（2）建立有效的客户经理制度
“客户经理制度”是现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，为客户提供理财产品和服务、传递市场信息和管理客户为一体的新型全方位服务体制。它从制度上、人力资源安排上、服务内容和服务方式上确保银行的营销人员与特定的客户保持一个全面、明确、稳定和长期的服务关系。客户是商业银行生存和发展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳定的客户群，为实现效益最大化目标奠定坚实基础。纵观国外银行的成功经验，结合我国目前个人理财业务的开展现状，推行客户经理制已成为必然趋势，有效的客户经理制度包括以下几个部分:
①拥有健全的机构设置。机构设置体现“以客户为中心”的原则，各级经营行要在个人业务部门的直接管理下，设置个人理财中心，根据具体条件配备数名个人客户经理。根据客户经理管理能力和业务能力的不同，分别设置普通客户经理、高级客户经理和客户经理主管的岗位。普通客户经理负责为一般客户提供理财服务;高级客户经理负责为优质客户服务;客户经理主管除了负担一部分客户服务的工作外，还要负责组织和管理本理财中心的全面工作。
②明确客户经理的职责。客户经理是银行与客户沟通的纽带和主要渠道，其基本职责是发现客户需求，进行风险识别，并协调银行内部资源及时有效地满足客户需求，实现客户管理系统的基本要求。客户经理工作内容主要有:积极开展公关活动，充分利用银行的网络优势，向个人客户宣传金融政策、法规以及本行经营的业务项目、金融产品等，为客户提供各项咨询服务和理财服务;分析研究市场，加强对客户行为和心理的研究，将客户划分为若干服务对象，针对其不同的需求，提供特定的服务，根据客户的实际情况，客观公正地评价客户等级，不断调整服务措施，收集、传递和反馈客户信息;监控客户风险，注重对客户的日常管理，主动掌握客户的思想动态和经营行为，切实防范风险。
③完善的考核评价体系与激励制约机制。对个人理财业务应建立以利润为核心的考核指标体系，所有指标都对利润或收益以直接或间接地形式体现。考核的主要指标应包括吸存指标、个人信贷指标、中间业务指标和业务发展指标。在内部制约机制上:首先，建立客户风险管理体系，即建立客户的等级评定、风险识别与预警、客户的授信以及客户经理的授权等制度;其次，建立严密的内控制度，针对实施客户经理制全过程可能会出现的隐患或漏洞，加强安全防范，并建立相应的检查、监控制度;再次，加强内部稽核，定期或不定期地开展稽核工作。在内部激励制度上:主要是建立和完善客户经理考核办法，可以从两个方面进行考核，即关键指标考核体系、客户满意度和客户信息收集与反馈。
5.加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统
（1）加强便利客户交易，增加客户附加价值的技术
目前，我国商业银行的电子化进程不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。应该尽快发展我国的网上银行、电话银行等服务，利用网络技术，采取网点与电话银行、自助银行、网上银行和银行卡业务等相结合的方式，扩大服务的空间，将服务通过各种形式提供给每一个客户，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
（2）加强客户关系管理的信息管理系统技术建设
为客户提供理财服务的前提是构建以客户为中心的金融服务系统，即客户关系管理系统。客户关系管理既是个人理财业务发展的技术支撑，也将牵引着个人理财业务走向更高的阶段。我国商业银行要提高个人理财的服务水平就必须建立一个强大的以客户为中心覆盖客户所有业务信息的综合信息系统通过综合应用数据仓库技术数据挖掘等信息技术全面、深入、细致的了解客户的各种需求，分析客户的行为特点，
6.加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中
商业银行开展理财业务应当根据资产管理业务的特点建立完善的风险管理体系，做好市场风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等特定风险的管理和控制工作，建立、健全一整套规章制度和个人理财业务风险评审小组。
（1）建立、健全内部控制制度，增强内控意识
良好的内部控制制度可以对风险起到至关重要的防范作用。一个企业如果内部控制搞得不好，那么再有力的外部监管也无济于事。对个人理财业务而言，内部控制制度的建立也是非常重要的，内部控制制度可以规范个人理财业务的操作程序，减少违规操作和风险发生的可能性。
①建立严密的银行内控制度。各种交易都应有规范的程序，在组织安排上，要设立独立的风险管理部门，使产品创新与风险管理决策适度分离，相互牵制。
②制定严格的操作流程和规程。将交易授权与交易的执行职责分开，前台、中台、后台监控职责分开，通过这种职责分割控制操作风险。
③实施有效的监督。内审部门对产品操作部门及产品管理部门要实施有效的再监督，对可能出现的操作风险做定期的检查和控制。
④强化理财人员的内控意识。在日常工作中，每位理财人员都要强化按规章制度办事的观念，不再只凭经验工作;同时要派专人定期对个人理财业务专户进行审计检查，对发现的可疑现象要及时处理，对违法违规操作决不能姑息纵容，对负有责任的人员要严厉惩处。
（2）建立操作风险的专门管理部门
在我国不同类型的操作风险由不同的部门负责，缺乏一个统一的部门进行协调，这种分散的管理办法使得金融机构缺乏对操作风险的统一的管理政策和策略，高级管理层缺乏对操作风险的全局认识和把握，有时甚至导致一些操作风险陷入无人管理的状态。因此建立一个统一的操作风险管理委员会是必要的，委员会的人员应从各部门选择，定期召开会议，制定操作风险的管理决策并根据决策效果进行适当的修正。
（3）运用金融衍生产品规避风险
目前，我国利率和汇率的变动均没有完全由市场决定，政策性原因引起的变动较多，导致金融市场上的衍生产品品种有限，金融机构开展风险管理的途径也受到一定的限制。但是金融机构可以通过进入国际金融市场进行操作或者将资金打包委托国外的金融机构操作，随着我国经济体制和金融体制改革的推进，利率和汇率的变动会更多地由市场决定，金融机构面临的市场风险会越来越大，金融衍生产品会越来越丰富，可供选择的避险手段会越来越多。
（4）对投资者做好风险教育和信息披露工作
金融机构与客户相比，在信息的掌握上和抗风险能力上具有优势，因此在开展个人理财业务的过程中，金融机构应与客户进行良好的沟通，在与客户签订合同前要使客户了解个人理财业务的运作方式、所面临的风险，在签订合同后要定期对受托资产的运用情况、收益情况进行披露，在个人理财业务产品到期赎回时要向客户详细地汇报产品的收益情况，不得对客户有所隐瞒。个人理财业务是有风险的，个人理财业务人员在向客户推介时必须重点指出，不得忽略甚至故意隐瞒。此外，金融机构应该如实地向客户汇报个人理财业务的收益情况、资金运用情况，不得以任何理由隐瞒真相，或者到期时只支付给客户低于实际收益率的预期收益率而没有做任何解释。客户作为受托资产的所有者，有权知道资金的运用情况、实际收益情况，金融机构不得凭借自身的信息优势而对客户的信息劣势地位不予理睬，应对客户做好信息披露工作。对涉及证券、基金、保险等其他方面，则只能提供一些原则性的建议，如“可以买些”。 对于第一次购买基金的新客户，必须进行风险评估。对于老客户，应每半年进行一次评估，各理财网点定期不定期的组织投资者教育。具体做法是在网点开展理财沙龙活动，进行投资者教育。或与周边社区合作，开展有关活动。
结论：
个人理财业务在我国虽然还是一项处于起步阶段的新兴银行业务，但由于巨大的市场潜力，现已普遍被各商业银行列为零售业务发展的战略重点。
相对于银行个人理财业务的逐步发展和完善，居民对“个人理财业务”还处于一个有客观认识却缺乏主动需求意识的阶段。在大众看来，银行的“个人理财业务”仍然被束之高阁，只是为金字塔上层人士准备的鱼子酱。其实“个人理财业务”对普通大众生活尤为重要，只有合理的规划理财财富，才有机会向上层消费行列晋升。
国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。人生需要规划，钱财需要打理。
理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。我们相信个人理财业务必将会在不远的将来深入到千家万户,深受百姓欢迎。”理财”是能使您更快乐的生活,更愉快的工作，会使您的生活更多姿多彩。我们希望在金融行业理财业务不断提高的明天，“个人理财业务”日渐完善，走入寻常百姓家，为更多人带来精彩的财富生活。
致 谢 语
我要感谢，非常感谢我的导师傅一江老师。本^论文是在您的亲切关怀和悉心指导下完成的。您严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。在本^论文的写作期间傅老师始终认真负责地给予我深刻而细致地指导，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是傅老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业^论文才能够得以顺利完成，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
谢谢傅老师。
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