摘 要：本文概述了商业银行开办个人理财业务的必然性、重要意义、内容和现状及商业银行个人理财业务的发展对策和前景等问题。
关键词：个人理财 意义 内容 现状 前景
近年来，随着商业银行“以市场为导向, 以客户为中心”经营理念的确立，商业银行经营方式、管理方式发生了根本性的转变，商业银行之间的竞争也逐步从网点规模扩张、降低金融产品价格转移到服务质量上来，谁的服务好，谁就能赢得客户，谁拥有客户，谁就能占领市场。商业银行个人理财业务正是适应这一形势而发展起来的新兴服务项目，它以批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点日益得到各家商业银行的青睐, 并得到迅速发展。
一、 个人理财业务的界定
目前内地“理财”这一概念是从国外“Wealth Management”一词意译而来的。由于尚没有一个权威性的定义，内地商业银行对个人理财业务的认识也存在着一些差异。关于个人理财业务的界定主要有这样几种：一是认为个人理财业务是包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等项目在内的系统性的银行服务形式, 将之等同于商业银行个人金融业务；二是将个人理财业务仅仅理解为投资咨询类增值性业务；三是将个人理财业务界定为银行个人资产和负债业务之外的个人中间业务；四是把个人理财业务等同于国外的私人银行业务（Personal Banking），专向富裕阶层提供。前三种界定着眼于服务的范围，后一种则着眼于服务的对象。
本文认为，从字面上理解，“理财”即是财富管理、资产管理。在理财业务中，客户与银行主要体现的是一种委托代理关系。客户委托的目的是为了求得资产的安全性、流动性、收益性以及操作上的便利性。银行为了实现客户的这些目的而开展的相关个人金融业务都可纳入个人理财业务的范围。在这个范围之内，又可以划分为两个层次。第一层次是核心业务，主要是为客户度身定做金融方案。所谓度身定做就是指根据客户对资金流动性、风险度和回报率的需求，量体裁衣式地为其设计出合适的筹资、投资方案，属于咨询类的中间业务，其本质上是一种“智力”而不是资金或行为；第二层次是派生业务，即在营销和操作核心业务过程中所派生出来的、银行利用自身条件可以提供给客户的其他业务，既包括传统的存款、贷款、结算业务，也包括新兴的信托、代理等业务。所以，个人理财业务具有这样几个特征：第一，它具有鲜明的“客户导向性”，总是针对特定客户或具有某种共性的客户群而产生；第二，它往往表现为几种产品或服务的组合；第三，智力是其业务核心，判断一种组合是否属于理财业务，就是看它是否包含智力型的核心产品。由于自身条件和客户选择存在区别，实际操作中，每个银行在具体界定自己的个人理财业务的范围时尽可不同，但必须要考虑到两个关键因素：一是个人理财业务的拓展战略。 二是既定战略框架下拓展对象即客户的需求。因为不同的战略意味着不同的市场定位和客户选择，而不同的客户群又决定了不同的理财需求。所以，对于“以客户为中心，以市场为导向”的商业银行来说，也许最明智的选择就是由自己制定战略，而让客户去界定业务。
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