农村金融问题研究---以衢州市开化县为例(二)

    从调查情况看，“三农”经济主体的金融需求经过初级的低层次需求阶段，正逐步走向更高层次的阶段，在需求用途、支付结算手段、资产保值、金融信息等方面的需求呈现出一些新的特点。 

　　1.信贷需求变化及其行为特征。调查显示，目前农户传统农业生产或者基本生活消费信贷需求的比例较低，75%以上农户认为不需要为基本生活和简单农业生产而进行借贷。究其原因，主要是国家对种田农户有补贴，样本农户2013年享受的补贴同比增长10%，加上部分农户有打工等非农收入，不仅可以满足日常生活消费，而且多余资金支付小额的农业生产资料支出。此外，消费支出结构也逐渐从生存型消费向更高层次的享受型和发展型消费转变，产生了贷款消费意识，此类消费性信贷需求占所有信贷需求的35.79%。其中改善住房、教育文化、医疗保健、交通通讯等生活条件和提高消费档次的消费信贷需求较大，其中改善住房占消费信贷需求的29.82%，婚丧嫁娶占23.39%，申请助学贷款占14.98%等。与传统信贷需求下降状态相对应的是，在农村土地流转和规模经营条件下，部分农户成为种植大户、家庭农场或与人合伙成立专业合作社后，经过规模化生产而形成较大数额、更高层次的信贷需求，如贷款购置大型农机设备、扩大再生产、改善生产条件等，生产性信贷需求占所有信贷需求的64.21%。随着农村经济市场化、产业化趋势明显，农户出现了以商贸、加工、运输等为主的非农产业融资需求，部分农村经济主体实力逐步壮大，信贷需求趋向于长期化、大额化。 

　　2. 支付结算需求变化及其行为特征。传统的支付结算仅限于简单柜台业务，农户需要到农村金融机构的网点办理结算、取现、汇兑等业务，费时费力，对于居住地离乡镇金融网点远的农户尤为不便。随着农村总体经济水平提高和农户收入的增加，农户生产经营和生活消费方面的支付结算需求呈现交易数量和交易金额同步迅速增长的特点，希望获得便捷的支付结算服务成为农户的普遍诉求，占比达85.66%。传统的柜台虽然仍是农户经常选择的结算途径，但是随着助农服务点及手机银行、网上银行等新型支付手段的诞生，越来越多的农户开始突破传统柜台向银行卡、网上银行、电话银行、ATM机等现代化服务需求转变。调查显示，72.97%的农户在村里的银行卡助农服务点办理过取现、转账等业务，76.22%的农户开通了手机银行、网上银行。 

　　3. 投资理财需求变化及其行为特征。农户的投资理财需求取决于两方面因素，即支付意愿和支付能力，两者缺一不可。传统小农生产方式下，农户收入低且多用于维持基本生产生活，既没有多余资金更缺少投资理财的信息知识。随着农户收入的提高，条件的改善，投资理财的支付能力也与日俱增。同时，人们的行为方式、思想观念、教育程度等综合素质不断趋向城市居民，产生了投资理财的支付意愿。调查显示，51.63%的被调查农户有资产保值增值类金融需求，主要集中于金融理财需求、购买国债、基金、黄金等的投资需求以及保险需求。 

4.金融信息需求变化及行为特征。近几年中国金融业取得了长足发展，各种新产品、新知识、新规定、新名词等层出不穷，农村居民迫切需要了解并掌握这些新的“亮点”，以便在日常生活中运用。因此，对金融信息类的需求便显得尤为迫切。

（二）、农村金融的五大发展趋势

   1、涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化。随着网贷监管意见的下发及针对互联网金融风险专项整治行动的开展，网贷平台等面临较大的整改合规压力和成本。在农村金融业务开展中，服务涉农企业、规模化种植农场的平台较为主流，其提供的借款额度也较大。在这过程当中，涉农网贷平台定位开始发生变化，即专注线下资产的开发，并与金融机构等合作获得资金。另一方面，金融机构本身提供农村金融服务缺乏动力，与其他机构合作，共同开展业务，分工协作成为不二之选。这种背景与市场变化使得新兴金融服务平台与金融机构之间 的合作更加紧密和必要，未来这也将成为主流模式。

   2、网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路。农村金融的开展由于基础设施不完善等因素制约，当前实操过程中需要采用O2O的模式解决信任、征信和贷后管理等多方面的问题。而目前大部分的业务模式都很雷同，需要采取线下铺设人员的方式进行获客、风控、贷后管理等各个环节的工作。

此外，由于各类制约因素导致目前的农村互联网金融业务仍然需要大量依靠人力、需要线上线下 相结合的方式，这在相当长的时间内将是常态。

   3、农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显。农村电子商务蓬勃发展，已经成为新一轮电子商务发展的重要地区。在实践过程中，电子商务业务的拓展离不开互联网金融的支持，同时，电子商务平台也逐渐开始依托自身的物流、渠道、数据等平台和资源参与到农村金融市场中，并以相对成熟的体系提供综合性农村金融服务，包括支付、信贷、保险与理财等等，成为重要的市场参与者。可以预见的是，电商平台及其体系将有助于解决数据获取、渠道下沉和综合金融服务问题，未来将得到进一步发展。

   4、农村消费金融业务进一步崛起。随着农村居民收入水平的提升，其需求也随之逐渐变化，将由此前的生存型消费需求逐渐转向生活及发展型消费需求。

目前来看，农村消费金融市场正