（注2）我国电子金融是在一无规划、二无标准的情况下起步的，相关法律法规不健全,缺乏对大规模事务处理系统开发的经验, 总体规划层次低，在系统建设中标准化意识不强,开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准。
⒉ 金融电子化系统的整体效能差
现阶段我国电子金融主要是用于对客户柜台业务的分散处理。因此,系统规模小,且主要停留在事务处理阶段,缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用,无法支持银行管理和决策职能,银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据,因而系统的整体效能差。
⒊ 金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差
我国除了人民银行的卫星通信网络初具规模,通信支持服务较具综合性以外,其它各银行的网络规模都较小,基本上都是采用专线,没有网管中心的专用事务处理信息传输网,计算机信息网络运行质量差，影响了网络的继续扩大。而且,对网络的安全保护措施不力,许多系统是在十分脆弱的环境下工作,阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。
⒋ 缺乏复合型高级金融管理人才
发展和提高电子金融服务水平，人才是关键，人才在信息系统规划、设计、开发和运营维护中,发挥重要的主导作用,是我国银行电子化事业的中坚力量。我国金融电子化的建设和发展,迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识,又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。然而，优秀金融人才的流失与缺乏，使得我国现有的金融管理人才从数量上严重不足,从知识结构上无法胜任新的应用。
三、我国电子金融服务发展的策略
我国电子金融服务的发展，迫切需要建立先进、高效的计算机网络系统，全方位、全开放、全天候地支撑并促进我国金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化。作为发展中国家，我国电子金融的环境与国外有较大差异，（注 3）我们应根据自己的财力、国力，制定长远规划，分步、分阶段实施电子金融，针对我国电子金融服务发展中存在的问题，做出相应的策略，走有中国特色的电子金融服务发展道路。
（一）加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架
对于我国电子金融缺乏总体规划和标准约束来说，可借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验,按照管理信息系统的基本原理,对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善,以建立我国新的金融电子化体系，适应我国金融电子化的系统要求。
（二）加强金融电子化系统的管理,提高金融电子化系统的整体效能。
加强金融电子化系统软硬件的投入，架构功能强大的数据仓库，建立集及时反映、经营监测和决策咨询为一体的信息管理系统，对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，将管理与决策制度化，规范化，充分发掘和利用金融电子系统的功能，从而提高金融电子化系统的整体效能。
（三）大力改造和发展金融信息通信网络，提高通信网络应用水平和加强通信网络安全性
改造现有的金融信息通信网络，大力发展采用多种通信媒体，多种协议网互联而成的大型网络，确保金融信息通信网络能满足电子金融系统发展的客观要求。为确保金融信息通信网络系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。金融信息通信网络的安全管理除了采取必要的技术防范措施外，还应制定合理、科学的安全管理策略；建立完善的内控管理制度，使系统的安全管理能得到有效的实施；此外还必须有严格的规章、法律、法规来约束。
（四）多渠道培养复合型高级金融管理人才，为我国的电子金融电子金融发展服务
对于人才开发利用,一要加强现有人才资源的培训，开展与国外金融机构和各行属院校培训机构多渠道多层次的合作，合作培养高层次、高水平的既具有计算机应用专业技术知识,又熟悉金融业务的复合型高级科技人才。二要引进人才,加快科技创新成果的应用,推动电子金融电子化的建设。三要对人才进行合理分工和安排,最大限度地实现对人才资源的利用。四要利用网络优势,建立人才后备库。必须尽可能地开发和利用人才，为我国的电子金融服务全面发展保驾护航。
四、我国电子金融服务的发展方向
（一） 电子金融服务的信息化
以信息化带动工业化，以金融信息化带动金融现代化。经过20多年的建设，我国金融服务业已完成电子化建设时期的总体任务，初步建立了较为完善的网络体系和基础平台，全面实现了业务处理自动化，逐步形成了覆盖全国的电子化服务体系，为下一阶段金融信息化建设奠定了坚实基础。在未来10到15年，我国金融服务业信息化建设一方面要通过加强整体规划和基础设施改造，建立健全金融信息化标准体系和安全体系，加快业务流程再造和机构重组步伐，促进经营和服务水平的全面提高；另一方面，要通过加强金融管理信息化建设，实现管理流程的改造和管理决策的科学化，促进管理效率和核心竞争力的提高，逐步实现向金融知识化建设阶段的过渡。信息化的基础是标准化。我国金融服务业应高度重视标准化建设，加强信息标准化开发和应用的总体规划，加大采用国际标准、国际先进标准和国家标准的力度，围绕银行结构调整，加速重要标准的制订与修订，完善和规范我国金融标准化体系，从而加速网络互联互通、业务规范化、技术标准化、金融创新以及与国际接轨的步伐。
在信息化建设方面，招商银行和中国工商银行走在了我国其他银行的前列。例如招商银行在2003年6月2日获得有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖项，中国工商银行获得国际金融界的权威杂志《银行家》2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖——“全球最佳银行网站”。
发展我国的电子金融服务，必须充分发挥我国传统金融机构的潜力，鼓励金融机构信息化。电子金融机构的信息化必须立足于通过信息技术提高金融效率和自身竞争力这两个方面。
（二）电子金融服务的规范化
我国的电子金融发展还处于初级阶段,要实现中央银行的账户集中管理的实时结算网络、风险防范、安全稳定的网络管理体制的要求,迫切需要以能为金融行业有效实施业务监管的、与国际法规协调的电子金融法规做基础,逐步提高国家的金融风险防范和资金管理水平。还需要解决个人数据交易问题、网上的安全保密问题,除了建立相应的标准,还要做好电子支付中防止欺诈、伪造以及网上管制问题和外国信息内容的限制问题等。
我国电子金融服务的发展迫切需要加强标准制定、安全技术研究，加快法律法规建设。加强对金融监管方面的研究、勇于面对金融监管所面临的新挑战，制定相应的规范和标准,以促进这些电子金融服务业务的健康发展。协调一致的电子金融运作环境是全球性的发展要求,我国电子金融的法规建设既要符合中国的国情,又要考虑和国际接轨。同时金融管理层对发展电子金融的支持态度明确，以及相应的法律法规制度的出台和完善，将会为我国电子金融的规范、有序开展提供良好的政策环境。
（三）电子金融服务的多样化
客户对金融企业的定位，从目前的单一金融产品提供者，逐渐过渡到理财咨询和服务，这要求金融企业能提供银行、保险、证券等综合金融服务。因此，客户对金融服务多样化的需求，促使电子金融服务多样化，也是为了适应电子金融新的发展的需要。在新的世纪里，电子金融服务内涵更为丰富，已经从单纯的柜台服务延伸到相当广泛的领域，广义的电子融服务实际上涵盖了电子金融产品、电子金融创新等更多的内容。在当今金融证券化、电子化、信息化和一体化发展的格局下，发展多样化的金融服务走混业经营发展道路已成为世界银行业的共同发展趋势。
现阶段我国的金融机构应由比较单一的传统金融服务向网上投资银行、网上客户委托资产管理和网上国际证券业务等其他新领域延伸和发展，将客户与网上电子金融服务更加紧密结合在一起，建立理财业务为核心、资产负债业务和中间业务全面发展的现代化金融业务体系。通过多样化、综合化的业务经营，分散经营风险，充分发挥互联网在电子金融服务业务拓展中的作用，为客户提供全方位的金融服务，使金融服务品种更加趋向多样化。
（四）电子金融服务的人性化
在因特网技术提供出色的速度和方便的时候，它并不能完全智能地处理客户使用金融服务的请求。相反，由于买卖双方面对面的交流少了，人性化的服务显得愈加重要。但是，如果电子金融服务的操作说明过于专业，不够具体化、人性化的文字内容反而令人望而生畏。CDM机、ADM机、“扫描口”、“读卡器”等等一大堆的专业名词如果不仔细看，会让顾客云里雾里不知所云。我国建设银行广东省分行继推出网上银行和电话银行服务之后，首创推出网上银行和电话银行一体化服务，为顾客提供全方位的人性化电子金融服务，提供了细致周到、方便快捷的服务，取得了效果。这就意味着我们要发展电子金融，就必须使我们的电子金融服务充分地人性化，增强传统银行服务的亲和力，在为客户提供人性化的服务的同时，推动电子金融服务水平的提高。
以人为本是金融业作为服务业的内在要求。发展电子金融服务必须以客户为中心，以客户需求为导向，以整体营销为手段来获得客户对其服务的认同、接纳和消费，以优质服务获得客户的满意和赞誉，从而实现其长远利益。我国金融机构要提高电子金融服务水平，必须坚持以人为本，增强服务意识，找准市场定位，推进产品创新，改造服务渠道，改进服务流程，提高服务质量和效率，满足企事业单位和个人日益增长的金融服务需求。
五、结论
新的世纪是开放的、多元化的世纪，是信息化的世纪。大力发展我国的电子金融服务水平，缩小与发达国家的差距，并积极参与电子金融的国际竞争，是涉及每个人、每个金融机构以及国家发展的重大问题。
我们在面临电子金融服务机遇与挑战的同时，必须认清我国电子金融服务水平和发达国家的差距和一些不可忽视的问题。努力创新、不断进取、保证电子金融服务的健康发展，不断提高竞争力，促进电子金融服务业务的持续稳定地增长，从而使我国的电子金融服务参与和融合到世界经济发展的潮流中。
引文注释：
（注1）（美）John Tschohl原著：《电子服务：电子商务生存战略》，东南大学出版社，2001年3月第1版，第5页。
（注2）王颜超：《我国金融电子化存在的问题及对策》，黑龙江金融，2001年1期，第34-35页。
（注3）袁翔珠：《我国网络银行的发展对策思考》，生产力研究. 2003第2期，第76-77页。
参考文献：
1、（美）约翰F•马歇尔等：《金融工程》，清华大学出版社，1998年5月第1版。
2、（美）John Tschohl原著：《电子服务：电子商务生存战略》，东南大学出版社，2001年3月第1版。
3、陈进：《电子商务金融与安全》，清华大学（美）John Tschohl原著出版社，2000年8月第1版。
4、许斌：《加强金融电子化建设 寻求网络时代新商机》，浙江教育学院学报，2003年1月第1期，24-27页。
5、王颜超：《我国金融电子化存在的问题及对策》，黑龙江金融，2001年1期，34-35页。
6、袁翔珠：《我国网络银行的发展对策思考》，生产力研究. 2003，（2）：76-77页。
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