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外资银行引入对我国银行业的影响(四)
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外资银行引入对我国银行业的影响(四)
3 中资银行的应对措施
外资银行的引入,肯定会给我国银行业带来挑战和压力,但与此同时,也会带来科学的管理模式和先进的金融产品、良好的金融服务,有助于我国加快金融体制改革和金融业务创新,最终促进金融服务的水平。因此,我国国有商业银行应抓住机遇,抵御冲击,进一步深化金融体制改革,最大限度消除金融市场开放后给我国银行业造成的负面影响,保证中国银行业的稳健发展。
3.1 我国银行业应走创新的道路,进行必要的内部改革和调整
首先进行银行产权制度改革。通过大型企业集团和跨国公司参股和上市发行股票的方式(如民生银行、浦发银行等),实现产权结构多元化,建立现代企业制度,从根本上解决国家承担最后风险的问题,在此基础上完善和强化资产管理、人才资源管理和业务流程管理。深化金融自由化改革,降低国内银行的不良资产比例。在推进银行产权改革的同时,尤其是利率自由、金融产品自由化,使国内银行面临更多的选择,以匹配收益与风险。在按市场规律办事的前提下,推动国内银行的并购重组,增强银行的竞争力,但在银行业的合并,重组中必须执行国家利益至高无上的原则。在实现国有银行改革中,推进新兴商业银行的并购重组,扩大规模,增强其资本实力和抵御风险的能力。在条件允许情况下,放松或解除银行、证券、保险业务的限制,实现银行业务的全能化。
同时,应提高我国银行业中信息技术的运用。现代通信技术的发展和以计算机为基础的金融电子化系统的迅速发展,促进了银行业务的多样化、国际化和电子化,使商业银行演变为真正的“金融百货公司”。我国银行在银行电子化发展方面虽已取得了巨大的进步,但随着新技术的发展和经营环境的改变,21世纪的金融业要求金融业务与信息技术的完美结合,为此,我国银行要加快信息技术的运用,形成以电子技术和信息为支撑的电子化银行体系,籍此形成中资银行市场竞争力的支撑。
3.2 加强人力资源管理
近年来,我国商业银行在人力资源管理最突出的矛盾是缺乏具有现代金融市场运作经验的人才,这形成了国有商业银行发展的制约因素。而银行竞争的核心就是人才的竞争。因此中资银行要树立在国内外市场上招聘高素质人才的意识,加快引进懂得国际金融市场运作规则的人才,弥补与国际商业银行在经营管理方面的差距。在用人机制方面,中资银行要向国外众多的知名企业和跨国银行学习,重视员工的实际工作能力,注重发挥每个员工的内在潜能,给予优秀员工施展个人才华的足够空间,建立起有效的绩效和报酬激励分配制度。银行要引入市场激励机制,并增加员工的归属感,从而对员工起到激励的作用。
3.3 加强银行服务多样化发展,应对优质客户的争夺
而不可否认的是,在咄咄逼人的外资银行面前,中资银行目前推出的理财服务,较多还停留在概念包装层面,中资银行的“个人理财工作室”、“智慧理财”等,还是停留在一般的服务层面,难以提供让客户、尤其是高端客户真正满意的专家服务。在上海的几家理财中心,可以发现无论是服务环境还是提供的专家服务,中资银行与外资银行相比,存在明显差距。在徐家汇的一家中资银行,个人理财中心就设在营业大厅,嘈杂如大菜场,而银行推出的理财顾问,也大多是营业员出身,这样的专家,很难想象能为你提供一个理想的“金融理财套餐”。
目前,对中资银行而言,如何更好地改善个人理财服务,实现服务手段的根本性突破成为不容回避的问题。据悉,交通银行已经开始了这方面的探索,投资百万引进个人综合理财分析系统。工行上海市分行的“十大金融理财套餐”将提供全面的个性化理财服务;建行也将推出服务环境、指示系统、营销宣传统一的个人理财服务。
面对各大跨国银行紧锣密鼓对高端客户的争夺,中资银行纷纷采取应对措施,纷纷成立了个人金融业务部。建行继去年在上海、江苏、广东等地全面推开个人客户经理制后,今年在北京、上海等10个城市分行建立了个人理财中心,开展重点客户的综合化、个性化、“一站式”服务。工行上海分行早在2000年,就推出了以6位上海优秀理财员姓名命名的理财工作室,为客户提供按揭、保险、存款、买卖外汇等个人理财的服务。中行上海分行今年也宣布,客户存款100万人民币,可免费享受该行提供的一对一的专家量身理财服务。
3.4 大力发展中间业务
3.4.1 适当放松金融监管,扩大中间业务范围
我国目前严格的分业经营限制了商业银行中间业务的开拓,这在很大程度上影响了中资银行业务创新的积极性。因此我国金融管理部门应适当放松管制,允许我国银行在更广阔的范围内进行中间业务的开拓,激发银行在金融服务上的创新,这是增强银行市场综合竞争力的重要环节。
3.4.2 建立金融服务的收费制度,增加业务收入
对个人小额存款实施收费,这已经成为许多外资银行的一个惯例。但对于中国来说,由于我们的整体收入水平很低,如果对小额存款实施收费,无疑会加重许多人的生活负担,同时也会带来一系列社会问题。因此一些金融专家认为,现在实施存款收费并不现实,但是对于银行中间业务则不同。因为这一业务是银行提供的一种服务,这种服务是有成本的,因此完全可以考虑实施收费。目前对中资银行收费限制较少,这又造成了中资银行服务收费的限制较多,对外资银行收费限制较少,这又造成了中资银行许多业务很难顺利开展。银行是经营货币的特殊企业,在提供服务、承担奉贤甚至损失时,的确可以按照市场原则自主收费。因此,应减少或取消现行对中资银行在业务收费标准制定方面的严格限制,让中资银行享有业务收费定价权,允许中资银行根据成本、收益和市场竞争的程度灵活掌握业务收费标准。银行有了积极性,可以开发出更多新的金融产品,给客户带来高质量的服务。
同时中资银行应该参照国际银行的惯例,从规章制度上明确收费的项目和标准,并使其收费与服务匹配。银行收客户的钱就必须提供对等的服务,客户有权要求银行提供他所需要的并付给对价的服务。对这一点,客户有充分的选择权和自主决定权。如果客户觉得某家银行不能提供他满意的服务,他有权另投他行,这也是制约银行不能乱收费的重要力量。在众多银行竞争的市场中,竞争会推动公平收费机制的建立,银行只能靠服务取胜,乱收费将被市场无情地抛弃。可以说,越是市场化,银行的收费会越趋于合理,客户会越相信银行。
3.4.3 发展中间业务和加速人才培养
发展中间业务是一项系统工程,需要社会各方面和银行内部各部门的协调配合。因此,在发展战略的选择上,必须采取全面规划,循序渐进,先易后难,适时开发的策略。一般而言,对于那些自身有条件开发,开发难度又小的中间业务应优先予以发展,而对于风险较大的中间业务则不可盲目贸然涉足。应积极创造条件,待条件成熟熟再予以开发。同时,还必须全面规划,加速人才培养。高度重视中间业务专门人才的培养和储备,尽可能地用世界最先进的技术装备中间业务的经营,实现中间业务经营现代化。建立国有银行内部级别体系,与政府行政级别脱钩,将内部级别与管理责任、专业职责、服务年限、工作业绩相联系。大力推行全员劳动合同制,坚持竞争上岗,优化人才资源配置,真正实现人尽其才,物尽起用,不拘一格提拔使用人才。
3.5 加强风险管理
目前我国商业银行业务经营的重点仍在资产业务方面,随着加入世界贸易组织和我国银行业务的全面开放,目前单一的风险控制方式已越来越不能适应市场的变化,不能满足商业银行风险管理的要求。特别是现在世界金融业风险出现了新的特点,即损失是由信用风险和市场风险等联合造成的。而我国银行应对银行业的风险控制还缺乏系统研究,目前还处于经验分析和定性管理的状态。因此,有必要引入国外银行的先进经验,建立有效的综合数学模型,并应用这些模型进行量化的银行风险管理。
3.6 加强与外资银行的合作
为有效提高国内银行的竞争力,国内银行之间的业务合作也至关重要。国内银行之间的业务合作不仅有助于节约经营成本,有助于提高经营效率,也有助于改善银行的管理和经营能力。中外资银行加强合作,中国银行服务业市场这块蛋糕就会越做越大,每家分得的蛋糕也会越来越多,从而实现“双赢”的目的,这既是国有商业银行引进外资想要达到的目的,也是外资银行入股国有商业银行想要实现的心愿。对于外资银行来说,与国有商业银行合作可以利用其网点多、客户广的优势,迅速进入中国市场。外资银行的软肋就是缺乏联系全国各地的、发达的银行网络,而如果能与国有商业银行合作,这是其求之不得的事情。[2]
3.7 积极推进国有商业银行的跨国经营,争取跨国公司客户
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