我国商业银行理财产品的发展现状和发展趋势分析

    【摘要】：随着我国金融市场的快速发展，我国各大银行近些年在业务能力的创新上加大发展力度，银行理财业务已成为银行业发展的新热点，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争日趋激烈。理财产品作为金融产品的一种，是投资理财和重要渠道，也是商业银行不断成长与发展的重要基础。本文通过对个人理财产品的概念加以界定，从国内理财产品的现状出发，分析了理财产品的发展趋势并针对商业银行理财产品在发展中存在的问题提出了相应的解决措施。

    【关键词】： 商业银行 理财产品 现状 发展趋势措施

    【正文】：

    对于商业银行来说，理财产品是一项重要的业务，它一方面可以给银行带来利润，另一方面理财产品的存在对投资者来说也是一种重要的投资渠道。在我国，个人理财产品出现得比较晚，发展的时间也不长，但近年来，居民的收入水平正在逐步的增加，对于理财产品的关注度也在提高，这促进了我国个人理财产品的发展，使得理财产品市场日益繁荣起来。然而，理财产品在快速发展的同时，也存在着各种不足之处，产品的设计、营销模式等都存在着问题，这些问题阻碍着理财产品的进一步发展。因此，我们要对个人理财产品的发展趋势进行分析，从而找到更好的发展策略，以利于促进理财产品业务的发展，提高商业银行的运营能力。

    一、商业银行理财产品的内涵及发展现状分析

    （一）商业银行理财产品的概念及内涵

    1．个人理财产品的概念

    个人理财业务，又叫财富管理业务或个人财务规划业务，是目前各国商业银行利润的重要来源之一。根据美国国际理财师标准委员会的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。2005年9月29日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务。根据以上定义可以理解为，个人理财业务就是由专业理财人员分析客户的财务需求，评估其财务现状，根据风险承受能力制定可行的理财方案，以实现个人资产的保值增值的金融服务。

     2．个人理财产品的内涵

    根据银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对理财产品的定义，我们可以认为理财产品是商业银行向个人提供的如财务分析、规划、咨询、资产管理等业务的专业服务活动。按照理财产品管理运作方法的差异可以将理财产品分成理财顾问服务及综合理财服务两类。这里所探讨的商业银行理财产品是指综合理财服务。根据银监会对银行理财产品的解释，这种综合性服务是商业银行针对潜在客户的客观可能需求，在经过调查与分析的基础上所开发设计的适合投资者需求的资金管理计划。在这种方式下，银行仅仅是接受客户授权的资金管理，而投资者所获得的收益根据银行与客户实现约定的方式进行核算的。从这个定义来看，商业银行理财产品具有商业银行自主开发设计、产品收益固定、利润获取固定等三个特征。同时我们也可以看出商业银行和客户之间是一种委托关系，银行接受投资者的资金进行投资，而投资者只是从银行收取按照约定方式下的收益，是一种代理理财业务，银行不承担投资者的收益损失责任；而投资者属于委托人，对于投资的获利自得、损失自担。