有研究表明，信贷信息可得性的提高也提高了信贷的可得性，并降低了银行的成本。Japplli pagana(1999)比较了43个国家的数据，发现即使对贷款人的法律保护程度不同，在信息分布更广泛的国家，银行信贷存量显著高于其他国家，较高的信贷存量的收益者主要是中小企业[ ]。据人民银行的统计资料显示，近年来，银行信贷登记咨询系统的信息量和利用效率不断攀升。各类金融机构2001年累计查询270万次，月平均查询23万次，比上年同比增长53%；2002年累计查询近400万次，同比增长43%。截止2003年5月底，金融机构查询用户已达6万多个，月平均查询次数已多达78万次，比上年同期增加2倍多。据全国500多个金融机构信贷网点监督员反映，2002年9月至2003年4月，利用该系统否定有潜在风险的贷款9612笔，涉及金额584亿元[ ]。
（三）改革中小银行和金融机构的产权结构和治理机制
强调改革中小银行和金融机构的产权结构和治理结构来解决我国中小企业信贷融资困难，有两个方面的原因：
第一，尽管国有大银行也存在产权结构和治理机制的缺陷，这些缺陷对中小企业信贷融资的不利影响也更为严重，但我国国有银行的产权改革面临更多的矛盾和困难。银行产权结构的改革，不仅要从必要性上来讲，也要从可能性上来讲。从改革过程“先易后难”的原则出发，中小银行和金融机构的改革相对简单，对宏观面冲击较小，可以优先进行，国有银行的产权改革则可以相对滞后。国有银行对中小企业贷款的思路，主要是在贷款技术的创新方面，而不是在产权结构改革方面。
第二，尽管在理论上，中小银行和金融机构并不必然对中小企业具有融资优势，但在我国的中小企业信贷市场上，中小金融机构发挥着现实的作用，是我国中小企业信贷市场的一支重要力量。我国中小金融机构在经营上的困境限制了其对中小企业信贷融资作用的发挥，而其经营困境，有直接来自其产权缺陷和治理结构的缺陷。
中小银行和金融机构本身必须形成健全的产权结构和治理结构，只有自身实力提高，业务活跃，才可能对中小企业的融资起到支持作用。我国的中小金融机构由于存在各方面的缺陷，不能有效地形成自身相对于国有大银行的比较优势，总体经营状况不佳，极大地限制了其对中小企业融资的支持作用。
（四）适当放松利率管制
我国对利率和服务的管制制约了商业银行为其向中小企业贷款的风险和特殊的服务进行定价的权利。对利率的管制通常使正式的金融市场贷款利率相对较低。从而，一方面加大了信贷供求的缺口；另一方面也加大了正式市场和非正式市场的利差；对收费的管制也使金融机构不愿提供承诺贷款和其他金融服务。对中小企业的贷款风险通常大于对大企业的贷款，银行和信贷机构向其收取较高的贷款风险也是符合市场规律的。中央银行对贷款利率的严格管制和利率机构的不合理，忽视了对不同风险贷款收取不同利率的商业原则，对不同资信的企业也是不公平的。为了使贷款的风险收益关系对称，人民银行应该进一步放宽对利率的限制，给予商业银行一定的决定贷款费用的权利。利率限制放宽可能会使受到压制的利率有所上升，但会减少中小企业的信贷缺口，也将有利于信贷资源的合理配置。
（五）建立健全中小企业信贷技术创新的法规
在中小企业贷款中，应该针对中小企业贷款的特点，开发出适合中小企业需要的贷款品种，以降低中小企业的贷款成本。
在银行对中小企业的贷款品种中，除了定期贷款以外，透支和授信贷款（或贷款承诺）也是传统的银行贷款的重要的组成部分。美英等国的情况表明，金融机构持有的中小企业债权约有一半是透支或授信贷款。在国外，透支和贷款承诺实际上是金融机构与借款人之间的远期契约，在契约中银行承诺在未来的一段时间内在事先规定的条件下，只要借款人的资信状况没有明显的不利变化，并且借款人没有违背合约规定的条款，银行经随时或自动地在借款人需要贷款时，提供承诺额度之内的贷款。通过特定的契约条款，银行能在一定程度上减少信息不对称并能加强贷款后的监督。最重要的功能，还是在不增加贷款风险或不明显增加贷款风险的前提下降低对中小企业贷款的交易费用。对借款企业而言，透支和贷款承诺通常是可循环使用的信贷额度。在美英等国，中小企业通常用透支或授信贷款满足对流动资金的需求。例如，在美国的中小企业贷款中，50%以上的贷款都是通过贷款承诺取得的[ ]。然而，在我国，银行基本上没有对中小企业提供这种信贷便利。长期以来，中央银行不允许金融机构提供信贷透支服务，也不允许收取信贷承诺费。这种规定不仅提高中小企业的借款成本（逐笔审核），也使中小企业获取贷款的周期加长，延误合适的投资机会。我国商业银行应借鉴国外经验，利用贷款承诺和透支为中小企业提供融资。
我国商业银行的主体是国有银行和大型公有股份制银行，产权不清晰，管理层次多，通过引入对中小企业贷款的客户信用评分方式的创新，对解决中小企业融资问题具有重大意义。
客户信用评分方法的特点是标准化的模型在其中起主导作用，而不是主要依靠业务人员的个人判断。通过客户信用评分技术，将贷款风险管理和贷款审批发放过程标准化，一是可以发挥大银行客户样本大、信息处理技术先进的优势，避开大银行缺乏企业软信息的劣势；二是可以减少人为因素和代理问题给银行带来的损失。这样就从总体上降低了大银行对中小企业贷款的成本和风险。
总之，通过上述的分析可以得出以下结论：今年各地银行和商业银行纷纷出台支持中小企业信贷措施， 2008年1月至10月份，金融机构人民币各项对中小企业贷款增加3.66万亿元，这是历史的最高水平[ ]。这样使得许多中小企业得到了贷款支持，我国还在发展担保和许多适合中小企业的金融创新，同时还要发展为中小企业服务的债券融资。目前票据融资这部分增长得相当快，中小企业通常是票据的接收方和持有者，并且中小企业可以用票据背书等方式，多次来解决它的融资问题。但解决中小企业融资问题，关键还在于从解决中小企业信贷融资的制约条件出发，着力解决信息不对称和规模不经济问题，加强对中小企业贷款的正面激励。
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