一、商业银行中间业务理论概述
二、我国商业银行中间业务发展现状
三、我国商业银行中间业务存在的问题
四、我国商业银行中间业务的发展战略的思考
五、结论
内 容 摘 要
国际金融业发展主流是加强中间业务的发展,而中间业务从银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生的巨大差异,已不得不让我们关注中间业务。本文首先阐述了商业银行中间业务的相关理论,其次分析了我国商业银行中间业务的发展现状,在此基础之上总结了我国商业银行中间业务存在的主要问题,最后一一提出相应的发展策略。
关键词:商业银行;中间业务;发展;
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
随着银行业发展全球化、综合化趋势的加强,新技术在银行业的应用,金融创新的加速,中间业务已日益成为现代商业银行显示服务功能和竞争能力的关键领域。中间业务,在某种意义上讲,是为了满足广大人民群众的需求而诞生的,是商业银行为增加收入、分散经营风险而产生的,是商业银行为合理有效地配置资源而不断发展壮大的,是市场的需求而促使其不断创新的。可以说,它是在计划体制和市场机制的双重作用下产生和发展的。
一、商业银行中间业务理论概述
(一)商业银行中间业务的定义
中间业务,是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务,是银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金,是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的,并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
(二)商业银行发展中间业务的意义
1、中间业务增加了银行稳定收入的来源
由于商业银行在办理中间业务时,通常不运用或不直接运用自己的资金,大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入为非利息收入,不受存款利率和贷款利率变动的影响。由于信用风险和市场风险较小,中间业务一般不会遭受客户违约的损失,即使损失,影响也不大。这样,中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源,有利于提高商业银行的竞争能力和促进商业银行的稳健发展。中间业务收入已经成为西方国际性商业银行营业收入的主要组成部分,占比一般为40%至60%,一些银行甚至达70%以上。
2、中间业务分散了银行经营风险
商业银行传统的贷款业务尽管为银行带来主要收入,但也承担着一定的信用风险,与此相比,中间业务主要是接受客户委托,以中介人的身份进行的代理业务,风险主要由委托人承担,其自身安全性好。另外,中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收入波动的风险。
3、促进传统资产负债业务发展
随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高,客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势,除了传统的存贷款业务外,还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡、手机银行、网上银行等业务,银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系,为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务,可以使银行有效地留住客户的全盘资金;更深入的了解客户的业务经营及资金运作特点,预知客户的经营风险,可以为信贷资金投放与收回提供准确科学的决策依据,从而有效地防范信贷风险,提高信贷资产质量。
4、银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源
中间业务把商业银行的业务经营范围从信用类业务拓展到了各类非信用类业务,使银行业务经营呈多元化,商业银行是经营货币资金的特殊企业,也应以利润最大化为经营目标。银行利用自己的网络、技术、人才、信息、信誉等资源为客户提供中间业务,向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源,而且为银行带来稳定收入,增强了银行竞争力。另外,对整个金融体系来讲,银行业务多元化增强了金融服务业的竞争,减少了垄断,促进公平竞争,提高了金融机构效率,降低了金融体系的整体风险,有利于整个金融体系的健康发展。
二、我国商业银行中间业务发展现状
随着财富的积累、物质生活和文化生活的日益丰富,不管是企业还是个人,对个人理财、企业理财、咨询、外汇买卖、证券买卖等各个方面均存在较大需求, 因此,人们对金融服务提出了更多的要求。中间业务的发展,丰富和完善了银行的功能,使银行在提供传统的银行业务之外,能根据客户的需求,不断进行产品创新,提供多方面的服务。西方部分商业银行的中间业务产品已经覆盖了银行业、保险业、证券业、信托业,甚至工商流通领域,成为“金融超市”,具有强大的服务功能,大大提高了银行的竞争能力。
(一)代理业务范围不断扩大
代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势,广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、固话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚款等业务。与此同时,代理业务也在逐步扩大。目前已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。
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