针对模式b如何向模式c 演进，本文给出如下政策建议：
1），模式c中关键是如何引入F2，（私有产权的中小金融机构），本文建议以试点的形式在非正规金融发展较成熟的地区（如：温州，宁波，台州，嘉兴等）允许有典型代表意义的有实力的非正规金融部门合法经营。成立企业法人，并对其经营范围以法律的形式规定。在非正规金融发展相对不成熟的地区使一部分与中小企业有较好融资关系的信用合作社或国有银行的中小分支机构进行私有产权改造，实现其独立经营，自负盈亏，如果试点取得成功后在逐步推广。
2），在模式c中仍存在非正规金融F3，民间金融有着特定的生存空间和范围，在某种程度上，一旦完全正规化，组织化就会失去生存土壤，失去相对优势，（中国金融，2005）本文建议在引入F2 的条件下，对非正规金融自由放任。
3），从国有商业银行（F1）内部多层委托代理关系出发，通过产权的界定，强化内部控制，建立有效的激励机制，明确代理人的权利和责任，加强外部监督等，总之通过有效的激励使道德风险将到最低。众多的研究对此已经相当深入，也是有效的改革措施，本文不深入分析。
4）。保险是协调交易风险的有效途径之一，建立有效的担保机构，是金融体系改革的重要一步，非正规金融的繁荣在很大程度上依赖其有效灵活形式多样的担保机制。F2引入的同时，必须建立与之相适应的担保机构，而这些机构的建立一定程度上可以依靠市场的自发形成，另外国家也可以针对中小企业融资建立相应的扶植性的金融担保机构，这一问题还有待进一步研究。
5），中小企业本身也应寻求多元化的融资渠道，加强与大企业之间的联系，谋求与大企业间的合作，获得大企业的资金支持也是很好的一条融资渠道，小企业间的联营发挥规模优势，也将有效解决银企间的信息不对称。
六、结束语
中小企业占据国民经济的重要地位，融资困难一直制约其发展，同时非正规金融广泛存在，二者紧密联系，本文放宽原有的非正规金融信息完全的假设，以非正规金融非对称信息为假设，分析非正规金融解决事前与事后信息不对称上的机制优势。从信息角度的微观分析后，从宏观上研究金融体制的制度演进及改革，以杨小凯先生为代表的新兴古典经济学的内生交易费用理论，产权理论，和超边际分析方法，为改革提供了全新的视角和有力的分析工具，本文通过三种模式选取最优模式（角点解），并对如何实现向最优模式演进提出改革建议，但本文对于超边际分析求角点解并没有数学化，只简单给出三种模式，因此本文的分析是不够精确的，如果将模式扩大到n种，如何找到最优模式作超边际决策，需要用到数学非线性规划，本文有进一步深化的必要另外本文没有考虑国外发达国家的信贷体制与非正规金融发展，国外的成熟经验有借鉴价值，本文在这方面缺乏解释力，望本文能对中小企业融资与发展，金融体制的演进与发展，国民经济的稳定与发展尽微薄之力，毕竟发展才是硬道理。
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注（1）
目前,中小企业已经成为我国国民经济和社会发展的主要力量,已占全国企业总数的99.6%,中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.7%,上缴税收占48%,发明的专利和研发的新产品分别占66%和82%,提供的就业岗位占城镇新增就业岗位的75%以上.(《中国经济信息》2006年,第17期)
注（2）
中央财经大学课题组对全国20个省份进行的首次实地调查显示,到2003年末,地下金融的规模在7400亿元至8300亿元之间,相当于正规金融机构贷款业务增加额的近30%(《金融消息参考》2005年,第5期)
