外资银行引入对我国银行业的影响(三)

外资银行引入对我国银行业的影响(三)

外资银行的进驻，给中国的银行业带来了压力，挑战但同样也有成长的契机。总结来看，中国银行业的未来将是机遇与挑战并存的时代。那么外资银行的引入，对我国银行业有哪些影响呢？ 

2外资银行引入对我国银行业的影响

2.1 外资银行引入给我国银行业带来的机遇

2.1.1 有助于我国银行业的市场化改革

“入世”后，我国银行业必须正视国外银行业的竞争，必须在管理水平、体制、服务等方面按国际标准进行改革。由于金融是经济活动中最敏感和最具影响力的领域，金融开放既要求我国加快参与国际竞争的速度，又要求我国必须遵循国际规则和市场运行机制。目前4大国有商业银行的资产占了全国银行资产的90%以上，要想在竞争中立于不败之地，必须按照现代企业制度的基本框架，改革和完善经营管理体制。外部竞争力量的引进，必将对于中国银行业的发展具有重要的促进作用，有利于推动中国银行业的改革和银行业服务现代化的进程。

2.1.2 有利于国内银行拓展海外业务和提高创新能力

世贸组织的互惠原则有利于国内银行增设海外分支机构。在加入世贸组织之后，中国的银行业到海外拓展业务将较少受到市场准入方面的限制，各银行可以根据自己的发展战略和经营状况选择时机进入海外市场。有利于国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。而国外金融机构的竞争，一方面使我国银行业可以学到外国先进的管理经验，另一方面也迫使它们寻找新的增长点，进行业务创新。

2.1.3 有利于我国银行学习外资银行的先进管理经验

中国金融业的特点是庞大而高速增长的金融市场与金融深化力度的相对不足。外资银行的进入将成为国内银行提供参照系和竞争对象。外资金融机构在技术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、激励和交流的作用，从而推动我国银行业技术改进和金融创新的进程。同时，外资银行先进的管理理念和运行方式对提高国内银行的经营管理水平具有重要的借鉴意义。国内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质。

2.1.4 有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢

目前外资银行与内资银行之间的不平等竞争，突出表现在税收负担水平上相差过大。外资金融机构在中国可享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠。由于外资金融机构享受着较多的税收优惠，因而极大地削弱了中资银行的竞争力。这种状况显然不符合市场经济的公平竞争原则和国民待遇原则。我国加入WTO后，将会实现中外资银行税负统一，使中、外资银行在公平税负的基础上开展市场竞争，从而加速我国银行业的资本积累，增强其竞争实力。

加入WTO后，我国银行业在融入全球一体化的过程中，必然要遵循国际银行业经营管理的统一规则，接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行监管原则，完善内部控制制度、改进信息披露制度，并推进金融监管的全面化、规范化，保证金融监管的连续性和有效性。这既有利于规范银行业的经营管理，又有利于形成统一规范、客观公正的金融监管体系，改善商业银行经营环境。

2.2 外资银行引入给我国银行业带来的挑战

2.2.1 中短期内，外资银行比中资银行有竞争优势

目前我国银行业仍以国有银行为主体，这种状况很难与国外银行在同一起点上进行竞争。首先，作为银行主体的国有银行仍存在着大量问题，它们背负着历史遗留的不良债权、人员臃肿以及各种行政干预包袱，还要承担一些政策性业务。可以说中资银行是背着沉重的包袱与轻装上阵的外资银行竞争。其次，外资银行往往规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。仅花期集团的资产就达到了700亿美元以上，相当于我国4大国有银行的资产总和。又如美、日商业银行目前的不良资产比率市0。67%，我国无论从哪个口径计算都比它们大得多。此外，在经营管理方面，外资银行经营管理机制灵活，能够适应市场经济日益灵活多变的需要。并且外资银行遵循国际惯例实行自主经营，基本上不受政府干预，在激烈的国际金融市场中运作多年，积累了丰富的经验。而我国国有银行虽然在商业化进程中取得了一定的进展，但其人事制度、分配制度、管理模式等都因计划经济的种种残余令其难以完全按照国际商业银行的标准来迅速建立灵活的经营激励机制。虽然新兴的中小商业银行正努力探索商业银行经营管理之道，但由于其处在成长发育阶段，与外资银行相比也存在较大差距。

2.2.2 国内商业银行的生存空间将不断减小，市场份额将不断降低

目前在我国的外资金融机构大多是实力雄厚、经验丰富、技术先进、服务品种全、金融服务意识好的金融企业，他们在长期的严峻的市场竞争中已经建立了一套严密的业务经营管理制度，拥有着完善的竞争策略和手段。其成熟的管理模式和高质量的金融服务，将不断提高其在我国金融服务领域中的市场份额。

2.2.3 国内银行业将面临人才流失的压力

在人力资本领域，为了尽快抢站中国市场，外资金融机构将争夺占国内商业银行人员总数3%左右的高级管理人员，并通过这些高级管理人员引入懂计算机、会外语的实际操作人员，以及有良好社会关系的客户经理。同时，利用我国劳动力价格低廉的条件，采用相对于国内同业的高薪制度及提供海外培训机会等措施来吸引国内银行员工，使国内银行人才特别是中高级人才大量流失，从而占领更大份额的业务市场。

2.2.4 争夺国内的优质客户，削弱国内银行业的赢利能力

外资银行具有提供综合化服务的优势，同时由于实力雄厚而拥有良好的市场形象，它们进入中国市场肯定会争夺我们现有的优质客户，据统计，目前中国银行业60%的利润是来自于10%的优质客户，外资银行引入中国市场也会将客户开发的重点放在这些现有的优质客户上。同时着眼于本来的发展，为了培养有前景、稳定的客户群，外资银行还会在中国最有发展前景的中小企业群体上倾注较大的注意力。在这些中小企业中不乏产权明晰、管理科学、科技含量高的优秀企业，而它们将是在未来相当长的时间里国内最具有活力的企业，将会对中国经济的发展带来不可估量的影响。

专家认为，加入世贸组织后，个人理财服务首先成为中外资银行竞争的焦点，决非偶然，而是外资银行做出的战略选择。在开发新兴零售业务方面，由于需要机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，不会迅速增设机构，因此，他们将把主要精力放在个人优质客户的争夺上。对外资银行而言，进入中国后首选的服务对象，就是优质客户的争夺，大的跨国企业、高新技术企业、私营企业主、高级管理人员等富有的阶层都是他们争夺的目标。而眼下他们不惜巨资推出的个人理财服务，就是他们吸引这些“黄金客户”的主要策略。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供智能化的金融服务。而外资银行提供的专家理财服务就是为了迎合这一市场需求。

伴随着中资银行优质客户的减少和市场份额的缩小，其赢利能力必然随之降低，最终将影响到中资银行的收益。随着外资银行的扩张，很可能出现赢利业务向外资银行集中，亏损业务向中资银行集中的趋势，导致中资银行的不赢利业务比例上升，使中资银行处于十分危险的境地。

2.2.5 加剧国内银行业的金融风险

首先，我国国内银行积累了大量的不良资产，近期虽然采取了充实资本金和成立资产管理等方法，但在力度上还不够。中国加入WTO后，随着外资银行进入中国的银行业市场，外资银行将会逐渐分流中资银行的资金来源，从而影响中资银行的流动性，引发财务风险；其次，在追求高额利润的动机驱动之下，外资银行将其业务的重点集中在成本低、风险小、收益高的中间业务方面，特别是国际结算业务，在这些方面与国有银行展开激烈的竞争，而对那些中国经济建设中急需资金支持的项目则不屑一顾。外资银行的这种经营活动将风险转嫁给中资银行，在一定程度上增加了中国银行业的风险。再次，外资银行的进入会使我国银行监管的难度加大。外资银行的国际性强，金融交易技术复杂，我国现有的金融监管手段可能将很难对其进行全面监控。在这种情况下，外资银行经营可能会严重干扰国内金融市场的正常发展，从而加剧国内银行的经营风险。

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