的进程。因此党中央、国务院,以科学的发展观、统领经济社会发展全局,高度重视农村经济在国民经济中的基础地位,把解决好“三农”问题作为全部工作中的重中之重。连续在2004至2007年四个中央一号文件为农村金融改革和体系的建设描绘了简拓完整的框架:[2]既要建立满足或适应农村多层次金融需要的功能完善、分工合理、产权清晰、管理科学、监控适当、竞争适度、优势互补、可持续发展的完整的充满活力的农村金融体系。
一、农村金融体系改革的历程和现状
自从上世纪九十年代末以来,四大国有商业银行大规模撤并了近3100家地、县级以下基层机构后,我国基本上形成了政策性金融和商业性金融并存的农村金融体系。经过如此规模的改革及整合,农村金融服务水平有了很大提高,但农村金融体系的整体功能仍然不适应农业和农村经济发展的需要。主要为:一是农村地区特别是西部地区资金外流问题比较严重,资金不足问题制约着农业和农村经济的发展。二是政策性金融和商业性金融都比较薄弱,金融机构对农村资金投入力度不够,农民贷款难问题没有得到根本缓解。三是农村金融机构和市场体系不健全,信贷产品单一、信贷担保、农业保险等发展滞后。四是金融基础设施建设亟待加强,农村金融服务方式、服务手段相对落后,电子化、票据化程度较低,支付结算体系较落后。这些问题严重制约着当前加快推进社会主义新农村建设。为此,迫切需要进一步对农村金融体制存在着的问题进行改革和重新定位,建立一个充满活力的完整的农村金融体系。
二、推进农村金融体制改革的几点思考:
⑴继续深化农村信用社改革、认真总结改革试点成功的经验,并进一步采取有效措施巩固农村信用社发展成果,建立农村信用社可持续发展的长效机制,把信用社办成立足于农村、发展于农村、坚持商业化管理、主要服务于农村和农民的金融机构,充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。当前,我国农业和农村经济发展已经进入一个新的阶段,对农村金融服务又提出了新的更高的要求,农村信用社必须认真分析当前农业和农村经济发展的新形势、新情况。根据这几年我国农村信用社改革试点所取得的成功经验及这几年“中央一号文件”对农村金融整体改革和农村金融服务提出了具体任务和要求:针对农村金融需求的特点,加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。在省联社的统一领导下,把信用社建成具在商业银行功能,却立足于农村,服务于农村的社区性银行。但随着现在各商业银行把触角重新伸回农村及邮政储蓄银行的成立。新的农村金融体系将逐步形成,农村信用社的垄断地位将被改变,面临的市场竞争压力会越来越大。同时,农村经济的产业化、国际化,也对农村金融服务提出了更高、更新的要求,这些都要求农村信用社要对市场定位有一个全新的认识,要把市场定位作为关系自身发展前途和命运的课题,进行深入细致的研究。要未雨绸缪,及时应对,加紧培养适合于各类市场的专业化人才队伍。“三农”市场涉及的行业多,结构复杂,而农民作为市场经济的主体,由于技术力量弱、信息不对称等因素、往往处于劣势,市场风险在某种程度上很容易转嫁到农村信用社。只有根据市场细分的结果,去培养专业化的人才队伍,才能对所涉及的行业,进行整体的市场风险预测和市场前景分析,规避市场风险,提高支农的效率。同时,还可引导农民树立正确的市场风险观,引领农村经济健康发展。在此基础上,进一步改进支农服务,提高服务质量,拓宽服务领域,创新服务品种,增加服务手段,大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款等方式,合理调整农户小额信用贷款的限额和发放范围。要结合当地实际,因地制宜确定信贷投向和支持重点,进一步加大支农投放力度,要通过农村信用户、信用村、信用乡(镇)建设,提高农民信用意识,为农村信用社创造良好的信用环境,有效解决农户贷款难担保难的问题,使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。
⑵农村政策性金融和商业性金融在农村具有广阔的市场,是农村金融体系中的有力补充,在国民经济和社会发展中具有不可替代的作用。在我国农村经济发展新的历史时期,应重新审视我国农村政策性金融和商业性金融的历史地位和作用,合理定位、推进改革、加快发展、促进国家农村宏观经济政策目标的实现,推进社会主义新农村建设。我认为在农业发展银行改革中,一是增加功能。主要是指增加对农业的信贷功能。在继续做好现有业务的基础上,可研究进一步拓展业务领域,适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸杆发电、小水电等农村基础建设、农村技术改造,更多地支持产业化龙头企业,搞好农业综合开发等政策性专项贷款等职能,把农业发展银行办成真正的政策性银行。二是划分地域。主要是指农业发展银行突出加强对欠发达地区的农村信贷服务,特别是加强西部地区以及贫困县的农村信贷服务。三是企业经营。主要是指农业发展银行总体上仍实行企业化经营,按照保本微利的原则运作。基本保持现有机构格局不变,不增设新的机构和网点,不增加新的运营成本。四是国家补助。主要是指国家对农业发展银行在贫困县发放农户贷款形成的损失给予一定补助。具体可以通过建立专门账户核算,由财政统一贴补的办法。在农业银行方面,应继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用,坚持农业银行的商业化改革,改革使其经营决策和金融服务贴近基层、贴近农村,切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的金融服务。在邮政储蓄方面,应积极推进邮政储蓄改革,加快建立邮政储蓄银行。按照商业化原则,扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,引导邮政储蓄资金支持“三农”,完善邮政储蓄机构在农村地区的储蓄汇兑和支付服务功能。使从农村抽走的资金从新回流农村。
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