摘要-------------------------------------------------------------- 2
农村金融体制改革面临的主要问题--------------------------------------------------------3
关于农村金融补贴贷款及其商业运作改革------------------------------------------- 4 改革建议的综合思考--------------------------------------------------------------------------6
参考文献----------------------------------------------------------------------------------------11
对农村金融体制改革问题的思考
摘要:我作为一名农村信用社普通的员工,从事多年的工作经验,也在这次学习中领悟了许多,但更多的是焦虑和沉思。中国的农村信用社的方向在那里?将如何的面对新世纪的科技浪潮的冲击和挑战?如何在巨大的压力下能成功的迎接挑战与生存?现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持,农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。文章在客观反映我国农村金融体制整体状况的基础上,对农村金融体制现存的主要问题及矛盾进行了深入剖析;最后提出改革与创新农村金融体制,促进现代农业及新农村建设的若干启示与建议。
“金融是现代经济的核心”,金融的改革和发展离不开经济发展的实际需要。就我国的基本国情来看,第一产业仍占有相当比重,农业人口占比较高,还仍然是一个发展中的农业大国。虽然经过近二十多年的发展,我国农业和农村经济发生了很大的变化,农民收入及其生活水平有了很大提高,但有关研究资料表明,我国农村在地区之间的差距却在不断拉大,地区发展不平衡的状况仍很严重。不同的经济发展水平实际上隐含的是经济结构、收入结构和消费结构的差别,这在客观上也决定了对金融服务需求的差异。
【关键词】农村金融体制 改革 现代农业 新农村
一、农村金融体制改革面临的主要问题
1、历史包袱问题
农村信用社“历史包袱”包括四部分:农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款;国家实施保值储蓄期间本应的由国家财政负担的保值勤储蓄的利息贴补支出;合并农村合作基金会时带进来的呆帐;信用社自身经营不善所造成的不良贷款,许多农村信用社的不良贷款,许多农村信用社我不良贷款率较高。这些问题如果不能妥善解决,必然限制下一步农村信用社改革的制度选择空间,也将制约一揽子农村金融改革。
2、宏观金融政策的限制
一方面是利率控制问题。目前,尽管人民银行允许农村信用社会的贷款利率拥有较其它商业银行更灵活的浮动范围,但小额的农民贷款比大规模的商业贷款式的成本要高得多。尽管农村信用社浮动利率改革已经启动,但改革范围较小,存贷款利率浮动的幅度仍然比较小,没有能覆盖成本。信用社会利率达到最大浮动后,仍然只有民间借贷平均利率的一半左右。而且,在目前的政策下,信用社的利率不能根据贷款用途,贷款项目风除的高低和客户信用社程度的不同进行调整,缺乏必要的弹性。而非正规金融在这些方面要灵活多。
另一方面是缺乏市场的进入与退出机制。由于农村金融市场仍然没有开放,从而导致了信用社在正规金融领域的绝对垄断地位。缺乏市场退出机制又使信用社不论经营状况如何都不用担心自己的生存问题。这些导致了信用社自身改革的动力和压力不足。
3、治理结构方面的问题
在产权关系上,我国农村信用社的合作制只是形式上的,实际上是完全由政府部门控制的准国有金融机构。
在激励机制上,主要依赖没有长远打算的年度考核。不仅许多年度考核指标不切实际,而且缺乏有效监督。此外,内部的激励和惩罚的力度不够,使信用社职工觉得经营的好坏与个人的利益没有很强的联系,而信用社主任的频繁更换和不明确任期,也难以在信用社内部形成长期的激励机制。由于转贷现象的大量存在和无差别利率政策,对客户的激励和奖惩机制基本上就不存在,必然降低客户按时还贷的积极性。信用社的监督机制不健全或无效,使信用社为了短期利益而进行各种违规操作。按照目前的制度设计,银监部门和县联社负有对信用社进行监督和管理的职责,但现在存在的普遍问题是县联社与所辖信用社往往形成利益共同体,这种共同利益体现在两个层次;一是县联社的各个管理部门分片包社,联社管理人员工资收入与所管辖的信用社的经营业绩挂钩,这就很容易使联社的管理人员为了自己的利益与基层信用社结成利益共同体,而不能起到监督的作用,另一层次是县联社为了应付上级的考核指标,对基层信用社明显的违规行为,非但未履行监督惩罚职能,反而采取默许甚至纵容的态度。县人行对信用社的监督更多的也是流于形式。
二、关于农村金融补贴贷款及其商业运作改革
对农村金融体制改革问题的思考(一)由毕业论文网(www.huoyuandh.com)会员上传。