关于长沙银行小微企业信贷研究的看法(一)

关于长沙银行小微企业信贷研究的看法

一、长沙银行小微企业信贷模式存在的问题

1、创新型金融产品缺失

任何产品的模式想要获得成功，肯定是需要根据客户的喜好来制定产品的模式，这样才能使该产品在客户中推销开来。小微企业信贷也不例外，小微企业信贷主要面向的是我国的一些规模比较小的企业，因此小微企业信贷就必须多了解客户对金融产品的需求，根据他们的需求对金融产品进行设计。这样才能提高金融资源的使用效率和改善他们的融资现状，促进长沙银行的不断的发展。

长沙银行推出了很多金融产品，但是基本上都是在原有的信贷模式模式上进行改造出来的，在一定程度上金融产品的创新性缺失，例如，快典贷、商贷快等都是针对小微企业推出的信贷产品。小微企业信贷在我国的发展还不够成熟，银行在针对小微企业推出金融产品时，大多先是占在银行利益的角度去推出，因此在市场中小微企业信贷的市场并不是很好，正是因为小微企业信贷没有根据客户的需求来进行推出，一味的在原有的信贷模式上进行改造，才导致了小微企业信贷市场不平衡，进而影响长沙银行的信贷业务发展

2、专业化运营程度不高

我国在小微企业信贷方面起步比较晚，因此在这方面我国还处于初级阶段。长沙银行的小微企业信贷的各项工作还不够成熟，存在着一些不完善的地方，其中就有专业化运营程度不高的问题。同时，长沙市目前的产业集群初步显现的有钢铁、建材等，其他产业的产业集群目前还没有显现。长沙银行的专业化运营程度不高，可以从三个方面看出，一方面是小微企业金融市场细分不够彻底。长沙银行对本地的产业集群认识不足，不能清楚的认识到哪些是集群产业，哪些是潜在的集群产业，因此其不能准确的认识到主要应该发展哪方面的业务，从而造成银行中的信贷业务发展现状不好。即使长沙银行，包括其中很多的长沙银行支行都明确的直到银行的发展方向和发展的主要产业业务，但是在实际的操作中，长沙银行并没有特别重视银行的发展方向和发展的主要产业业务。

另一方面，长沙银行的金融服务不够专业化。由于长沙银行小微企业信贷的发展时间不长，因此在银行的金融服务管理中存在分工不明确的现象，银行中为信贷者提供服务的人员包括经理在内，对小微企业信贷业务服务并不是特别专业，银行也没有对经理进行相关方面的专业化培训，导致银行在为客户提供专业化服务的时候有心而力不足。因此长沙银行不能针对客户的需求提供让客户满意的金融服务，导致客户的流失，从而会影响长沙银行中小微信贷的发展。

最后，长沙银行小微企业信贷审批模式不够专业化。现在小微企业越来越多，因此小微企业对小微信贷的需求也越来越多，在贷款的金额上也越来越大。但是银行面对市场中大量的需求并没有针对小微企业客户的需求制定专门的审批流程，而是当小微企业的信贷金额超过万元的就按照大型企业的审批模式进行，但由于小微企业不适用于大型企业的审批模式，因此很多的小微企业在银行很难贷到款，而银行的贷款业务发展也受到了阻碍。

3、客户经理管理不当

客户经理在小微企业信贷中具有很重要的作用，因此客户经理经验和能力会很大程度上影响银行中小微企业信贷业务的发展。但是目前在长沙银行客户经理的选拔和培训以及后期对其的考核中存在着一些问题，影响了客户经理的管理能力的提升。