只有建立科学高效的管理制度，才能对商业银行实施有效管理，提高效益。当今世界上凡业绩优秀的商业银行大都十分注重管理制度的创新。在当前产权制度问题未得到根本解决的一定时期内，为获得健康发展的活力，我国商业银行应注重在经营管理的各个领域进行管理制度的创新，逐步按照现代企业制度的基本框架，改进和完善经营管理体制。从我国商业银行目前的情况看，我认为应主要从以下几方面加快管理制度的创新：一是调整机构设置，推行“扁平化”管理。国有商业银行现行的管理架构一般为总行－一级分行－二级分行－支行－营业网点的“金字塔”结构，这一组织架构是因应计划经济体制设立的，虽然它也顺应了当时的体制要求，但随着市场经济体制的逐步建立，它的局限性和不适应性已日渐明显。尽管近几年来各行根据形势发展进行了一些改革，但基本上局限于增减修补式的调整，没有触动组织架构的根本，仍然存在着体制不顺，机制不畅，委托代理关系链条长，经营层次低，管理环节多，对外缺乏整体竞争能力等问题。推行“扁平化”管理，通过架构重组，职能转换，将现行管理架构改造为总行－一级分行－二级分行－营业网点的体系，使二级分行成为基本经营单位和基本核算单位，将增强组织的灵活性和适应性，实现向现代商业银行组织管理制度的转变。二是继续撤并重复设置的分支机构，加快收缩业务达不到保本点的营业网点，精简机构和人员，解决人浮于事、负担过重的问题，提高集约化经营水平和运行效率。三是加强内部监控制度建设。完善内部稽核与监察体制、资产负债比例管理制度、贷款审贷分离和贷款担保抵押制度、信贷资产质量管理制度等，提高风险管理能力和内控水平。同时，建立决策、执行和监督考评制衡互动的科学管理制度，包括建立金融创新的激励、约束制度，明确分支行创新权责划分，充分调动基层行金融创新的积极性。四是加快人事、劳动用工和收入分配管理制度的改革，建立有效的激励和约束机制。
（三）积极推进业务创新
商业银行作为从事金融业务的企业，其金融创新理应以业务创新为重点。我国商业银行缺乏竞争力的一个重要原因是业务比较单一，以存贷业务为主，缺乏金融创新、缺乏“拳头产品”。加入WTO后，面对外资银行的挑战，不彻底进行业务调整是难以适应的。因此，我国商业银行必须加大业务创新，业务创新重点应放在以下几方面：
1、中间业务。中间业务创新是我国商业银行最急需的、也是最主要的业务领域。中间业务的发展是一个渐进的系统工程。首先，要制定中间业务发展计划和总体思路，分阶段落实，稳步推进。在目前的起步阶段，应先从传统的中间业务开始，积极为客户提供代理、咨询、担保、结算、清算、汇兑、信用卡、票据业务和私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的“精品”。在业务创新内容上，一是积极开发以银行支付中介职能为基础的代客收付、各种代理收费、代发工资、代保险的业务。二是积极开发以银行信用中介为基础所形成的信托、租赁、代理集资、代客买卖等业务。三是积极开发以银行信誉为基础所形成的代保管、票据承兑业务、担保公证业务以及资信咨询、专项咨询、清理欠款、常年咨询等中间业务。然后，再在积累经验和创造一定条件的基础上，试行国际新型金融工具，如期权交易、债权转让、远期利率协议、可互换债券和外汇期货等高档次、高技术的中间业务，以使我国商业银行的中间业务发展逐步接近国际银行业的先进水平。其次，要设置专职机构，专门负责中间业务的研究开发，新品种的设计推广、宣传推销、管理以及人才培训、选拔，并逐步建立中间业务相对独立的运行机制。最后，加大人、财、物的投入，并将中间业务收入完成情况、收入成本及收益情况等指标列入考核体系之中，以促使各级行更加重视中间业务的发展。
2、个人金融业务。目前，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。我国个人金融资产迅速膨胀，资产总量中70%以上为个人金融资产，个人客户对金融服务的需求在增加。要针对个人金融需求，创新服务功能，抓住专业人士、公务员、私营业主等中上收入水平阶层的个人客户，开发“量身定做”的“一揽子”个性化服务。一是在存款业务上，应朝着增加客户收益和增强流动性的可转让方式发展，从使用方便、简化存取手续、增加多功能上下功夫。如开展协定存款、个人保障储蓄、个人账户存款自动转存、“一户通”个人存款账户、个人综合代收代付账户等。二是在贷款业务上，向优势产业和优良客户的中、高级管理人员、国家公务员、科教人员、有较强经济实力的自由职业者营销个人综合贷款业务，同时继续推广个人汽车消费贷款、耐用消费品贷款、出租车经营权质押、助学贷款、旅游贷款、住房配套设施等贷款，积极试办个人财产抵押、担保和信用贷款业务。三是建立健全个人信用制度和管理办法。研究制定对个体私营户、专业户的个人信用档案管理制度、个人公开授信制度，对个体户、专业户进行公开授信，积极培育终身优良客户。
3、网上银行业务。从业务发展趋向上看，网上银行业务无疑是金融业务创新的重点。单就交易成本来讲，据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网上银行交易的每笔成本平均仅为13美分，而银行分支机构传统服务则高达108美分，网上银行经营成本仅为传统银行经营成本的1/3。目前，在国内，招商银行已经推出网上银行“一网通”，建立了较为完善的网上银行服务体系，而四大国有商业银行在这方面已明显落后招商银行。入世后，对外资银行先进的网上银行技术入侵将更为不适。因此，我国商业银行必须加快网上银行业务创新步伐，尽快组建“网上银行业务部”，重点引进一批计算机互联网专业的懂技术、实践经验丰富的科技型管理精英，给予他们包括政治待遇在内的多种优惠待遇，使其安心科研事业，全权负责网站的建立、升级、扩展、维护、咨询，挑起金融创新重任，早日建立覆盖全国的网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商务、网上支付等组成的网上银行服务体系。同时，不断发展网上银行的客户群，建立起客户对国内网上业务的信任和依赖，进一步拓展和创新网上银行业务。
（四）推进金融科技创新
科技是第一生产力，是金融创新的先导。依靠技术进行创新已成为商业银行发展的不竭动力。功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向。金融科技的创新，已成为商业银行能否在市场竞争中抢占制高点的关键。一是要提高对金融科技创新重要性的认识。随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域，银行的发展正趋于服务电子化、网点虚拟化、产品个性化、管理科学化。科技进步已成为维系银行前途和命运的核心竞争力。目前来看，电子技术在统计、结算、储蓄、汇兑、信息等方面的应用已取得了明显的进展，但还不能满足日趋发展的银行业务的需要。我国商业银行应在现有的基础上，加快电子化和网络化建设的步伐，逐步提高电子银行服务水平和质量，加大电子货币交易应用，提高综合业务处理能力和运作效率，以高效、快捷、优质的服务，迎接网络经济时代的到来。二是要制定金融科技发展规划。从战略高度进行研究，制定出高人一等、抢占竞争制高点的有前瞻性的金融科技发展规划，大力开发科技含量高的产品与服务。三是要上下协调发挥整体合力。科技投入是一项高成本的投入，也是一项知识密集型的工作，因此，在科技产品和研究开发上，宜集中而不宜分散，要舍得花钱加大金融科技投入的力度，并注意消化吸收和适用性，即要坚持效能、效用、效率、效益的原则，以防一方面投入严重不足，另方面又造成巨大的浪费。
创新是一个国家兴旺发达的不竭动力，金融创新则是我国商业银行提高核心竞争力，在竞争中生存、发展的必由之路。今后几年我国将会进一步开放金融市场，在这不长的时间内抓紧实施金融创新，已经成为业内人士的共识。因此，我国商业银行必须审时度势，解放思想、抓住机遇、迎接挑战，积极大胆地进行金融创新，才能在国际竞争中立于不败之地。具体而说，尽快转变观念、完善金融管理制度、加快推进金融业务与科技创新已成为当务之急。
引文注释：
（注1）姚兴涛：《金融创新将层出不穷》，http://www.chinacoins.com/message/message6.htm。
（注2）艾星良：《我国商业银行资产负债证券化问题探索》，《当代财经》，1996年第3期。
（注3）资料来源：BIS Quarterly Review，June 2001，http://www.china.com.cn/ch-sjjj/guojijinrong5.htm。
（注4）赵萍：《中国零售银行发展的现状与问题》，http://www.etu.com.cn/newshtml/01/20031014144416.asp。
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