对农村金融体制改革问题的思考(一)

一、农村金融体制改革面临的主要问题

1、历史包袱问题

2、宏观金融政策的限制

3、治理结构方面的问题

二、关于农村金融的要求及其相关制度安排

三、关于农村金融供给及其改革路径设计

1、农村信贷服务的组织框架基本形成，在制度安排上不存在要素上的缺陷。

2、就各个要素本身来看，在服务上都存在一定程度的不足。

3、农村金融改革不仅仅是信贷方面，需要从整体上设计，分步骤推进。

4、农村金融改革的成功需要农村信用环境的改善。

四、关于农村金融及其发展模式选择

内 容 摘 要

农村信用社在深化管理体制，产权制度改革的同时，借势生金，积极推进法人治理结构建设，大力转换经营机制，健全内控制度，加强内部管理，牢牢把握住了发展这一农村信用社业务经营的主旋律。在省联社的指导下，农村信用社已开始着手不同产权模式和组织形式下的建章立制工作，员工录用，工资薪酬，干部竞聘，贷款风险责任追究等内部运行机制得到进一步完善，为业务经营注入了新的动力。省联社成立后即付诸实施，他们通过实施以完善内控体系，改革干部员工管理制度和实现绩效挂钩的结构薪酬体系为主要内容的三大管理工程，在全省农村信用社系统中迅速营造“起机制，新气象”的良好氛围，为实现农村信用社可持续发展奠定了坚实的基础。

对农村金融体制改革问题的思考

一、农村金融体制改革面临的主要问题

1、历史包袱问题

农村信用社“历史包袱”包括三部分：农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款；国家实施保值储蓄期间本应的由国家财政负担的保值勤储蓄的利息贴补支出；信用社自身经营不善所造成的不良贷款，许多农村信用社的不良贷款率较高。这些问题如果不能妥善解决，必然限制下一步农村信用社改革的制度选择空间，也将制约一揽子农村金融改革。

2、宏观金融政策的限制

一方面是利率控制问题。目前，尽管人民银行允许农村信用社的贷款利率拥有较其它商业银行更灵活的浮动范围，但小额的农民贷款利率比大规模的商业银行贷款的成本要高得多。尽管农村信用社浮动利率改革已经启动，但改革范围较小，存贷款利率浮动的幅度仍然比较小，没有能覆盖成本。信用社利率达到最大浮动后，仍然只有民间借贷平均利率的一半左右。而且，在目前的政策下，信用社的利率不能根据贷款用途，贷款项目风险的高低和客户信用程度的不同进行调整，缺乏必要的弹性。而非正规金融在这些方面要灵活多。

另一方面是缺乏市场的进入与退出机制。由于农村金融市场仍然没有开放，从而导致了信用社在正规金融领域的绝对垄断地位。缺乏市场退出机制又使信用社不论经营状况如何都不用担心自己的生存问题。这些导致了信用社自身改革的动力和压力不足。

3、治理结构方面的问题

在产权关系上，我国农村信用社的合作制只是形式上的，实际上是完全由政府部门控制的国有金融机构。

在激励机制上，主要依赖没有长远打算的年度考核。不仅许多年度考核指标不切实际，而且缺乏有效监督。此外，内部的激励和惩罚的力度不够，使信用社职工觉得经营的好坏与个人的利益没有很强的联系，而信用社主任的频繁更换和不明确任期，也难以在信用社内部形成长期的激励机制。由于转贷现象的大量存在和无差别利率政策，对客户的激励和奖惩机制基本上就不存在，必然降低客户按时还贷的积极性。信用社的监督机制不健全或无效，使信用社为了短期利益而进行各种违规操作。按照目前的制度设计，银监部门和县联社负有对信用社进行监督和管理的职责，但现在存在的普遍问题是县联社与所辖信用社往往形成利益共同体，这种共同利益体现在两个层次；一是县联社的各个管理部门分片包社，联社管理人员工资收入与所管辖的信用社的经营业绩挂钩，这就很容易使联社的管理人员为了自己的利益与基层信用社结成利益共同体，而不能起到监督的作用，另一层次是县联社为了应付上级的考核指标，对基层信用社明显的违规行为，非但未履行监督惩罚职能，反而采取默许甚至纵容的态度。县人行对信用社的监督更多的也是流于形式。

4、建立与中央银行相联系的统分结合的监管体制。

我国现阶段宏观金融体制运行中表现出中央银行宏观调控与金融监管脱节重复的矛盾，也表现出金融分业监管与混业经营趋势的矛盾，还表现出金融各业监管力量均衡问题，事实上也不利于我国金融市场的开放和发展，极易产生政出多门的状况。为此，有必要下决心就宏观金融调控与监管体制进行再改革，即在梳理中央银行自身体制的同时，梳理中央银行与金融监管、金融监管自身的关系。第一，明确金融调控、金融监管、金融服务、金融稳定相统一的思想，组建国家金融委员会对外又挂中国人民银行，作为国务院组成部分，作为金融主管机构，全面行使金融行业管理、金融宏观调控和金融监督管理等职责。第二，中国人民银行除保留现有司局外，设置高规格的银行业、保险业、证券业。外汇和综合监管局，其中综合监管局行使金融控股公司、金融交叉混业经营和金融秩序、金融稳定协调监管事宜。第三，中国人民银行、监管局分别按照垂直领导体制实施管理，分别在省级设置分行分局、在地市设置中心支行中心支局、在县市设置支行支局、在分支行分支局.实施条块相结合管理体制，以减少运行成本提高运行效率。